Консультативная программа IFC в Европе и Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов в Азербайджане и Центральной Азии Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение В сотрудничестве с Министерством иностранных дел Нидерландов Ministry of Foreign Affairs Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Рольф Берндт, Микрофинансирование в Центральной Азии: Предисловие от регионального руководителя Финансовое включение консультативных программ IFC по развитию финансовых рынков Содержание в Европе и Центральной Азии Микро предприниматели Сокращение бедности является величайшим социальным вызовом в современном мире. Более Таджикистан 3 миллиардов человек в развивающихся странах проживают в бедности, не имея доступа к финансированию. IFC помогает повысить уровень и качество жизни людей в развивающихся Хакифа Собирова – Благословение хлебом.......................................................................................... 5 странах путем расширения доступа к финансированию для населения с невысоким уровнем Сайран Комилова – Восставшие из пепла................................................................................................ 6 доходов. Это соответствует стратегии IFC по повышению конкурентоспособности частного сектора в социально значимых областях. Назокат Хафизова – Даря красоту.................................................................................................................. 7 IFC помогает микрофинансовым институтам развивать предоставление финансовых услуг Камила Исматова – Она “выпекла» свой успех.................................................................................... 8 населению и повышать эффективность деятельности, предоставляя консультативные услуги и финансирование. На сегодняшний день IFC оказала поддержку и предоставила финансирование Кыргызская Республика более чем 100 микрофинансовым организациям, в более 60 странах мира. Эсен Аламанов - Рыбное хозяйство в Кыргызской Республике ........................................ 10 Программа IFC по развитию доступа к финансированию фокусирует свое внимание на помощи предприятиям микро-, малого и среднего бизнеса. Консультативные программы IFC по Каныбек Качкынбаев - Возможность для оптимиста ..................................................................11 микрофинансированию способствовали обеспечению доступа к финансированию более чем Байыш Курманов - Здоровое поколение................................................................................................ 13 5 миллионам предпринимателей микро и малого бизнеса во всем мире, в том числе, в странах Центральной Азии. Каныбек Мырзаматов - Племенные скакуны..................................................................................... 14 В Центральной Азии мы расширяем свою деятельность по созданию предпосылок для Алишер Нуритдинходжаев и Марат Галиев – устойчивого снижения бедности через мобилизцию сбережений и диверсификацию От животноводства к благополучию.......................................................................................................... 15 финансовых услуг. В данной публикации приведены несколько примеров того, как микрофинансирование изменило жизнь людей. Абдимиталип Жээнбеков – Новый бизнес милиционера на пенсии............................ 16 Эти истории были собраны в рамках конкурса, объявленного среди сотрудников 4 Гулкайыр Байчерикова – Диплом в новую жизнь .......................................................................... 17 микрофинансовых институтов региона, по инициативе Проекта IFC по поддержке трансформации микрофинансовых институтов в Азербайджане и Центральной Азии. Микрофинансовые институты Кредитные специалисты и маркетологи из Микрокредитной депозитной организации «АРВАНД» (Таджикистан), Микрофинансовой компании «Бай-Тушум и Партнеры» AРВАНД................................................................................................................................................................................ 20 (Кыргызская Республика), Небанковской кредитной организации «КРЕДАГРО» (Азербайджан) Бай-Тушум и Партнеры........................................................................................................................................... 20 и Микрозаемной организации «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ» (Таджикистан) прислали свои работы на конкурс. КРЕДАГРО........................................................................................................................................................................... 21 Предлагаем Вашему вниманию 11 лучших историй из жизни реальных людей, для которых ИМОН Интернешнл .................................................................................................................................................. 21 микрофинансирование открыло возможность улучшить их жизнь. Микрофинансирование: каким образом помогает IFC.................................................................... 23 Проект IFC по поддержке трансформации микрофинансовых институтов в Азербайджане и Центральной Азии.......................... 24 Публикация была создана по инициативе Проекта IFC по поддержке трансформации микрофинансовых институтов в Азербайджане и Центральной Азии. 2010 В данной публикации, мы предлагаем Вашему вниманию несколько примеров из жизни реальных людей, для которых микрофинансирование открыло возможность улучшить жизнь. Более подробная информация размещена на сайте www.ifc.org/acamfi Душанбе, Таджикистан Благословение хлебом Каждое утро, начиная с 6 часов утра, ИМОН была образована в 1999 году вереница женщин собирается у дома Хакифы на базе программы «Микрокредиты в Собировой на одной из узких улочек Таджикистане», реализуемой Национальной махалли в Душанбе. Хакифа, ее 17-летняя Ассоциацией Деловых Женщин дочь и 19-летний сын в этот ранний час Таджикистана в партнерстве с Корпусом уже ждут своих покупателей, приходящих Милосердия. На сегодняшний день за свежевыпеченными кульча, тандырными ИМОН - самая крупная микрофинансовая лепешками. организация в Таджикистане, которая работает в 33 районах страны через свои «Каждый вечер мы замешиваем тесто, 7 филиалов и 28 центров обслуживания которое за ночь поднимается, и готово клиентов. к выпечке в 4 часа утра. К 6 часам утра, С ноября 2007 года учредители приняли 1000 кульча готовы к отправке на базары”, решение начать процесс трансформации рассказывает Хакифа. ИМОН из некоммерческого фонда Малый бизнес Хакифы вырос из кредита в в коммерческую организацию. IFC размере $100 от Микрозаемной организации инвестировала $2,5 миллиона на развитие «ИМОН Интернешнл» (ИМОН), который финансовой базы и расширение деятельности позволил ей купить муки. А недавний, ИМОН. десятый по счету, кредит на сумму $15000 Проект IFC по поддержке трансформации пошел на покупку небольшого склада для микрофинансовых организаций предоставил хранения запасов муки и угля, которые руководству ИМОН консультативные услуги Хакифа покупает ранней осенью, чтобы по разработке стратегии и специальных защитить свой бизнес от традиционного обучающих модулей, направленных на зимнего повышения цен. укрепление институционального потенциала. 47-летняя мать пятерых детей гордо заявляет, Поддержка IFC способствовала развитию что ее бизнес помог семье приобрести ИМОН и достижению высоких результатов новую мебель для дома и современную с акцентом на гендерное финансирование. бытовую технику. Она также купила два Финансирование и поддержка бизнеса поддержанных автомобиля, на которых ее женщин является основной целью компании муж и старший сын занимаются частным ИМОН со дня основания. Организация извозом. также занимается кредитованием микро и малых предпринимателей в сельских “Не зря говорят, что хлеб всему районах Таджикистана, где наблюдается значительный неудовлетворительный спрос голова, и даже может приносить на финансовые услуги. Около 42% из 26600 прибыль”, говорит Хакифа, клиентов ИМОНа составляют женщины, 65% - из сельской местности. С июля 2005 предприниматель, которая года, компания выдала 98 000 кредитов на общую сумму $72 миллиона. ни разу не задержала выплат по кредиту и ценит 10 лет сотрудничества с ИМОН. “Если бы не ИМОН, мне бы трудно было найти деньги для бизнеса и для нужд моей семьи». 4 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 5 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Душанбе, Таджикистан Душанбе, Таджикистан Даря красоту Восставшие из пепла Назокат Хафизова проводила косметические процедуры, когда мы зашли в ее салон Имея сертификат косметолога и 15-летний опыт работы в косметологии, Низокат прошла красоты в Душанбе - небольшое помещение нелегкий путь к предпринимательству. 12 лет из нескольких красиво украшенных комнат с она работала в других салонах, откладывая новым косметологическим оборудованием. сбережения, изучая бизнес и нарабатывая клиентуру. Она несколько раз ездила в “Я знаю, что помещение Китай, чтобы изучить новые технологии и косметологическое оборудование. В Пожар на базаре «Шохмансур» в Душанбе небольшое, но чувство, что мы конце концов, Назокат и ее семья приняли продолжался почти всю ночь. Все было решение начать свое дело. Она взяла свой объято огнем: вывески, рулоны тканей, с сестрой приобрели его сами, первый кредит на сумму $10000 в «ИМОН прилавки. За несколько часов запас тканей, Интернешнл», сама слетала в Китай, чтобы принадлежавший пяти таджикским семьям, наполняет меня гордостью”, приобрести специальное оборудование, и исчез в языках пламени. арендовала помещение. Успешный бизнес Для семей, которые зарабатывали себе на говорит Назокат. вдохновил на приобретение собственного помещения, но своих денег не хватало, и она жизнь перепродажей тканей на базаре, огонь снова обратилась в «ИМОН Интернешнл». уничтожил не просто товар, он уничтожил Объединив $20000 кредита с семейными источник ежедневного дохода. Каждый день, Сайран и еще четыре женщины, потерявшие накоплениями, Назокат купила квартиру с раннего утра и до последнего покупателя, свое имущество при пожаре, сформировали на первом этаже старого жилого дома, пять женщин продавали эти ткани на местном свою группу и обратились за кредитом. перевезла туда оборудование и продолжила базаре. Вечером на вырученные деньги они Каждая женщина получила от ИМОН по свой бизнес. могли купить продукты и основные товары. $250, на которые они смогли приобрести новый товар на оптовом рынке и снова Бизнес постоянно рос, и Назокат наняла Женщины понимали, что после пожара им сотрудников. Сегодня салон Назокат дает начать свой бизнес. придется много работать для воссоздания работу восьми мастерам и продолжает своего бизнеса, и были готовы начать с Пожар случился пять лет тому назад, но дарить людям красоту. самого начала. Единственной проблемой женщины все еще хорошо помнят о нем. был поиск денег для покупки нового товара. На сегодня все они смогли восстановить свой бизнес, и с гордостью говорят о “Я знала о существовании банков, которые своих достижениях. Одна из них смогла на могли бы дать нам кредит”, говорит Сайран заработанные деньги отправить свою дочь Комилова, одна из пострадавших женщин. на учебу в университет, другая купила новый “Но я была настолько не уверена в себе, что телевизор, третья финансировала свадьбу даже не могла решиться зайти в здание банка. сына. Я также знала, что банк, потребует залог”. Единственным имуществом Сайран был дом, “Я знаю абсолютно точно, в котором она жила с пятью детьми после нужно много работать, чтобы смерти ее мужа. Она не хотела рисковать своим домом, предоставив его банку в уберечь себя от лишений и качестве залога. Но потом она услышала от других продавцов на базаре об «ИМОН нищеты”, отмечает Сайран. Интернешнл» (ИМОН). Вместо требований залога, микрофинансовая организация “Тем не менее, отсутствие выдавала кредиты группам заемщиков. денег для начала бизнеса В случае непогашения кредита одним из членов группы, вся группа несла солидарную может лишить человека ответственность за долг. надежды на лучшую жизнь”. 6 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 7 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Согдийская область, Таджикистан Она «выпекла» свой успех The Blessing of Bread В 2006 году Камила Исматова узнала, что Благодаря микрофинансированию, Камила ее муж серьезно болен, все тяготы жизни и сделала ремонт в доме, арендовала землю забота о двоих детях ложатся на ее плечи. для выращивания сельскохозяйственных Женщина приняла решение заняться своим культур и приобрела маршрутное такси. бизнесом, выпекая домашние лепешки. Помогая в уходе за отцом, ее дочь приняла решение поступить в медицинский колледж Используя отложенные на «черный день» и стать медсестрой. сбережения, Камила купила 10 кг муки и выпекла 30 лепешек. Это были ее первые инвестиции в домашнее производство. «На 2010 год у меня «Приходилось экономить на всем. Мой большие планы: я собираюсь сын и дочь поднимались со мной в самую рань, чтобы наколоть дров и растопить купить торговое место танур (глиняную печь)», рассказывает Камила. «Мой сын возил готовую продукцию на центральном рынке на велосипеде и продавал постоянным клиентам на территории районной «Панчшанбе», для реализации больницы». своей продукции», говорит Бизнес начал расти, потребовалось дополнительное финансирование. Камила Камила. «Я больше не боюсь взяла $500 - ее первый микрокредит в Микрокредитной Депозитной будущего, я гляжу намного Организации «АРВАНД» - на покупку муки и переоборудование одной из комнат в доме дальше, выпекая хлеб» в пекарню. АРВАНД была образована в результате Производительность возросла до 120 перерегистрации Микрозаемного Фонда лепешек в день, увеличилась прибыль. в “МикроИнвест” октябре 2008 года. Камила арендовала 2 га земли, посадила Деятельность АРВАНД направлена на плодовые деревья и теперь вместе с детьми повышение уровня жизни населения собирает урожай и продает сушеные и создание новых возможностей для абрикосы. социального и экономического развития путем предоставления финансовых услуг За два года сотрудничества с АРВАНД, предпринимателям Таджикистана. Камила получила четыре кредита. Производительность пекарни выросла до C 2008 года АРВАНД выдала около 17000 300-400 лепешек в день. Активы Камилы кредитов на общую сумму $9,8 миллионов увеличились в 7 раз, а выручка от реализации на финансирование более чем 11000 выросла в 4 раза. предпринимателей и привлекла более 500 депозитов на общую сумму $15000. IFC помогает АРВАНДу стать прочной и надежной и микрокредитной организацией, привлекающей депозиты. 8 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 9 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Каракол, Кыргызская Республика Чуйская Область, Кыргызская Республика Рыбное хозяйство Возможность для оптимиста в Кыргызской Республике Экономика Кыргызской Республики во многом Каныбек Качкынбаев родился в семье, После третьего кредита, в размере $18000, зависит от сельского хозяйства, в том числе – в которой воспитывалось 12 детей, в Каныбек увеличил поголовье овец до 150 от рыбоводства. Озеро Иссык-Куль - второе по кыргызском городе Талас. Его отец работал и сейчас получает прибыль не только от величине высокогорное озеро в мире - знаменито в колхозе чабаном, и с ранних лет Каныбек продажи скота, но и от продажи шерсти овец природной красотой и лазурной водой, но не богатыми уловами. Несколько лет перелова помогал отцу присматривать за скотом. На и молока. В настоящее время он является значительно сократили объем рыбы в озере и совместно заработанные деньги, Каныбек одним из успешных клиентов компании большинство копченной рыбы, которая продается в решил начать бизнес по продаже овец. «Бай-Тушум и Партнеры». близлежащих городах, привозится из других мест. Каныбек покупал несколько овец, Летом Каныбек откармливает скот на С распадом Советского Союза многие откармливал их в одном из помещений живописных пастбищах высокогорной подразделения рыболовных хозяйств и заводов своего дома и продавал, получая прибыль. долины Суусамыр. А зимой весь скот закрылись из-за устаревшего оборудования и Он понимал, что бизнесу надо расти, но содержит у себя дома, где его супруга и отсутствия финансирования. Но некоторые из для этого требовались дополнительные четверо детей дружно распределяют время рыбных заводов были приватизированы и смогли инвестиции. за уходом скота: кто-то заготавливает адаптироваться к новым рыночным условиям. концентрат, кто-то поит скот, кто-то убирает Эсен Аламанов, основатель рыбного хозяйства Каныбек взял первый кредит в размере помещения. «Каракол балыгы» в городе Каракол, южной части $7500 в одном из коммерческих банков, Иссык-Куля, арендовал 75 гектаров для разведения но банк отказал в повторном кредите на Сегодня он с удовольствием демонстрирует рыб и построил водоемы для установки садков большую сумму, и в июне 2007 года, Каныбек свою ферму: достроенный дом, просторные для выращивания рыб. С 2000 года, в хозяйстве обратился и получил микрокредит в размере помещения для содержания овец, отдельные выращивали и разводили сига, форель, пелядь, амура $9000 в Микрофинансовой компании «Бай- сараи для откорма крупного рогатого скота и и карпа. Для дальнейшего устойчивого развития Тушум и Партнеры». навесы для хранения кормов. «Каракол балыгы» требовалось дополнительное Аламанов - один из многих собственников оборудование. Именно тогда Микрофинансовая малого бизнеса в Кыргызской Республике, компания «Бай-Тушум и Партнеры» (Бай-Тушум), долгосрочный инвестиционный клиент IFC и получивших импульс развития благодаря деятельности программы IFC по бизнеса «Я спокоен за очередной партнер проекта IFC по поддержке трансформации трансформации микрофинансовых институтов. микрофинансовых институтов в Азербайджане В 2005 году IFC предоставила Бай-Тушум первый семейный отдых, отправку и Центральной Азии, помогла развитию бизнеса кредит в размере $1,2 миллиона, а в 2009 году – рыбного хозяйства. Долгосрочный лизинговый второй, в размере $4 миллионов. Эти средства своих детей в престижную контракт в размере $3500 с выгодными условиями, были направлены на финансирование микро и позволил Аламанову приобрести 10 бассейнов для малого бизнеса в городах и сельской местности школу, и в целом, за хорошую выращивания молоди и 5 инкубационных аппаратов. в виде индивидуальных и групповых кредитных В результате расширения бизнеса, компания наняла продуктов. Программа также помогла Бай- жизнь в достатке», говорит 16 новых работников и увеличила прибыль. Тушум трансформироваться из микрокредитной компании в микрофинансовую организацию оптимист Каныбек. «Со временем количество перешло в форме акционерного общества с участием иностранного капитала. в качество», говорит Аламанов. В настоящее время компания является одним из «Две самые крупные торговые сети лидеров в микрофинансовом секторе страны по реализации морепродуктов в и занимает 25% рынка. Компания предлагает финансирование микропредпринимателям по регионе признали, что качество всей стране через 7 филиалов и 41 офис. С 2000 нашей продукции соответствует года, Бай-Тушум выделил 66 000 кредитов на всем экологическим нормам. Одна сумму более $120 миллионов, из них 43% - на проекты, связанные с сельским хозяйством. из компаний заключила с нами договор о поставках рыбы в объеме 2-3 тонны в год. Я очень благодарен компании «Бай-Тушум и Партнеры» за поддержку”. 10 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 11 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Кант, Кыргызская Республика Здоровое поколение Байыш Курманов возглавляет кооператив Кооператив поставляет широкий ассортимент «АйКамДан» в селе, недалеко от города молочных продуктов, подтвержденных Кант в Кыргызской Республике. Кооператив сертификатами качества - молоко, кефир, был создан в 2006 году 9 учредителями сметану, творог, сливочное масло и четыре для выращивания сельскохозяйственной вида йогурта – в 7 детских садов и санаторий продукции и содержания дойных коров. «Ыссык-ата». Многие жители близлежащих сел продавали молоко государственной молочной ферме «Наши продукты с почти за бесценок. Байыш понимал, что причина – в отсутствии конкуренции, и удовольствием потребляют решил открыть молочный мини-завод. и детишки, и отдыхающие, «После того, как я понял, что нужен мини-завод, я начал приехавшие поправить искать партнеров”, говорит свое здоровье в санаторий. Байыш. “Фонд Райффазейн Мы рады способствовать помог мне разработать бизнес- план, рассчитать себестоимость становлению здорового и рентабельность, и предложил поколения», отмечает глава обратиться к двум кредитным кооператива. учреждениям, которые предлагали Кооператив смог занять свою нишу на рынке, лизинговое финансирование. завоевать постоянных клиентов и создать 9 Одним из них было «Бай-Тушум и новых рабочих мест. Жена Байыша, имеющая медицинское образование, помогает Партнеры». Решение в пользу Бай- мужу проверять качество поступающего Тушум пришло быстро». молока, управлять персоналом и следить за расфасовкой продукции. Завод помог В апреле 2007 года сельскохозяйственный Байышу дать образование в школе и кооператив «АйКамДан» получил от университете его четверым детям - компании «Бай-Тушум и Партнеры» (Бай- незаурядное достижение в развивающиейся Тушум) финансирование на приобретение стране. комплекта оборудования мини-завода по Глава кооператива планирует оборудовать переработке молока и на ремонт здания. киоски в Бишкеке и расширить рынки Шесть месяцев спустя завод вышел на сбыта. Это позволило бы Байышу увеличить полную мощность по переработке около 1 переработку молока до 2 тонн в день, но для тонны молока в день, 800 литров из которых этого нужно приобрести дополнительное закупались у постоянных поставщиков. оборудование и обратиться за следующим С тех пор прошло два года. Сегодня микрофинансированием. кооператив закупает молоко у жителей близлежащих сел. В разгар сезона более 100 человек продают молоко АйКамДану. 12 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 13 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Ош, Кыргызская Республика Каракол, Кыргызская Республика Племенные скакуны От животноводства к благополучию Снежные горы Жошолу - родина Животноводство - одна из ведущих В 2000 году предприниматели обратились легендарных кыргызских героев - Алымбек сельскохозяйственных отраслей в в Микрофинансовую компанию «Бай- Датка и Алайской царицы Курманжан. Кыргызской Республике - составляет почти Тушум и Партнеры» за кредитом на Каныбек Мырзаматов родился и вырос в половину валовой продукции сельского приобретение скота и ремонт помещения. селе Жошолу, где занимались скотоводством хозяйства страны. Развитие животноводства, Микрофинансирование позволило им и возделыванием земли испокон веков. увеличение поголовья и повышение увеличить поголовье с 30 до 100 голов и продуктивности всех видов скота имеет купить ферму. Второй кредит в 2003 году В 2008 году бизнесу Каныбека по разведению большое значение для страны. Природно- позволил Алишеру обзавестись второй лошадей потребовалось дополнительное климатические условия республики, фермой и увеличить поголовье крупного финансирование, и он использовал свой где 83% сельскохозяйственных угодий рогатого скота до 200 голов. первый кредит в Микрофинансовой занимают естественные горные пастбища, компании «Бай-Тушум и Партнеры» на В 2007 году бизнесмены открыли магазин способствуют успешному развитию покупку двух племенных кобыл. Тогда же он «Золотой Теленок» по реализации мясных животноводства. начал продавать кумыс (напиток, сделанный продуктов на центральном рынке, который на основе кобыльего молока), имеющий Большинство людей, проживающих стал одним из крупнейших мясных целебную силу для взрослых и детей. в отдаленных регионах республики, магазинов с огромным количеством занимаются животноводством, но часто оптовых и розничных клиентов. Позже «Я все время говорю супруге, что сталкиваются с трудностями по созданию к мясному магазину был пристроен стабильного бизнеса. продовольственный отдел по реализации это благодаря поддержке компании других продуктов питания. Два предпринимателя, Алишер Нуритдин- «Бай-Тушум и Партнеры» лошади ходжаев и Марат Галиев, начали свой дают так много молока, потому что бизнес с откорма и перепродажи бычков “Наш бизнес прибыльный и слово «бай тушум» значит «богатый «Я сам лично тренирую и в окрестностях озера Иссык-Куль, сердца плодородной земли в Центральной Азии. устойчивый”, говорит Алишер. урожай», рассказывает Каныбек. ухаживаю за скакунами “Сегодня у нас 200 голов Недавно Каныбек взял второй кредит на каждый день», гордо говорит покупку племенного жеребца, который крупного рогатого скота, две должен участвовать в национальных Каныбек. «Бывали случаи - я конноспортивных играх. Если скакун покажет лошади, два зерновых склада хорошие результаты, его цена поднимается в продавал скакуна за очень несколько раз. вместимостью до 500 тонн. Я с выгодную цену, но все равно гордостью говорю о создании все вырученные средства 14 рабочих мест». пускал на расширение Благодаря микрофинансированию, Алишер хозяйства. Такова жизнь - увеличил поголовье скота, приобрел недвижимость и машину, сделал ремонт в просто так ничего не дается». доме. Партнеры смогли повысить уровень жизни и благосостояние своих семей и дали В будущем Каныбек хочет развести целую работу четырнадцати сотрудникам. ферму породистых скакунов, которыми В планах партнеров - выйти на новые рынки сможет гордиться Кыргызская Республика. и добиться еще большего успеха. 14 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 15 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Ош, Кыргызская Республика Нарын, Кыргызская Республика Новый бизнес милиционера на пенсии В 2001 году, после ухода на пенсию, Абдимиталип Жээнбеков, много лет благодарны Абдимиталипу и часто обещают в следующий раз приехать вместе с семьями. В Диплом в новую жизнь проработавший в правоохранительных будущем, Абдимиталип планирует построить органах, где от младшего лейтенанта дослужил для отдыхающих коттеджи. до капитана, создал фермерское хозяйство «Эрнис Бектур». Супруга Абдимиталипа 20 лет проработала акушеркой в селе, сейчас она тоже на пенсии и Следуя традициям своих предков, он начал занимается хозяйством вместе с супругом. Их Гулкайыр Байчерикова, фермер из села, “Наши дети подросли, пришло разводить крупный рогатый скот и занялся четверо детей получили высшее образование, расположенного возле кыргызского города земледелием на участке земли, где расположен все они живут со своими семьями, и работают по Нарын, верит в то, что сильной ее делают время им получить высшее жилой дом чабана и 30 га богарной и сенокосной специальности. дети. земли для выращивания пшеницы и заготовки образование», говорит кормов. Распад Советского Союза стал для «После ухода со службы Кыргызстана серьезным испытанием, Гулькайыр. “Я буду продолжать Абдимиталип получил свой первый кредит в приведшим к обесцениванию денег, Микрофинансовой компании «Бай-Тушум и на пенсию в 1997 году, я талонной системе и огромному дефициту. упорно трудиться, чтобы мои Партнеры» в 2002 году. На эти деньги он подвел Чтобы прокормить детей, Гулкайыр начала к хозяйству воду из горного ущелья, приобрел работаю в различных отраслях выращивать картофель на своем огороде. дети стали образованными поголовье скота и – за счет полученной сельского хозяйства», говорит Ее семья неустанно трудилась и получала людьми. Образование откроет прибыли - отремонтировал чабанские дома. небольшой доход от продажи картофеля. В 2003 году он увеличил поголовье скота до Абдимиталип. «Я благодарен Муж Гулкайыр, Кочкунбек Жумабеков, на им возможности для новой 720 коз и 76 баранов, что в свою очередь, своем тракторе оказывал платные услуги позволило хозяйству «Эрнис Бектур» расти с Микрофинансовой компании местному населению при посевных работах жизни». каждым годом. и при уборке урожая. Скопив немного денег, «Бай-Тушум и Партнеры» за они купили три лошади, 10 овец и две Второй кредит Абдимиталип использовал коровы. на развитие нового бизнеса - выращивание помощь в становлении моего хлопка на арендованных 5 гектарах Однако для увеличения поголовья орошаемой земли, и получил хороший урожай бизнеса. Я горжусь своим скота нужно было дополнительное в 270 центнеров с гектара. В хозяйстве «Эрнис финансирование. Посоветовавшись с Бектур» постоянно действует маслобойка и трудом». мужем, Гулкайыр проанализировала мини-мельница для переработки пшеницы. рынок и остановила свой выбор на Собственный гусеничный трактор ДТ-75 Микрофинансовой компании «Бай-Тушум оказывает услуги по вспашке земли соседним и Партнеры». Основными критериями хозяйствам. для принятия решения стали доступные процентные ставки, индивидуальный Третий кредит, полученный в 2004 году, график погашения и сумма кредита. Абдимиталип потратил на выращивание кукурузы, подсолнечника и хлопка на В феврале 2008 года, Гулкайыр получила свой орошаемой земле. Восемь лет сотрудничества первый кредит в размере $3400, который с Бай-Тушум без перерывов и просрочек позволил семье увеличить поголовье скота способствовали росту его активов. В результате, до 100 овец, 10 коров и восьми лошадей. он построил второй дом, открыл маслобойку и мельницу, расширил фермерское хозяйство. Убедившись что, правильное использование кредита дает хороший доход, в январе 2010 Летом 2009 года он открыл зону отдыха для года семья Гулькайыр взяла повторный больных сахарным диабетом, гастритом кредит в размере $6800 на развитие и бронхиальной астмой. Медицинские животноводства. Сегодня они уже не ютятся исследования доказали, что молоко кобылы в крохотной времянке, а живут в большом повышает иммунитет человека. Люди, доме с хорошей мебелью. побывавшие в этой чудесной зоне, очень 16 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 17 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Микрофинансовые институты: клиенты IFC 18 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 19 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Микрокредитная депозитная Микрофинансовая компания Небанковская кредитная Микрозаемная организация организация «АРВАНД» «Бай-Тушум и Партнеры» организация «КРЕДАГРО» «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ» (Худжанд, Таджикистан) (Бишкек, Кыргызская Республика) (Баку, Азербайджан) (Худжанд, Таджикистан) Организация «АРВАНД» была образована в октябре 2008 Компания «Бай-Тушум и Партнеры» работает на Компания «КРЕДАГРО» - клиент IFC в Азербайджане - Компания «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ» (ИМОН) была образована года в результате перерегистрации Микрозаемного Фонда микрофинансовом рынке с 2000 года. За десять лет получила от корпорации в 2008 году кредит в размере на базе программы «Микрокредиты в Таджикистане» “МикроИнвест”. Деятельность АРВАНДа направлена на работы и развития компания прошла путь трансформации $6 миллионов, и субординированный займ в размере $4 в 1999 году, реализуемой Национальной Ассоциацией повышение уровня жизни населения и создание новых из микрокредитного агентства в микрофинансовую миллиона на финансирование предприятий микро, малого и Деловых Женщин Таджикистана в партнерстве с Корпусом возможностей для социального и экономического развития организацию в форме акционерного общества. среднего бизнеса по всей стране. Милосердия. На сегодняшний день ИМОН - самая крупная путем предоставления финансовых услуг предпринимателям микрофинансовая организация в Таджикистане, которая Таджикистана. Компания «Бай-Тушум и Партнеры» стала клиентом IFC КРЕДАГРО находится в процессе трансформации из работает в 33 районах страны через свои 7 филиалов и 28 и получила два кредита - $1,2 миллиона в 2005 году и $4 небанковской кредитной организации в акционерное центров обслуживания клиентов. C 2008 года организация «АРВАНД» предоставила около миллиона в 2009 году - на финансирование микро и малого общество. IFC помогает компании в нескольких ключевых 17000 кредитов на общую сумму $9,8 миллионов более чем бизнеса в городах и сельской местности посредством областях, включая управление рисками. По состоянию В ноябре 2007 года учредители приняли решение начать 11000 предпринимателей и привлекла более 500 депозитов предоставления индивидуальных и групповых кредитов. на июнь 2010 года, КРЕДАГРО выдала 50 000 кредитов на процесс трансформации ИМОН из некоммерческого фонда на общую сумму $15000. общую сумму $180 миллионов для 21 550 клиентов. в коммерческую организацию. IFC инвестировала $2,5 Являясь одним из лидеров в микрофинансовом миллиона на развитие финансовой базы и расширение IFC помогает АРВАНДу стать прочной и надежной и секторе страны, Бай-Тушум занимает 25% рынка. микрокредитной организацией, привлекающей депозиты Компания предлагает финансовые продукты для Контакты: деятельности ИМОН. КРЕДАГРО микропредпринимателей по всей стране через сеть из 7 Проект IFC по поддержке трансформации микрофинансовых Ул. Хасана Алиева 63, AZ 1110, Контакты: филиалов и 41 офиса. С 2000 года, Бай-Тушум выдала более Баку, Азербайджан организаций предоставил руководству ИМОН Микрокредитная депозитная организация «АРВАНД» 66 000 кредитов на общую сумму $120 миллионов. Из них консультативные услуги по разработке стратегии и Т: + 994 12 564 27 90 Таджикистан, г. Худжанд, 43% - на проекты в сельском хозяйстве. специальных обучающих модулей, направленных на Ф: + 994 12 564 27 91 ул. Шарк 27/6, укрепление институционального потенциала. Поддержка IFC содействовала процессу трансформации e-mail: office@kredaqro.com Т: +992 (3422) 4-00-79, 6-64-07 IFC способствовала развитию ИМОН и достижению высоких микрокредитной компании в микрофинансовую результатов с акцентом на гендерное финансирование. e-mail: office@microinvest.tj организацию в форме акционерного общества с участием www.microinvest.tj/arvand иностранного капитала. Финансирование и поддержка бизнеса женщин является основной целью компании ИМОН со дня основания. Контакты: Организация также занимается кредитованием микро и ЗАО Микрофинансовая компания «Бай-Тушум и Партнеры» малых предпринимателей в сельских районах Таджикистана, Кыргызская Республика, г. Бишкек где наблюдается значительный неудовлетворительный ул. Токтогула, 216, спрос на финансовые услуги. Около 42% из 26600 клиентов Т.: + 996 (312) 31-03-70 ИМОНа составляют женщины, 65% - из сельской местности. С Ф.: + 996 (312) 90-04-64 июля 2005 года, компания выдала 98 000 кредитов на общую e-mail: baitushum@baitushum.kg сумму $72 миллиона. www.baitushum.kg Контакты: Микрозаемная организация «ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ» Таджикистан, г. Худжанд ул. Оржоникидзе 96, Т: +992 (3422) 42353, 42589 Call Центр: +992 92 77 111 22 www.imon.tj 20 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 21 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Микрофинансирование: Каким образом помогает IFC Начав работу с микрофинансовыми институтами в 1995 году, сегодня IFC является крупнейшим инвестором в этот сектор. IFC оказала консультативные услуги и предоставила финансирование нескольким десяткам микрофинансовых институтов - малым коммерческим банкам, небанковским финансовым институтам и неправительственным организациям. Кроме того, IFC сыграла роль катализатора развития специализированных микрофинансовых банков, способствовала созданию международной сети микрофинансовых банков, разработала инвестиционный механизм, который привел к эффективной мобилизации частного капитала на локальных и международных рынках капитала. IFC - ведущий мировой инвестор в микрофинансирование – сотрудничает с более чем 100 микрофинансовыми организациями в 60 странах мира. По состоянию на 30 июня 2010 года, IFC инвестировала в этот сектор $1,3 миллиарда, а инвестиционный портфель составил $750 миллионов. Кроме того, консультативная программа IFC предоставила $61 миллион в виде грантов для 72 проектов по микрофинансированию (50 из которых являются инвестиционными клиентами IFC). По состоянию на 30 июня 2009 года, суммарный портфель микрокредитов, выданных инвестиционными клиентами IFC составлял 8,5 миллионов микрокредитов на сумму $11 миллиардов. Консультативная программа IFC предоставляет консультации и проводит семинары для руководителей и специалистов микрофинансовых институтов, а также помогает внедрению инновационных решений, которые могут способс твовать увеличению дос т упа населения к финансированию, например, мобильного банкинга и привлечения малых депозитов. Кроме того, IFC сотрудничает с CGAP и Всемирным банком в области разработки законодательства и развития финансовой инфраструктуры. Инициативы консультативной программы IFC в области микрофинансирования в следующем году будут направлены на расширение программы привлечения депозитов в микрофинансовом секторе; укрепление системы управления рисками инвестиционных клиентов; поддержку технологических инноваций в микрофинансировании и на разработку микрофинансовой кредитной отчетности. 22 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 23 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Консультативные услуги IFC Проект IFC по поддержке трансформации Подход IFC Донор партнер: Проект IFC по поддержке трансформации микрофинансовых институтов IFC помогает микрофинансовым институтам в Азербайджане, Казахстане, Кыргызской микрофинансовых институтов в Азербайд­ в Азербайджане и Центральной Азии Республике и Таджикистане: жане и Центральной Азии осуществляет свою деятельность благодаря поддержке перейти от предоставления кредитов к Министерства иностранных дел Нидерландов. предоставлению более широкого спектра IFC, входящая в Группу Всемирного банка, финансовых услуг. Как правило, такие Более подробная информация размещена на начала реализацию Проекта по поддержке В соответствии со стратегией IFC в услуги включают привлечение депозитов, сайте www.minbuza.nl трансформации микрофинансовых Центральной Азии, направленной на требующее дополнительной подготовки для институтов в Азербайджане и Центральной получения полной банковской лицензии. Азии в 2008 году при финансовой поддержку конкурентоспособности внедрить новые финансовые продукты, Результаты деятельности поддержке Министерства иностранных дел частного сектора в социально такие как микросбережения, микролизинг, Нидерландов. значимых секторах, посредством мобильный банкинг и денежные переводы. По состоянию на 1 февраля 2010 года: Цель проекта этого проекта IFC стремится совершенствовать законодательную среду Четыре микрофинансовых института в для микрофинансового сектора в регионе, Азербайджане и Центральной Азии начали Цель проекта - помочь микрофинансовым максимизировать эффективность помогая в разработке более широкого спектра процессы трансформации. институтам в Азербайджане, Казахстане, поддержки микрофинансирования финансовых услуг и расширении доступа к IFC предоставила консультативные услуги Кыргызской Республике и Таджикистане через комбинацию консультативных финансированию для микропредпринимателей клиентам в различных областях: преобразоваться в регулируемые и населения во всем регионе. организации и способствовать созданию услуг и инвестиций. Сочетание (1) преодоление последствий кризиса через распространять информацию о микрофи- благоприятной законодательной базы консультаций и финансирования нансовом секторе в Азербайджане улучшение управления рисками компании для микрофинансирования в регионе. позволяет микрофинансовым и Центральной Азии среди местного КРЕДАГРО в Азербайджане. Проект помогает развитию новых населения и международного сообщества, (2) Помощь компании “ИМОН Интернешнл” финансовых услуг и тем самым способствует институтам расширять спектр услуг, информировать регуляторов о пользе в Таджикистане в совершенствовании расширению доступа к финансированию для помогая, таким образом, их клиентам микрофинансирования и о его влиянии на кредитных процедур, разработке новых микропредпринимателей и населения во повышать уровень и качество жизни. социальное развитие, продвигать новые кредитных продуктов и усилении работы с всем регионе. финансовые продукты. проблемными кредитами. Почему микрофинансовые институты IFC предлагает решения на основе консульта­ (3) Поддержка компании “Бай-Тушум и в Азербайджане и Центральной Азии Для развития ресурсной базы, микро­ ционных модулей, которые охватывают две Партнеры” в Кыргызской Республике в трансформируются? финансовые институты могут, в частности, большие области: привлечении инвестиций и улучшении трансформироваться в организации, привле­ Первый модуль связан с институциональным связей с инвесторами. Микропредприниматели составляют боль­ шую кающие депозиты. становлением организации (например: За 2009 год клиенты проекта выдали более долю в структуре бизнеса в Азербайджане и Трансформация - это сложный и трудоемкий усиление финансового менеджмента, 91 000 кредитов на общую сумму в $243,3 Центральной Азии. Расширение деятельности процесс, требующий знаний и опыта во многих управление активами и пассивами, разработка миллиона. По состоянию на 31 декабря микрофинансовых институтов будет способс­ областях, включая финансовый менеджмент, и внедрение депозитных продуктов, 2009 года общее количество клиентов твовать устойч­ивому экономическому развитию управление рисками, управление трудовыми управление рисками, внутренний контроль и превысило 82 300, а объем портфеля в этих странах. ресурсами и внутренний аудит. Кроме того, аудит, управление трудовыми ресурсами). достиг $116 миллионов. Несмотря на финансовый кризис, мик­ организации, привлекающие депозиты, Второй модуль основан на разработке корпо­ Совместные усилия IFC/Всемирного рофинансовые институты продемонстрировали подлежат строгой отчетности и мониторингу ративной стратегии и индиви­дуальном раз­ банка/CGAP в создании благоприятной быстрый рост за последние несколько лет. Во со стороны органов банковского надзора, а витии компаний (например: консультации по законодательной среды в Кыргызской многих случаях они уже конкурируют с банками подготовка документов на получение лицензии структурированию сде­­лок по привлечению Республике привели к конструктивному за клиентов. требует специальных профессиональных знаний. инвес­то­­ров в капитал, корпоративному и успешному диалогу с Национальным Для сохранения темпов роста, микрофинан­ Так как перемены могут привести к планированию, отношению с инвесторами совым институтам в Азербайджане и возникновению рисков, связанных с новыми Банком Кыргызской Республики, в и стратегическому управлению). Этот результате чего был ликвидирован Центральной Азии необходимо развиваться, сферами деятельности, поддержка и модуль важен для тех микрофинансовых привлекать новых клиентов разнообразными консультации IFC во время этих перемен верхний порог процентных ставок, ранее институтов, которые достигли определен­ установленный Правительством. продуктами и услугами, подкрепленными становятся особенно актуальными. ного этапа развития, когда трансформация прочной ресурсной базой. становится стратегическим этапом роста. 24 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект по поддержке трансформации микрофинансовых институтов 25 Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение в Азербайджане и Центральной Азии Программа развития микрофинансирования IFC в Центральной Азии За дополнительной информацией о ходе трансформации микрофинансовых институтов и инвестиционных услугах IFC, пожалуйста, обращайтесь: Авторы Кокумова Чолпон СКokumova@ifc.org 050010, Казахстан, Алматы ул. Казыбек би 41 A, 1 этаж T: + 7 727 2980 586 Ф: + 7 727 2980 584 ifc.org/acamfi Консультативные услуги IFC Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Проект IFC по поддержке трансформации микрофинансовых институтов в Инвестиционные услуги IFC Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение Азербайджане и Центральной Азии Тельма Томаш Кокумова Чолпон Руководитель деятельности Руководитель проекта IFC в Азербайджане и Чойбекова Асель, IFC СКokumova@ifc.org Центральной Азии Кокумова Чолпон, IFC (стр. 4-7) TTelma@ifc.org Охунова Азиза, «АРВАНД», Таджикистан (стр. 8-9) Джеембаев Эрмек, «Бай-Тушум и Партнеры» Кыргызская Республика (стр. 10) Блумфилд Крис Хомидов Олим Тамабаева Аксаамай, «Бай-Тушум и Партнеры» Кыргызская Республика (стр. 11) Старший эксперт по Старший эксперт по Шмодина Екатерина, «Бай-Тушум и Партнеры» Кыргызская Республика (стр. 12-13) финансовому менеджменту инвестициям Аринов Сагын, «Бай-Тушум и Партнеры» Кыргызская Республика (стр. 14) СBloomfield@ifc.org OKhomidov@ifc.org Юлдашева Рано, «Бай-Тушум и Партнеры» Кыргызская Республика (стр. 15) Тилекеева Айгуль, «Бай-Тушум и Партнеры» Кыргызская Республика (стр. 16) Чойбекова Асель Клаэ Мари-Поль Сагынов Манас, «Бай-Тушум и Партнеры» Кыргызская Республика (стр. 17) Консультант по Старший советник по коммуникациям инвестициям AChoibekova@ifc.org MClaes@ifc.org Алдабергенова Медина Умаров Умеджан Аналитик Советник по инвестициям Об IFC MAldabergenova@ifc.org UUmarov@ifc.org IFC, входящая в Группу Всемирного банка, является крупнейшим глобальным инс тит у том развития, фокусирующим свою деятельнос ть на час тном секторе в странах с развивающейся и переходной экономикой. Мы создаем Ладонина Кристина Кадыралиева Эрина возможности выхода из бедности и улучшения условий жизни людей. Для этого Ассистент Аналитик по инвестициям мы предоставляем финансирование компаниям и тем самым способствуем KLadonina@ifc.org EKadyralieva@ifc.org росту занятости и расширению предложения основных услуг, мобилизуем капитал и предоставляем консультативные услуги для обеспечения устойчивого развития. В период глобальной экономической неопределенности, объем новых инвестиций IFC за 2010 финансовый год вырос до рекордных $18 миллиардов. Дополнительная информация: www.ifc.org 26 Создавая возможность для микро бизнеса в Центральной Азии Микрофинансирование в Центральной Азии: Финансовое включение Контакты: 050010, Казахстан, Алматы ул. Казыбек би 41 A, 1 этаж T: + 7 727 2980 586 Ф: + 7 727 2980 584 ifc.org/acamfi 2010