38412 37 2006 : , , - , , . , " , - CGAP. ", , , ; , .1 , , , , . - , , . ; « » , ; Mic- - roSave ; , , . .2 © 2006, , , - . 90 - CGAP ( , - ) - , - 33 : 6 . , , . . ­ CGAP « ­ - CGAP: www.cgap.org. » (. 1). , , - .3 - « » , , - , , . , , . , - , - . , . , , ­ , - : microfinance@mfc.org.pl Koszykowa 60/62 m.52 1 CGAP « », 00-673 Warsaw, Poland , ; - , . .: +48 22 622 34 65 2 ­ . 2003, 2002, : +48 22 622 34 85 (www.financialdiaries.com), 2000. .: 3 , . microfinance@mfc.org.pl ; , ; , . , , -: . www.mfc.org.pl 1 CGAP « » . . - : www.cgap.org/saving. . - (, ). - . - PAPME 2000 ; - . 20 - . ­ - One Network Bank 23.150 , . , , - , . - - , . . , 89 , 25 - , - 6 (- ( 12 , 2005 2001). - - 12 ) ( 2005). ( , 2004). 10 - 1 , ( 2003 2005). , - - , . 36% 38% - , - . . , , (2003) , 40 - , , (. 1). , , , , , , ( 2003). 26% - , , - , . , , 2 1 ( , ) ( ) ( tandas - (, , ) ) 27 20 29 0 42 22 9 32 29 30 23 53 23 24 67 22 7 : Bolaño, Pilar Campos. 2005. El Ahorro Popular en México: Acumulando Activos para Superar la Pobreza. CIDAC Miguel Angel Porrea , . , , . - , , , - . , - (, 2004). - , , , ­ . , 50 . , 90 10 ­ ? ( 2001). 28 , - - , 40 , , , , - ( 2003). , . - , - , - (. 1). . , - () (). - , , , - , . - , (. 2). , - - - , 2 ? . , - . , , - ( 200). , , , ( 2005). 3 , - - , : - . ( , - , - ) , - , . . - , , . . - , « » , - . 2a, 2b 2c - - - , - , , . , . 2a ( ) 250 94 200 38 50 94 00 84 38 50 ­ 2b ( ) 0,030 0,026 0,025 0,020 0,06 0,05 0,00 0,005 0,005 0,005 0,005 ­ 2c // ( ) 4.000 3.785 3.500 3.000 2.500 2.000 .500 .000 758 500 303 9 ­ 49 4 - . - ( - $7000), ( , ( - $300), . ). - CGAP - , 7 . - . , , - . ( ) 0,68. , , - . 4 - 0,62.4 , 3a 3b (. 6 7). , - 10.000 FCFA ($20) , - ,3.000. , ( . - ) 100.000. - , - . 100.000 FCFA ($200) . , , 12 ; , - 120 , - . , - , « - » , (www.cgap.org/saving). . , CGAP, () - , - , - 4 - , , . 4 , () 10% 0% -10% -20% -30% -40% 0 0 0 2.500 5.000 .000 .000 .00 .000 10.000 25.00 50.000 100 250.000 500 1.000 1.500.00 2.000.000 2.500 5.000.000 :, .:() 30 , ; (2) 50 FCFA, ; (3) , 5000 FCFA, 3,5% . . . 2005. 5 3a 02 07 16 11 06 08 03 : 01 01 Alvaro Obregón 09 02 Azcapotzalco 03 Benito Juárez 04 04 Coyoacán 05 05 Cuajimalpa de Morelos 13 06 Cuauhtémoc 07 Gustavo A. Madero 08 Iztacalco 10 15 09 Iztapalapa 10 La Magdalena Contreras 11 Miguel Hidalgo 12 Milpa Alta 14 13 Tláhuac 14 Tlalpan 15 Xochimilco 16 Venustiano Carranza 12 . , , , , - , . 115°W 110°W 105°W 100°W 95°W 90°W 85°W 1 Tijuana Mexicali *: Ensanada Sonoita San Ciudad Juárez > 15,001 Felipe Nogales BAJA G Agua Prieta CALIFORNIA RioBravo RioGrande 30°N 30°N ulf SONORA of Yaqui C H I H U A H U A Ojinaga 12,001 - 15,000 C Hermosillo a Chihuahua Salado Santalifo Guaymas 9,001 - 12,000 Rosalia Conchos BAJA rnia Laredo Navojoa C O A H U I L A CALIFORNIA Fuerte 6,001 - 9,000 Frontera SUR Loreto NUEVO Los Mochis LEON 25° N 25°N Matamoros Torreón Monterrey 3,001 - 6,000 Saltíllo Culiacán ánSI La Paz NAL DDurango U R A N G O TAMAULIPAS OA ZACATECAS 0 - 3,000 Ciudad Victória Mazatlán án Cabo San Lucas Zacatecas SAN LUIS AGUASCALIENTES POTOSI Tampico QUERÉTARO É NAYARIT Aguascalientes San Luis * Potosíí Cancun Tepic Lerma VERACRUZ Merida YUCATAN GUANAJUATO Guanajuato HIDALGO Cozumel 20°N PuertoVallerta Guadalajara Queréétaro DISTRITO FEDERAL . JALISCO MEXICO Pachuca TLAXCALA Campeche QUINTANA MEXICO Morelia CITY Jalapa Bay of Campeche ROO . Tlaxcala Veracruz Colima Toluca Chetumal COLIMA MICHOACAN Cuernavaca Puebla PUEBLA TABASCO CAMPECHE Balsas Villahermosa Gulf of : GUERRERO Chilpancingo BELIZE Honduras Oaxaca CHIAPAS 2004 . 2000 . Acapulco OAXACA Usumacinta Tuxtla Gutierrez Tehuantepec MORELOS Puerto 15° N 15°N Escondido Gulf of GUA GUATEMALA : INEGI, Banse , FONAES, ABM, Caja Libertad, Caja Popular Mexicana, Tehuantepec HONDURAS Tapachula Compartamos FinComun. EL 115°W 110°W 105°W 100°W 95°W SALVADOR 6 3b N°03 N°52 °W nucnaC lemuzoC of N°51 Gulf 85 Honduras lamutehC HONDURAS ROO BELIZE EL ADORVL YUCATAN QUINTANA SA adireM Popular °09 W CAMPECHE U sumacinta TEMALAA GU of W°59 zurcareV cepetnauheT Gulf ehuantepecT ehcepmaC 1 :* of Bay sor OAXACA Libertad, alacxalT acaxaO otreuP Caja daduiC órtciVai VERACRUZ acuhcaP albeuP PUEBLA ognicnaplihC odidnocsE s Caja asomrehalliV altxuT zerreituG aluhcapaT apalaJ TAMAULIPAS B a asl W° W 00 10°0 oratéreuQ CITY oderaL yerretnoM 1 NUEVO LEON LUIS siuLnaS ísotoP MEXICO aculoT acavanreuC ABM, oclupacA MORELOS 100,001> 000,001-100,05 000,05-100,02 000,02-1 Campeche TABASCO W° 59 soromataMM mat ocipmaT . SAN POTOSI GUERRERO Salado ALIUHAOC aretnorF ollítlaS otaujanauG aileroM ZACATECAS sacetacaZ arajaladauG MICHOACAN Lerma . FONAES, FinComun. W° amiloC Gra ndavo e JALISCO 105 zeráuJdaduiC nóerroT setneilacsaugA COLIMA W° Rio Rio Br aganijO ognaruD cipeT 105 . 2000 AUHAUHIHC auhauhihC Conchos OGNARUD NAYARIT n Fuerte N A L náltazaM atrellaVotreuP MEXICO GUANAJUATO . Banse, W°0 augA teirP a nácailuC Yaqui 11 2004 aojovaN sihcoMsoL zaPaL AGUASCALIENTES INEGI, selagoN °W SONORA Compartamos ollisomreH samyauG r n i a 110 if o a l a oteroL ationoS f C f o atnaS ilasoR sacuLnaSobaC G u l BAJA SUR W° CALIFORNIA 115 naS epileF BAJA * : ilacixeM CALIFORNIA : Mexicana, anaujiT adanasnE °W5 11 30°N 25°N 20°N 15°N zíuRsálociN ognisocO cepetocO asonipsEedaltuaocozocO nácautsO atnicamusO cuhcxO euqnelaP óhletnaP cepetnaP oclacuhciP napaijijiP nácauhatsiloSoveuNolbauP nóyaR amrofeR allinabaS augAedotlaS lanzaruDsérdnAnaS sasaCsaledlabótsirCnaS odnanreFnaS cucnaCnauJnaS sacuLnaS laniPleogaitnaS cepetliS levojomiS álatiS ognanetlocoS apaihcusoloS ólayoS apaihcuS etaihcuS apaunuS aluhcapaT apalapaT alulipaT nátapceT apajeneT acsipoeT aliT álanoT apalotoT álabmuT ocihCaltxuT zerréituGaltxuT nátnazuT lomizT zeráuJnóinU aznarraConaitsuneV náltitlamoCalliV ozroCalliV sero alliV nólajaY nátnacaniZ 66 76 86 96 07 17 27 37 47 57 67 77 87 97 08 18 28 38 48 58 68 78 88 98 09 19 29 39 49 59 69 79 89 99 001 101 201 301 401 501 601 701 801 901 011 111 211 311 411 511 611 711 811 ayojagnapatxI salipiuqiJ lototiJ zeráuJ aidrocnoCaL azednarGaL aicnednepednIaL datrebiLaL airatinirTaL razniárraL satiragraMsaL sasoRsaL cepetsapaM apajeneTallivaraM sallimoCedséuqraM oredaMedapazaM nátazaM apateM citnotiM orerreuGedotsircetnoM altnizotoM 54 64 74 84 94 05 15 25 35 45 55 65 75 85 95 06 16 26 36 46 56 ozroCedapaihC allipaihC nésaocihC olesumocihC nólihC apalatniC allipaoC zeugnímoDednátimoC álaniapoC euqsoBlE rinevroPlE altniucsE nóeLocsicnarF apalamoCaretnorF ogladiHaretnorF náteuheuH nápuitiuH nátxiuH altxiuH nátauhxI nátimocatxI apatxI 32 42 52 62 72 82 92 03 13 23 33 43 53 63 73 83 93 04 14 24 34 44 76 augayocacA alacA auhatepacA amadlA onarimatlA nátamA aretnorFaledognanetamA ellaVledognanetamA ozroConiblAlegnA agairrA opmacOedlacujeB atsiValleB sacirémAsaledotirémeneB labázoirreB lihcoB nátaohacaC ájazataC nátiuhihclahC alumahC lanahC ognanetlupahC óhlanehC 25 55 37 50 15 71 72 zeugnimoDednatimoC : 10 20 30 40 50 60 70 80 90 01 11 21 31 41 51 61 71 81 91 02 12 22 35 63 07 211 82 30 06 61 801 11 1 21 11 05 26 73 69 071 711 19 27 02 33 65 56 89 401 68 29 62 01 83 74 04 98 1 36 103 66 43 14 16 aluhcapaT 18 09 18 22 201 48 CnaS labotsir sasaCsaled 016 311 90 01 411 93 23 45 91 78 24 49 30 118 60 45 39 42 87 47 001 79 75 51 94 44 20 75 23 84 67 34 21 99 92 25 17 58 901 59 77 . 08 97 53 86 13 115 41 07 GUTIERREZ 611 96 . 10 1 serolFalliV TUXTLA , 64 501 60 - 82 , edaplatniC aoreugiF alanoT 01 04 02 , , 0 , 7 . "- . - " , : , , - , , , ? , , - , . , - , - , . , , - CGAP " " , - ( . 2004). , . - - , - , ­ , , , - , - , . . - CGAP , - - , - ( ). , , , , - ( , - . - ) - - 0,78 . , (-0,83) , (. 2). - . , - , , , . , , - , , - , ( - , - , , - , , ), , . . - , , , , - , . . (PAR) 30 - , , - (SACCO) 42 , - . . , - , CGAP, 10­20 .5 , . , , - - . , . PAR 147 SACCO , - 750­900, . , - ( . 2002). , 4 PAR 30 , 30 , . 8 - "- , ". - , - , Caja Popular Mexicana, . , ­ . 2001 2005 . ( 1997 ), PAR 30 Caja Popular Mexicana 54,6 ( 2005 , 8,76 ). , , . - , 15 - . - $4 , - . . ­ , - , , ­ , - . ­ . , - , - , , . - -- , - , , , . , , - , , . , - , , - . - . , $200.000 - ( - ). , ? . , - , , , - ? CGAP - . - . 4 : , " ", .6 Banco de Oro , - , , , , , - , - , ­ - . , . $5,6 - 700.000 ( , . - 50 .). - , , - , , - , . . - ,,, . - 6 " ", finanzas populares , - , , - - , . 9 , , - , - . , , , - ( - , . , - , , ) - . - , - . " " CGAP , , 150 - , . . - , , - ( ). - , , , - ( ) ­ 60 , - 25 .7 (SACCO ). (- , ). , , , , , - . , . - - , . , . . , . - , , , , - , . - ( , , - CGAP), , , , . - .8 , - , , - - . - , 7 , - - . , , - ; - , . ; . - 8 . , - - - . - . 0 . , . , - . : 95 30 . ­ - , - , . . - , - , , . - , - . (. , 3) ( 2006). , - . , , . , , , - . , 3 ( ) . , 26.000 - , , . , , , . . (. ). , , 2003 5.600 . xxxxx XXXX Xxxx xxxx - . Globe Telecom G-Cash - , Globe, , . " ", . , Globe , G-Cash. , , 2004 , Standard Bank MTN 00.000 . - , - .10 , , - . , . - - - . , , , - . , - - , - . , . . - , - Caisse Nationale d'Epargne ­ , . - . , , ­ , - . - . , , SACCO - . , , - . . , - , , - . - . , , , , , 1400 SACCO, - - . , , - , - , , , , , - ( , - ). , , , - . , - ( 2002). , - , . , , , , . , - , - , - , , , ? CGAP « . , - » , - , - . - , . , , , - - , - (), , - . .9 , - 9 2004 , - . - , - , . 10 ­ . . 2005. 2 . , . , , , - . . - - , , . , - - , , - . ­ , . . ­ , CGAP - - , . - , ­ , - . - . , . - , , , , - ­ , - . - . - , - , - - , . , , - . , , - - , . - . , . , - , , "" - . - , , . , , - , . , . - . - - - , . , - - . - . , , ­ - - . - . , . - , , . - . - , . . , - , : - , - . 3 , , , , - , - , . , . , - - , - . , , ( ) , . - , - , - . , , , - , . , - , . - , , . , , . - , ­ , - - - . . , . , - , - . - . 4 : (-0,83) , - . - , , - , . , " " . - . "" ­ - , A-1 , - , ( , ). , A-1 - , - ( ) . - , - 946,97 9,09 57,43 ,7 . , 6,33 0 0,79 6,55 88,50 0,88 34,73 4,04 , / , - 35,66 8,9 4,49 6,5 - 28,29 5,66 9,86 0, . - . A-2 , - , , 554 5 92 0 0 . 22 0 9 (. A-2.) 6 2 A-1 , - 253 5 88 . A-3: - -0,78 , , - / 0,73 0,56 0,83 0,57 0,72 0,78 . / A-1 $60,00 554x 92x $40,00 $20,00 $00,00 22x $80,00 $60,00 25x 6x ( $40,00 9x 253x 0x 2x $20,00 5x x x 88x ) $- 0x 0x 5 37 , . 2005. 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