96284 ENFOQUES Conclusiones preliminares del proyecto de registros financieros de hogares de pequeños agricultores R enato y Hecinta viven en una zona rural de la provincia de Nampula, al norte de Mozambique, y tienen seis hijos de corta edad. En apenas media El hogar de Renato y Hecinta forma parte del proyecto de registros financieros de hogares de pequeños agricultores (o “proyecto de registros de hectárea de terreno, cultivan arroz, maíz, frijoles, pequeños agricultores”), que emprendió el Grupo anacardos, maní, coles y tomates: venden lo que Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP) en junio pueden y destinan el resto a consumo propio. Sin de 20142. Este proyecto se concibió para entender embargo, para ellos, al igual que para muchos de los mejor la vida financiera de las familias de pequeños 475 millones de hogares de pequeños agricultores agricultores recogiendo información sobre los flujos del mundo, la producción agrícola no es más que una de efectivo de 270 de estos hogares en Mozambique, de las tantas actividades que les permiten generar Tanzanía y Pakistán a lo largo de un año de sus vidas. ingresos. Combinan varias fuentes de ingresos, Al término de la investigación, los abundantes datos agrícolas y de otro tipo, al tiempo que procuran generarán un balance de situación de cada familia en satisfacer diversas necesidades familiares y emplean el que se detallarán las fuentes de ingresos y el uso una cartera igualmente variada de herramientas que se les da, poniendo de relieve la interacción entre financieras1. flujos de efectivo, la importancia de los rendimientos en especie de la actividad agrícola, las herramientas Los hogares de pequeños agricultores como el de financieras que se utilizan y las áreas críticas en las Renato y Hecinta representan el mayor segmento que el uso de nuevas y mejores herramientas podría mundial de personas que sobreviven con menos agregar valor. de US$2 al día. Constituyen un imperativo para la inclusión financiera, pues enfrentan un conjunto único El proyecto de registros brindará un panorama de necesidades financieras, que aún no se conocen en general de la vida económica de los hogares de profundidad y que distan mucho de estar resueltas. pequeños agricultores no solo como productores Las familias de pequeños agricultores tienen agrícolas, sino también como consumidores, necesidades financieras específicas derivadas de la trabajadores y emprendedores en sectores no producción agrícola, que además se ven complicadas agrícolas. El objetivo último de esta investigación es por otros factores: las rentas de la agricultura son a convertir las conclusiones derivadas de los registros menudo erráticas e infrecuentes, la actividad agrícola en herramientas financieras y prácticas de gestión requiere insumos e inversiones costosas en fechas que respondan con mayor eficacia a las necesidades específicas del año, y las familias que viven de esa y preferencias de este importante grupo de clientes. actividad están expuestas a riesgos derivados de A partir de los primeros datos disponibles, en plagas, sequías, inundaciones y otras catástrofes este número de Enfoques se ofrecen conclusiones ambientales. No obstante, esas familias también tienen otras necesidades financieras, sobre todo si se preliminares derivadas de los registros de pequeños considera que muy pocas de ellas ganan lo suficiente agricultores y se brinda una primera aproximación dedicándose de forma exclusiva a la agricultura. al modo en que los hogares de esos agricultores La mayoría obtiene ingresos de diversas fuentes no combinan fuentes de ingresos agrícolas y no agrícolas N.o 102 agrícolas, como la venta de su fuerza de trabajo y y a cómo emplean diversas herramientas financieras Marzo de 2015 la gestión de negocios no agrícolas. Los hogares de para atender las necesidades de sus familias. pequeños agricultores también son consumidores, A medida que vayan recopilándose más datos, Jamie Anderson lo que da lugar a una nueva serie de necesidades se obtendrá un cuadro más detallado de las familias y Wajiha Ahmed financieras, puesto que se ocupan de asuntos de pequeños agricultores, y se prestará más atención comunes, como pagar gastos ordinarios y matrículas al modo en que prevén y gestionan el riesgo, adoptan escolares, hacer frente a emergencias y financiar las decisiones económicas del hogar y sacan partido eventos familiares importantes, como casamientos. de las diversas herramientas financieras. 1 Se estima que existen entre 400 millones y 500 millones de establecimientos agrícolas pequeños —475 millones, según los cálculos más recientes (Lowder, 2014)—, y que en los hogares de pequeños agricultores viven entre 1500 millones y 2500 millones de personas. Véanse Christen y Anderson (2013); Conway (2012); Hazell (2011); Hazell, Poulton, Wiggins y Dorward (2007); Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola [FIDA] (2011c); Banco Mundial (2007), y Nagayets (2005). 2 El CGAP contrató los servicios de Bankable Frontier Associates (BFA) para llevar adelante el proyecto de registros de pequeños agricultores. 2 I. Descripción general de los Durante las visitas periódicas que realizan en el registros de pequeños agricultores marco del proyecto de registros financieros, los entrevistadores recopilan un conjunto completo de flujos de efectivo individuales de la quincena previa4. Metodología En las entrevistas, los encuestadores preguntan a los Con la metodología del proyecto, se analiza miembros del hogar sobre sus diversas fuentes de minuciosamente cómo gestionan los hogares de ingreso, las categorías de gasto, las herramientas que ingreso bajo sus flujos de efectivo3. Dado el escaso utilizan y las transacciones que realizan; uno de los volumen de esos flujos, la información se recoge objetivos es lograr un equilibrio entre las fuentes y los mediante una herramienta de encuesta diseñada usos del dinero en ese período. Si al ser interrogada para tal fin. Al empezar, los entrevistadores ayudan sobre las fuentes y los usos del dinero una persona a las familias a rellenar los tres cuestionarios iniciales menciona, por ejemplo, que compró fertilizantes, en los que se recogen datos demográficos y fuentes el entrevistador tratará de averiguar la procedencia de ingresos conocidas, activos y herramientas de ese dinero, esforzándose por reducir la brecha financieras. A partir de esta información de referencia, entre el origen del dinero y sus distintos usos. Dado se confecciona un cuestionario de registro a la que las transacciones en especie pueden contribuir medida de cada familia (véase el gráfico 1). en forma significativa al bienestar del hogar, los Gráfico 1: El proceso de los registros financieros Selección ParƟcipación Orientada, por lo Primer cuesƟonario Segundo cuesƟonario Tercer cuesƟonario general, a maximizar inicial: inicial: inicial: la variedad de los Nivel de vida, datos Fuentes de ingresos Herramientas hogares de interés censales, acƟvos de todos los miembros financieras (en 2 para el estudio (1 hora) del hogar (1 hora) entrevistas de 1 hora) Usar datos iniciales para generar cuesƟonarios de registro en forma constante Abrir o cerrar herramientas financieras, según sea necesario Registrar acontecimientos CuesƟonarios Registrar cambios familiares importantes en las fuentes generados en de ingresos (p. ej., fallecimientos, nacimientos y forma constante casamientos) con suplementos (al margen), según sea necesario; registro actualizado automáƟcamente Modificar los datos censales según los miembros del Registrar adquisición, núcleo familiar lo pérdida o venta abandonan o se de acƟvos İsicos incorporan a él 3 Para obtener más información relativa a investigaciones sobre registros financieros, véanse Collins, Morduch, Rutherford y Ruthven (2009), Rutherford (2001) y The FinMark Financial Diaries, así como los resultados de los proyectos de registro financiero ejecutados en India, Kenya, México, Rwanda, Sudáfrica y Uganda (Financial Sector Deepening Kenya, 2014; Bankable Frontier Associates, 2013). 4 Para dar una idea de la cantidad de datos que generan los registros financieros, un hogar con dos adultos y dos hijos y una cantidad promedio de herramientas financieras puede producir unas 200 unidades de información sobre flujo de efectivo durante aproximadamente un mes o 2400 unidades en un año. 3 entrevistadores también registran la cantidad de sobre producción agrícola, así como otras consultas transacciones de este tipo y su valor aproximado. detalladas sobre los diversos riesgos que enfrentan las familias que participan en el proyecto de registros, Los registros financieros permiten observar los el modo en que los perciben y les asignan prioridad, múltiples flujos de ingresos que se encuadran en las y la forma en que los solucionan. principales categorías de fuentes de ingresos, como “ingresos derivados de la producción agrícola” e La herramienta de aplicación de datos de los registros “ingresos por trabajos ocasionales”. Por ejemplo, de pequeños agricultores cuenta también con un si una familia pierde temporalmente una fuente de sistema de seguimiento de los cultivos que permite ingresos, pero la recupera meses más tarde, dicha al equipo investigador recopilar información sobre el fuente sigue incluyéndose en los registros y no se consumo de productos agrícolas (como huevos y leche) contabiliza por partida doble como si fuera nueva. que se hace en el hogar, además de cualquier otra Cuando, por ejemplo, una familia obtiene ingresos alteración en las existencias (p. ej., ventas y pérdidas de diversas actividades de producción agrícola, cada provocadas por plagas). Esta información ofrecerá un variedad de cultivo y tipo de producción ganadera panorama de las fluctuaciones de los cultivos familiares se consideran fuentes independientes de ingresos en el transcurso de un año, y permitirá determinar derivados de la producción agrícola. Estas distinciones en qué medida los hogares dependen del consumo son importantes porque cada actividad agrícola o de la producción propia, así como la magnitud e ganadera puede tener sus propias características implicaciones de la pérdida de cultivos que sufren. en lo que se refiere a costos de producción, etapas (p. ej., preparación, plantación y cosecha), mercados, Las conclusiones iniciales que se presentan en este modalidades de pago y riesgos. Aclarar estas número de Enfoques se basan en una etapa preliminar diferencias es un paso importante para entender mejor del proyecto de registros de pequeños agricultores y los retos que enfrentan los hogares de pequeños se centran en las características de hogares que, es agricultores en materia de gestión financiera. dable presumir, no experimentarán cambios drásticos durante la investigación, tales como el entorno físico, En los registros financieros también se recopila la composición familiar, y los principales tipos de información sobre las principales dificultades cultivos y de ganado (véase el cuadro 1). Dicho esto, económicas, de salud o de otro tipo a las que se los datos recopilados son susceptibles de modificación enfrentan estos hogares, así como sobre las estrategias a medida que la investigación avance y los hogares que utilizan para superarlas. Con el tiempo, cuando experimenten cambios en sus fuentes de ingresos, los hogares experimentan algún cambio —en el utilicen distintas herramientas financieras, tengan empleo, porque empiezan a usar nuevas herramientas hijos, enfrenten emergencias imprevistas, etcétera. financieras, o por nacimientos, adopciones u otros También es importante tener en cuenta que la acontecimientos importantes de la vida—, los metodología y el tamaño de la muestra del proyecto entrevistadores anotan “cambiar cuestionarios”, están diseñados para generar una abundante reserva información que luego se utiliza para actualizar los de información pormenorizada y conocimientos sobre cuestionarios estándares de los registros financieros una población determinada, pero que no pretenden que se emplearán para ese hogar en el futuro. ser estadísticamente representativos de las familias de pequeños agricultores de los países que participan en A partir de la recopilación de datos quincenales el proceso. Los registros de pequeños agricultores, a estándar, los registros de pequeños agricultores través de entrevistas intensivas quincenales sobre las también incluyen un estudio más profundo de fuentes de ingresos de los hogares y el uso que se les asuntos clave que proporciona información adicional da en el transcurso de un año, ofrecen, en cambio, y una importante referencia contextual. En uno de los un valioso panorama sobre la vida económica de los módulos se analizan las aspiraciones de los hogares perfiles relativamente predominantes de hogares de de los pequeños agricultores, lo que incluye tanto pequeños agricultores en Mozambique, Tanzanía las aspiraciones de los propios agricultores como y Pakistán. las expectativas que estos depositan en sus hijos. En otro módulo, se toman como base los conocimientos Selección de los emplazamientos del proyecto. adquiridos a partir de la cartera económica de cada El CGAP optó por implementar los registros de hogar y se indagan las preferencias y el uso que pequeños agricultores en Mozambique, Tanzanía se hace de las diversas herramientas financieras. y Pakistán debido a las variaciones que presentan También habrá una serie de preguntas específicas los sectores agropecuarios de esos países y a las para analizar cómo toman los hogares decisiones posibilidades que ofrecen de involucrar a una gran 4 Cuadro 1: Perfiles familiares y agrícolas de los hogares del proyecto de registros financieros de pequeños agricultores Provincia de Nampula, Región de Mbeya, Distrito de Bahawalpur, Mozambique (norte) Tanzanía (oeste) Pakistán (centro) PIB nacional per cápita (US$) 2014a 605 695 1275 Características de los hogares Número de poblados 3 2 2 Número total de hogares 95 91 95 Tamaño promedio de la familia 5 4 6 Superficie promedio de la parcela 1,5 0,8 1,2 (hectáreas) Porcentaje de hogares encabezados 20 31 0 por mujeres Porcentaje de hogares con acceso 10 3 93 a electricidad Porcentaje de hogares con al menos 76 66 90 un teléfono móvil Porcentaje de hogares, por tipo de techado Hierba o paja 78 31 20 Lámina de hierro o chapa 21 69 1 Tejas/otros 0 0 79 Porcentaje de hogares en los que se produjeron acontecimientos importantes el año anterior Muerte de ganado 51 28 21 Al menos un miembro padeció 65 16 0 hambre o estuvo sin comer Pérdida del hogar o la tierra, 2 7 0,01 o desalojo Porcentaje de hogares con varios tipos de cultivo Algodón 0 0 34 Trigo 0 7 100 Arroz 38 33 96 Maní 92 0 0 Papa 0 50 0 Maíz 50 98 0 Mandioca 96 7 0 Frijoles 93 37 0 Otras hortalizas 35 6 18 Porcentaje de hogares con al menos un tipo de ejemplar de ganado Aves de corral 54 59 26 Cabras 10 21 48 Cerdos 3 12 0 Búfalo 0 0 87 Ganado bovino 0 21 36 Asnos 0 5 25 Porcentaje de hogares que informan sobre uso de insumos y agricultura de secano Uso de pesticidas 11 62 100 Uso de fertilizantes 5 60 100 Irrigación con agua pluvial 98 43 0 exclusivamente (sin sistema de irrigación) Gasto promedio mensual 21 38 132 per cápita (US$) a. Véanse los Indicadores del Desarrollo Mundial (2014). 5 variedad de hogares de pequeños agricultores, con una cantidad considerable de la producción propia; diversos grados de dedicación a la agricultura, una muchas consumen todo lo que producen, con lo que amplia variedad de cultivos y ganado, diferencias es muy escaso o nulo el excedente que generan para en las relaciones de mercado, y distintos niveles de la venta. El hambre es un problema generalizado: desarrollo financiero digital. dos tercios de las familias informan que en el año anterior habían experimentado largos períodos de En cada país, los emplazamientos específicos inseguridad alimentaria. De los tres poblados en los seleccionados para el proyecto reflejan el especial que se lleva a cabo el proyecto, solo el más pobre interés del CGAP en los segmentos de ingreso está ubicado cerca de un río, que las familias canalizan relativamente más bajo de hogares de pequeños para llevar agua a sus parcelas mediante esquemas agricultores: pequeños agricultores no comerciales y informales de riego; en los otros dos poblados, los pequeños agricultores comerciales en cadenas de valor agricultores no tienen acceso a irrigación y dependen poco desarrolladas, frente al pequeño porcentaje de por completo de las lluvias, que son muy variables. pequeños agricultores en cadenas de valor definidas5. Los tres emplazamientos, que reflejan las diferencias En Tanzanía, los emplazamientos del proyecto en el contexto nacional, varían según el vigor de están ubicados en la región de Mbeya, donde su economía agraria. La provincia de Nampula, en se concentra una de las mayores poblaciones Mozambique, se caracteriza por la agricultura de agrícolas del país. Mbeya se encuentra en medio subsistencia, mientras que la actividad agrícola en del Corredor de Crecimiento Agropecuario del Sur Mbeya, en Tanzanía, muestra una mayor diversidad de Tanzanía, región conocida por su productivo y una actividad económica más sólida. Punyab, en entorno agroecológico, su variedad de cultivos y de Pakistán, cuenta con el sector agrícola más robusto ganado, y por el nivel relativamente satisfactorio de de los tres, aun tratándose del distrito relativamente infraestructura y de conectividad de los mercados. remoto en el que se realiza la investigación. El maíz es el cultivo más habitual de la región, aunque también es considerable la producción de café, té, Al seleccionar los emplazamientos de investigación arroz, papa, pelitre y mandioca. Para analizar la de cada uno de los tres países que participan en el diversidad de esta región, los emplazamientos proyecto, el objetivo era ubicar al menos dos poblados separados entre sí por menos de 40 kilómetros. Los seleccionados pertenecen a dos distritos distintos poblados debían disponer de una vía de acceso que muestran importantes diferencias en cuanto a pavimentada para que los investigadores pudieran la actividad económica, el clima, las temporadas de llegar a ellos durante el año, y también tenían que ser cosecha, los cultivos y el uso de insumos agrícolas. diferentes en al menos algunos aspectos importantes, En ambos sitios, aproximadamente dos tercios de los como las variedades predominantes de cultivo y hogares que participan en el proyecto tienen acceso ganado, el acceso a irrigación y los niveles promedios a irrigación y han utilizado pesticidas y fertilizantes, de ingresos por hogar. aunque ninguno está conectado a la red eléctrica. En Mozambique, a partir de las contundentes En Pakistán, el proyecto se lleva a cabo en hogares recomendaciones formuladas por partes interesadas del sur del Punyab, considerado el granero del país. locales, se optó por el distrito de Rapale, ubicado Los cultivos más habituales son el arroz, el trigo y a 20 kilómetros de la ciudad de Nampula, en la el algodón, que por lo general se venden a través provincia de Nampula, al norte del país. Algunas de una red de comisionistas (conocidos como arthis) grandes empresas compran cultivos comerciales en la y comerciantes locales. Dado el predominio de los provincia, pero ello es sumamente inusual en Rapale, intermediarios agrícolas en Pakistán, el objetivo era donde los pequeños agricultores suelen dedicarse identificar un distrito que tuviera vínculos más flexibles a la agricultura de subsistencia de secano, la más con la cadena de valor. Tras las visitas realizadas a común en Mozambique. La producción de cultivos es varios distritos de Punyab y las entrevistas mantenidas particularmente diversa en esta zona, incluso en las con informadores clave, se consideró que en parcelas pequeñas, con un promedio de cinco cultivos Bahawalnagar, un distrito relativamente más pobre, distintos por hogar, entre ellos maíz, mandioca, los intermediarios agrícolas mantenían vínculos menos frijoles y hortalizas diversas. El uso de insumos rígidos con los hogares de pequeños agricultores, lo agrícolas es infrecuente en los hogares de Rapale que llevó a que fuera seleccionado. Dado que Pakistán que participan en el proyecto, y las familias consumen cuenta con un extenso y complejo sistema de canales 5 Para más información sobre la segmentación mundial de hogares de pequeños agricultores, véase Christen y Anderson (2013). 6 que irriga más del 70  % de las tierras de labranza la información recopilada durante estas primeras del país, no es de extrañar que todos los hogares entrevistas que se realizaron entre junio y diciembre que formaban parte de la muestra en Bahawalnagar de 2014. tuvieran acceso a algún tipo de sistema de riego. Casi todos los hogares de la muestra también están II. Conclusiones preliminares conectados a la red eléctrica nacional, aun cuando solo se dispone de energía durante unas pocas horas 1. La agricultura no es más que una al día. El equipo de investigación seleccionó dos entre muchas fuentes de ingresos poblados separados entre sí por unos 25 kilómetros: en el primero, se cultiva principalmente arroz y trigo, y Los hogares de pequeños agricultores generalmente se accede al canal de riego durante todo el año; en el obtienen ingresos de distintas fuentes, como la segundo, en cambio, predomina el cultivo de algodón producción agrícola, los trabajos ocasionales en y trigo, y la única forma de riego procede de canales actividades agrícolas y no agrícolas, el empleo semiperennes que tienen agua seis meses al año. por cuenta propia y los pagos de transferencias, En todos los hogares paquistaníes se usan pesticidas que incluyen remesas privadas y transferencias y fertilizantes químicos. asistenciales públicas. La composición de esta cartera de fuentes de ingresos y la importancia Selección de los hogares del proyecto. Una vez relativa de la producción agrícola en ella pueden elegidos los poblados, los equipos de investigación variar ampliamente entre los hogares de pequeños aplicaron un proceso de selección para identificar agricultores y modificarse con el tiempo, influidas a varias familias diferenciadas entre sí en cuanto a por alternativas de generación de ingresos ajenas fuentes de ingreso, acceso a insumos agrícolas, niveles a la agricultura, así como por la calidad de la base de riqueza y tipos de cultivos y ganado que estuvieran de recursos y el acceso a los mercados, entre otros dispuestas a participar en el estudio. En Tanzanía factores (Christen y Anderson, 2013; Jayne, 2012; y Mozambique, por ejemplo, los hogares fueron Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA), seleccionados mediante una técnica de evaluación 2011a; Davis y otros, 2010; Valdés y otros, 2009; rural participativa de la clasificación económica. Winters y otros, 2009; Banco Mundial, 2007; Ellis, En colaboración con comités de representantes 1999). Por otra parte, los ingresos procedentes del poblado, se realizó un ejercicio de clasificación de la agricultura son estacionales y dependen del económica con representantes de la comunidad clima, e incluso en las mejores circunstancias pueden para valorar la riqueza relativa de los hogares de los no generar por sí solos ingresos suficientes para poblados, aldeas u otras subdivisiones. Mediante esta satisfacer las necesidades del hogar. Como respuesta clasificación se seleccionaron los hogares teniendo en a esta situación, los hogares de pequeños agricultores cuenta la extensión de sus parcelas, el número de suelen mantener varias fuentes de ingresos, tanto de cultivos y cosechas anuales, el empleo de insumos y actividades agrícolas como no agrícolas, para ayudar la integración con los mercados locales, de manera a mitigar el riesgo de crisis en alguna de esas fuentes que las familias elegidas representaran en términos generales los perfiles predominantes de hogares de (Davis y otros, 2010; Morduch, 1995). pequeños agricultores. La producción agrícola también puede ofrecer En Pakistán, la muestra fue elegida mediante un a las familias una importante fuente de ingresos cuestionario tradicional de selección con preguntas en especie, mitigando al menos algunas de sobre datos demográficos del hogar, cultivos y sus necesidades de ingresos en efectivo para ganado, principales fuentes de ingresos e indicadores satisfacer las necesidades de consumo y cumplir económicos. De forma complementaria, en este sus obligaciones sociales con familiares y amigos. proceso se consultó a dirigentes de poblados y Para muchas familias de pequeños agricultores, representantes comunitarios para garantizar la la producción propia representa un porcentaje identificación de la comunidad local con el proceso y considerable del consumo. Tras analizar datos sobre descartar hogares con grandes parcelas. ingresos de hogares procedentes de 15 países de ingreso bajo, Aksoy y otros (2010) concluyeron En los tres países, los equipos de investigación que, por lo general, la proporción de ingresos de comenzaron a visitar los hogares participantes en un hogar derivados directamente de la agricultura el proyecto en junio de 2014, utilizando tabletas (es decir, de la producción de cultivos y ganado, no de electrónicas para registrar su información económica. ingresos salariales) es elevada (de aproximadamente En este número de Enfoques se hace referencia a un 37  % en promedio), y supone una contribución 7 significativa al consumo en el hogar. En promedio, pérdidas posteriores, manteniendo la calidad y la casi la mitad del valor de los ingresos agrícolas de programación de la venta para cuando los mercados un hogar derivaba de la producción de subsistencia. sean más favorables (véase el recuadro 1). Conocer Asimismo, diversos autores sugieren que la mayoría en profundidad esta amplia variedad de hogares de los hogares de pequeños agricultores se dedica de pequeños agricultores es un paso importante a la agricultura de subsistencia, con lo que no se para propiciar su inclusión financiera, dado que las genera ni el volumen ni la calidad necesarios para carteras de herramientas financieras dependerán de interactuar regularmente con los mercados (FIDA, las estrategias de subsistencia en cuestión. 2011a; Davis y otros, 2010; Jayne, 2010; Valdés y otros, 2009; Winters y otros, 2009). Fuentes de ingresos en los registros de pequeños agricultores. La muestra del proyecto incluye En algunos casos, la importancia relativa de la exclusivamente hogares que indicaron la agricultura producción agrícola como fuente de ingresos en como su mayor fuente de ingresos, en efectivo o en especie para el hogar también permite determinar especie. No obstante, incluso en esta fase preliminar los tipos de cultivos y las variedades que se eligen, el de recopilación de datos, es evidente que los hogares grado de tolerancia al riesgo, si se adquieren insumos que participan en el proyecto combinan diversas y, de ser así, en qué momento, y si se almacena la fuentes de ingresos, agrícolas y no agrícolas, cuya cosecha y, en tal caso, cómo se almacena para evitar importancia varía a lo largo del año. Recuadro 1: Consumo de producción agrícola en hogares de pequeños agricultores Adam y su esposa Mary cultivan arroz, maíz, frijoles y berenjenas en aproximadamente una hectárea de terreno en Tanzanía, y Mary, además, trabaja labrando tierras de terceros. Para alimentar a su familia, compuesta de tres niños en edad escolar, la pareja se vale en gran medida de sus propios cultivos y ganado. Hasta la fecha, el registro de pequeños agricultores muestra que el valor de los cultivos que han consumido es superior al de los alimentos que han adquirido. Pero la producción agropecuaria sigue siendo incierta. El año pasado murieron tres cabras debido a los fuertes vientos, que también destruyeron su cosecha de maíz y el techo de su vivienda. Los gráficos R1-1 y R1-2 proporcionan un panorama de cómo la familia de Adam y Mary ha cosechado, consumido, vendido o cedido lo que ha cultivado. En el gráfico R1-1 se aprecia cómo fueron disminuyendo mensualmente las existencias de arroz y con qué fin. En julio, por ejemplo, la familia regaló arroz por un valor aproximado de US$24 como contribución al funeral de la tía de Mary. Gráfico R1-1: Fluctuación de las existencias de arroz de Adam y Mary, Tanzanía Junio a octubre de 2014 (US$) $320 US$24 regalados en julio $300 US$21 vendidos en julio $280 US$3 consumidos en julio $260 $240 $220 $200 Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Existencias Consumido durante el mes Vendido durante el mes Regalado durante el mes 8 Recuadro 1 (continuación) Las familias de pequeños agricultores consumen cierto tipo de cultivos en mayor medida y reservan otros para luego venderlos y generar ingresos. Tal como se observa en el gráfico R1-2, Adam y Mary vendieron la mayor parte de su cosecha de berenjenas y consumieron parte de su maíz y sus frijoles. La berenjena es un tipo de cultivo altamente perecedero y de gran valor, por lo cual la familia consumió una proporción muy pequeña de lo que produjo a fin de obtener más ingresos de su venta. Dado que producen una variedad de cultivos, Adam y Mary, como muchas otras familias de pequeños agricultores, evalúan detenidamente las diversas opciones de cultivos, evitando así el riesgo de contar con una única fuente de ingreso agrícola y tratando de maximizar sus beneficios. Gráfico R1-2: Fluctuación de las existencias de frijoles, maíz y berenjenas de Adam y Mary, Tanzanía Junio a octubre de 2014 (US$) $140 $120 $100 $80 Nótese que una cosecha contribuye $60 a aumentar las existencias $40 $20 $0 Maíz Berenjenas Frijoles Frijoles Maíz Berenjenas Maíz Berenjenas Berenjenas Frijoles Frijoles Maíz Frijoles Maíz Berenjenas Fines de junio de 2014 Fines de julio de 2014 Fines de agosto de 2014 Fines de septiembre de 2014 Fines de octubre de 2014 Existencias Consumido Vendido Regalado Cosechado Echado a perder La experiencia y los resultados de proyectos de parcial u ocasional. Los ingresos derivados del registros financieros realizados en India, Kenya, empleo por cuenta propia no proceden de la México, Rwanda, Sudáfrica y Uganda indican que producción agrícola, pues en ese caso obviamente las familias comprenden fácilmente las siguientes se los incluiría en la categoría anterior. categorías de fuentes de ingresos y demuestran, • Empleo regular. Se refiere a los ingresos salariales asimismo, diferencias importantes en sus flujos percibidos de forma periódica. de efectivo (véase el gráfico 2) (Financial Sector • Ingresos por trabajos ocasionales. Se incluyen Deepening Kenya, 2014; Bankable Frontier ingresos irregulares procedentes de empleos de Associates, 2013). corta duración, como los de que quienes trabajan en obras de construcción o ayudan en las cosechas • Ingresos derivados de la producción agrícola. de terceros. Las personas empleadas en trabajos Dinero percibido de la producción y venta de ocasionales usan exclusivamente su fuerza de productos agrícolas, como cultivos y ganado. trabajo y no toman decisiones de gestión ni realizan • Ingresos derivados del empleo por cuenta propia. inversiones, lo que diferencia esta categoría de Esta categoría se refiere a las microempresas de la anterior. propietario único en las que alguien gestiona el • Ingresos distintos a los percibidos por empleo. negocio e invierte dinero en insumos, existencias Se incluyen las donaciones y otras ayudas y herramientas; la actividad puede ser formal o institucionales de organizaciones benéficas, informal, y el trabajo puede ser a tiempo completo, hospitales y el Gobierno. 9 Gráfico 2: Porcentaje de hogares que informa sobre cada tipo de fuente de ingresos, por país Junio a diciembre de 2014 100 % 80 % 60 % 40 % 20 % 0% Producción Recursos percibidos Trabajos Empleo por Ingresos disƟntos a los Estable/ Alquiler agrícola ocasionales cuenta propia percibidos por empleo asalariado Mozambique Tanzanía Pakistán • Recursos percibidos. Son las contribuciones participantes cuentan, en promedio, con dos empleos monetarias o en especie, o remesas, proporcionadas en Mozambique y Tanzanía, y uno en Pakistán. a los encuestados a través de sus redes sociales. En cada país, más de dos tercios de las familias de las • Ingresos por alquiler. Habitualmente vinculados respectivas muestras dependían también de trabajos al arrendamiento de terrenos o propiedades. ocasionales para su sustento, y el empleo regular es infrecuente en los tres países. Evidencias iniciales de los registros de pequeños agricultores. El análisis inicial de las fuentes de También es variable en la muestra la cifra total de ingresos entre hogares que participan en el proyecto fuentes de ingresos y la combinación de fuentes de revela, como se esperaba, que casi todas las familias ingresos agrícolas y no agrícolas (véase el recuadro 2). de la muestra generaron ingresos a partir de la En Mozambique y Pakistán, el número medio de producción agrícola. Muchas también percibieron fuentes de ingresos totales es de ocho, mientras que ingresos derivados de empleos por cuenta propia, en Tanzanía los hogares de la muestra informaron principalmente vendiendo alimentos o canastas y un promedio de casi 11 fuentes distintas (véase el esteras trenzadas fuera del hogar. Alrededor del gráfico  3). Al desglosar ingresos derivados de la 60 % de los hogares que participaron en el proyecto producción agrícola y de la producción no agrícola, en Mozambique, el 80  % en el caso de Tanzanía los hogares en Tanzanía informaron, en promedio, y el 40  % en el de Pakistán perciben ingresos el mayor número de fuentes de ingresos derivados derivados de empleos por cuenta propia. Las familias de la producción no agrícola (8,1) y el menor número Gráfico 3: Número promedio de fuentes de ingresos derivados de la producción agrícola y no agrícola, por país Junio a diciembre de 2014 PAKISTÁN (8,0) 4,1 3,9 TANZANÍA (10,9) 2,8 8,1 MOZAMBIQUE (7,9) 4,5 3,4 0 2 4 6 8 10 12 Agrícola No agrícola 10 Recuadro 2: Los hogares de pequeños agricultores combinan fuentes de ingresos agrícolas y no agrícolas En los hogares de pequeños agricultores, los ingresos procedentes de fuentes agrícolas y no agrícolas suelen superponerse y complementarse. Examinemos los flujos de efectivo de Renato y Hecinta en Mozambique. Septiembre fue un mes relativamente bueno para la pareja en términos de ingresos agrícolas, dado que vendieron tomates y coles por algo más de US$30 (véase el gráfico R2-1). Sin embargo, en todos los demás meses de este período, los ingresos procedieron de fuentes de fondos no agrícolas. Las remesas de su hija han sido de ayuda en épocas en que los ingresos provenientes de la actividad agrícola fueron escasos, y en agosto Renato aportó algunos ingresos ayudando a cuidar ganado en un poblado próximo. Además, el hogar también recibió una gratificación por participar en el estudioa. Del mismo modo, Daniel y Mariam, en Tanzanía, cuentan con ingresos de fuentes tanto agrícolas como no agrícolas (véase el gráfico R2-2). Viven en un poblado de tierras fértiles y sin regadío, en el que las familias cosechan papa una o dos veces al año (principal cultivo comercial) y recolectan maíz una vez al año (principal cultivo de consumo). Los miembros del hogar también realizan trabajos ocasionales en establecimientos agrícolas cercanos, fabrican ladrillos y venden cerveza a nivel local. De vez en cuando, complementan estos ingresos con las remesas que reciben de familiares y amigos. Hasta la fecha, la importancia relativa de esas fuentes de ingresos ha variado de una semana a otra. En julio, los ingresos de Daniel y Mariam provinieron de trabajos ocasionales, remesas, y la venta de cerveza y papa, pero en agosto la pareja los generó mediante una combinación de trabajos ocasionales y remesas. La motivación para diversificar las fuentes de ingresos entre distintas cosechas es evidente. Para Daniel, Mariam y otros muchos hogares de pequeños agricultores, no se puede esperar a la próxima cosecha para hacer frente a los gastos. Hace poco tiempo, Daniel fue sancionado con una multa de US$175 por supuestamente haber arrendado terrenos familiares que no eran de su propiedad; por otra parte, Mariam está embarazada. Daniel sabe cuál es la cantidad que debe pagar por la multa, y para hacerlo ha echado mano de las remesas familiares, de los ingresos provenientes de empleos ocasionales, de la venta de cerveza y de sus ahorros. Pero no está claro cuál será la cantidad que necesitarán para mantener al bebé, por lo que Daniel ha realizado la mayor cantidad posible de trabajos ocasionales como jornalero para generar ingresos extra. Gráfico R2-1: Fuentes de ingresos y valores para el hogar de Renato y Hecinta, Mozambique Julio a noviembre de 2014 $60,00 $50,00 $40,00 $30,00 $20,00 $10,00 $0,00 Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Trabajo ocasional Remesas de hija Venta de tomates Venta de frijoles Venta de coles Compensación por participar en el registro de pequeños agricultores a. A lo largo del estudio, las empresas que realizan la investigación otorgan a los agricultores pequeñas sumas de dinero, que en la mayoría de los casos representan una proporción muy pequeña de los ingresos, para agradecerles su participación. Estas sumas también se registran como ingresos, al igual que los gastos que se generan gracias a estas entradas de efectivo. 11 Recuadro 2 (continuación) Gráfico R2-2: Fuentes de ingresos y valores para el hogar de Daniel y Mariam, Tanzanía Julio a noviembre de 2014 $120,00 $100,00 $80,00 $60,00 $40,00 $20,00 $0,00 Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Venta de papa Trabajo ocasional n.o 1 Trabajo ocasional n.o 2 Remesas Venta de cerveza de fuentes de ingreso derivados de la producción (entre los hogares que informaron sobre esa fuente agrícola (2,8). Buena parte de estas actividades de ingresos), se observa que la importancia de los relacionadas con la producción no agrícola incluye recursos recibidos es considerable (véase el gráfico 4). trabajos ocasionales vinculados a la agricultura, como Esta categoría de ingreso, en la que se incluyen las remuneraciones por cosechar cultivos en terrenos transferencias monetarias recibidas de familiares de terceros; otros hogares compran cultivos de que trabajan lejos del hogar, el dinero recibido productores y luego los revenden. de familiares y amigos, y los servicios gratuitos de Al examinar el promedio por hogar de fuentes de atención a la infancia, reviste particular importancia ingresos derivadas de la producción no agrícola en Tanzanía. Allí, las familias que participan en el Gráfico 4: Promedio de fuentes de ingresos, por hogar, en los hogares que informaron sobre esa fuente de ingresos Junio a diciembre de 2014 6,0 5,0 4,0 3,0 2,0 1,0 0,0 la s al ar / ler os r po ia íco ale or ul do ui id ag r sio n lab g re ria Al q e cib e o pl pro p ió n ca no eo la sr Em ta cc os o da d pl asa rs o en u j i m cu od ba Ɵv E Re cu Pr Tr a Ac Mozambique Tanzanía Pakistán 12 proyecto de registros de pequeños agricultores alimentos, en los meses previos a la cosecha. Las reciben recursos de un promedio de cuatro individuos actividades no agrícolas generadoras de ingresos distintos, y, en conjunto, estos flujos de ingresos ofrecen a las familias de pequeños agricultores aportan, en efectivo y en especie, casi un 19 % del flujos de ingreso que suelen ser menos sensibles a total de ingresos del hogar. las fluctuaciones estacionales, las perturbaciones climáticas y los períodos de incertidumbre, y se Los ingresos percibidos por trabajos ocasionales pueden mantener a lo largo de todo el año con también inciden considerablemente en las fuentes diverso grado de intensidad. Esto refleja la conducta de ingresos del hogar. Las familias que participan en orientada a la estabilización de ingresos descrita el proyecto de registros de pequeños agricultores por Morduch (1995), en virtud de la cual las familias en Mozambique, Tanzanía y Pakistán han informado mitigan parte de los riesgos que enfrentan “tomando hasta la fecha un 1,7  %, un 2,6  % y un 2,7  %, decisiones conservadoras en materia de producción respectivamente, de empleos ocasionales en sus o empleo y diversificando la actividad económica”, hogares, cifras que, según las previsiones, aumentarán lo que también quedó de manifiesto en el proyecto a medida que avance la recopilación de datos. de registros financieros realizado en Kenya (Financial En esta etapa inicial de la investigación, los registros Sector Deepening Kenya, 2014). de pequeños agricultores incluyeron un conjunto específico de preguntas orientadas a averiguar cómo De cara al futuro, los nuevos datos que se recopilen y por qué las familias deciden realizar actividades permitirán analizar el valor relativo de esta variedad agrícolas y no agrícolas para generar ingresos. Por de fuentes de ingresos y de sus fluctuaciones ejemplo, cuando se les preguntó por qué realizaban durante el año, lo que nos ayudará a entender mejor actividades no agrícolas, una de las respuestas de qué manera y por qué razones los hogares de más frecuentes fue que los ingresos obtenidos pequeños agricultores diversifican las fuentes de exclusivamente de esa actividad no alcanzan para ingresos y combinan fuentes de ingresos agrícolas cubrir los gastos del hogar (véase el gráfico 5). y no agrícolas. Los resultados de la próxima serie Como era de esperar, la estacionalidad también de preguntas sobre la variedad de riesgos que constituye un aspecto importante: en los tres países, enfrentan los participantes en el proyecto también los primeros datos de los registros indican que las arrojarán luz sobre sus principales inquietudes y las familias enfrenan las mayores dificultades, tanto estrategias que aplican para mitigarlas y gestionarlas. en términos económicos como de consumo de Esta indagación más profunda se complementará con Gráfico 5: “¿Por qué realiza su familia trabajo no agrícola?” Porcentaje de hogares que seleccionaron las tres respuestas más frecuentes, por país 100 % 90 % 86 % 80 % 74 % 70 % 60 % 50 % 44 % 45 % 40 % 30 % 21 % 20 % 12 % 10 % 10 % 5% 6% 0% Solo con la agricultura Es mejor diversificar No hay terreno suficiente no alcanzamos a cubrir las fuentes de ingresos para ocupar a todos nuestras necesidades los miembros de la familia Mozambique Tanzanía Pakistán Nota: El enunciado completo de la pregunta fue el siguiente: “Si los miembros de la familia realizan trabajos no relacionados con la producción agrícola propia de su hogar, ¿por qué lo hacen?”. Las tres opciones literales de respuesta fueron: 1) Hacen ese trabajo cuando necesitan dinero extra porque solo con la agricultura no se alcanza a cubrir las necesidades del hogar; 2) Es mejor para el hogar que algunos de sus miembros realicen trabajos no agrícolas y que otros hagan trabajos agrícolas; 3) No hay terreno suficiente para que todos los miembros de la familia realicen trabajos agrícolas. Los encuestados podían seleccionar varias respuestas. 13 una recopilación permanente de datos que reflejarán • Asociación de ahorro y crédito acumulativa los impactos sobre la producción y los ingresos en los (AACA). Grupo de ahorro informal algo más próximos meses. complejos que permite a los miembros acumular ahorros a lo largo del tiempo, prestarse el fondo 2. Las familias de pequeños agricultores colectivo entre sí y devengar intereses. Por lo utilizan diversas herramientas financieras general, una vez al año se realiza un reparto de beneficios, en el que los miembros dividen entre sí Gracias a la abundante bibliografía sobre el tema, se los ahorros e intereses devengados. dispone de información importante sobre la manera • Ahorro en el hogar. Normalmente, se trata de en que los hogares pobres utilizaban las herramientas dinero en efectivo guardado en un lugar seguro y financieras para lograr objetivos diversos6. A partir de de fácil acceso. Adviértase que estrategias como este estudio, se espera que las familias de pequeños la acumulación de oro y la cría de ganado no se agricultores también orienten su actividad hacia clasifican como ahorros en el hogar, sino como propósitos diversos, incluida, entre otras cosas, su activos domésticos. producción agropecuaria. Y del mismo modo que • Préstamo de familiares y amigos. Incluye préstamos combinan diversas fuentes de ingresos, estas familias informales del entorno social próximo. también emplean diversas herramientas financieras. • Préstamo a familiares y amigos. Con esta fórmula Recurriendo a varios medios, tanto a través de se reconoce que los miembros de un hogar también prestadores de servicios formales como informales, pueden prestar servicios financieros a terceros. realizan pagos, almacenan, transfieren e invierten. • Préstamo de un grupo informal. Incluye los préstamos de las AACA y otros grupos de ahorro En los registros de pequeños agricultores, se sigue y crédito comunitarios. de cerca el uso de herramientas financieras forma- • Crédito informal en establecimiento comercial. les e informales entre las familias participantes. Las Acuerdo en virtud del cual el comerciante permite herramientas financieras informales —como grupos que uno de los miembros de la familia se lleve de ahorro informales y préstamos de contactos per- productos y pague más adelante. Por ejemplo, un sonales— funcionan en los círculos sociales de fami- miembro de una familia puede comprar a crédito un lias, amigos y vecindarios; son flexibles y recíprocas, saco de harina a un comerciante y comprometerse aunque también imprevisibles y limitadas. Las herra- a pagarlo en su próxima visita al comercio. mientas financieras formales son proporcionadas por • Pago a plazos. Se trata de una herramienta instituciones y grupos, como bancos e instituciones financiera mediante la que una persona abona en de microfinanzas reguladas y supervisadas por el cuotas el precio de un artículo, y lo adquiere una Gobierno. Aunque estas instituciones pueden gestio- vez que ha efectuado todos los pagos. nar transacciones más complejas y montos superio- • Crédito de intermediario agrícola. Préstamo res a los de las herramientas financieras informales, de un proveedor de insumos, normalmente también presentan mayores obstáculos de acceso con el acuerdo de que el reembolso se realizará y un nivel de riesgo diferente (Ledgerwood, 2013; en efectivo o en especie una vez que haya Conning y Udry, 2005; Nagaranjan y Meyer, 2005; concluido la cosecha en cuestión. En Pakistán, Adams y Fitchett, 1992). estos intermediarios se denominan arthis. Los agricultores venden sus productos a los arthis Las herramientas financieras en los registros de y obtienen fertilizantes y pesticidas a crédito. pequeños agricultores. Hasta la fecha, los registros También recurren a ellos para financiar otros gastos de pequeños agricultores han revelado el uso de importantes, como casamientos o emergencias. varias herramientas financieras: Adviértase que cada herramienta se distingue por • Cuentas corrientes. Cuentas bancarias abiertas en su función financiera y por su fuente. Por ejemplo, bancos comerciales formales. cada cuenta en una institución financiera constituye • Asociación de ahorro y crédito rotativo (AACR). un mecanismo independiente. Cada grupo de ahorro Grupo de ahorro informal en el que los miembros es un mecanismo distinto y, si dispone de funciones combinan habitualmente sus ahorros en reuniones independientes —como rotación, acumulación, periódicas y custodian el fondo común por turnos préstamo y asistencia social—, cada una de esas rotativos. funciones se registra de forma independiente. 6 Véanse Collins, Morduch, Rutherford y Ruthven (2009), Rutherford (2001), The FinMark Financial Diaries, y los resultados de los proyectos de registro financiero ejecutados en India, Kenya, México, Rwanda, Sudáfrica y Uganda (Financial Sector Deepening Kenya, 2014; Bankable Frontier Associates, 2013). 14 Gráfico 6: Herramientas financieras más habituales consignadas en los registros de pequeños agricultores Porcentaje de hogares, por herramienta financiera y país Junio a diciembre de 2014 100 % 80 % 60 % 40 % 20 % 0% Ahorros en Crédito en Préstamo Préstamo Crédito de AACA Préstamo de AACR Micropréstamo Cuenta corriente Pago a plazos el hogar establecimiento de familiares a familiares intermediario un grupo informal comercial y amigos y amigos agrícola Mozambique Tanzanía Pakistán También se registra de forma separada cada fuente de han pedido préstamos de su entorno social, normal- préstamo informal, como cada prestamista individual mente lo han hecho de seis fuentes distintas. y cada prestador individual entre familiares y amigos. La participación en las AACR y las AACA es más Evidencias iniciales de los registros de pequeños habitual en los hogares de Tanzanía. Y, hasta la fecha, agricultores. Sin duda, la herramienta de ahorro pre- en los tres países, los hogares por lo general han dominante en los tres países consiste en guardar el participado activamente y de forma simultánea en dinero ahorrado en el hogar, especialmente bajo el una AACR y una AACA. El uso de cuentas corrientes, consabido colchón (véase el gráfico 6). El préstamo a en cambio, es relativamente inusual, incluso en familiares, que con frecuencia se usa en los hogares Pakistán, donde solía ser más significativo (16  % como herramienta de ahorro, también es relativa- frente al 7 % en Mozambique y el 3 % en Tanzanía). mente habitual (26 %, 46 % y 51 %, respectivamente, en Mozambique, Tanzanía y Pakistán). Indudablemente, no hay una única herramienta financiera perfecta que pueda satisfacer todas las En los hogares que participaron en el proyecto, el cré- necesidades de cada hogar de pequeño agricultor y dito de intermediarios agrícolas es casi universal en muchas herramientas financieras se usan además para Pakistán (reflejo de las relaciones relativamente sólidas lograr varios objetivos distintos. En consonancia con y duraderas existentes en las cadenas de valor agríco- las conclusiones de otros estudios de registros (Collins, las), pero prácticamente no existe en Mozambique y es Morduch, Rutherford y Ruthven, 2009; Rutherford, infrecuente en Tanzanía. Entre las familias de la mues- 2001; The FinMark Financial Diaries), cabe afirmar que tra, el crédito informal en un establecimiento comercial los hogares de la muestra de registros se mueven tiene mayor importancia como herramienta financiera en un ajetreado universo de herramientas financieras, en Mozambique y Tanzanía, y una importancia equiva- informales y formales, valiéndose de diversos lente a la de los intermediarios agrícolas en Pakistán. productos y relaciones a la hora de administrar las Los resultados del proyecto en Kenya revelaron que la finanzas. Las necesidades de las familias de contar con gente mantiene fuentes de crédito “abiertas”, dado herramientas financieras son más complejas y diversas que pide préstamos muy pequeños o incluso para fines de lo que se podría satisfacer con un enfoque que se específicos, de manera de poder contar con crédito rá- limitase exclusivamente a sus actividades agrícolas, y pido cuando sea necesario (Financial Sector Deepening las oportunidades para mejorar su inclusión financiera Kenya, 2014)7. Las familias de Tanzanía que recurren van mucho más allá de los productos crediticios al crédito en un establecimiento comercial han man- formales para la adquisición de insumos agrícolas. tenido hasta la fecha un promedio de más de cuatro líneas de crédito abiertas en distintos comercios. Del Un ejemplo común son las matrículas escolares. mismo modo, y a partir de los datos iniciales, las que Pagarlas representa un problema en muchos hogares, 7 Mas (2014) denomina liquidez agrícola a la práctica de nutrir las fuentes potenciales de liquidez futura. 15 sobre todo para las familias de pequeños agricultores En Tanzanía, por ejemplo, Fatima, miembro de una de cuyos ingresos proceden en un porcentaje elevado las familias que participan en el proyecto, necesitaba de una cosecha que dista meses de la fecha en que con urgencia US$17 para pagar la matrícula escolar corresponde abonarlas. Esto plantea un desafío de su hijo, de modo que pidió prestada esa suma a considerable en lo que se refiere al flujo de efectivo y un agente agrícola prometiéndole que le pagaría con genera tensión entre lo que puede ser una corriente cinco sacos de arroz. Meses más tarde, para cuando de ingresos importante para el hogar y su máxima devolvió el préstamo, los cinco sacos de arroz valían, prioridad de inversión. Para satisfacer esta necesidad, según sus cálculos, US$21. La experiencia de Fatima una herramienta financiera adecuada no debería pone de manifiesto el valor agregado que podría necesariamente respaldar en forma directa las tener una herramienta financiera que vincule los actividades agrícolas del hogar, sino que podría más ingresos de la cosecha con el pago de las matrículas bien orientar los ingresos agrícolas a fin de que se escolares, u otros gastos importantes, previsibles y utilicen de forma adecuada y en el momento oportuno. de alta prioridad. Recuadro 3: Los hogares de pequeños agricultores usan una gran variedad de servicios financieros Una de las familias que participan en el proyecto en Pakistán —Arham, Shamaila y sus tres hijos pequeños— recurre a varias herramientas de crédito en una amplia cartera de servicios financieros. Como casi todos los hogares paquistaníes de la muestra, esta familia confía en los intermediarios informales, o arthis, que proporcionan insumos agrícolas a crédito e interactúan entre agricultores y compradores. Pero los arthis exclusivamente no pueden satisfacer todas las necesidades de financiamiento de la familia y esos servicios tampoco están adaptados a las circunstancias familiares. Incluso con su relativa flexibilidad, el crédito de los operadores informales muestra limitaciones evidentes. La familia contrae una deuda elevada con el arthi local para poder adquirir fertilizantes y pagar gastos laborales, pero también se endeuda con otras fuentes. El gráfico R3-1 se centra exclusivamente en la variedad de la cartera de crédito de la familia. Entre el 27 de julio y el 19 de diciembre, Arham y Shamaila recurrieron 24 veces al crédito de tres establecimientos comerciales. El saldo total pendiente de los tres es de US$66,56. La familia también pidió dinero prestado a tres amigos y a familiares en cuatro oportunidades. En junio, cuando comenzó el proyecto de registros de pequeños agricultores, ya adeudaban US$295 a un arthi por su cultivo de algodón, que no había sido satisfactorio debido a problemas relacionados con el agua. Al 19 de diciembre de 2014, Arham y Shamaila habían contraído una deuda adicional de US$221 de crédito con el arthi para la nueva cosecha de trigo, con lo que su saldo total pendiente ascendió a US$516. Pero como no podían cancelar el crédito destinado a la anterior cosecha de algodón que les había proporcionado el arthi, este no amplió la suma total de crédito que necesitaban, por lo cual se vieron obligados a pedir a la tía de Arham unos US$30 para comprar semillas. En condiciones normales, la familia no podría pagar la deuda recurriendo exclusivamente a los ingresos procedentes de la actividad agrícola, pero Arham tiene dos empleos estables como colector y refrigerador de leche, lo que permite a la familia hacer frente a la mayoría de sus necesidades financieras. Gráfico R3-1: Cartera de crédito con saldos vigentes y número de transacciones de Arham y Shamaila, Pakistán 27 de julio al 19 de diciembre de 2014 Préstamo Prést a amo familia/ famil mo Prést a/ i amig a/ Cré i li amigos n.o 2 os n. o fam s n.o 1 3 co dito o ipo amig n. o merc en tic 1 io An larial C sa $39,31 $29,4 co réd $19,6 6 8 n. o me ito 2 rci en $8, o ito cr te 8 8,2 85 de gen éd $9 2 1 A 1 7 $1 Cré erc 16 5 9, com 66 $5 n. dit io o 3 TA oe 13 IEN n 8 AM $37 O RR LD ,05 HE SA . NS 4 TRA N. o 16 Recuadro 3 (continuación) Disponer de una cartera más tiene sus ventajas, incluso en la muestra de familias de Mozambique, donde además del ahorro en el hogar, los pequeños agricultores pocas veces utilizan otras herramientas financieras informales (como grupos de ahorro y préstamos de familiares y amigos), a diferencia de lo que sucede en Tanzanía y Pakistán. Claudia y Ercilio, que viven con sus dos hijos biológicos, tres adoptados y dos nietos, son una de las familias de la muestra de Mozambique más activas en términos financieros. Como se observa en el gráfico R3-2, la familia ha utilizado hasta la fecha un total de 10 herramientas financieras en el curso de este estudio. Para cada herramienta financiera se proporcionan, adicionalmente, el correspondiente saldo y número de transacciones; en el gráfico, los activos están situados a la izquierda, el pasivo a la derecha y las herramientas más formales aparecen sombreadas con un color más oscuro. Además de esta clasificación por ahorro y crédito, y por herramientas financieras formales o informales, la cartera de la familia refleja también los diversos montos registrados a lo largo de diferentes períodos de tiempo que provienen de distintas fuentes. Los pagos a plazos se han ubicado en la categoría de activos, porque se considera que ya han sido cancelados (el saldo es US$0). Cuando la familia tuvo necesidad de realizar determinadas compras antes de la cosecha (entre fines de octubre y principios de noviembre), recurrió a los ahorros y a créditos de fuentes informales para hacer frente a los gastos (ropa, alimentos, combustible para la motocicleta del hijo, etc.), dado que en esas fechas no podía obtener ingreso alguno de la venta de la cosecha. Es interesante señalar que Ercilio utiliza la cuenta corriente y los pagos a plazos, y Claudia, el resto de las herramientas financieras. Claudia dispone de crédito en tres comercios, aunque rara vez lo usa y los saldos son bajos. Además, guarda en una caja de caudales unos US$640 de otros miembros de la comunidad, una AACA en la que también tiene parte de sus propios ahorros y de la que toma préstamos. Como administradora de la AACA, Claudia es la única con capacidad para sacar provecho de sus propios ahorros en esa sociedad cuando precisa el dinero. Las respuestas que se obtengan del siguiente módulo sobre herramientas financieras ayudarán a determinar por qué algunas herramientas son más importantes que otras para los hogares. Gráfico R3-2: Herramientas financieras, saldos vigentes y número de transacciones de Claudia y Ercilio, Mozambique 15 de julio al 30 de noviembre de 2014 v o Pa cti Présta Crédito mo siv a fa a clientes y a miliares A AACR migos Pré de Astamo C AAC A ACA r co édit n. o mer o en o -$0 $0,29 go os Pa plaz $0,20 1 cio 01 $0 $1, Cr me a 8 1 éd rc 5 co o 2 n. ito io $0 12 $0 rri ta 5 te en co uen en C 1 3 Cré erci com $0 n. dit o $0 TA o 3 ,0 oe 9 IEN 5 n 1 AM $0 DO RR S. ,09 AN L HE SA TR 1 DE N. o III. Conclusiones agrarios y los familiares y amigos—, así como, en algunos casos, productos de proveedores formales Los primeros datos de la fase inicial del proyecto de productos financieros. de registros de pequeños agricultores proporcionan una idea de lo compleja que es la vida financiera No obstante, siguen existiendo lagunas. No todas de esos hogares. Estos manejan diversas fuentes sus necesidades se ven satisfechas, y las familias de ingresos, tanto relacionadas con la agricultura de pequeños agricultores no necesitan una sola como independientes de ella, y emplean un conjunto herramienta financiera mágica. Un mayor acceso de herramientas financieras informales —que van a crédito agrícola no es suficiente y, en el caso desde las AACR y las AACA hasta las instituciones de determinados hogares, resulta irrelevante o de microfinanzas, pasando por los comerciantes incluso desaconsejable. Así pues, la experiencia 17 obtenida hasta la fecha en el marco del proyecto Banco Mundial (2007), Informe sobre el Desarrollo refleja la diversidad de los 475 millones de hogares Mundial 2008: Agricultura para el Desarrollo, de pequeños agricultores que hay en el mundo: Washington, DC. http://siteresources.worldbank.org/ en efecto, se observan variaciones en la base de INTWDR2008/Resources/WDR_00_book.pdf. recursos, en la importancia relativa de los ingresos agrícolas, en la combinación de cultivos y ganado, ——— (2014), Indicadores del Desarrollo Mundial, en la forma en que dichos agricultores se relacionan 2014. http://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP. con los mercados y en la manera que estos están PCAP.CD. organizados. Los primeros datos del proyecto, que reconocen la existencia de diversos perfiles, revelan Bankable Frontier Associates (2013), Rwanda Financial que las distintas combinaciones de herramientas Diaries: Understanding the Financial Lives and financieras son pertinentes según el segmento de Product Needs of Rwanda's Underserved Consumers. pequeños agricultores de que se trate. http://usa.visa.com/download/corporate/_media/ rwanda-financial-diaries-bfa.pdf. Pero ¿cómo debe ser una cartera financiera sólida, y en qué forma específica varían estas carteras y Christen, Robert Peck y Jamie Anderson (2013), servicios de un segmento a otro? A medida que los Segmentación de hogares de pequeños agricultores: registros de pequeños agricultores sigan reflejando Cómo satisfacer el abanico de necesidades los flujos de efectivo, las oscilaciones en ingresos financieras de las familias agricultoras, Enfoques y consumo, las crisis que enfrentan los hogares e n.o 85, Washington, DC: CGAP. http://www.cgap.org/ importantes aspectos cualitativos del contexto, se sites/default/files/Focus-Note-Segmentation-of- irá generando una imagen más completa de las vidas smallholder-Households-April-2013_0.pdf. económicas de esos hogares que darán respuesta a estas preguntas clave. Collins, Daryl, Jonthan Morduch, Stuart Rutherford y Orlanda Ruthven (2009), Los portafolios de los Los datos de los registros permitirán conocer mejor la pobres, Princeton, NJ: Princeton University Press. diversidad de esos hogares, sus diferentes estrategias de subsistencia, la gama de fuentes de ingresos Conway, Gordon (2012), One Billion Hungry: Can We agrícolas y no agrícolas y sus proporciones relativas, Feed the World?, Ithaca, NY: Universidad de Cornell. así como los distintos mecanismos financieros en http://www.canwefeedtheworld.org/. uso. Asimismo, y lo que es más importante, estas conclusiones ayudarán a identificar oportunidades Davis, Benjamin, Paul Winters, Gero Carletto, Katia para que los proveedores de servicios financieros, los Covarrubias, Esteban J. Quiñones, Alberto Zezza, responsables de formular las políticas, las entidades Kostas Stamoulis, Carlo Azzarri y Stefania DiGiuseppe de financiamiento y otras partes interesadas mejoren (2010), “A Cross-Country Comparison of Rural Income e innoven las herramientas financieras utilizadas Generating Activities”, World Development 38 (1): por los pequeños agricultores, proporcionando 48-63. http://www.fao.org/fileadmin/user_upload/ respuestas a sus necesidades y perfiles específicos, riga/pdf/cross_country_comparison_2010.pdf. e impulsando su inclusión financiera. Ellis, Frank (1999), “Rural Livelihood Diversity Bibliografía in Developing Countries: Evidence and Policy Implications”, en Natural Resource Perspectives, Aksoy, M. Ataman, Javier Beverinotti, Katia Covarrubias n.o 40, Londres: Instituto de Desarrollo de Ultramar. y Alberto Zezza (2010), “Household Income http://www.odi.org/sites/odi.org.uk/files/odi-assets/ Structures in Low-income Countries”, en M. Ataman publications-opinion-files/2881.pdf. Aksoy y Bernard M. Hoekman, comps., Food Prices and Rural Poverty, Washington, DC: Banco Mundial, Financial Sector Deepening Kenya (2014), Kenya págs. 89-112. http://siteresources.worldbank.org/ Financial Diaries: Shilingi Kwa Shilingi—The Financial INTRANETTRADE/Resources/Pubs/Food_Prices_ Lives of the Poor, agosto. http://www.fsdkenya.org/ Rural_Poverty.pdf. new/our-work/financial-diaries.html. 18 FinMark Financial Diaries (2015). http://www.financial Lowder, S. K., J. Skoet y S. Singh (2014), What Do We diaries.com/index.htm, consulta realizada el 11 de Really Know About the Number and Distribution of febrero. Farms and Family Farms Worldwide?, documento de antecedentes para El estado mundial de la agricultura Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (2011a), y la alimentación 2014, documento de trabajo de la Informe sobre la pobreza rural, Roma: FIDA. División de Economía del Desarrollo Agrícola n.o 14-02, http://www.ifad.org/rpr2011/report/e/print_rpr2011.pdf. Roma: FAO. http://www.fao.org/docrep/019/i3729e/ i3729e.pdf. ——— (2011b), IFAD Conference on New Directions for Smallholder Agriculture: Introduction and Mas, Ignacio (2014), Money Resolutions, a Sketchbook, Conference Overview. http://www.ifad.org/events/ documento de trabajo, Washington, DC: CGAP. agriculture/background.htm#1. Murdoch, Jonathan (1995), “Income Smoothing and Hazell, Peter, Colin Poulton, Steve Wiggins y Andrew Consumption Smoothing”, Journal of Economic Dorward (2007), The Future of Small Farms for Perspectives. http://www.nyu.edu/projects/morduch/ Poverty Reduction and Growth, Washington, DC: documents/insurance/Income_Smoothing_and_ Instituto Internacional de Investigación sobre Políticas Consumption_Smoothing.pdf. Alimentarias. http://www.ifpri.org/sites/default/files/ publications/vp42.pdf. Nagayets, Oksana (2005), “Small Farms: Current Status and Key Trends”, en The Future of Small Hazell, Peter (2011), Five Big Questions about Five Farms: Proceedings of a Research Workshop, Hundred Million Small Farms, documento presentado Wye College, 26 al 29 de junio, Washington, DC: en la Conferencia sobre Nuevas Direcciones para la Instituto Internacional de Investigación sobre Políticas Pequeña Agricultura del FIDA, realizada en Roma Alimentarias, págs. 355-67. http://www.ifpri.org/ el 24 y el 25 de enero. http://www.ifad.org/events/ publication/future-small-farms. agriculture/doc/papers/hazell.pdf. Rutherford, Stuart (2001), Los pobres y su dinero, Jayne, T. S. (2012), Smallholder Farm Differentiation Oxford: Oxford University Press. and Inclusive Markets, presentación en la Cumbre de Evidencias de USAID, The Newseum, Washington, DC, Valdés, Alberto, William Foster, Gustavo Anríquez, 12 y 13 de diciembre. http://fsg.afre.msu.edu/ Carlo Azzarri, Katia Covarrubias, Benjamin Davis, gisama/Jayne_USAID_Evidence_Summit_Dec_ Stefania DiGiuseppe, Tim Essam, Tom Hertz, Ana 12_2012_v5.pdf. Paula de la O, Esteban Quiñones, Kostas Stamoulis, Paul Winters y Alberto Zezza (2009), A Profile of Jayne, T. S., David Mather y Elliot Mghenyi (2010), the Rural Poor, Roma: FAO. http://www.fao.org/ “Principal Challenges Confronting Smallholder fileadmin/user_upload/riga/pdf/ak423e00.pdf. Agriculture in Sub-Saharan Africa”, World Development, volumen 38, n.o 10: 1384-98. Winters, Paul, Benjamin Davis, Gero Carletto, Katia Covarrubias, Esteban J. Quiñones, Alberto Zezza, Ledgerwood, Joanna, comp. (2013), The New Carlo Azzarri y Kostas Stamoulis (2009), “Assets, Microfinance Handbook: A Financial Market Activities, and Rural Income Generation: Evidence Perspective, Washington, DC, Banco Mundial. from a Multicountry Analysis”, World Development, https://openknowledge.worldbank.org/bitstream/ volumen 37 (9): 1435-52. http://www.fao.org/fileadmin/ handle/10986/12272/9780821389270.pdf. user_upload/riga/pdf/assets_activities_ rural.pdf. N.o 102 Marzo de 2015 Comparta este número de Enfoques con sus colegas o solicite ejemplares adicionales de este u otros artículos de la serie. El CGAP agradecerá sus comentarios sobre este trabajo. Todas las publicaciones del CGAP se pueden encontrar en su sitio web: www.cgap.org. CGAP 1818 H Street, NW MSN P3-300 Washington, DC 20433 EE. UU. Tel.: 202-473-9594 Fax: 202-522-3744 Los autores de este número de Enfoques, Jamie Anderson Michael Hamp (FIDA), Ajai Nair (Banco Mundial), Maria Pagura (CGAP) y Wajiha Ahmed (Bankable Frontier Associates), desean (Banco Mundial) y Lindsay Wallace (Fundación MasterCard) Correo electrónico: expresar su agradecimiento a Dana Boggess (Fundación Bill y por su valioso apoyo y sus comentarios en la revisión de este cgap@worldbank.org Melinda Gates), Janine Firpo (Fundación Bill y Melinda Gates), documento. © CGAP, 2015 Con fines bibliográficos, se sugiere citar este número de la serie como: Jamie Anderson y Wajiha Ahmed (2015), Conclusiones preliminares del proyecto de registros financieros de hogares de pequeños agricultores, Enfoques n.o 102, Washington, DC: CGAP. edición impresa: ISBN 978-1-62696-068-8 epub: ISBN 978-1-62696-070-1 pdf: ISBN 978-1-62696-069-5 mobi: ISBN 978-1-62696-071-8 Ministry of Foreign Affairs of the Netherlands AFRICAN DEVELOPMENT BANK GROUP