Les stratégies nationales de microfinance De plus en plus de pays élaborent des stratégies nationales de microfinance, plaçant ainsi cette question au rang de leurs priorités en matière de développement. Ainsi, ce sont plus de 30 pays, la plupart en Afrique, qui sont dotés de telles stratégies. Cette tendance semble être impulsée par une connaissance accrue de la microfinance à travers le monde et par de nouvelles modalités du développement qui favorisent des approches sectoriel- les et des projets de politique générale. NOTE Après avoir analysé 29 documents de politique Pays dotés de stratégies ou politiques générale et stratégies nationales de microfinance, nationales de microfinance le CGAP a dressé une liste de leurs points communs Afrique Asie et des avantages et défis initiaux qu'ils présentent. Bénin Cambodge Bien que l'on ne sache pas encore avec certitude Burkina Faso Indonésie République RPD Laos si ces stratégies contribuent effectivement à élargir démocratique du Congo Népal l'accès des personnes pauvres aux services financiers, Congo-Brazzaville Pakistan Côte d'Ivoire Philippines la présente Note offre aux bailleurs quelques pistes Éthiopie éventuelles pour éviter certains écueils dans ce Ghana Europe et Asie centrale domaine. Gambie République kirghize Libéria Russie Madagascar Ouzbékistan QUE SONT LES STRATÉGIES Mali Malawi MENA NATIONALES DE MICRO- Mauritanie Égypte FINANCE, ET QUELS SONT Mozambique Jordanie Niger Yémen LES ACTEURS QUI LES Nigéria Rwanda IMPULSENT ? Sierra Leone Sénégal Tanzanie En général, les stratégies nationales de microfinance Togo sont des documents entérinés par le secteur public, Ouganda Zimbabwe conçus dans un cadre consultatif et dont l'objectif est d'accroitre l'accès des personnes pauvres aux services financiers. La plupart du temps, les sujets couverts à un consultant en coopération avec les pouvoirs dans ces documents de stratégie comprennent un publics, et (iv) l'adoption et la mise en oeuvre de aperçu du secteur de la microfinance, une déclaration cette stratégie, y compris la procédure d'approbation de mission pour ce secteur, des objectifs stratégiques par un organisme gouvernemental et, parfois, la et un plan d'action pour la mise en oeuvre. description des mesures d'action nécessaires pour exécuter la stratégie. Dans la plupart des cas, l'élaboration d'une stratégie nationale de microfinance inclut quatre phases : (i) la Dans presque tous les cas, ce sont les bailleurs de réalisation d'un diagnostic ou analyse des déficiences fonds qui lancent le processus, par l'intermédiaire du secteur de la microfinance, (ii) la consultation avec d'un projet national ou régional. Le FENU est le les parties prenantes (plus ou moins approfondie), (iii) bailleur qui est le plus souvent associé aux stratégies la rédaction d'un document, généralement confiée nationales de microfinance ; il est suivi de la Banque 1 Ce travail de recherche inclut également des entretiens avec plus de 50 parties prenantes et une table ronde pour les bailleurs qui a eu lieu en octobre 2007. Juin 2008 2 mondiale, de la Banque asiatique de développement, Engagement en faveur des bonnes pratiques. du FIDA, de la banque allemande de développement Parfois, les stratégies nationales de microfinance KfW, de GTZ et de l'USAID. Dans certains cas, les ont amené les pouvoirs publics et d'autres parties bailleurs contribuent au financement de la phase prenantes à adopter officiellement les principes d'exécution. fondateurs de bonnes pratiques et à abandonner des pratiques hasardeuses. En fait, elles peuvent servir En général, les pouvoirs publics remplissent à établir les règles que tous les acteurs concernés une fonction de copilotes ; en réalité, ils sont les devront observer. Par exemple aux Philippines, les propriétaires officiels de ces stratégies. Parfois, comme praticiens et les bailleurs ont tiré parti de la stratégie au Mali et au Pakistan, les associations nationales de nationale de microfinance pour exercer des pressions microfinance jouent un rôle très important. sur les pouvoirs publics et contrecarrer leur intention de fournir directement des services de crédit. ENSEIGNEMENTS TIRÉS Défis Avantages Diagnostics lacunaires. Il arrive trop souvent que les Dialogue amélioré. Le large processus consultatif diagnostics du secteur manquent d'envergure et de qui accompagne souvent l'élaboration d'une profondeur, qu'ils écartent des acteurs clés (comme les stratégie nationale de microfinance a favorisé de banques commerciales) ou qu'ils n'évaluent pas leur meilleures communications entre praticiens, bailleurs performance. Souvent, ils négligent l'infrastructure et décideurs politiques. En Égypte par exemple, le financière ou même l'économie politique. Pierre processus a duré 18 mois et fait participer plus de angulaire d'une stratégie nationale de microfinance, 300 acteurs concernés. Ce processus consultatif a le diagnostic, s'il est déficient ou peu convaincant, contribué à réunir les pouvoirs publics et d'autres produira des effets négatifs sur toutes les phases parties prenantes autour d'objectifs communs pour ultérieures. Une description incomplète du secteur le secteur tout entier (par ex. en encourageant les peut aboutir à des plans irréalisables. Par exemple, banques commerciales à participer davantage et à une analyse superficielle du cadre réglementaire envisager les possibilités d'établir des partenariats peut donner lieu à des réformes inadaptées dans ce avec l'Autorité nationale postale). domaine. Connaissances accrues du secteur. Le diagnostic, Isolement par rapport au secteur financier général. toujours la première étape dans l'élaboration d'une Concentrées comme elles sont sur la microfinance, stratégie nationale de microfinance, a parfois permis nombreuses sont les stratégies qui ne tiennent pas de mieux comprendre les perspectives offertes et les compte convenablement du secteur financier général contraintes posées par un accès accru aux services ou qui n'établissent pas de liens avec ce dernier. financiers. En Éthiopie, un diagnostic approfondi a Cette omission peut contribuer à ériger des obstacles révélé que les SACCOS (coopératives d'épargne et à l'intégration de la microfinance dans des institutions de crédit), jusque-là écartées du jeu, constituaient diverses et même à exclure d'importants acteurs une ressource très prometteuse pour la prestation de du secteur financier. C'est ainsi que l'on manque services financiers. Une fois leur potentiel révélé, elles certaines occasions de faire participer des acteurs de ont été conviées à remplir un rôle plus prépondérant tous horizons qui peuvent offrir des services divers dans le dialogue politique. 2 L'éventail des bailleurs et des organisations financées par ces derniers et qui participent à ce processus est beaucoup plus large, et inclut également le CGAP. 3 (par ex. les compagnies d'assurance, les banques outre, le diagnostic devrait être tourné vers l'avenir. commerciales). Il faudrait recruter des experts de divers horizons, possédant des compétences techniques variées Leadership et capacités déficients au sein des dans le développement des systèmes financiers. pouvoirs publics. Il est nécessaire de faire participer Comme c'est souvent le cas dans la pratique, il est plusieurs parties prenantes différentes du secteur peu probable qu'un seul consultant puisse mener un gouvernemental pour exécuter une stratégie. diagnostic suffisamment solide. Toutefois, la responsabilité des stratégies nationale de microfinance est souvent confiée à un organisme Analyser le climat politique. On ne saurait ignorer gouvernemental qui manque des capacités techniques la dimension politique des stratégies nationales de et/ou de l'autorité politique ou juridique nécessaires microfinance, particulièrement en raison de l'intérêt pour réussir à impulser et exécuter la stratégie. croissant des pouvoirs publics pour ce secteur. Il Ainsi, certains intéressés peuvent se distancer de la importe de comprendre et de prendre en compte stratégie, persistant même à employer des pratiques les considérations et contextes politiques qui sous- (néfastes) non conformes à cette stratégie. tendent les stratégies nationales de microfinance. Les bailleurs devraient disposer tant de l'expertise Plans d'action irréalistes et « passe-partout ». financière que de l'aptitude à communiquer et Environ la moitié des stratégies nationales de négocier des processus complexes. Ils devraient microfinance incluent des plans d'action de réforme également mener une évaluation complète des et parmi ces derniers, nombreux sont ceux qui se capacités, de l'intérêt, du mandat et de l'autorité de fixent des objectifs peu réalistes. De plus, on a tous les acteurs gouvernementaux pour impulser et constaté parfois que certains pays on établi des exécuter la stratégie (par ex. les différents ministères, plans d'action qui ont été recyclés ailleurs et très mal les autorités fédérales par rapport aux autorités adaptés à la conjoncture locale. Enfin, de nombreux locales). plans d'action ne sont pas entièrement financés, ce qui peut provoquer une certaine déception au cas où Veiller à ce que les acteurs locaux s'approprient la les attentes ne sont pas satisfaites. stratégie. Les bailleurs devraient s'assurer que tous les acteurs indispensables, comme par exemple le RECOMMANDATIONS À secteur privé, tous les bailleurs et les investisseurs, L'INTENTION DES BAILLEURS tous les organismes gouvernementaux compétents, mais aussi tous les ministères qui peuvent avoir des Avant (ou pendant) tout processus d'élaboration de avis et méthodes différents sur les questions d'accès stratégie nationale de microfinance, il faudrait tenir aux services financiers participent au processus compte des recommandations suivantes. consultatif. Le cas échéant, les bailleurs devraient également appuyer le renforcement des capacités Investir dans un diagnostic complet du secteur. Un des décideurs politiques locaux qui contribuent à diagnostic « en profondeur » est essentiel pour réussir l'élaboration, à la coordination et à l'exécution de la une stratégie nationale de microfinance. Cet exercice stratégie. Le fait d'ancrer la stratégie au sein d'une devrait porter sur le secteur financier tout entier et entité puissante et compétente (par ex. un ministère comprendre une analyse très pointue, ainsi que des des Finances et/ou une Banque centrale) pourrait données sur la santé financière des institutions. En bien être décisif pour sa réussite. Juin 2008 Évaluer les résultats. Les bailleurs de fonds devraient telles stratégies, même les mieux conçues, peuvent mesurer les résultats et la performance des stratégies rapidement devenir obsolètes et anachroniques. Les nationales de microfinance qu'ils financent, y compris bailleurs devraient donc se méfier des approches Toutes les les couts et les avantages liés à ce choix. uniformes et des plans d'action trop ambitieux publications du CGAP sont disponibles sur qui ne reposent pas sur des engagements fermes le site du Groupe à Demeurer ouverts aux changements d'orientation. de financement. Il faut éviter les postulats à tout l'adresse En raison de l'émergence rapide de nouveaux acteurs moment du processus, même si cela implique de se www.cgap.org. publics et privés dans le milieu de la microfinance, les poser des questions sur la nécessité ou non d'établir CGAP bailleurs de fonds devraient assouplir davantage le un plan d'action ou même une stratégie nationale de 1818 H Street, NW mode d'élaboration, de formulation et de gestion des microfinance. MSN P3-300 stratégies nationales de microfinance. En effet, de Washington, DC 20433 USA Tél : 202-473-9594 Fax : 202-522-3744 Courriel : cgap@worldbank.org © CGAP, 2008 AUTEURS Éric Duflos et Jasmina Glisovic-Mézières, avec la contribution d'Alexia Latortue et de Timothy Lyman