FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 1 35823 Enfoques NO. 34 FEBRERO DE 2006 INCORPORACIÓN DE LA POBLACIÓN MÁS POBRE EN LAS MICROFINANZAS: VINCULACIÓN DE LA PROTECCIÓN SOCIAL CON LOS SERVICIOS FINANCIEROS ¿Llegan las microfinanzas a la población más pobre? Las microfinanzas (o los servicios financieros formales para los pobres) ayudan a las personas a luchar contra la pobreza en la situación en que se Los autores de este número de Enfoques son Syed encuentran y de manera sostenible. Los pobres se valen de préstamos, Hashemi, especialista princi- depósitos y otros servicios financieros para reducir su vulnerabilidad, apro- pal en microfinanzas, y vechar oportunidades y aumentar sus ingresos. Las microfinanzas permi- Richard Rosenberg, asesor superior, ambos del CGAP. ten, indirectamente, mejorar el nivel de escolaridad y la salud de la pobla- Los autores desean expresar ción y otorgar autonomía a la mujer1. No obstante, en la mayor parte de su agradecimiento a Elizabeth Littlefield por haber los casos, los servicios microfinancieros no llegan a las personas ubicadas en aportado la idea inicial de el último peldaño de la escala socioeconómica, es decir, "los más pobres". este trabajo. Agradecen tam- En la actualidad, se discute mucho si las microfinanzas son lo mejor para bién a Alexia Latortue, Jeanette Thomas y Samer los más pobres. Muchos millones de personas que subsisten con menos de Badawi por su importante un dólar por día (los muy pobres) ya tienen acceso a los servicios de las ins- contribución a este trabajo. Desean agradecer además tituciones microfinancieras (IMF). No obstante, son pocas las IMF que lle- los valiosos comentarios de gan a los clientes más pobres, los ubicados en el peldaño más bajo de la Brigit Helms y Ousa Sananikone. escala de pobreza en sus propios países2. Aun en el caso de las IMF que centran sus actividades en los clientes muy pobres, existen muchas perso- © 2006, Grupo Consultivo de nas que son demasiado pobres para hacer uso de sus servicios. Por ejem- Ayuda a la Población Pobre plo, en Bangladesh, donde las IMF se ocupan intensamente de atender a El Grupo Consultivo de los muy pobres, la concentración de los servicios de las IMF es más alta en Ayuda a la Población Pobre (CGAP) es un consorcio de el segundo quintilo más pobre y menor en el quintilo más pobre. Los ser- 33 organismos de desarrollo vicios microfinancieros no están dirigidos a la población más pobre3. ¿Por que apoyan las microfinan- qué? zas. Para obtener más infor- mación sobre el CGAP, visite su sitio Web: (www.cgap.org). 1Littlefield, Elizabeth, Jonathan Murdoch y Syed Hashemi. "¿Constituye el microfinanciamiento una estrategia eficaz para alcanzar los objetivos de desarrollo del milenio?" Enfoques, No. 24, Washington, D.C.: CGAP, 2003. 2En este número de Enfoques, se define a los muy pobres como aquellas personas que subsisten con menos de un dólar al día. Los más pobres son la porción de este grupo que se ubica en el escalón más bajo: los indigentes que no cuentan con ninguna fuente confiable de ingresos. 3Zaman, Hassan, comp. "The Economics and Governance of Non Government Organizations (NGOs) in Bangladesh", Borrador de consulta, Washington, D.C.: Banco Mundial, 2005. Forjando sistemas financieros que sirvan a los pobres FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 2 Un motivo por el cual las personas extre- el incumplimiento de los préstamos se trans- madamente pobres prefieren no pedir prés- forma con rapidez en una epidemia incon- tamos es que piensan que endeudarse pro- trolable a menos que se lo mantenga en bablemente les traería más perjuicios que niveles muy bajos. Precisamente debido a beneficios. Es posible que una mujer que que la puesta en marcha de una nueva carece de fuente confiable de ingresos sienta microempresa es tan riesgosa, las IMF, con que comprometerse a realizar un pago algunas excepciones, han llegado a la con- semanal o mensual la volverá aún más vul- clusión de que no pueden mantener los nerable, y no lo contrario. A pesar de que si incumplimientos dentro de límites controla- invirtiera el importe del préstamo en una bles si otorgan créditos a clientes que recién nueva microempresa, su ingreso aumentaría se inician en la actividad microempresarial y y se estabilizaría, esa inversión constituye que carecen de otras fuentes de ingresos una propuesta riesgosa, puesto que un alto para reembolsar el crédito si la nueva porcentaje de las microempresas que se ini- empresa fracasare. Esta política es muy cian terminan fracasando. En vistas de esta racional si la IMF pretende seguir funcio- situación, muchas personas extremada- nando y brindar atención a un número cada mente pobres llegan a la conclusión de que vez mayor de clientes pobres en el futuro, ya hay bastante riesgo en sus vidas como pero la adopción de esta política implica la para embarcarse en una deuda. Podría argu- exclusión de una parte de las personas más mentarse que algunos de estos miedos posi- pobres del acceso a los servicios financieros. blemente estén fundados más en la falta de Otro factor que se debe tener en cuenta confianza que en la realidad, pero los es que muchas de las personas más pobres pobres suelen ser los más capacitados para necesitan imperiosamente asistencia no juzgar su propia situación. financiera, como alimentos, donaciones o Por otro lado, supongamos que una empleo garantizado, antes de poder hacer mujer muy pobre sin una fuente confiable buen uso de los servicios de préstamo o de efectivo está dispuesta a solicitar un prés- depósito. A lo largo de los años, la mayor tamo. Si se trata de una IMF que utiliza la parte de las IMF han llegado a la conclusión metodología de préstamos grupales, es posi- de que pueden brindar servicios financieros ble que las demás integrantes del grupo no de un modo más eficaz y sostenible si se quieran hacer frente al aumento de su pro- centran exclusivamente en los aspectos pio riesgo que entrañaría garantizar el reem- financieros y evitan ofrecer servicios no bolso del préstamo solicitado por la mujer financieros, como nutrición, salud y capaci- en cuestión. tación, o al menos aislando dichos servicios Además de la autoexclusión y de la exclu- de las operaciones de microfinanciamiento y sión que practican los miembros del grupo, los agrupan en otro departamento de la ins- las políticas de las IMF también contribuyen titución, con personal propio. Además de en parte a generar este efecto. Dado que la las cuestiones relacionadas con la eficiencia mayor parte de los microcréditos se otorgan y el centro de la atención, es posible que los sin garantía, las IMF han comprobado que clientes se sientan confundidos si, por un 2 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 3 lado, una unidad les dona asistencia social, el que puedan hacer buen uso del acceso a mientras que, por el otro, les exige el reem- los servicios financieros adecuados. Estos bolso de un préstamo que les ha otorgado4. ejemplos plantean los siguientes interrogan- Estas decisiones que toman los clientes, tes: ¿Puede el microfinanciamiento ayudar a los grupos de prestatarios y las IMF son por los más pobres? En caso afirmativo, ¿de qué lo general racionales, y el presente docu- modo? ¿Es posible pasar de ser beneficiario mento no recomienda un cambio de direc- de donaciones a clientes propiamente ción en ese aspecto. No obstante, el resul- dichos de servicios microfinancieros? tado es que las IMF se ven limitadas en su capacidad para atender a las personas más ¿Se puede vincular a las microfinanzas pobres, que son quienes necesitan más con los programas de protección social? ayuda que cualquier otro grupo y quienes Los programas de protección social fomen- deberían tener prioridad por sobre los tan la seguridad económica y social de los demás a la hora de recibir asistencia. Con pobres a través de distintas medidas que van escasas excepciones, incluso las IMF que desde redes de protección social (asistencia orientan su actividad a las personas muy alimentaria o empleo garantizado) para pobres no logran alcanzar a quienes se aquellos que necesitan imperiosamente encuentran en lo más bajo de la escala. ayuda inmediata, hasta seguros sociales para Las microfinanzas no son el único modo apuntalar a los que corren el riesgo de caer de ayudar. Existen otros servicios e institu- en la indigencia5. Encuadradas en una estra- ciones, como los programas de protección tegia de protección social, las redes estable- social, que normalmente se ajustan más a las cidas a tal fin, han logrado llegar y ayudar a circunstancias y necesidades de los más quienes se encuentran en el peldaño más pobres. Para ayudar a los más pobres a acce- bajo de la escala económica, aquéllos que der a los servicios financieros adecuados se son demasiado pobres para acceder a las puede comenzar por los programas de pro- microfinanzas convencionales. tección social que en el futuro ayudarán a A diferencia de las microfinanzas, los pro- los más pobres a lograr dicho acceso. En gramas de protección social requieren fuer- este número de Enfoques se analizan algu- tes subsidios. La mayor parte de las personas nos casos (que quizá sean los precursores de a quienes asisten no pueden afrontar los una nueva tendencia) en los que los más costos de la ayuda que se les proporciona. pobres participan de programas de protec- Además, las aptitudes que se necesitan para ción social financiados mediante donaciones prestar los servicios de las redes de protec- a través de los cuales reciben asistencia no ción social son muy distintas de las que se financiera, como empleo, ayuda alimentaria, capacitación, etc., así como asistencia para 5El Banco Mundial define la protección social como "intervenciones pasar de su actual nivel de pobreza a uno en públicas para (i) ayudar a los individuos, hogares y comunidades a ges- tionar mejor el riesgo, y (ii) prestar apoyo a quienes se encuentran en 4Una parte minoritaria de las IMF (por ejemplo, aquéllas que utilizan situación de pobreza crítica". Holzmann, Robert y Steen Jorgensen, el modelo de la Campaña mundial contra el hambre llamado "crédito "Social Risk Management: A New Conceptual Framework for Social con educación") aún integra los servicios no financieros en sus opera- Protection and Beyond", Documento sobre protección social No. 6, ciones microfinancieras. Washington, D.C.: Banco Mundial, febrero de 2000. 3 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 4 requieren para el otorgamiento de créditos resultados con el programa de protección y la prestación de otros servicios financieros. social. En este modelo, la IMF cuenta con la En virtud de éstos y de otros motivos, las ventaja de que el programa genera informa- IMF no deberían ampliar su abanico de ser- ción acerca del comportamiento de los par- vicios ofreciendo también actividades rela- ticipantes, y esto puede ayudarla a determi- cionadas con las redes de protección social. nar con más precisión quiénes tienen más Sin abandonar este principio general, probabilidades de reembolsar los préstamos. algunas IMF han encontrado maneras de A la hora de solicitar un microcrédito ordi- asociarse con programas de protección nario a una IMF, las participantes con un social ya existentes con la esperanza de buen historial en lo que respecta a asistir al resultar útiles, al menos indirectamente, a trabajo, ahorrar con regularidad o incluso los más pobres. Algunos programas de pro- devolver un préstamo otorgado en el marco tección social y de donaciones brindan del programa de protección social serían información y capacitación financiera a sus consideradas prestatarias menos riesgosas. beneficiarios con la intención de que luego Las IMF que tengan acceso a este tipo de puedan vincularse con las IMF. Esta colabo- información pueden otorgar a los clientes ración se basa en la premisa de que muchos más pobres préstamos más seguros que indigentes pueden ahorrar, comenzar a aquellas que carezcan de estos datos. generar activos y, con el tiempo, hacerse de Esta relación también beneficia a los par- los recursos y la confianza necesarios para ticipantes en la red de protección social, emprender actividades económicas sosteni- porque les ofrece una perspectiva de pro- bles. Es en ese momento cuando pueden greso a largo plazo e incentiva el buen aprovechar los préstamos y otros servicios desempeño durante el período de participa- financieros brindados por las IMF. En otras ción en el programa de protección social. palabras, los beneficiarios de los programas Ésta es una situación en la que todos ganan de protección social pueden pasar a conver- y que genera muy pocos costos o riesgos tirse en clientes propiamente dichos de pro- adicionales tanto para el programa como ductos microfinancieros. para la IMF. Aun una IMF poco sólida En este número de Enfoques se analiza- puede valerse de esta estrategia para llevar a rán dos modelos básicos de vinculación cabo su misión social y aceptar clientes pro- entre las IMF y los programas de protección metedores sin poner en peligro su capacidad social. En el primero, los mismos programas para lograr la sostenibilidad. de protección social organizan servicios En el segundo modelo, la colaboración financieros básicos para sus beneficiarios a entre la IMF y el programa de protección fin de ayudarlos a administrar mejor sus social es más estrecha. En estos casos, la medios de subsistencia. En este caso, la par- IMF constituye una institución subsidiaria o ticipación de la IMF es limitada: simple- afiliada distinta que trabaja en relación mente actúa en coordinación con el pro- directa con los participantes en el programa grama de protección social para encontrar de protección social. La subsidiaria, en cola- clientes entre quienes hayan logrado buenos boración con el programa de protección 4 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 5 social, brinda servicios no financieros y, con hombres discapacitados y no tienen quizá, algún plan de ahorro y crédito sub- ninguna otra fuente de ingreso. Estas muje- vencionado. Quienes logren buenos resulta- res son convocadas para participar en el dos pasan a tener acceso a los servicios ordi- RMP durante un período fijo de cuatro narios de la IMF. La subsidiaria necesitará años. Reciben un salario en efectivo por rea- contar con dinero en condiciones favorables lizar el mantenimiento de los caminos de para poder ofrecer sus servicios a los partici- tierra del poblado. Para entrar en el pro- pantes hasta que éstos puedan acceder al grama, las mujeres deben tener entre 18 y programa de microfinanciamiento conven- 35 años y ser físicamente aptas para realizar cional. el trabajo. Todas las mujeres que integran el Este segundo modelo entraña riesgos y programa deben participar en un plan de costos altos para la IMF, incluido el riesgo ahorro obligatorio que retiene la quinta de que las "donaciones" otorgadas como parte de sus ingresos6. A las participantes se parte del programa de protección social les imparten conocimientos sobre aritmética socaven la disciplina de reembolso estricto, elemental, derechos humanos, igualdad de que es parte esencial de las operaciones de género, y salud y nutrición, así como aptitu- microcrédito de una IMF. Es necesario que des para generar ingresos y administración haya una clara distinción entre el compo- de microempresas. Luego de la terminación nente del programa de protección social y el del ciclo del programa, CARE continúa de la IMF. Por lo general, esto se logra uti- brindándoles asesoramiento en materia de lizando distinto personal, que trabaja en administración de empresas durante un año. una subsidiaria aparte. Este modelo de par- El RMP se aplica en el 90% de los distri- ticipación directa dará buenos resultados tos rurales de Bangladesh, y sus miembros sólo en el caso de una IMF bien arraigada y mantienen 84.000 kilómetros de caminos. extraordinariamente sólida, cuya actividad En él participan más de 40.000 mujeres a la principal se desarrolle de manera constante vez, y 10.000 terminan el programa cada y sostenible como para permitirle tener sus año7. recursos de personal y dirección dispersos. El RMP tiene como objetivo lograr que sus participantes dejen de depender conti- Programas de protección social nuamente de la asistencia externa. La estra- que brindan capacitación y crean tegia consiste en generar nuevas microem- clientes a las IMF presarias que cuenten con las aptitudes necesarias y un capital inicial acumulado CARE Bangladesh: el Programa gracias al ahorro obligatorio. Si bien no de mantenimiento rural todas las mujeres tienen éxito como micro- El Programa de mantenimiento rural (RMP, por sus iniciales en inglés) de CARE 6En la actualidad, el salario diario es de aproximadamente US$0,85. Se Bangladesh comenzó en 1982 como un les retiene US$0,17 en carácter de ahorro obligatorio. programa de obras públicas que da empleo 7Cada año se incorporan 10.000 mujeres para reemplazar a las 10.000 a mujeres indigentes de zonas rurales: muje- que terminan el programa al cabo de cuatro años. Ahmed, Shaikh S., Delivery Mechanisms of Cash Transfer Programs to the Poor in Bangla- res que son jefas de familia o están casadas desh, Washington, D.C.: Banco Mundial, mayo de 2005. 5 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 6 empresarias, los logros del RMP son nota- proyecto piloto de dos años de duración bles. El 79% de quienes terminan el pro- para ofrecer a las mujeres pobres empleo en grama continúa trabajando por cuenta pro- el mantenimiento de caminos. El programa pia en actividades microempresariales tres empleó a 1.600 mujeres. Las participantes años después de la finalización del ciclo. recibían capacitación en materia de solidari- Durante el RMP, las participantes reciben dad de grupo, fomento de la confianza y información acerca de las IMF locales y se conocimientos comerciales básicos. las alienta a que, una vez finalizado el pro- También se las ayudaba a elegir la actividad grama, se acerquen a dichas instituciones económica adecuada. Se les descontaba un para solicitar capital de trabajo o fondos tercio de sus ingresos en concepto de aho- para expandirse. A comienzos de 2005, rro obligatorio, monto que se les devolvía al CARE realizó en Bangladesh una encuesta finalizar el programa de empleo. Las partici- sobre la seguridad en el hogar, que ha reve- pantes también ahorraban para conformar lado que el 63% de quienes terminaron el un fondo grupal voluntario, con el que RMP continúan siendo miembros de alguna otorgaban préstamos a otras integrantes del organización no gubernamental (ONG) grupo. El proyecto finalizó a comienzos de aun tres años después de haber finalizado el 2002. Algunos componentes del proyecto programa8. fueron incorporados más adelante en el pro- grama nacional de protección social9. Departamento para el Desarrollo El CRIMP logró llegar a las mujeres más Internacional del Reino Unido (DFID) y pobres, organizar un programa de ahorro CARE. Malawi: Programa de mantenimiento eficaz y brindar capacitación útil. Las eva- de la infraestructura de la Región Central luaciones del programa indican que los (CRIMP) una iniciativa menos eficaz ingresos obtenidos por trabajar en el mante- El éxito del RMP no debe llevar a pensar nimiento de los caminos, junto con la capa- que es fácil incorporar en las microfinanzas citación recibida, ayudaron a la mayoría de a quienes finalizan un programa de empleo. las participantes a iniciar actividades genera- En Malawi se intentó aplicar un programa doras de ingresos (por lo general, en la agri- semejante, pero éste no pudo ofrecer a sus cultura y el comercio en muy pequeña participantes soluciones sostenibles en el escala). Los ahorros resultaron ser muy úti- largo plazo. les para satisfacer las necesidades de con- A fines de 1999 se inició en dos distritos sumo de emergencia, en particular durante de la Región Central de Malawi el Programa una de las "crisis del maíz", cuando la de mantenimiento de la infraestructura de la mayoría de los hogares enfrentó largos perí- Región Central (CRIMP, por su sigla en odos de hambruna10. Aproximadamente la inglés), una iniciativa del Departamento mitad de quienes participaron en el CRIMP para el Desarrollo Internacional del Reino Unido (DFID, por sus siglas en inglés) y 9Potter, Harry, y otros, "Malawi Central Region Infrastructure Main- CARE. El CRIMP fue concebido como un tenance Programme: Final Output to Purpose Review", Lilongwe, Ma- lawi: CARE Malawi, 2002. www.caremalawi.org. 8Mensaje de correo electrónico del Dr. Phillip Tanner, coordinador de 10Pinder, Caroline, "Economic Pathways for Malawi's Rural House- programa, RMP. holds", Lilongwe, Malawi: CARE Malawi, 2003, y Potter (2002). 6 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 7 mantuvieron la cultura del ahorro aun tres Los participantes del programa son mujeres años después de la finalización del programa indigentes de zonas rurales que tienen muy y manifestaron que usaron lo ahorrado para escasas o nulas oportunidades de trabajo emergencias y para llevar adelante sus remunerado. El BRAC llegó muy pronto a pequeñas empresas11. Sin embargo, persis- la conclusión de que es difícil incluir a la ten las restricciones al crédito, y no se avizora población más pobre en sus operaciones la recuperación económica a largo plazo. microfinancieras convencional, puesto que El CRIMP partió de la premisa de que los esas personas no necesitan créditos, sino ahorros y la capacitación que recibían las asistencia inmediata en forma de donaciones participantes les permitirían actuar como para poder sobrevivir. El BRAC también microempresarias que pedirían préstamos a sabe que la asistencia gubernamental de las IMF para destinarlos a capital de trabajo, poco sirve para resolver los problemas de expansión de la empresa, y otros servicios largo plazo relativos al acceso de los indi- financieros. Pero el programa no pudo gentes a los alimentos, que es limitado e lograr la participación de las IMF. Los dis- imprevisible. Es consciente también de que tritos comprendidos eran demasiado pobres los fondos públicos son insuficientes para para despertar el interés de las IMF. En con- atender a todos los indigentes durante perí- secuencia, si bien el programa creó un odos prolongados. El objetivo del programa mecanismo de ahorro, alentó la disciplina IGVGD es construir un puente que ayude a financiera y ayudó a poner en marcha activi- los participantes a pasar de un programa de dades generadoras de ingresos, no brindó el subsistencia muy subvencionado a uno de respaldo necesario para realizar la transición microcrédito sostenible. hacia los servicios de las IMF. El IGVGD se basa en un programa oficial de protección social que durante 18 meses Participación directa de IMF en los provee cereales en forma gratuita a hogares programas de protección social a cargo de mujeres indigentes, que son los más acechados por el hambre. Una unidad Comité de Fomento Rural de Bangladesh: el del BRAC que está completamente separada Programa de generación de ingresos para el de las operaciones de microfinanciamiento desarrollo de grupos vulnerables ordinario se encarga de organizar a las El Programa de generación de ingresos para mujeres en grupos, recaudar los ahorros y el desarrollo de grupos vulnerables brindar capacitación en materia de horticul- (IGVGD por sus siglas en inglés) de tura, cría de aves de corral y otros animales. Bangladesh constituye una asociación entre Luego de la capacitación, las participantes el gobierno, el Programa Mundial de reciben pequeños préstamos (US$50) para Alimentos (PMA) y una IMF de primera financiar actividades generadoras de ingre- línea: el Comité de Fomento Rural de sos en pequeña escala. Los pagos por estos Bangladesh (BRAC, por su sigla en inglés). préstamos son tan reducidos que pueden ser costeados con los cereales que las mujeres 11Scharff, Xanthe, "Ex-Post Evaluation of CARE International's Cen- tral Region Infrastructure Maintenance Program (CRIMP) in Malawi", reciben. El BRAC no se esfuerza por recu- diciembre de 2005, mimeografía. 7 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 8 perar los costos administrativos y financie- El modelo del programa IGVGD se está ros de estos préstamos, por lo que dichos aplicando en Bangladesh. El gobierno y el costos, al igual que los demás servicios, PMA colaboraron con otras diez IMF para deben ser subvencionados con donaciones. ofrecer una combinación similar de cereales Para cuando termina el ciclo de los cereales y servicios financieros a unas 44.000 muje- obtenidos gratuitamente, las participantes res durante el ciclo 2003-04. ya han recibido capacitación, han adminis- trado un crédito, se han embarcado en Alexandria Business Association, Egipto: algún tipo de actividad empresarial y han Proyecto hacia el empleo por cuenta propia acumulado ahorros que podrán utilizar Alexandria Business Association (ABA) se como capital de inversión. También han constituyó en Egipto en 1988 como una adquirido confianza gracias a la participa- organización sin fines de lucro. Administra ción en grupo. A esta altura, la mayoría de dos programas microfinancieros: el Proyecto las participantes están listas para emprender de pequeñas empresas y microempresas, que actividades generadoras de ingresos y con- otorga préstamos por un monto promedio vertirse en clientes de programas regulares de US$500, y el Programa de incubación de de microfinanciamiento. microempresas, dirigido exclusivamente a Los resultados obtenidos por el IGVGD los muy pobres, en especial a mujeres, que son notables. Desde su creación, el pro- ofrece préstamos por montos de entre grama ha llegado a 1,6 millones de mujeres US$25 y US$125. indigentes. Casi las dos terceras partes de En marzo de 2000, ABA lanzó su esa cifra han salido de la pobreza extrema y Proyecto hacia el trabajo por cuenta propia se han convertido en clientes de servicios (TSEP, por su sigla en inglés), destinado a microfinancieros que no han vuelto a reque- quienes no quieren o no pueden acceder al rir asistencia de socorro adicional. Encuestas Programa de incubación por ser demasiado realizadas entre clientes del IGVGD revelan pobres. Este proyecto, financiado mediante que las participantes de este programa han donaciones de caridad hechas por el sector incrementado sus ingresos y sus bienes empresarial realiza como parte de sus obli- materiales (por ejemplo, huertos familiares, gaciones religiosas. El TSEP otorga dona- tierra, camas y mantas) y que ha disminuido ciones de US$50 a personas desempleadas. la mendicidad entre ellas. En estudios en los La primera cuota de US$25 se entrega a los que se analiza cómo las clientas se ven a sí clientes una vez que demuestran al personal mismas, se indica que las participantes en el a cargo del programa su firme intención de IGVGD se sienten más confiadas luego de dedicarse completamente a una empresa haber formado parte del programa y creen económicamente viable. La segunda cuota que sus vidas han mejorado12. de US$25 se les entrega cuando han cum- plido tres meses de actividad empresarial 12Hashemi, Syed, "Establecimiento de vínculos entre las microfinanzas exitosa y se comprometen a expandirla. El y los programas de protección social para la inclusión de los más po- TSEP está concebido de modo que al finali- bres", Enfoques No. 21, Washington, D.C.: CGAP, 2001. Matin, Im- ran y Rabeya Yasmin, "Managing Scaling Up Challenges of a Program zar, los participantes puedan pasar en pri- for the Poorest", en Scaling Up Poverty Reduction, Washington, D.C.: CGAP, 2004. 8 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 9 mer lugar al Programa de incubación y los clientes para dirigir microempresas. Es luego al Proyecto de pequeñas empresas y probable que quienes logran pasar de una a microempresas. otra etapa de esta secuencia estén en condi- Hasta fines de 2005, el TSEP entregó ciones de convertirse en clientes de las 2.300 donaciones. El 70% de quienes las microfinanzas convencionales. recibieron continuó con sus actividades Si bien no hay garantías de que todos los empresariales, pero, hasta el momento, sólo que llevan a feliz término su participación el 5% ha ingresado en el Programa retoños. en estos programas de apoyo se incorpora- Según los encargados del TSEP, el hecho de rán a las microfinanzas, los programas de utilizar el mismo personal dedicado a crédi- apoyo debidamente estructurados pueden tos para otorgar donaciones transmite men- ser muy útiles como vía de acceso al micro- sajes encontrados a los participantes, por lo financiamiento. Cabe señalar, no obstante, que éstos se muestran renuentes a ingresar que aun en el mejor de los casos, entre la en el Programa de incubación. Por este quinta y la tercera parte de las mujeres que motivo, el TSEP está organizando nuevos completan estos programas vuelven a caer sistemas que contarán con personal distinto en la indigencia y a requerir asistencia de las y mejorarán la comunicación. El personal redes de protección social. del TSEP trabajará en colaboración con los El programa de protección social y la ins- clientes para asegurarse de que comprendan titución microfinanciera que se asocian en que las donaciones se otorgan una sola vez estos programas conjuntos tienen sus pro- y que las futuras operaciones y la expansión pias ventajas comparativas. Mezclar las fun- de su empresa dependerán de su acceso a ciones de cada uno puede menoscabar la efi- fuentes de crédito confiables. cacia del modelo de asociación. Las aptitudes que se requieren para administrar Enseñanzas donaciones son distintas de las necesarias para brindar servicios financieros sosteni- Los estudios de caso presentados en este bles. La viabilidad del microcrédito depende número de Enfoques representan distintos de una disciplina de reembolso estricto, y modos de vincular programas subvenciona- ésta se vería menoscabada si la institución dos de protección social ya existentes con crediticia fuera la misma que otorga dona- programas microfinancieros. Muestran tam- ciones. bién que la adecuada secuencia del apoyo Los programas de protección social o de puede generar resultados beneficiosos para donaciones deben primero realizar una los más pobres. Los programas aquí men- selección eficaz de sus destinatarios y luego cionados comienzan con donaciones dirigi- asegurarse de que éstos reciban la asistencia das a satisfacer las necesidades inmediatas y adecuada. Si el programa de protección a generar "micro activos". Luego brindan social incluye pequeños préstamos subven- formación profesional y en administración cionados que sirven de "entrenamiento", de empresas, servicios de ahorro y, en algu- probablemente convenga que sean adminis- nos casos, pequeños créditos para preparar a trados por especialistas en microcrédito, 9 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 10 pero en forma separada de las operaciones cha, los participantes ya están listos para crediticias ordinarias de la IMF involucrada. convertirse en clientes de IMF conven- Las instituciones financieras, por su parte, cionales. deben asegurase de contar con un proceso I Identificar a los participantes emprende- para seleccionar a quienes concluyen el pro- dores que pueden ser incorporados grama de asistencia de manera exitosa de luego a los servicios de las IMF. modo que puedan incorporarse como parte de su clientela habitual. Los programas efi- Los casos analizados ponen de relieve caces suelen caracterizarse por: tanto el potencial para un paso exitoso a los servicios microfinancieros como algunas de I Contar con los servicios de una entidad las dificultades inherentes a este pasaje. Aun profesional diferente para ejecutar pro- en el mejor de los casos (por ejemplo, en el gramas subvencionados de donaciones del BRAC y el IGVGD, o en el de CARE y o programas de protección social. Estos el RMP), entre la quinta y la tercera parte tipos de programas no forman parte de de los participantes vuelven a caer en la indi- las competencias básicas de las IMF. gencia y a requerir asistencia de los progra- I No enviar mensajes encontrados acerca mas de protección social. de las donaciones y los préstamos. Las En el primer modelo, los programas de IMF deben asegurarse de que las perso- donaciones y de protección social brindan nas que ingresan en sus programas capacitación e información con el fin de luego de haber finalizado uno de pro- preparar a los participantes para su incorpo- tección social, comprendan la necesidad ración a los programas de microfinancia- de adoptar una disciplina financiera miento. Las IMF ofrecen servicios financie- estricta. ros a las personas que hayan tenido un buen I Comenzar los servicios financieros con desempeño durante su participación en los ahorros, aun cuando los participantes programas de protección social. Éste es un están recién incorporándose en progra- modelo en el que todos salen ganando que mas de protección social. De este modo beneficia tanto a la IMF como al programa se generan "micro activos", se crea una de protección social y que, a la vez, genera cobertura contra efectos adversos y se muy poca carga y riesgo adicional cuando la inicia a los participantes en una cultura IMF ya cuenta con sistemas adecuados para de reembolsos regulares. atender a clientes muy pobres. Aun una I Brindar formación profesional, asesora- IMF nueva y relativamente poco sólida miento en materia empresarial e infor- puede asociarse con un programa de protec- mación sobre las instituciones financie- ción social siguiendo este modelo. ras como parte del programa de El segundo modelo plantea mayores exi- protección social. gencias a la IMF, en especial en los casos en I Comenzar con préstamos simples para que la colaboración incluye préstamos sub- actividades económicas sencillas. Una vencionados a los indigentes participantes vez que los negocios se ponen en mar- en los planes de protección social, destina- 10 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 11 dos a financiar la puesta en marcha de dad. A su vez, es común que los expertos en microempresas. En este tipo de asociaciones protección social asocien a las microfinanzas deberían participar sólo las IMF bien arrai- con el endeudamiento que aumenta la vul- gadas cuya actividad básica de concesión de nerabilidad de los pobres. microcréditos sea estable y sostenible desde Estas creencias impiden la investigación el punto de vista operacional y financiero. creativa de algunas posibles sinergias impor- tantes. El sector de las microfinanzas debe Conclusión: hacia el diálogo y la examinar nuevos enfoques si pretende experimentación ampliar el impacto de sus servicios a los más pobres. Los programas de protección social Las personas más pobres, a quienes les deben ayudar a quienes participan en ellos a cuesta acceder a las microfinanzas, son pre- crear un plan viable de largo alcance (una cisamente el centro de atención de una ini- hipótesis de progreso) que incluya el acceso ciativa de desarrollo de suma importancia: a los servicios financieros. Es posible que los las redes de protección social como parte de que se dedican a las microfinanzas y a la la estrategia de protección social. Pero la protección social puedan satisfacer ambas actividad microfinanciera por lo general ha necesidades mediante una colaboración cui- ignorado la esfera de la protección social o dadosamente estructurada. Si los expertos ha tomado distancia de ella deliberada- de ambas áreas dejan los prejuicios de lado, mente. Los que se dedican a las microfinan- comienzan a dialogar más y participan en zas suelen equiparar la protección social (en iniciativas de colaboración en beneficio particular, las redes) a donaciones y subsi- mutuo, se podrá explotar el potencial que dios que distorsionan los mercados y perju- encierran estas asociaciones. dican los esfuerzos por lograr la sostenibili- Secuencia del pasaje progresivo a las IMF Empleo Formación garantizado profesional Creación Aumento de la Incorporación Ayuda de activos seguridad Ahorros en IMF alimentaria alimentaria Experiencia en convencionales microempresas Pequeños Donaciones préstamos en efectivo subvencionados Etapa 1 Etapa 2 Etapa 3 11 FN34_SPA.qxd 7/26/07 10:20 PM Page 12 I I I Enfoques Bibliografía No. 34 Ahmed Shaikh S. Delivery Mechanisms of Cash Transfer Programs to the Poor in Bangladesh. Washing- ton, D.C., Banco Mundial, mayo de 2005. Hashemi, Syed. "Establecimiento de vínculos entre las microfinanzas y los programas de protección so- cial para la inclusión de los más pobres". Enfoques, No. 21, Washington, D.C.: CGAP, 2001. Holzmann, Robert y Steen Jorgensen. "Social Risk Management: A New Conceptual Framework for So- Comparta este número de cial Protection and Beyond". Documento sobre protección social No. 6. Washington, D.C.: Banco Enfoques con sus colegas o soli- Mundial, febrero de 2000. cite ejemplares adicionales de Littlefield, Elizabeth, Jonathan Murdoch y Syed Hashemi. "¿Constituye el microfinanciamiento una es- este u otros artículos de la serie. trategia eficaz para alcanzar los objetivos de desarrollo del milenio?" Enfoques, No. 24. Washing- ton, D.C.: CGAP, 2003. El CGAP agradecerá sus comen- Matin, Imran y Rabeya Yasmin. "Managing Scaling Up Challenges of a Program for the Poorest", en tarios sobre este trabajo. Scaling Up Poverty Reduction, Washington, D.C.: CGAP, 2004. Pinder, Caroline. "Economic Pathways for Malawi's Rural Households", Lilongwe, Malawi: CARE Ma- Todas las publicaciones del lawi, 2003. CGAP están disponibles en su Potter, Harry y colaboradores. "Malawi Central Region Infrastructure Maintenance Programme. Final sitio web: www.cgap.org. Output to Purpose Review". Lilongwe, Malawi: CARE Malawi, 2002. www.caremalawi.org. Scharff, Xanthe. "Ex-Post Evaluation of CARE International's Central Region Infrastructure Maintenance CGAP Program (CRIMP) in Malawi". Mimeografía. Diciembre de 2005. 1818H Street, NW Zaman, Hassan, comp. "The Economics and Governance of Non Government Organizations (NGOs) in MSN Q4-400 Bangladesh", Borrador de consulta. Washington, D.C.: Banco Mundial, 2005. Washington, DC 20433 EE.UU. Tel: 202-473-9594 Fax: 202-522-3744 Correo electrónico: cgap@worldbank.org