92969 NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL Abril 2015 MENT BRIEF GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL Aunque hay diversas clases de actividades en el ámbito de las finanzas y el desarrollo empresarial, a los efectos de esta nota sectorial el término “finanzas y desarrollo empresarial” se referirá a actividades tales como el acceso a financiamiento (tanto microcrédito como ahorros, además de préstamos a pequeñas y medianas empresas (las PyME)), los servicios de desarrollo empresarial y el refuerzo de sus capacidades, así como los programas de educación financiera. El enfoque consistirá en integrar las iniciativas de prevención y respuesta a la violencia contra las mujeres y las niñas (VCMN) en los programas dirigidos a las micro, pequeñas y medianas empresas (las MiPyME) que ejecutan principalmente las instituciones financieras de los sectores público y privado (instituciones de microfinanzas, bancos, bancos nacionales de desarrollo, etc.), las autoridades municipales y las ONG locales. PUNTOS CLAVE • La violencia contra las mujeres y las niñas (VCMN) incide en la capacidad de las sobrevivientes de la violencia para alcanzar su potencial individual y contribuir a la economía. Conforme a un estudio reciente realizado en Tanzania, las mujeres que habían sufrido violencia de ganaban 29% menos que las que no la padecían, y si la violencia había sido grave, sus ingresos eran 43% más reducidos1. • El costo de las lesiones físicas y de la productividad perdida de las sobrevivientes de la violencia puede tener un impacto sustancial en el producto interno bruto (PIB) de un país. La sección de nuestro sitio web titulada “Inicia” contiene más estadísticas acerca de los costos económicos de la VCMN. • La violencia de pareja conlleva costos directos para las empresas debido a las repercusiones que tiene en el personal de las mismas en la forma de ausentismo, rotación de empleados, despidos y disminución de la productividad durante el horario de trabajo2, entre otras. En un estudio reciente en Perú se calculó que la pérdida de días laborables tuvo un costo del 3,7% del PIB3. • En un hogar, las normas inequitativas de género pueden limitar el control que la mujer tiene sobre los recursos económicos y su acceso a estos recursos. Restringir la capacidad de acceso de las mujeres a recursos económicos es una forma de intimidación y coacción. Se trata de una de las muchas facetas de la violencia económica y es una manifestación de la violencia de pareja que con frecuencia viene acompañada de otras formas de violencia tanto emocional como física. • La capacidad de una mujer para controlar y tener acceso a recursos (especialmente a los activos económicos), en particular en el seno de un hogar, puede determinar si logra dejar una relación abusiva. Por ejemplo, su acceso a recursos puede tener consecuencias en el grado al cual podrá reclamar su parte de la vivienda y las propiedades en caso de divorcio, acudir a la justicia y a otros recursos legales, conservar la custodia de los hijos o matricularlos en la escuela, o tener acceso a servicios de salud, orientación y refugio que necesite. 1 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL • Aun cuando los proyectos de microfinanzas pueden reducir la vulnerabilidad de los hogares, el mero hecho de ofrecer recursos a las mujeres no basta para empoderarlas y permitirles ejercer control sobre dichos recursos o tomar decisiones acerca de sus vidas4. De hecho, el proporcionar ingresos a las mujeres puede ayudar a perturbar la dinámica familiar y de género, contribuyendo potencialmente a la VCMN. En el estudio multipaís realizado por la OMS, por ejemplo, las mujeres que trabajaban estando sus parejas desempleadas corrían un mayor riesgo de violencia en 6 de 14 sitios (en dos sitios los hallazgos fueron estadísticamente significativos). En 8 de 14 sitios, el riesgo de violencia de pareja pareció ser por lo menos marginalmente más reducido entre las parejas en las que solamente trabajaba el hombre, comparado con el riesgo entre las parejas en las que trabajaban ambos, y en dos sitios los hallazgos fueron estadísticamente significativos5. ¿Qué es la violencia económica? La violencia económica puede abarcar actos cometidos por los sistemas y las estructuras, así como por las personas. Al nivel interpersonal, el abuso económico se define como el hecho o el intento de poner a un individuo en una situación de dependencia financiera manteniendo el control total de los recursos financieros, denegando el propio acceso al dinero o prohibiendo la asistencia a la escuela o al empleo. Al nivel estructural e institucional, las mujeres podrían experimentar violencia económica en la forma de acceso limitado a fondos y crédito; control del acceso a la atención de salud, el empleo o la educación; leyes tradicionales discriminatorias sobre la herencia y los derechos a la propiedad; y remuneración desigual del trabajo. Fuentes: Departamento de Justicia de los Estados Unidos: http://www.justice.gov/ovw/domestic-violence Fawole, O.I. (2008). Economic Violence To Women and Girls: Is It Receiving the Necessary Attention? Trauma Violence Abuse 9, páginas 167 a 177. INTERRELACION ENTRE LAS FINANZAS Y EL DESARROLLO EMPRESARIAL Y LA VCMN • La discriminación que conduce a inequidades en el mercado laboral, a injusticias legales y al acceso diferencial a los recursos es una violación de los derechos humanos de las mujeres y aumenta su vulnerabilidad a la VCMN. • El tomar medidas para corregir la desigualdad de género y prevenir la VCMN en el marco de las actividades relacionadas con las finanzas y el desarrollo empresarial “tiene sentido desde el punto de vista económico”, ya que, cuando las mujeres se encuentran empoderadas económicamente, son 2 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL grandes promotoras del desarrollo e invierten por lo general en la salud, nutrición y educación de sus familias6. • Se ha determinado en algunos estudios que es posible reducir la VCMN cuando los proyectos de empoderamiento económico se combinan con intervenciones dirigidas a mejorar la comunicación en la familia7. Por ende, cabe propugnar por colocar las actividades de reforzamiento de la comunicación, la resolución de conflictos y la sensibilización a la VCMN en primer lugar en las iniciativas de empoderamiento económico 8. • Siempre que sea posible, las intervenciones de empoderamiento económico deberían incluir, además, un componente de cambio de normas sociales y comportamiento, a fin de reducir el grado de aceptación de la VCMN. Por ejemplo, si a una mujer no se le permite salir de su hogar o trabajar, o si el “disciplinar” a la esposa mediante violencia física se considera aceptable en la comunidad donde vive la mujer, es improbable que ella logre participar libremente en actividades de generación de ingresos sin aumentar el riesgo de violencia. 3 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL RECOMENDACIONES DE ÉTICA Y SEGURIDAD PARA LAS INTERVENCIONES EN MATERIA DE VCMN9 Cualquier intervención que tiene por objeto prevenir o responder a la VCMN debe incluir precauciones para garantizar que el programa no cause daño a los participantes o al personal que ejecuta el programa. Esto incluye seguir las directrices éticas relacionadas con: el respeto por las personas, la no maleficencia (minimizar los daños), la beneficencia (maximizar los beneficios) y la justicia, para proteger la seguridad tanto de los proveedores de servicios como de las sobrevivientes de la violencia. El carácter confidencial de la recolección de información sobre la VCMN exige mayores precauciones que las evaluaciones de rutina a fin de asegurar que no se cause daño. Es preciso que en las intervenciones se: ● evalúe si la intervención puede aumentar la VCMN. ● minimice el daño a las mujeres y las niñas. ● prevenga la revictimización de las sobrevivientes de la VCMN. ● consideren las implicaciones de la notificación obligatoria de los presuntos casos de VCMN. ● sea consciente de la coexistencia del abuso de menores. ● minimicen los daños al personal que trabaja con las sobrevivientes. ● remita a las mujeres y las niñas sobrevivientes a servicios de atención de salud y apoyo. Visite la sección de Ética en nuestra página web para obtener más detalles acerca de estas recomendaciones de ética y seguridad. ANÁLISIS RÁPIDO DE LA SITUACIÓN Integrar la prevención y respuesta a la VCMN en proyectos de finanzas y desarrollo empresarial requiere comprender el contexto legal, social y epidemiológico de la VCMN y la relación que tiene con las actividades en este sector. Los equipos deberían trabajar con hombres y mujeres de diferentes grupos actores clave como los gobiernos, los socios del sector privado, instituciones no gubernamentales, los expertos locales y otras contrapartes en el país a fin de dar respuesta a todas, o por lo menos algunas, de las preguntas que figuran a continuación: Visite la sección Integra de nuestra página web para consultar preguntas generales acerca de cómo llevar a cabo un análisis rápido de la situación. 4 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL Preguntas y puntos adicionales para el sector de finanzas y desarrollo empresarial: Para los proyectos en el área de las finanzas y el desarrollo empresarial es importante incluir un análisis de las limitaciones sociales, culturales y político-jurídicas que confrontan las mujeres en el contexto específico del proyecto. Entre estas figuran, por ejemplo, las limitaciones de tiempo y disponibilidad, la idoneidad de las actividades destinadas a generar ingresos y de las opciones de empleo, así como las costumbres culturales que tienen que ver con reunirse con funcionarios y oficiales de crédito varones10. En ciertos países es posible que haya leyes o políticas discriminatorias sobre la herencia, que limitan la capacidad de las mujeres para poseer tierras o tener acceso a préstamos y garantías colaterales. De igual manera, hay que considerar si el proyecto cuenta con salvaguardas integradas contra la VCMN. Algunas preguntas para guiar este análisis podrían incluir: • ¿De qué manera podría el proyecto exponer a las mujeres y las niñas a un mayor riesgo de violencia? Por ejemplo: o ¿Exigen las actividades del proyecto que las mujeres viajen a zonas inseguras o remotas, o en contextos en los que su movilidad se halla restringida por motivos culturales? o ¿Cómo podría el mayor acceso de las mujeres a fuentes de empleo y recursos (ingresos, préstamos, tierras, donaciones, etc.) poner en tela de juicio la dinámica de género existente, incrementando de esta forma la probabilidad de que surja la VCMN en las comunidades y dentro de los hogares? o ¿El proyecto alienta a las mujeres a que incursionen en mercados o cadenas de valor no tradicionales, lo que a su vez podría aumentar su riesgo de violencia? • Las desigualdades de género aumentan la vulnerabilidad de las mujeres a la violencia. ¿Existen barreras institucionales, legales y culturales que las mujeres deben enfrentar para participar con libertad en los mercados laborales y en el desarrollo empresarial? Por ejemplo, ¿las mujeres están legalmente autorizadas para abrir cuentas bancarias y conseguir préstamos, firmar documentos sin permiso de sus parejas, heredar tierras y propiedades, o hacer un testamento? • ¿Se ha llevado a cabo una evaluación de mercado y un análisis de la cadena de valor desde la perspectiva del género? ¿Se tienen en cuenta los riesgos que enfrentan las mujeres y se concentran en su seguridad? (Véase la recomendación que se hace en la sección titulada “A nivel institucional”.) • ¿El personal que presta servicios financieros y de desarrollo empresarial está capacitado en la prevención y respuesta a la VCMN y es capaz de remitir a las mujeres en situaciones de violencia? • ¿Existen políticas, protocolos y servicios de capacitación que aumenten la sensibilidad a la VCMN y los servicios apropiados para hacer frente a esta violencia? 5 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL ÁREAS CLAVE PARA INTEGRAR EL ABORDAJE DE LA VCMN EN LAS FINANZAS Y EL DESARROLLO EMPRESARIAL A nivel de políticas El desarrollo económico de las mujeres a menudo se ve obstruido por restricciones de índole legal, social y cultural que les evitan el acceso a diversas formas de sustento o que se conviertan en empresarias exitosas11. A largo plazo, el garantizar que las mujeres tengan acceso a ingresos y empleo puede ayudar a reducir su vulnerabilidad a la VCMN12. Es importante trabajar con los actores clave, entre ellos los representantes de los gobiernos, las ONG, el sector privado, las organizaciones de la sociedad civil y las instituciones académicas y de investigación, a fin de eliminar las restricciones legales y normativas al empoderamiento de las mujeres y crear un entorno económico más incluyente que propicie su plena participación13. Algunas medidas específicas pueden ser: • Haga un esfuerzo por asegurarse de que se consideren los temas de género, en particular la violencia contra las mujeres, en el diseño, la ejecución y el seguimiento y evaluación de las políticas y programas que se relacionan con el desarrollo empresarial y los servicios financieros. Incorpore como metas explícitas e indicadores claros el empoderamiento social y económico de las mujeres, incluyendo a prevención o reducción de la VCMN14. Como mínimo, aplique el principio de la no maleficencia al propiciar la participación de socios con experticia en la VCMN, para que supervisen posibles aumentos de este tipo de violencia como consecuencia del proyecto15. Establezca arreglos de remisión y asociación con proveedores de servicios con objeto de responder de manera adecuada a la VCMN cuandoquiera que se notifique y según se requiera. • Apoye reformas legislativas y la transformación de las costumbres a fin de reforzar el reconocimiento de los derechos económicos de las mujeres, incluidos los que se relacionan con la propiedad, la herencia y los derechos maritales. Un tipo de violencia de género que a menudo es menos visible son las leyes y las costumbres que prohíben a las mujeres ser dueñas de propiedades o heredarlas16. El prohibir que las mujeres hereden o sean dueñas de propiedades y, en consecuencia, que posean una garantía colateral, podría detenerlas en la obtención de crédito17. Estas dos circunstancias pueden intensificar las desigualdades que existen en los hogares, empeorar la vulnerabilidad de las mujeres a la violencia y hacer que les sea cada vez más difícil salir de relaciones abusivas. Véase el Recuadro 1. 6 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL Recuadro 1. Prácticas prometedoras… El fortalecimiento de los derechos a la propiedad de las mujeres en Etiopía En 2000, Etiopía modificó el derecho de familia con el fin de subir la edad mínima a la que las mujeres pueden contraer matrimonio, eliminar la disposición que permitía a los maridos negarles a sus mujeres el permiso para trabajar fuera del hogar, y exigir el consentimiento de los dos cónyuges para administrar los bienes maritales. Esta reforma, que en un comienzo se introdujo en tres de las nueve regiones del país y en dos ciudades legalmente constituidas, se aplica ahora en todo el territorio nacional. En un estudio en el que se compararon dos encuestas domiciliarias representativas que se llevaron a cabo en todo el país en 2000 y 2005, se observó un cambio significativo en las actividades económicas de las mujeres. En particular, cinco años después de esta reforma, se registró un aumento en la participación relativa de las mujeres en ocupaciones fuera del hogar, trabajo a tiempo completo, y empleos más calificados. Fuente: Hallward-Driemier, M., Gajigo, O. (2011). Strengthening Economic Rights and Women’s Occupational Choice: the Impact of Reforming Ethiopia’s Family Law. Washington, D.C.: Banco Mundial. • Fomente iniciativas innovadoras y ofrezca incentivos para que el sector privado dé el ejemplo en los esfuerzos de prevención de la VCMN. Por ejemplo, en Perú, el Ministerio de la Mujer concibió el sello de reconocimiento “Empresa Segura”, que confiere a los negocios que realizan actividades de prevención y sensibilización sobre la VCMN entre sus empleados y la comunidad en general. A nivel institucional • Asegúrese de que las redes y asociaciones de mujeres estén representadas en instituciones tales como las cámaras de comercio y las asociaciones de empresarios o industriales, compuestas en su mayoría por hombres18. Al alentar la participación de los grupos de mujeres, ellas logran manifestar sus perspectivas y necesidades específicas, en especial las inquietudes que pueden tener sobre la VCMN en las finanzas y el desarrollo empresarial (incluida la violencia económica). Este primer paso es fundamental para elaborar medidas apropiadas en respuesta a las limitaciones que enfrentan las mujeres y para prevenir que se vean expuestas a daños y violencia. • Incorpore intervenciones en materia de normas sociales y empoderamiento destinadas a eliminar la admisibilidad de la VCMN en el contexto de los proyectos de microfinanzas, desarrollo empresarial y generación de ingresos en el país. La evidencia ha demostrado que al hacer esto se pueden reducir de forma significativa las tasas de violencia contra las mujeres19. Véanse los Recuadros 2 y 3. o Incluya módulos sobre prevención de la VCMN, estrategias de resolución de conflictos, aptitudes de negociación, capacitación en empoderamiento, etc., en 7 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL actividades tales como educación financiera, servicios de desarrollo empresarial y otros proyectos de empoderamiento económico. Recuadro 2. Prácticas prometedoras… El programa de la Asociación Comunal de Ahorro y Crédito de Costa de Marfil En Costa de Marfil, la violencia contra las mujeres y las niñas se ha visto exacerbada por el prolongado conflicto, de tal forma que el 60% de las mujeres han sufrido violencia en algún momento de su vida, según lo indica la evaluación de un proyecto comunitario. En 2007, el Banco Mundial concedió financiamiento al Comité Internacional de Rescate para que ejecutara un programa consistente en una Asociación Comunal de Ahorro y Crédito para solucionar el problema de la vulnerabilidad económica de las mujeres. Además de animar a las mujeres afiliadas a que formaran grupos y ahorraran mediante la compra de acciones, el proyecto contenía un componente de prevención de la violencia contra las mujeres. Se trataba de los Grupos de Diálogo sobre Temas de Género, en los que las participantes hablaban de las características de los hogares que tienen éxito y aprendían sobre las relaciones sanas y la solución de conflictos. Tanto los hombres como las mujeres fueron seleccionados aleatoriamente para formar parte de uno de dos grupos: el de la Asociación Comunal de Ahorro y Crédito únicamente o el de esta asociación más un Grupo de Diálogo sobre Temas de Género de ocho sesiones. Aun cuando la evaluación de impacto no fue estadísticamente significativa, se determinó que al combinar la Asociación Comunal de Ahorro y Crédito con un Grupo de Diálogo sobre Temas de Género se reducía la incidencia de violencia contra las mujeres. Además, las mujeres se sentían más empoderadas y con mayor autonomía financiera, y señalaban que veían actitudes de género y toma de decisiones más equitativas en el hogar. En términos generales, se encontró que estos grupos de diálogo eran un método aceptable para que los hombres y las mujeres colaboraran para tomar más decisiones compartidas, y mejorar la comunicación, el respeto mutuo y las normas de género, a la vez que ofrecían beneficios económicos a las mujeres y sus hogares. Fuentes: Hossain, M., Zimmerman, C., Kiss, L. y Watts, C. (2010). Violence against women and men in Côte d’Ivoire: a cluster randomized controlled trial to assess the impact of the ‘Men and Women in Partnership’ intervention on the reduction of violence against women and girls in rural Côte d’Ivoire – results from a community survey. Londres, R.U.: London School of Hygiene and Tropical Medicine. Gupta, J., Falb, K., Lehmann, H., Kpebo, D., Xuan, Z., Hossain, M. y Annan, J. (2013). Gender norms and economic empowerment intervention to reduce intimate partner violence against women in rural Cote d'Ivoire: a randomized controlled pilot study”. BMC International Health and Human Rights, 13(1), página 46. • Establezca mecanismos de reclamación que les permitan a las mujeres externar los posibles efectos negativos del proyecto en la dinámica del hogar20 o denunciar la conducta inadecuada de los proveedores de servicios financieros o de desarrollo. Ofrezca un punto de contacto o una trabajadora social capacitada en temas referentes a la VCMN para que brinde apoyo e información sobre la remisión a albergues, recursos legales y otros servicios. De no contar con tales servicios, invierta en respaldar y coordinar con las áreas que puedan movilizarse para establecer los servicios. Haciendo esto, el equipo ejecutor del proyecto se convierte en una voz más que aboga por que se 8 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL satisfagan las necesidades de las sobrevivientes de la violencia. Las mujeres pueden recurrir a este mecanismo de reclamación para denunciar el acoso sexual y la conducta abusiva de los proveedores de servicios. Recuadro 3. Prácticas prometedoras… Estudio de IMAGE en Sudáfrica En el estudio Sisters for Life (Hermanas de por vida) de IMAGE, realizado en la provincia rural de Limpopo, en Sudáfrica, se encontraron pruebas alentadoras de que al combinar las microfinanzas con una iniciativa de empoderamiento se logra reducir la prevalencia de la violencia de pareja. El programa incorporó una capacitación participativa en cuestiones de género, VIH, VCMN y sexualidad, en 10 sesiones, en un plan de ahorro y crédito grupal ya establecido. Las mujeres participaban en sesiones quincenales de una hora de duración cuando asistían a reuniones para hablar de los préstamos. Luego, se capacitaba a las líderes de los grupos para que guiaran a sus grupos de crédito en el diseño y la ejecución de planes de movilización comunitaria en torno a la VCMN y la infección por el VIH. Los grupos de crédito ejecutaron las actividades de movilización comunitaria durante los seis meses siguientes. La intervención arrojó los resultados siguientes a lo largo de un periodo de dos años, en comparación con un grupo de control: 1. Los niveles de violencia de pareja se redujeron en el 55%. 2. Las tasas de pobreza de los hogares disminuyeron. 3. Las comunicaciones acerca del VIH mejoraron, al igual que el capital social. Los autores llegaron a la conclusión de que este resultado positivo se debía más a la capacitación de Sisters for Life que al programa de microfinanzas. Este estudio proporciona evidencia importante de que agregar un componente de grupos de apoyo a los servicios microfinancieros convencionales produce mayores beneficios en términos de empoderamiento que las microfinanzas por sí solas. Fuente: Kim, J. y colaboradores (2007). Understanding the impact of a microfinance-based intervention on women's empowerment and the reduction of intimate partner violence in South Africa”. Am. J. of Public Health, 97(10), páginas 1794-1802. • Apoye la creación de una “ventanilla de la mujer” en la que se presten servicios financieros y de empresariado21. Capacite al personal para que brinde a las mujeres consejos e información sobre servicios financieros y de empresariado, junto con datos para la remisión de las mujeres en casos de violencia. Esta capacitación debería abarcar una reseña básica de la prevención y respuesta a la VCMN, cuestiones de ética y seguridad y los servicios de remisión disponibles en la zona. Si se cuenta con folletos que contengan recursos relacionados con la VCMN, asegúrese que el personal confirme con las mujeres que es seguro distribuirles tales recursos antes de que se los entreguen22. De ser posible, cerciórese de que al menos parte del personal que trabaje en la “ventanilla de la mujer” sean mujeres. • Imparta capacitación y apoyo técnico en relación con las restricciones legales que afectan a las mujeres emprendedoras al personal clave que ofrezca servicios financieros y de empresariado a las mujeres. Incluya información sobre estrategias encaminadas a reducir estas 9 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL restricciones23. Los posibles beneficiarios de dicha capacitación podrían ser los agentes de aduanas y de control de fronteras, los oficiales de crédito, los recaudadores de impuestos locales, las autoridades responsables de los mercados, los oficiales de extensión y el personal bancario o de microfinanzas. • Establezca códigos de conducta para el personal del proyecto que se relaciona directamente con los clientes. En estos códigos deberían figurar elementos que protejan a las clientas contra las prácticas discriminatorias o coercitivas, incluidas las acciones que las expongan a formas de violencia económica, emocional, física o sexual por motivos de género. Para ver ejemplos de los códigos y estatutos de ética o de protección al cliente elaborados por las instituciones de microfinanzas del mundo entero, consulte la página web de The Smart Campaign (en español). Recuadro 4. Prácticas prometedoras… Estudios de mercado y análisis de cadenas de valor desde la perspectiva del género El comprender el efecto diferenciado que los activos tienen sobre mujeres y hombres es fundamental para efectuar un análisis de la cadena de valor que no conduzca a daños involuntarios. Un ejemplo en el campo de las pesquerías en Kenia demuestra que la falta de un análisis que tenga en cuenta el género puede aumentar el riesgo de que las mujeres y las niñas sean víctimas de explotación y abuso sexual. El personal encargado de ejecutar el proyecto Value Girls en Kenia decidió no incluir a las jóvenes en el sector de la pesquería luego de que un análisis de la situación demostró que una práctica corriente consistía que las mujeres y las niñas intercambiaran relaciones sexuales por pescado. Por lo tanto, el hacer partícipes a las jóvenes en el sector podría haber aumentado su riesgo de experimentar violencia. Cuando las mujeres y las niñas no disponen de otros medios de subsistencia y carecen de acceso a la participación en cadenas de valor de alto crecimiento, es posible que recurran a comportamientos de alto riesgo para satisfacer sus necesidades básicas y las de sus familias. El riesgo que corren no es solamente de explotación y abuso, sino de contraer la infección del VIH/SIDA y otras enfermedades de transmisión sexual. La película titulada KENYA: Deadly Catch: Lake Victoria’s AIDS crisis (Kenia: la pesca mortal: la crisis de la infección por el VIH/SIDA en el Lago Victoria) pone de manifiesto el riesgo inherente en el sector de las pesquerías, en el que las mujeres intercambian sexo sin protección con los pescadores por pescado que vender en el mercado, en un sistema conocido localmente como Jaboya. Esta película ilustra la importancia de elaborar y ensayar modelos que permitan el acceso seguro a medios de subsistencia distintos, como un paso positivo en la prevención de la VCMN. • Emprenda estudios de mercado y análisis de cadena de valor desde la perspectiva de género. Además de identificar cuellos de botella, obstáculos y oportunidades de participación en el mercado (como se hace en los estudios de mercado convencionales), este paso reviste particular importancia para sopesar el riesgo de daños o violencia para las mujeres que ingresan en mercados o cadenas de valor no tradicionales, junto con las distintas restricciones sociales a las que se enfrentan las mujeres emprendedoras (véase el Recuadro 4)24. Si ya ha llevado a cabo este proceso, considere las preguntas siguientes: o ¿Se consideraron en los estudios de mercado o análisis de cadena de valor las percepciones de seguridad y riesgo de las mujeres, los hombres y los jóvenes en lo que 10 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL respecta a la participación de las mujeres en distintos tipos de trabajos o de actividades productivas? o Si se determinó que había riesgos, ¿se concibieron estrategias para prevenir la violencia? o Para obtener una orientación e instrucciones pormenorizadas, consulte: Preventing Gender-based Violence, Building Livelihoods Guidance and Tools for Improved Programming (Cómo evitar la violencia por razón de género y forjar medios de subsistencia: orientación y herramientas para mejorar la programación). • Asegúrese de que un componente clave de todo proyecto de empoderamiento económico incluye un proceso de registro en el que se identifiquen con precisión las beneficiarias y se formalice la participación de las mujeres. Por ejemplo, al asegurarse de que las mujeres tengan tarjetas de identidad personales (aun cuando se necesite tomar medidas adicionales para facilitar la obtención de una tarjeta) no solamente pueden abrir cuentas bancarias, sino también poseer bienes y registrarlos, tener acceso a las comisarías de la policía en caso de violencia, iniciar un proceso judicial, o inscribir a sus hijos en la escuela25. • Siempre que sea posible, ayude a las mujeres a abrir cuentas bancarias que les brinden la posibilidad de decidir recibir pagos como depósitos directos en sus cuentas. De esta forma se podría evitar que delincuentes les roben sus ganancias o que sus parejas se las apropien. Véase el Recuadro 5. o Colabore con los bancos y las instituciones financieras para examinar alternativas más seguras para las mujeres en las que todos salgan beneficiadas. o Utilice la banca móvil y otras opciones que aprovechan la tecnología y que a menudo están más al alcance de las mujeres que habitan en zonas remotas o rurales. • Imparta a todos los oficiales de crédito capacitación con una perspectiva de género y considere la posibilidad de contratar y entrenar a mujeres como oficiales de crédito para que atiendan y animen a las clientas potenciales, particularmente a las mujeres de zonas rurales y alejadas. Se ha comprobado que, además de ser una medida dirigida a proteger a las clientas contra la posible violencia y discriminación, las oficiales de crédito establecen mejores relaciones con las prestatarias y se ganan su confianza más rápidamente26. • Proporcione al personal a cargo de los servicios financieros y empresariales un protocolo y la capacitación correspondiente acerca de la forma correcta de responder a denuncias de VCMN. En dicho protocolo se debería indicar a este personal que deberá remitir los casos de VCMN de inmediato a los proveedores de servicios relacionados con este tipo de violencia27. Ello abarca la remisión de casos a la policía, trabajadores sociales, albergues, enfermeras entrenadas para examinar a las víctimas de agresiones sexuales, y a otros servicios pertinentes. • Reconozca que las mujeres y las niñas podrían necesitar más tiempo y recursos para acceder a los proyectos y participar en ellos. La poca aceptación de las actividades del proyecto por parte de 11 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL las mujeres puede obedecer a que la carga de los cuidados en el hogar recae desproporcionadamente en ellas, a las barreras sociales y estructurales que limitan su movilidad, así como al papel que juega la violencia en sus vidas28. o Programe las actividades del proyecto de manera que se realicen durante el día y en sitios seguros y de fácil acceso por medio de transporte público. Considere la disponibilidad de las mujeres y sus horarios y, de ser posible, ofrézcales servicios de guardería29. Recuadro 5. Prácticas prometedoras… La seguridad de las mujeres por medio de M-PESA, un sistema móvil de transferencia de dinero M-PESA, lanzado en 2007, es un sistema de transferencia de fondos persona a persona que emplea los teléfonos móviles en Kenia. Para fines de 2010, se calculaba que el 64% de las mujeres adultas y el 73% de los hombres adultos utilizaban este sistema móvil para transferir dinero. La transferencia de fondos por este medio móvil no solamente facilita el comercio y las transacciones interpersonales, sino que empodera a ciertos miembros del núcleo familiar que tradicionalmente han tenido menos poder de negociación, particularmente las mujeres. Según Plyer y colaboradores: “Las mujeres comentaron acerca de la capacidad de guardar dinero de manera segura en un teléfono celular, porque lo mantenían a salvo de los carteristas y, lo que es más importante, lejos de las manos de sus maridos. En las tres áreas del estudio, las mujeres se quejaron de que, cuando tenían dinero en el bolsillo, sus maridos (y a veces también otros miembros de la familia) se lo quitaban. Con M-PESA, las mujeres podían alegar que no tenían dinero o rehusarse a entregarlo”. Fuentes: Banco Mundial. (2010). Kenya at the Tipping Point? With a special focus on the ICT Revolution and Mobile Money. Kenya Economic Update. Nairobi, Kenia: Banco Mundial. Plyer, M.G, Haas, S. y Nagarajan, G. (2010). Community-Level Economic Effects of M-PESA in Kenya: Initial Findings. Maryland: Universidad de Maryland. 12 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL A nivel comunitario En vista de que la evidencia señala que los grupos de apoyo desempeñan una función vital en la reducción de la VCMN, deberían integrarse en los proyectos de índole financiera y de desarrollo empresarial en la mayor medida posible actividades de sensibilización y que conllevan al cambio del comportamiento en la comunidad. La comunidad entera, incluidos los miembros de diferentes grupos de edad, género y diversidad que la integran, debería participar en los esfuerzos dirigidos a cambiar las normas de género perjudiciales y la aceptación de la violencia. • Apoye la creación de asociaciones de emprendedoras, grupos de presión y empresas, entre otros, integrados por mujeres. o Incorpore en los programas de desarrollo empresarial o de formación para el empleo módulos relacionados con las normas de género, la violencia contra las mujeres, la resolución de conflictos, la capacitación básica en cuestiones legales, económicas y políticas, y los servicios y recursos para la remisión de casos. o Promueva la mentoría y las estrategias dirigidas a aumentar la autoestima de las mujeres y la confianza en sí mismas por intermedio de redes de pares30. • Explique el programa a los líderes comunitarios y a miembros clave de la comunidad (tanto hombres como mujeres) a fin de conseguir su apoyo, y sea sensible a las normas culturales para evitar las repercusiones negativas que pueden tener el trabajo y la formación de las mujeres. En determinadas sociedades tradicionales en las que las mujeres requieren permiso de sus esposos o sus padres, es probable que esta medida mejore el grado de participación de las mujeres al eliminar las restricciones culturales31. Véase el Recuadro 6. 13 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL • Trabaje con los grupos comunitarios existentes, empleándolos como puntos de ingreso para la consecución de las metas tanto económicas como relacionadas con la protección contra la VCMN. Fomente la creación de espacios seguros en los que los hombres y las mujeres puedan hablar de valores, prácticas y comportamientos, asegurándose de que estas conversaciones estén fundadas en la reflexión de los derechos humanos32. Recuadro 6. Prácticas prometedoras… Para lograr que las familias promuevan el empresariado de las mujeres en Pakistán Los programas de formación exitosos en el área del desarrollo de la capacidad empresarial de las mujeres se enfrentan a mayores obstáculos en las sociedades patriarcales, pero es posible superarlos. Por ejemplo, la Organización Internacional del Trabajo (OIT) reconoció que los familiares hombres o las parejas con poder de decisión podían ser un obstáculo importante para la participación de las mujeres o podían facilitarla. En Pakistán, en el proyecto Training for Rural Economic Empowerment (Capacitación para el empoderamiento económico rural) se integraron varios instrumentos de la OIT, entre ellos el programa Inicie y Mejore su Negocio (IMESUN), el programa denominado Desarrollo de la Iniciativa Empresarial de la Mujer y Equidad de Género (WEDGE, por sus siglas en inglés) y la Capacitación Comunitaria en Gestión. Con objeto de permitir que las mujeres asistieran a los talleres de capacitación, el personal encargado del proyecto se reunió primero con los hombres de las comunidades locales, les explicó el proyecto, los invitó a la capacitación y pidió su permiso para que las mujeres participaran en los talleres. Además, los familiares de las mujeres estuvieron de acuerdo en cuidar a la familia y hacerse cargo de las labores del hogar durante la capacitación. Fuente: Organización Internacional del Trabajo, (2007). Women’s Entrepreneurship and the Promotion of Decent Work: A Thematic Evaluation. Ginebra: OIT, Comisión de Cooperación Técnica. 14 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL RECURSOS RECOMENDADOS PARA INTEGRAR EL ABORDAJE DE LA VCMN EN LOS PROYECTOS DE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL Orientación y herramientas Banco Asiático de Desarrollo (BAsD) y Organización Internacional del Trabajo (OIT), (2013). Good Global Economic and Social Practices to Promote Gender Equality in the Labor Market. Mandaluyong City, Filipinas: Banco Asiático de Desarrollo. Luttrell, C.y Moser, C. (2004). Gender and Social Protection. Reino Unido: Overseas Development Institute (ODI). Comisión de Mujeres Refugiadas. (2011). Preventing Gender-based Violence, Building Livelihoods Guidance and Tools for Improved Programming. Nueva York: Comisión de Mujeres Refugiadas. Banco Mundial. (2009). Social Protection and Labor at the World Bank, 2000–08. Washington, D.C.: Banco Mundial. Investigaciones Agüero, J. (2013). Causal Estimates of the Intangible Costs of Violence against Women in Latin America and the Caribbean. Washington, D.C.: Banco Interamericano de Desarrollo. Amin, S. y Suran, L. (2005). Program efforts to delay marriage through improved opportunities: Some evidence from rural Bangladesh. Ponencia presentada en la Reunión Anual de la Population Association of America, Filadelfia, del 31 de marzo al 2 de abril. Bhattacharyya, M., Bedi, A. S. y Chhachhi, A. (2011). Marital violence and women’s employment and property status: Evidence from North Indian villages. World Development, 39(9), páginas 1676 a1689. Blattman, C., Green, E., Annan, J. y Jamison, J. (2013). Building Women’s Economic and Social Empowerment through Enterprise: An Experimental Assessment of the Women’s Income Generating Support (WINGS) Program in Uganda. Documento de trabajo de Innovations for Poverty Action. Washington, D.C.: Banco Mundial. Consejo de Europa. (2012). Overview of Studies on the Costs of Violence against Women and Domestic Violence. Estrasburgo: Consejo de Europa. Heath, R. (2014). Women’s Access to Labor Market Opportunities, Control of Household Resources, and Domestic Violence: Evidence from Bangladesh. World Development, 57, páginas 32 a 46. 15 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL Kandpal, E., Baylis, K. y Arends-Kuenning, M. (2013). Measuring the effect of a community-level program on women's empowerment outcomes: evidence from India. Documento de trabajo sobre investigación de políticas del Banco Mundial 6399. Washington, D.C.: Banco Mundial. Kim, J. y colaboradores. (2007). 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How does economic empowerment affect women's risk of intimate partner violence in low and middle income country settings? A systematic review of published evidence. Journal of International Development, 21(5), páginas 577-602. 2 Nota: Esto incluye el fenómeno del “presentismo”, que se define como el estar físicamente presente en el trabajo pero con una reducción de la productividad debido a estar distraído, bajo estrés emocional o con una capacidad física disminuida, que en este caso se debe a la violencia de pareja. Duvvury, N., Callan, A., Carney, P. y Raghavendra, S. (2013). Intimate Partner Violence: Economic Costs and Implications for Growth and Development. Women’s Voice, Agency, and Participation Research Series, 3. Washington, D.C.: Banco Mundial. 3 Vara Horna, A. A. (2013). Los costos empresariales de la violencia contra las mujeres en el Perú: Una estimación del impacto de la violencia contra la mujer en relaciones de pareja en la productividad laboral de las empresas peruanas. Lima, Perú: Cooperación Alemana. 4 Heise, Lori L. (2011). What works to prevent partner violence? An evidence overview. Reino Unido: STRIVE Research Consortium. 5 Nota: Para el estudio multipaís de la OMS, se realizaron encuestas demográficas en Bangladesh, Brasil, Etiopía, Japón, Namibia, Perú, la República de Tanzania, Samoa, Serbia y Montenegro y Tailandia. En cinco países, las encuestas se llevaron a cabo en la capital o en otra ciudad importante, así como en una provincia predominantemente rural. En los otros cinco países, las encuestas se realizaron en un sitio únicamente, debido a consideraciones logísticas y financieras. Un análisis de los datos reveló que las mujeres que trabajaban para conseguir dinero en efectivo cuando sus parejas no trabajaban corrían un mayor riesgo de experimentar violencia en 6 de 14 sitios (si bien esta conclusión solamente alcanzó niveles estadísticamente significativos en dos sitios: los entornos urbanos de Brasil y del Japón). En 8 de 14 sitios, las parejas en las que únicamente trabajaba el hombre parecían correr un riesgo de violencia de pareja levemente más bajo que aquellas en las que ambos trabajaban (sin embargo, debido quizás al tamaño pequeño de la muestra, esta conclusión solamente alcanzó niveles estadísticamente significativos en dos sitios). Consúltese: Abramsky, T. y colaboradores (2011). What factors are associated with recent intimate partner violence? Findings from the WHO multi-country study on women's health and domestic violence. Biomed Central Public Health, 11(109). Para obtener más información sobre el tema, refiérase a: García-Moreno, C., Jansen, H.A., Ellsberg, M., Heise, L. y Watts, C.H. (2006) Prevalence of intimate partner violence: findings from the WHO multi-country study on women’s health and domestic violence. Lancet, 368(9543): páginas 1260 a 1269. Nota: En una reseña sistemática de 22 estudios realizada en países de ingresos bajos a medianos entre 1992 y 2005 se llegó a la conclusión de que, en algunos estudios y contextos, el acceso de las mujeres a trabajo remunerado en efectivo las protegía contra la violencia, mientras que en otros aumentaba su riesgo de experimentar violencia. Refiérase a: Vyas y Watts, 2009. Nota: Los estudios mencionados anteriormente se analizan también en: Heise, 2011. 6 Corporación Financiera Internacional (2011). Strengthening Access to Finance for Women-Owned SMEs in Developing Countries. Washington, D.C.: Corporación Financiera Internacional. 7 Willman, A. y Corman, C. (2013). Sexual and Gender-Based Violence: What is the World Bank Doing and What Have We Learned? A Strategic Review. Washington, D.C.: Banco Mundial. 17 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL 8 Willman y Corman, 2013. 9 Adaptado de Ellsberg, M. y Heise, L. (2005). Researching Violence Against Women: A Practical Guide for Researchers and Activists. Washington, D.C.: Organización Mundial de la Salud, PATH. 10 Comisión de Mujeres Refugiadas. (2011). Preventing Gender-based Violence, Building Livelihoods Guidance and Tools for Improved Programming. Nueva York: Comisión de Mujeres Refugiadas. 11 Corporación Financiera Internacional, 2011. 12 Heise, 2011. 13 Comisión de Mujeres Refugiadas, 2011. 14 Molyneux, M. (2008). Conditional Cash Transfers: A ‘Pathway to Women’s Empowerment’? Investigación para Development Pathways, Documento de trabajo 5. 15 Sholkamy, H. (2011). How Can Social Protection Provide Social Justice for Women? Documento de trabajo de Pathways. Brighton, Reino Unido: Pathways of Women’s Empowerment RPC. 16 Heise, 2011. 17 Corporación Financiera Internacional, 2011. 18 Corporación Financiera Internacional, 2011. 19 Jewkes, R. y colaboradores (2008). Impact of Stepping Stones on Incidence of HIV and HSV-2 and Sexual Behaviour in Rural South Africa: Cluster Randomised Controlled Trial. British Medical Journal, 337(7666), páginas 391 a 395. 20 Chopra, D. (2014). Towards Gender Equality with Care-sensitive Social Protection. Reino Unido: Institute of Development Studies (IDS). 21 Gminder, Claudia Ulrike. (2003). Gender-oriented Entrepreneurship Promotion: Strategies and Tools Along the Project Cycle. Berna, Suiza: Agencia Suiza de Desarrollo y Cooperación. 22 Bott, S. y colaboradores (2010). Improving the Health Sector Response to Gender Based Violence: A Resource Manual for Health Care Professionals in Developing Countries. Nueva York: International Planned Parenthood Federation, Región del Hemisferio Occidental (IPPF/WHR). 23 Chopra, 2014. 24 Comisión de Mujeres Refugiadas, 2011. 25 Sholkamy, 2011. 26 Beck, T., Behr, P. y Guettler, A. (2013). Gender and Banking: Are Women Better Loan Officers? Review of Finance, 17(4), páginas 1279 a 1321. 27 Banco Mundial. (2001). Social Protection Sector Strategy Paper: From Safety Net to Springboard. Washington, D.C.: Banco Mundial. 28 Chopra, 2014. 29 Chopra, 2014. 30 Comisión de Mujeres Refugiadas, 2011. 18 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial GUÍA DE RECURSOS SOBRE VIOLENCIA CONTRA LAS MUJERES Y LAS NIÑAS NOTA SECTORIAL SOBRE FINANZAS Y DESARROLLO EMPRESARIAL Organización Internacional del Trabajo. (2007). Women’s Entrepreneurship and the Promotion of 31 Decent Work: A Thematic Evaluation. Ginebra, Suiza, Organización Internacional del Trabajo. 32 Comisión de Mujeres Refugiadas, 2011. CRÉDITOS FOTOGRÁFICOS Cubierta: Banco Interamericano de Desarrollo. Página 3: Banco Interamericano de Desarrollo. Página 13: Arne Hoel/ Banco Mundial. Esta nota ha sido redactada por Floriza Gennari (GWI), Diana J. Arango (GWI) y Nidia Hidalgo (BID), con observaciones y cambios editoriales de Jennifer McCleary-Sills (GBM), Luis Marquez (BID), Manuel Contreras (GWI) y Mary Ellsberg (GWI). También contribuyeron Shubha Chakravarty (GBM), Laura Giraldo (BID), Sveinung Kiplesund (GBM) y Anne-Marie Urban (BID). Nathyeli Acuña (BID) proporcionó apoyo editorial. Se agradece a Alma Tovar por la traducción al español. 19 | Guía de recursos sobre la Violencia contra las Mujeres y las Niñas (VCMN) | Nota sectorial sobre finanzas y desarrollo empresarial