‫‪PAD 734‬‬ ‫‪3‬‬ ‫"تعزيز الحوكمة Ùˆ تعزيز اإلاطر التنظيمي والمؤسسي لمشروع تطوير المشروعرت متنرهية الصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة"‬ ‫‪4102‬‬ ‫‪9‬‬ 6102 62 0 10710 0 00.0 20 AFESD Arab Fund for Economic and Social Development BDU Business Development Unit CBJ Central Bank of Jordan CGAP Consultative Group to Assist the Poor CPS Country Partnership Strategy DPL Development Policy Loans EBRD European Bank for Reconstruction and Development EDP Executive Development Program EIA Environmental Impact Assessment EIB European Investment Bank FDI Foreign Direct Investment FM Financial Management IBRD International Bank for Reconstruction and Development IFC International Finance Corporation GIZ Gesellschaft für Internationale Zusammenarbeit JD Jordanian Dinar IFRs Interim Financial Reports JEDCO Jordan Enterprise Development Corporation JLGC Jordan Loan Guarantee Corporation JLGF Jordan Loan Guarantee Facility MENA Middle East and North Africa MFIs Microfinance Institutions MOPIC Ministry of Planning & International Cooperation MOU Memorandum of Understanding MSME Micro, Small and Medium Enterprises MTR Midterm Review NBFI Non-bank Financial Institutions NCTBI National Consortium for Technology & Business Incubation NGO Non-Governmental Organization OPIC US Overseas Private Investment Corporation ORAF Operational Risk Assessment Framework USAID United States Agency for International Development ‫المملكة األردنية الهاشمية‬ ‫تعزيز الحوكمة Ùˆ تعزيز اإلاطر التنظيمي والمؤسسي لمشروع تطوير المشروعرت متنرهية الصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة‬ ‫‪. I‬السياق االستراتيجي ‪5 ............................................................................................................................‬‬ ‫السياق الق‬ ‫ٌطري ‪5 ..................................................................................................................................‬‬ ‫ب‪.‬السياق القطاعي والمؤسسي ‪7 ...............................................................................................................‬‬ ‫ت‪ .‬الموائمة مع أهداÙ? الصندوق االنتقالي‪12 ...............................................................................................‬‬ ‫ث‪ -‬األهداÙ? األعلى مستوى والتي يسهم Ù?يها المشروع ‪12 ...............................................................................‬‬ ‫‪ .II‬الهدÙ? التنموي للمشروع ‪13 ....................................................................................................................‬‬ ‫أ‪ -‬األهداÙ? التنموية للمشروع‪13 ...............................................................................................................‬‬ ‫ب‪ -‬المستÙ?يدون من المشروع ‪13 ...............................................................................................................‬‬ ‫ت‪ -‬مؤشرات نتائج مستوى أهداÙ? المشروع التنموية ‪14 .................................................................................‬‬ ‫‪ III‬وصÙ? المشروع ‪14 .............................................................................................................................‬‬ ‫‪1.‬التنظيم والموارد البشرية ‪15 .................................................................................................................‬‬ ‫‪ -6‬التحليالت واألنظمة ‪16 ......................................................................................................................‬‬ ‫تكلÙ?Ø© المشروع والتمويل ‪20 .....................................................................................................................‬‬ ‫األسس التحليلية والدروس المستÙ?ادة التي تنعكس على تصميم المشروع ‪21 ...........................................................‬‬ ‫روابط مع أنشطة مجموعة البنك الدولي ‪22 ..................................................................................................‬‬ ‫التعاون مع شركاء التنمية ‪24 ...................................................................................................................‬‬ ‫حمشاورة أصحاب المصلحة ‪25 ................................................................................................................‬‬ ‫‪-IV‬التنÙ?يذ ‪26 ...........................................................................................................................................‬‬ ‫الترتيبات المؤسسية وترتيبات التنÙ?يذ ‪26 ......................................................................................................‬‬ ‫رصد وتقييم النتائج ‪27 ..........................................................................................................................‬‬ ‫االستدامة ‪27 .......................................................................................................................................‬‬ ‫‪ – V‬المخاطر الرئيسية وإجراءات التخÙ?ÙŠÙ? من حدتها ‪28 ....................................................................................‬‬ ‫ملخص تقييم المخاطر ‪28 ........................................................................................................................‬‬ ‫شرح تقييم المخاطر الشاملة ‪28 .................................................................................................................‬‬ ‫‪ -VI‬ملخص التقييم ‪29 ................................................................................................................................‬‬ ‫التحليالت االقتصادية والمالية ‪29 ..............................................................................................................‬‬ ‫التحليل الÙ?ني ‪32 ...................................................................................................................................‬‬ ‫اإلدارة المالية ‪32 ..................................................................................................................................‬‬ ‫التوريد والتعاقدات ‪33 ............................................................................................................................‬‬ ‫الضمانات االجتماعية والبيئية ‪34 ..............................................................................................................‬‬ ‫ملحق ‪35 .............................................................................................................................................0‬‬ ‫إطار ورصد النتائج ‪35 ..............................................................................................................................‬‬ ‫ملحق ‪36 .............................................................................................................................................6‬‬ ‫وصÙ? Ù…Ù?صل للمشروع ‪36 .........................................................................................................................‬‬ ‫الملحق ‪40 ........................................................................................................................................... 2‬‬ ‫ترتيبات التنÙ?يذ ‪40 .....................................................................................................................................‬‬ ‫الملحق ‪48 ....................................................................................................................................... .‬‬ ‫إطار تقييم المخاطر التشغيلية ‪48 ...............................................................................................................‬‬ ‫ملحق رقم ‪52 ....................................................................................................................................... 5‬‬ ‫خطة دعم التنÙ?يذ‪52 ...................................................................................................................................‬‬ ‫وثيقة بيانات تقييم المشروع‬ ‫المملكة األردنية الهاشمية‬ ‫)‪(P147875‬‬ ‫وثيقة تقييم المشروع‬ ‫الشرق األوسط وشمال Ø£Ù?ريقيا‬ ‫‪MNSF1‬‬ ‫‪PAD734‬‬ ‫معلومات أساسية‬ ‫قائد الÙ?ريق‪:‬‬ ‫Ù?ئة التقييم البيئي‪:‬‬ ‫أداة اإلقراض‬ ‫الرقم التعريÙ?ÙŠ للمشروع‬ ‫سحر أحمد نصر‬ ‫ج‬ ‫تمويل مشروع استثماري‬ ‫‪0.7775‬‬ ‫تاريخ نهاية تنÙ?يذ المشروع‬ ‫تاريخ بدء تنÙ?يذ المشروع‬ ‫‪ 67‬Ù?براير ‪6107‬‬ ‫‪ 0‬مارس ‪610.‬‬ ‫تاريخ اإلغالق المتوقع‪:‬‬ ‫تاريخ السريان المتوقع‬ ‫‪ 20‬أغسطس ‪6107‬‬ ‫‪ 05‬مارس ‪610.‬‬ ‫مستوى المشاركة‬ ‫الشراكة مع مؤسسة التمويل الدولية‬ ‫مشروع متكامل أو مترابط يتطلب تنسيق Ù?عال‬ ‫نعم‬ ‫نائب الرئيس اإلقليمي‬ ‫المدير القطري‬ ‫مدير القطاع‬ ‫رئيس القطاع‬ ‫انجر اندرسن‬ ‫Ù?ريد بلحاج‬ ‫لوك شواكيير‬ ‫سايمون سي بيل‬ ‫الجهة الحاصلة على المنحة ‪ :‬المملكة األردنية الهاشمية‬ ‫الجهاز المسئول‪ :‬البنك المركزي األردني‬ ‫نائب المحاÙ?ظ‬ ‫الوظيÙ?ة‪:‬‬ ‫د‪ .‬ماهر شيخ حسن‬ ‫االتصال‪:‬‬ ‫‪Maher.Hasan@cbj.gov.jor‬‬ ‫البريد‬ ‫‪+026-2-.22-1210‬‬ ‫رقم التليÙ?ون‬ ‫اإللكتروني‪:‬‬ ‫بيانات تمويل المشروع (مليون دوالر أمريكي)‬ ‫غيره‬ ‫] [‬ ‫منحة‬ ‫] ‪[X‬‬ ‫قرض‬ ‫] [‬ ‫ضمان‬ ‫] [‬ ‫ائتمان‬ ‫] [‬ ‫إجمالي تمويل البنك‬ ‫‪2‬‬ ‫إجمالي تكلÙ?Ø© المشروع‬ ‫‪11‬‬ ‫Ù?جوة التمويل‪:‬‬ ‫‪2‬‬ ‫إجمالي التمويل المشترك‬ ‫المبلغ (مليون دوالر أمريكي)‬ ‫مصدر التمويل‬ ‫‪11‬‬ ‫المقترض‪ /‬المتلقي‬ ‫‪2‬‬ ‫الصندوق االنتقالي للشرق األوسط وشمال Ø£Ù?ريقيا‬ ‫‪2‬‬ ‫اإلجمالي‬ ‫‪i‬‬ ‫عمليات الصرÙ? المتوقعة (مليون دوالر أمريكي)‬ ‫‪4109‬‬ ‫‪4102‬‬ ‫‪4102‬‬ ‫‪4102‬‬ ‫‪4102‬‬ ‫‪4102‬‬ ‫السنة المالية‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1065‬‬ ‫‪1065‬‬ ‫‪0011‬‬ ‫‪0065‬‬ ‫‪1065‬‬ ‫سنوي‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪6075‬‬ ‫‪605‬‬ ‫‪005‬‬ ‫‪1065‬‬ ‫تراكمي‬ ‫الهدÙ? (أو األهداÙ?) التنموي للمشروع‬ ‫الهدÙ? التنموي للمشروع هو تحسين المنتجات والخدمات المالية وتطوير آليات الحماية المالية للمشروعات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة‬ ‫مت تحسين أعمال الحوكمة‪.‬‬ ‫المكونات‬ ‫التكلÙ?Ø© (مليون دوالر أمريكي)‬ ‫اسم المكون‬ ‫‪0‬‬ ‫تعزيز أنظمة ضمان االئتمان‬ ‫‪006‬‬ ‫تحسين آلية حماية المستهلك‬ ‫‪107‬‬ ‫تعزيز االطار التنظيمي والمؤسسي لمؤسسات التمويل متناهي الصغر‬ ‫والمؤسسات المالية غير المصرÙ?ية‬ ‫بيانات مؤسسية‬ ‫مجلس القطاع‬ ‫ممارسة االشتمال المالي‬ ‫القطاعات‪ /‬تغير المناخ‬ ‫القطاع (‪ 5‬كحد أقصى ويجب أن تساوى النسبة المئوية الكلية ‪)011‬‬ ‫النسبة المئوية لتخÙ?ÙŠÙ?‬ ‫النسبة المئوية للتكيÙ? مع الÙ?وائد‬ ‫النسبة‬ ‫القطاع‬ ‫القطاع األساسي‬ ‫الÙ?وائد المشتركة‬ ‫المشتركة‬ ‫‪51‬‬ ‫التمويل األصغر‬ ‫المالية‬ ‫تمويل المشروعات الصغيرة ‪51‬‬ ‫المالية‬ ‫والمتوسطة‬ ‫‪011‬‬ ‫اإلجمالي‬ ‫أقر بأنه ال توجد معلومات حول الÙ?وائد المشتركة للتكيÙ? وتخÙ?ÙŠÙ? تغير المناخ حول هذا المشروع‬ ‫‪2‬‬ ‫الموضوعات‬ ‫الموضوع (‪ 5‬كحد أقصى ويجب أن تساوى النسبة المئوية الكلية ‪)011‬‬ ‫النسبة المئوية‬ ‫الموضوع‬ ‫الموضوع األساسي‬ ‫‪21‬‬ ‫دعم المشروعات متناهية الصغر والصغيرة‬ ‫تنمية القطاع المالي والقطاع الخاص‬ ‫والمتوسطة‬ ‫‪.1‬‬ ‫تنمية أخرى للقطاع المالي‬ ‫تنمية القطاع المالي والقطاع الخاص‬ ‫‪011‬‬ ‫اإلجمالي‬ ‫االلتزام‬ ‫السياسة‬ ‫]‪[‬‬ ‫ال‬ ‫نعم ] [‬ ‫هل المشروع يخرج عن إطار إستراتيجية المساعدة القطرية Ù?ÙŠ المحتوى أو Ù?ÙŠ أي جوانب أخرى هامة؟‬ ‫ال ] ‪[‬‬ ‫] [‬ ‫نعم‬ ‫هل المشروع يتطلب أي استثناءات من سياسات البنك الدولي؟‬ ‫ال ]‪[‬‬ ‫] [‬ ‫نعم‬ ‫هل تمت مواÙ?قة إدارة البنك على هذه االستثناءات؟‬ ‫ال ] ‪[‬‬ ‫نعم ] [‬ ‫هل يتم الحصول على مواÙ?قة مجلس اإلدارة على االستثناء من السياسات ؟‬ ‫[‬ ‫ال ]‬ ‫]‪[‬‬ ‫نعم‬ ‫هل يستوÙ?ÙŠ المشروع المعايير اإلقليمية بشأن جهوزية التنÙ?يذ؟‬ ‫ال‬ ‫نعم‬ ‫سياسات البنك الدولي الوقائية التي Ù?ÙŠÙ?علها المشروع‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ .010‬بشأن التقييم البيئي‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ .01.‬بشأن الموائل الطبيعية‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ .022‬بشأن الغابات‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ .010‬بشأن إدارة اآلÙ?ات‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ .000‬بشأن الموارد الثقاÙ?ية المادية‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ .001‬بشأن الشعوب األصلية‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ .006‬بشأن إعادة التوطين القسري‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ .027‬بشأن سالمة السدود‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ 7051‬بشأن المشروعات على المجاري المائية‬ ‫‪‬‬ ‫سياسة عمليات‪ /‬إجراءات البنك رقم ‪ 7021‬بشأن المشروعات Ù?ÙŠ المناطق المتنازع عليها‬ ‫التعهدات القانونية‬ ‫معدل التكرار‬ ‫تاريخ االستحقاق‬ ‫متكرر‬ ‫االسم‬ ‫وصÙ? التعهد‬ ‫‪3‬‬ ‫الشروط‬ ‫النوع‬ ‫االسم‬ ‫السريان‬ ‫المادة الرابعة – ‪0-.‬‬ ‫وصÙ? الشرط‬ ‫أ) تم تنÙ?يذ وتسليم هذه االتÙ?اقية نيابة عن الجهة المتلقية وتم اعتمادها من قبل كل الخطوات الحكومية المطلوبة‬ ‫ب) تم تنÙ?يذ االتÙ?اقية الثانوية المشار إليها Ù?ÙŠ القسم ‪– 0‬ب من اتÙ?اقية المنحة نيابة عن الجهة المتلقية وجهة تنÙ?يذ المشروع‬ ‫تشكيل الÙ?ريق‬ ‫موظÙ?Ùˆ البنك‬ ‫التخصص‬ ‫الوظيÙ?ة‬ ‫االسم‬ ‫األعمال المصرÙ?ية وتمويل المشروعات‬ ‫قائد Ù?ريق المهام‪ ،‬البنك الدولي‬ ‫سحر نصر‬ ‫‪MNSF1‬‬ ‫متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة‬ ‫‪AFESD, MSME‬‬ ‫المشروعات متناهية الصغر والصغيرة‬ ‫قائد Ù?ريق المهام ‪AFESD‬‬ ‫‪Special Account‬‬ ‫والمتوسط‬ ‫‪Unit‬‬ ‫تمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة‬ ‫كبير أخصائي اقتصادي مالي‬ ‫جابي Ø£Ù?رام‬ ‫‪SASFP‬‬ ‫والمتوسطة‬ ‫‪MNCKW‬‬ ‫‪CGAP‬‬ ‫‪MNAPC‬‬ ‫مشتريات‬ ‫كبير أخصائي مشتريات‬ ‫نازانين على‬ ‫‪MNAFM‬‬ ‫إدارة مالية‬ ‫كبير أخصائي إدارة مالية‬ ‫جاد مازاحاريح‬ ‫‪MNSF1‬‬ ‫عمليات‬ ‫أخصائي تحليل عمليات‬ ‫ستيÙ? وان‬ ‫‪MNSF1‬‬ ‫مساعد برامج‬ ‫مساعد برامج‬ ‫أميرة Ù?ؤاد زكي‬ ‫‪MNSSD‬‬ ‫ضمانات بيئية‬ ‫كبير أخصائي بيئة‬ ‫تريسي هارت‬ ‫‪MNSSO‬‬ ‫ضمانات اجتماعية‬ ‫استشاري‬ ‫هنا صالح‬ ‫‪FFIMS‬‬ ‫‪FFIMS‬‬ ‫‪MNSF1‬‬ ‫‪MNSF1‬‬ ‫‪CMEAF‬‬ ‫‪CMEAF‬‬ ‫‪MNSF1‬‬ ‫‪MNSF1‬‬ ‫‪LEGAM‬‬ ‫قانوني‬ ‫مستشار‬ ‫مايا أبي كرم‬ ‫‪LEGAM‬‬ ‫مساعد برامج‬ ‫مساعد برامج‬ ‫مارجوري إسبيريتو‬ ‫‪4‬‬ ‫السياق االستراتيجي‬ ‫السياق الق‬ ‫ٌطري‬ ‫‪ .1‬أدت االضطرابرت اإلقليمية إلى تقليل احتمرالت حدوث نمو على المدى القصير Ù?ي‬ ‫األ د وذلك بسبب حدوث انخÙ?رض حرد Ù?ÙŠ االستثمر ات األجنبية المبرشرة وإيرادات‬ ‫السيرحة والتحويالت إلى حد مر Ù?ÙŠ حين ا تÙ?عت Ù?رتو Ø© الوا دات نتيجة ال تÙ?رع أسعر‬ ‫السلع األسرسية بمر أثر سلبر على البيئة االقتصردية‪ .‬وقد شهدت األ د Ù?ÙŠ السنوات‬ ‫ً Ù?ÙŠ النمو االقتصردي واكب بداية األزمة السو ية‪ .‬وقد حقق نمو‬ ‫القليلة المرضية تبراطؤا‬ ‫نصيب الÙ?رد من النرتج المحلي اإلجمرلي ‪ % 4.0‬Ù?ÙŠ عرمي ‪ 1411‬و‪ 1411‬بينمر حقق‬ ‫نمو النرتج المحلي اإلجمرلي ‪ % 1.2‬Ù?ÙŠ كال العرمين‪.‬‬ ‫‪ .1‬وتثير تداعيرت الصراع السو ÙŠ المجرو ‪ ،‬سواء من حيث تدÙ?Ù‚ الالجئين أو تعطل‬ ‫حركة التجر ة‪ ،‬مخروÙ? جديدة‪ .‬Ù?قد Ù?ر قرابة نصÙ? مليو الجئ سو ÙŠ إلى األ د ‪ ،‬Ù?ي‬ ‫حين ينتظر عشرات اآلالÙ? منهم الحصول على إذ برلدخول إليهر‪ .‬ويضع هذا العدد‬ ‫الكبير من الالجئين مزيدا من الضغوط على اقتصرد البالد التي يبلغ عدد سكرنهر ‪2.6‬‬ ‫مليو نسمة تعرني من ا تÙ?رع معدالت البطرلة وشح الموا د‪ .‬وتقد المسرعدات اإلنسرنية‬ ‫المقدمة إلى الالجئين بحوالي ‪ % 4.0‬من النرتج المحلي اإلجمرلي لأل د ‪ .‬وقد كر‬ ‫للصراع السو ÙŠ أثره السلبي على العمرلة األ دنية خرصة تلك التي تعمل Ù?ÙŠ الشركرت‬ ‫األصغر حجمر‪ ،‬بسبب حصول الالجئين السو يين على أجو منخÙ?ضة‪ .‬وقد تقوض‬ ‫االقتصرد الضعيÙ? بسبب مواجهة المزيد من التحديرت االجتمرعية بمر Ù?ÙŠ ذلك البطرلة‬ ‫والÙ?قر‪ .‬وبلغ متوسط معدل البطرلة ‪ %16‬Ù?ÙŠ العقد األخير‪ ،‬مع وصول نسبة البطرلة بين‬ ‫الشبرب إلى أكثر من ‪ .%64‬كمر بلغت نسبة البطرلة بين اإلنرث ‪ ØŒ%11.1‬وهو مر يمثل‬ ‫ضعÙ? نسبة البطرلة بين الذكو والتي وصلت إلى ‪ .%14.0‬وتقد نسبة البطرلة المطلقة‬ ‫وÙ?قر إلستراتيجية Ø®Ù?ض البطرلة Ù?ÙŠ األ د لعرم ‪ 1411‬حوالي ‪.%10.0‬‬ ‫‪ .6‬ولذا‪ ،‬Ù?من الضرو ÙŠ Ø£ تقوم األ د بتعزيز النمو المستدام والشرمل للحد من البطرلة‪،‬‬ ‫وخرصة بين الشبرب والنسرء‪ ،‬وكذلك Ù?ÙŠ المنراطق المهمشة جغراÙ?ير واقتصردير‪ .‬وتمثل‬ ‫عملية خلق Ù?رص العمل واالدمرج االقتصردي أولويرت ئيسية برلنسبة لأل د ‪ -‬وسوÙ?‬ ‫يتم التقدم Ù?ÙŠ إحراز هذه األهداÙ? من خالل تحسين النظرم المرلي‪ ،‬وتعزيز القد ة‬ ‫التنرÙ?سية‪ ،‬وتعزيز الحوكمة والشÙ?رÙ?ية‪ ،‬وتعزيز النمو المستدام الذي يقوده القطرع الخرص‪.‬‬ ‫ويركز برنرمج الحكومة التنÙ?يذي للتنمية لألعوام ‪ 1416-1411‬على أهمية تنمية القطرع‬ ‫الخرص ليتمكن هذا القطرع من خلق Ù?رص عمل‪ ،‬وعلى أهمية اإلدمرج االقتصردي الكلي‬ ‫من خالل تنمية المشر يع الصغيرة والمتوسطة‪ ،‬وتحقيق نظرم مرلي متطو ومتنوع‪.‬‬ ‫وأكدت معظم السلطرت األ دنية مؤخرا على الحرجة إلى ضمر المشر كة Ù?ÙŠ Ø£ برح‬ ‫اإلصالحرت االقتصردية برلتسروي وبصو Ø© منصÙ?Ø© بين جميع أنحرء البالد‪.‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪ .0‬وÙ?ÙŠ هذا السيرق‪ ،‬يهدÙ? هذا المشروع المقترح تحت عنوا "تعزيز الحوكمة Ùˆ تعزيز‬ ‫اإلاطر التنظيمي والمؤسسي لمشروع تطوير المشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة" إلى دعم تطوير اإلاطر المؤسسي للتمويل األصغر والمؤسسرت المرلية غير‬ ‫المصرÙ?ية‪ ،‬وتعزيز حمرية المستهلك‪ ،‬وتعزيز برامج ضمر االئتمر ‪ ،‬وتحقيق الهدÙ?‬ ‫األسمى المتمثل Ù?ÙŠ تحسين حصول المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة على‬ ‫التمويل بطريقة عردلة Ùˆ تنرÙ?سية‪ ،‬مع تعزيز الحوكمة والمسرءلة‪ .‬ويأتي هذا المشروع‬ ‫استجربة لطلب من البنك المركزي األ دني‪ ،‬وهي الجهة المنÙ?ذة للمشروع‪ ،‬كمر يمثل‬ ‫متربعة لنترئج اجتمرع مجموعة تنسيق الصنرديق العربية‪ ،‬الذي عقد Ù?ÙŠ الكويت Ù?ي‬ ‫الصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي واالجتمرعي Ù?ÙŠ ‪ 0‬أبريل ‪ .1416‬ويأتي هذا‬ ‫المشروع Ù?ÙŠ إاطر الشراكة بين مجموعة البنك الدولي‪ -‬البنك ومؤسسة التمويل الدولية‪،‬‬ ‫والمجموعة االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء والصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي‬ ‫واالجتمرعي‪ 1‬لدعم السلطرت األ دنية Ù?ÙŠ تطوير قطرع المشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة‪.‬‬ ‫‪ .5‬ويتم تنÙ?يذ المشروع المقترح Ù?ÙŠ توقيت منرسب‪ ،‬ويرجع ذلك إلى عدد من العوامل التي‬ ‫تتواÙ?ر حرلير‪ .‬Ù?هنرك التزام قوي من قبل الحكومة األ دنية‪ ،‬يتجلى Ù?ÙŠ جعل تنمية‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة أحد أولويرت برنرمج اإلصالح‪ ،‬وذلك ضمن‬ ‫اإلاطر العرم لخلق وظرئÙ? مستدامة Ù?ÙŠ القطرع الخرص‪ ،‬و تعزيز الحوكمة‪ ،‬والتأكيد على‬ ‫الملكية Ù?ÙŠ البالد‪ ،‬وذلك ÙˆÙ?قر لمر أعلنه الوÙ?د األ دني برئرسة وزا Ø© التخطيط والتعرو‬ ‫الدولي Ù?ÙŠ اجتمرعرت شراكة دوÙ?يل ‪ .‬وهنرك عرمل آخر يتمثل Ù?ÙŠ القيردة التي تتميز‬ ‫برلكÙ?رءة وذات التوجهرت اإلصالحية Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني‪ ،‬والتي تدÙ?ع برتجره‬ ‫تحقيق إصالحرت تحويلية ومؤسسية وتنظيمية تهدÙ? إلى تعزيز اإلدمرج المرلي‪ ،‬والتزام‬ ‫وزير التخطيط والتعرو الد ولي برلقيرم بجهود منسقة بصو Ø© جيدة على هذه الصعيد‪ .‬وقد‬ ‫تضرعÙ? ا تÙ?رع معدالت التوظيÙ?‪ ،‬وخرصة بين النسرء والشبرب بسبب تدÙ?Ù‚ الالجئين‬ ‫السو يين‪ ،‬مشيرا إلى أهمية دعم المشروعرت الصغيرة Ù?ÙŠ الحجم واألصغر Ù?ÙŠ العمر‬ ‫والتي تعد الجهة الرئيسية لخلق Ù?رص عمل جديدة من خالل تحسين البنية التحتية‬ ‫المؤسسية المرلية‪ .‬وبرلنظر إلى الوضع العرم Ù?ÙŠ المنطقة من حيث وقوع الثو ات‬ ‫واضطرابرت‪ ،‬ومظرهرات‪ ،‬Ù?Ø¥ مبرد Ø© البنك المركزي لتعزيز االدمرج المرلي‪ ،‬وحمرية‬ ‫المستهلك (بمر Ù?ÙŠ ذلك معرلجة شكروى العمالء )‪ ،‬ونشر الثقرÙ?Ø© المرلية‪ ،‬تحترج إلى الدعم‬ ‫من شركرء التنمية‪ ،‬وتقديم الخبرات الدولية‪ ،‬ولذلك Ù?قد تم اقتراح هذا المشروع من خالل‬ ‫هذه الروح‪.‬‬ ‫‪1‬‬ ‫تم تدشين الصندوق العربي للمشروعات األصغر والصغيرة والمتوسطة Ù?ÙŠ القمة العربية االقتصادية واالجتماعية التي عقدت Ù?ي‬ ‫الكويت Ù?ÙŠ يناير ‪ 6110‬وهي مبادرة رأسها سمو أمير لتقديم ‪ 6‬مليار دوالر أمريكي لدعم تطوير الصناعات األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة Ù?ÙŠ الدول العربية‪ .‬وقد وصل عدد الدول المشاركة إلى ‪ 07‬دولة بحلول شهر يوليو ‪( 6102‬وتعتبر المملكة العربية‬ ‫السعودية ودولة الكويت أكبر دولتين إسهاما‪ ،‬حيث تسهم كل منهما بـ ‪ 511‬مليون دوالر) تم دÙ?ع ‪ .01‬مليون دوالر منها ضمن مبلغ‬ ‫تم التعهد بتقديمه ويبلغ ‪ 006‬مليار دوالر أمريكي‪ .‬وقد تم اعتماد القروض Ù?ÙŠ يوليو ‪ 6102‬وتصل قيمتها إلى ‪ 222‬مليون دوالر‬ ‫أمريكي من خالل ‪ 02‬وسيط ومؤسسة مالية كبرى معروÙ?Ø© بعملياتها النشطة Ù?ÙŠ قطاع الصناعات األصغر والصغيرة والمتوسطة‪.‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪ .2‬ويأتي هذا المشروع أيضر Ù?ÙŠ التوقيت المنرسب Ù?يمر يتعلق بتعزيز الشراكرت والتنسيق‬ ‫بين الجهرت المرنحة والجهرت المعنية النشطة Ù?ÙŠ مجرل تطوير المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة Ù?ÙŠ األ د ‪ ،‬وخرصة الصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي‬ ‫واالجتمرعي‪ ،‬والذي كر يلعب دو ا محو ير Ù?ÙŠ تعزيز تنمية المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة Ù?ÙŠ الدول العربية‪ .‬وسيقوم المشروع برستكمرل خطوط االئتمر‬ ‫المقترحة والمستمرة‪ ،‬والتي يدعمهر البنك‪ ،‬والصندوق العربي‪ ،‬والبنك األو وبي لإلنشرء‬ ‫و التعمير‪ ،‬وضمر امتالك هذه المشروعرت االستثمر ية لتأثير قوي على Ø£ ض الواقع‪،‬‬ ‫والوصول إلى المنراطق المحرومة والÙ?ئرت المهمشة‪ ،‬بطريقة عردلة وتنرÙ?سية Ùˆ Ø´Ù?رÙ?ة‪،‬‬ ‫Ù?ضال عن وجود تنظيم وإشراÙ? كرÙ? لضمر االمتثرل لقواعد الحيطة وأÙ?ضل‬ ‫الممر سرت‪ ،‬وتعزيز اإلدمرج المرلي ‪.‬‬ ‫شكل ‪ :1‬مصادر القروض Ù?ÙŠ األرد (‪)3112‬‬ ‫(نسبة مئوية)‬ ‫(‪.)1411‬‬ ‫المصدر‪ :‬د اسة استقصرئية لمنرخ االستثمر‬ ‫ب‪.‬السياق القطاعي والمؤسسي‬ ‫‪ .7‬تعتبر المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة اليوم العمود الÙ?قري واطليعة قطرع‬ ‫المشروعرت الحديثة Ù?ÙŠ األ د ‪ .‬وتعتبر هذه المشروعرت مصرد اإلسهرم الرئيسية Ù?ÙŠ االقتصرد‬ ‫األ دني ومصد إمكرنيرته التنرÙ?سية والتشغيلية‪ .‬وهنرك حوالي ‪ 154444‬شركة مسجلة Ù?ي‬ ‫األ د تمثل المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة أكثر من ‪ % 11‬منهر‪ .‬ويتم خلق‬ ‫غرلبية Ù?رص العمل من خالل المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ ،‬التي تقوم بتوظيÙ?‬ ‫حوالي ‪ % 01‬من العرملين Ù?ÙŠ القطرع الخرص‪ ،‬حيث توظÙ? المشروعرت الصغيرة والمتوسطة‬ ‫‪ % 61.0‬كمر توظÙ? المشروعرت األصغر ‪ %6..0‬منهم‪ .‬ويعتبر هذا القطرع أيضر المصد‬ ‫الرئيسي للصرد ات والدخل Ù?ÙŠ األ د ‪ .‬Ù?هو يلعب دو ا ئيسير Ù?ÙŠ عملية التحول إلى قطرعرت‬ ‫ذات نمو مرتÙ?ع القيمة ‪ ،‬أوال من خالل إنشرء المشر يع‪ ،‬ثم من خالل توÙ?ير الخدمرت‬ ‫والمدخالت‪ ،‬وزيردة اإلنترجية من خالل اعتمرد وتطبيق االبتكر ات‪.‬‬ ‫‪7‬‬ ‫شكل ‪:3‬الحصول على قروض البنوك‪ ،‬وÙ?قا لحجم الشركة‬ ‫المصدر‪:‬دراسة استقصائية لمناخ االستثمار(‪)3113‬‬ ‫‪ .8‬وال ينعكس العمق المرلي بصو Ø© كرملة Ù?ÙŠ تحسن عملية الحصول على الخدمرت‬ ‫المرلية‪ .‬Ù?قد وصل معدل القروض إلى الودائع إلى ‪ % 21‬منذ يونيو عرم ‪ ØŒ1416‬ممر‬ ‫يعكس ممر سرت اإلقراض المحرÙ?ظة Ù?ÙŠ البنوك‪ .‬وتنخÙ?ض نسبة االئتمر إلى النرتج‬ ‫المحلي Ù?ÙŠ القطرع الخرص انخÙ?رضر نسبير حيث تبلغ ‪ ØŒ%.4‬وهي نسبة تم تخصيصهر‬ ‫إلى حد كبير إلى الشركرت الكبيرة ( ‪ ØŒ )% .0‬وتكو Ù?ÙŠ كثير من األحير Ù?ÙŠ صو Ø© "‬ ‫إقراض اسمي" ‪ .‬ويشيع التمويل البنكي للمشروعرت الصغيرة والمتوسطة Ù?ÙŠ األ د ‪،‬‬ ‫حيث تعتبر البنوك المصد الرئيسي للتمويل الخر جي للمشروعرت الصغيرة‬ ‫والمتوسطة ‪ .‬ومع ذلك‪ ،‬تصل ‪ Ùª11‬Ù?قط من القروض المصرÙ?ية إلى المشروعرت‬ ‫الصغيرة والمتوسطة‪ ،‬مقر نة بنسبة ‪%15‬Ù?ÙŠ األسواق النرشئة‪ .‬وال يتواÙ?ر للمشروعرت‬ ‫الصغيرة والمتوسطة أس المرل الكرÙ?ÙŠ ويأتي تمويلهر Ù?ÙŠ الغرلب من خالل صنرديق‬ ‫داخلية‪ ،‬Ù?ضال عن مصرد غير سمية‪ .‬وغرلبر مر تلجأ المشروعرت إلى القطرع غير‬ ‫الرسمي‪ ،‬مثل العرئلة واألصدقرء من أجل الحصول على التمويل (الشكل ‪ . ) 1‬تبين‬ ‫الد اسة االستقصرئية لمنرخ االستثمر Ù?ÙŠ األ د لعرم ‪ 1411‬الÙ?وا Ù‚ الكبيرة التي‬ ‫تتعلق بإمكرنية الحصول على االئتمر بحسب حجم الشركرت‪ .‬Ù?هنرك ‪ Ùª 10‬Ù?قط من‬ ‫الشركرت الصغيرة التي حصلت على قروض مقربل ‪ % 6.‬من الشركرت المتوسطة‬ ‫الحجم Ùˆ ‪% 56‬من الشركرت الكبيرة (الشكل ‪.) 1‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪ .9‬إ اعتبر Ø£ المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة مشروعرت عرلية المخراطر‬ ‫هو أحد أسبرب تدني الوسراطة المرلية Ù?ÙŠ األ د ‪ .‬وللتخÙ?ÙŠÙ? من المخراطر المرتبطة‬ ‫بإقراض المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ ،‬تعتمد البنوك Ù?ÙŠ المقرم األول‬ ‫على اإلقراض القرئم على الضمرنرت بدال من الجدا Ø© االئتمرنية‪ ،‬بمر يجعل المشروعرت‬ ‫الصغيرة والمتوسطة بال تمويل‪ .‬وتتطلب غرلبية القروض تقديم ضمرنرت تزيد قيمتهر‬ ‫بنحو ‪ % 16‬أكثر من قيمة القرض‪ .‬وال تمتلك المشروعرت الصغيرة مر يكÙ?ÙŠ من‬ ‫الضمرنرت‪ ،‬و عندمر تتوÙ?ر لهر الضمرنرت‪ ،‬تكو غير مسجلة‪ ،‬ممر يجعل التنÙ?يذ على‬ ‫الضمرنرت صعبر Ø£ لم يكن مستحيال‪ ،‬وهو مر يمثل عقبة كبيرة عند إقراض المشروعرت‬ ‫األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ .‬ويمكن تحÙ?يز البنوك على اإلقراض على أسرس التدÙ?ق‬ ‫النقدي بدال من تقديم الضمرنرت والمغرمرة Ù?ÙŠ القيرم بتمويل أكثر خطو Ø© نسبير‬ ‫للمشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة من خالل تعزيز برامج ضمر االئتمر ‪.‬‬ ‫شكل ‪ :2‬عدد الضمانات سنويا Ù?ÙŠ اقتصادات مختارة Ù?ÙŠ منطقة شمال Ø£Ù?ريقيا والشرق‬ ‫األوسط‬ ‫المصدر‪ :‬البنك الدولي (‪)1411‬‬ ‫‪ .14‬تتسم برامج ضمر االئتمر Ù?ÙŠ األ د بعدم التطو ‪ .‬وÙ?ÙŠ الواقع Ø£ دولة األ د ال‬ ‫زالت تأتي Ù?ÙŠ ذيل كثير من البلدا ‪ .‬وتنخÙ?ض حرلير مشر كة الشركة األ دنية لضمر‬ ‫القروض Ù?ÙŠ إقراض المشروعرت الصغيرة والمتوسطة‪ .‬Ù?ÙŠ عرم ‪ ØŒ1411‬تم إصدا ‪01‬‬ ‫ضمرنر Ù?قط لكل مليو نسمة (الشكل ‪ . ) 6‬وقد استخدمت العديد من البلدا Ù?ÙŠ المنطقة‬ ‫البنوك المملوكة للدولة‪ ،‬و برامج ضمر االئتمر الجزئي‪ ،‬لزيردة اإلقراض المقدم إلى‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ ،‬ولمعرلجة نقرط الضعÙ? Ù?ÙŠ البنية التحتية‬ ‫المرلية‪ .‬أمر البلدا التي تمتلك خطط ضمر ائتمر Ù?هي تمتلك حصص أكبر من القروض‬ ‫المقدمة للمشروعرت الصغيرة والمتوسطة برلنسبة إلجمرلي القروض‪ ،‬و حصص أكبر‬ ‫من اإلقراض ألغراض االستثمر المقدمة إلى المشروعرت الصغيرة والمتوسطة‪ . 2‬ومن‬ ‫‪2‬‬ ‫تقرير التمويل الرئيسي للبنك الدولي (‪)6106‬‬ ‫‪9‬‬ ‫األهمية بمكر القيرم بتعزيز القد Ø© المؤسسية للشركة األ دنية لضمر القروض للعب‬ ‫دو أكثر Ù?رعلية Ù?ÙŠ تعزيز Ù?رص الحصول على التمويل‪ .‬وهنرك حرجة إلى تحسين‬ ‫اطريقة اطرح الشركة األ دنية لضمر القروض للمنتجرت إلى جرنب تحديث أنظمتهر من‬ ‫أجل تعزيز Ù?عرليتهر‪.‬‬ ‫‪ .11‬تعتبر عملية تعزيز حصول المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة على المعلومرت‬ ‫المرلية وحمرية حقوقهر المرلية لتجنب التعرض لالستغالل من الركرئز األسرسية لتحسين‬ ‫حصول المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة على التمويل ‪ .‬ولضمر الشÙ?رÙ?ية‬ ‫واتخرذ المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة لقرا ات تقوم على االاطالع‪ ،‬يجب‬ ‫على البنوك والوسطرء المرليين تزويدهم بمعلومرت دقيقة ÙˆÙ?ÙŠ الوقت المنرسب حول‬ ‫الرسوم‪ ،‬والتكلÙ?Ø© الÙ?عرلة لالقتراض‪ .‬وتعتبر عملية تحسين تدÙ?Ù‚ المعلومرت أمر ضرو ي‬ ‫لتعزيز المنرÙ?سة Ù?ÙŠ القطرع‪ ،‬برإلضرÙ?Ø© إلى Ø®Ù?ض التكرليÙ? المبرشرة وغير المبرشرة‬ ‫القتراض المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة ( وكذلك المستهلكين الذين‬ ‫يحصلو على تسهيالت ألغراض غير تجر ية ) ‪ .‬ومن الجوانب الرئيسية لإلد اج‬ ‫المرلي ضرو Ø© حمرية المستهلكين وتعزيز معرÙ?تهم برلمنتجرت والخدمرت المرلية‪ .‬وقد‬ ‫أصد البنك المركزي األ دني‪ ،‬Ù?ÙŠ هذا السيرق‪ ،‬Ù?ÙŠ ‪ 61‬أكتوبر ‪ ØŒ1411‬تعليمرت تحت‬ ‫قم ‪ 52‬لسنة ‪ ØŒ1411‬والتي تبنت" تعليمرت معرملة العمالء بصو Ø© منصÙ?Ø©" ‪ ،‬والتي‬ ‫حلت محل مجموعة مجزأة من قواعد حمرية المستهلك والمتنرثرة Ù?ÙŠ القوانين و‬ ‫التعميمرت المختلÙ?Ø© ‪ .‬ويكشÙ? هذا اإلصالح التنظيمي عن إلتزام البنك المركزي بإنشرء‬ ‫نظرم حمرية مستهلك قوي وموثوق Ù?يه‪ .‬كمر يؤكد أيضر على أهمية اإلÙ?صرح والشÙ?رÙ?ية‬ ‫ونظرم الطعن وحمرية حقوق المستهلكين المرليين‪.‬‬ ‫‪ .11‬تغطي التعليمرت الجديدة العديد من المجرالت الهرمة‪ ،‬مثل المعرملة العردلة‪ ،‬واإلقراض‬ ‫المسؤول‪ ،‬والتعرمل مع الشكروى Ùˆ آليرت الطعن ‪ .‬وللمضي قدمر‪ ،‬من المهم Ø£ نضمن‬ ‫االمتثرل للنظرم المصرÙ?ي‪ ،‬و Ù?رض هذه القواعد على جميع المؤسسرت المرلية‪ ،‬بمر Ù?ي‬ ‫ذلك المؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية ‪ .‬وÙ?ÙŠ الوقت الحرلي‪ ،‬ال يتمتع عمالء هذه‬ ‫المؤسسرت برلحمرية وتكو اآللية الوحيدة المترحة للطعن برلنسبة لهم هي نظرم المحركم‬ ‫الطويل المرهق والمكلÙ?‪ .‬ويخطط البنك المركزي األ دني إلجراء د اسة بشأ جدوى‬ ‫و إمكرنية إنشرء وحدة‪/‬شعبة لحمرية المستهلك لضمر االمتثرل‪ ،‬وإنÙ?رذ القواعد المرلية‬ ‫لحمرية المستهلك‪ .‬ويتطلب هذا األمر‪ ،‬من بين أمو أخرى‪ ،‬توÙ?ير موظÙ?ين‪ ،‬وتطبيق‬ ‫نظرم Ù?عرل لمعرلجة الشكروى‪ ،‬وبنرء القد ات لخلق Ù?ريق قوي ÙˆÙ?عرل لحمرية المستهلك ‪.‬‬ ‫كمر ستعمل الوحدة‪/‬الشعبة أيضر على تعزيز الوعي العرم وتعزيز الثقرÙ?Ø© المرلية‪.‬‬ ‫‪ .16‬ال تؤدي البنية التحتية المرلية التنظيمية والمؤسسية الشرملة Ù?ÙŠ األ د إلى حصول‬ ‫المشروعرت األصغر على تمويل‪ .‬وبرلرغم من نمو اإلقراض األصغر Ù?ÙŠ األ د ‪ ،‬من‬ ‫المطلوب إيجرد إاطر تنظيمي أقوى للسمرح برلمزيد من االنتشر ‪ .‬وتتمتع األ د بأعلى‬ ‫‪10‬‬ ‫تغطية للتمويل األصغر للسكر الÙ?قراء Ù?ÙŠ المنطقة العربية‪ .‬وال يزال نمو هذا القطرع‪،‬‬ ‫برلرغم من ذلك‪ ،‬مكبال بسبب عدم وجود جهة إشراÙ? Ùˆ مر يترتب على ذلك من وجود‬ ‫أاطر تمكينية تنظيمية وقرنونية للتمويل األصغر‪ .‬Ù?رإلاطر الحرلي‪ ،‬على سبيل المثرل‪ ،‬ال‬ ‫يÙ?رض أي شكل قرنوني محدد‪ 3.‬وتقوم بعض مؤسسرت التمويل األصغر هذه برلتوسع Ù?ي‬ ‫إقراض قطرع المشروعرت الصغيرة دو Ø£ تشرÙ? عليهر هيئة قربية لتراقب امتثرلهر‪.‬‬ ‫وتخضع غرلبية مؤسسرت التمويل األصغر لقليل من الرقربة أو ال تخضع للرقربة على‬ ‫اإلاطالق‪ ،‬ممر يحد من قد تهر على تقديم الخدمرت المرلية‪ .‬وال يستطيع اإلاطر التنظيمي‬ ‫الحرلي التصدي للمخراطر غير التحواطية‪ ،‬مثل المديونية المÙ?راطة‪ .‬إ البنك المركزي‬ ‫األ دني ليس مستعد بعد‪ ،‬من النرحية المؤسسية‪ ،‬لكنه يحرص على تنظيم قطرع التمويل‬ ‫األصغر من أجل خلق بيئة أعمرل مواتية‪ .‬ومن خالل تقديم الدعم لتنظيم مؤسسرت‬ ‫التمويل األصغر واإلشراÙ? عليهر من خالل برنرمج االتحرد األو وبي الذي تنÙ?ذه الوكرلة‬ ‫األلمرنية للتعرو الدولي‪ ،‬Ù?Ø¥ هذا المشروع يمكن Ø£ يوÙ?ر الدعم المؤسسي اإلضرÙ?ي‬ ‫الالزم إلنشرء شعبة للتمويل األصغر Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني‪ ،‬ويخلق منرصب‬ ‫لموظÙ?ÙŠ التمويل‪ ،‬ويوÙ?ر المعدات والبنية التحتية المطلوبة‪ .‬وتكمن أهمية تنظيم عملية‬ ‫التمويل األصغر Ù?ÙŠ حمرية العمالء‪ ،‬إلى جرنب تعزيز هذا القطرع وتشجيع نموه بطريقة‬ ‫حكيمة‪ .‬كمر يقر البنك المركزي األ دني حقيقة Ø£ هنرك‪ ،‬إلى جرنب مؤسسرت التمويل‬ ‫األصغر‪ ،‬مؤسسرت مرلية غير مصرÙ?ية أخرى تعمل Ù?ÙŠ السوق Ù?ÙŠ مجرل تقديم الخدمرت‬ ‫المرلية (مثل إقراض المستهلكين‪ ،‬وصنرديق االستثمر Ùˆ التأجير التمويلي) Ùˆ تعمل دو‬ ‫أي تنظيم أو إشراÙ? متخصص‪ .‬وهذا من شأنه Ø£ يمثل Ù?رصة لمسرعدة البنك المركزي‬ ‫األ دني على اعتمرد نهج أكثر شمولية لتنظيم المؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية‬ ‫واإلشراÙ? عليهر وليس Ù?قط مؤسسرت التمويل األصغر وذلك لنÙ?س األسبرب والمخروÙ?‬ ‫المذكو Ø© آنÙ?ر‪.‬‬ ‫‪ .10‬ومن األهمية بمكر ‪ ،‬Ù?ÙŠ هذا السيرق‪ ،‬أ يتم تزويد البنك المركزي األ دني برلمسرعدة‬ ‫التقنية الكرÙ?ية‪ ،‬و الخدمرت االستشر ية الالزمة لدعم تنÙ?يذ مثل هذا البرنرمج الطموح‪،‬‬ ‫الذي يهدÙ? إلى تعزيز البنية التحتية المرلية التنظيمية والمؤسسية‪ .‬وتمثل هذه التدابير‬ ‫تدابيرا تحويلية يلتزم البنك المركزي األ دني برتبرعهر‪ ،‬و سيكو من المهم لشركرء‬ ‫التنمية القيرم بتوÙ?ير الخبرات المطلوبة‪ ،‬وتقديم معر Ù?هم وخبراتهم‪ ،‬وكذلك تبردل Ø£Ù?ضل‬ ‫الممر سرت الدولية‪ .‬وسوÙ? يضمن ذلك التنÙ?يذ الÙ?عرل لإلصالحرت التنظيمية والمؤسسية‬ ‫األسرسية‪ ،‬و هو من شأنه Ø£ يؤدي إلى خلق نظرم أكثر شمولية‪ ،‬وتوÙ?ير متطلبرت جميع‬ ‫القطرعرت Ùˆ خجمة المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة وغيرهر من‬ ‫المستهلكين‪ ،‬بمر Ù?ÙŠ ذلك من يتواجدو Ù?ÙŠ نطرق المجموعرت المهمشة Ùˆ المنراطق‬ ‫المحرومة‪ .‬وسوÙ? يؤدي ذلك أيضر إلى تعزيز الشÙ?رÙ?ية والمسرءلة Ùˆ الحوكمة Ù?ÙŠ هذا‬ ‫القطرع‪.‬‬ ‫‪3‬‬ ‫أكبر عدد من مؤسسات التمويل األصغر Ù?ÙŠ األردن مسجلة كشركات تسعى لتحقيق الربح وشركات ال تسعى لتحقيق الربح‪.‬‬ ‫‪11‬‬ ‫ت‪ .‬الموائمة مع أهداÙ? الصندوق االنتقالي‬ ‫‪ .15‬تم عمل موائمة بين المشروع المقترح واألهداÙ? الرئيسية للصندوق االنتقرلي المتعلقة‬ ‫بتعزيز الحوكمة والمؤسسرت العرمة‪ ،‬وتعزيز النمو المستدام والشرمل من خالل تطوير‬ ‫وتعزيز البرامج المملوكة للدولة عن اطريق دعم اإلصالحرت التحويلية‪ .‬ويشمل‬ ‫المشروع‪ ،‬على وجه التحديد‪ ،‬ثالثة من المحرو األ بعة وهي‪( :‬أ) االستثمر Ù?ÙŠ النمو‬ ‫المستدام‪ ،‬والذي سوÙ? يتحقق من خالل خلق بيئة أعمرل تمكينية ومواتية بصو Ø© أكبر‪،‬‬ ‫عن اطريق تحسين اإلاطر التنظيمي والمؤسسي للتمويل األصغر لتحقيق غرية تتمثل Ù?ي‬ ‫تعزيز Ù?رص الحصول على التمويل‪( ،‬ب) التنمية الشرملة وخلق Ù?رص العمل‪ ،‬من خالل‬ ‫التصدي للتحديرت الرئيسية التي تواجه المشروعرت الصغيرة والمتوسطة التي تعتبر‬ ‫المولد الرئيسي Ù„Ù?رص العمل Ù?ÙŠ القطرع الخرص‪ ،‬من خالل تعزيز برامج ضمر‬ ‫االئتمر للمشروعرت الصغيرة والمتوسطة‪ ،‬وتوسيع نطرق الخدمرت لتصل للشرائح‬ ‫المحرومة ( النسرء والشبرب )‪ ،‬ودمج المنراطق المتأخرة خر ج عمر ‪ ،‬وتحقيق نظرم أكثر‬ ‫شمولية‪( ،‬ج ) تعزيز الحوكمة االقتصردية‪ ،‬وهو مر سيتحقق من خالل إنشرء آلية لشكروى‬ ‫المستهلكين التي من شأنهر تعزيز حمرية المستهلك والشÙ?رÙ?ية واإلÙ?صرح‪ ،‬والمسرءلة Ù?ي‬ ‫النظرم المرلي‪ .‬ويتنرول المشروع برستمرا اثنين من الركرئز الثالث لشراكة دوÙ?يل‪ ،‬وهمر‬ ‫التمويل والحوكمة‪.‬‬ ‫ث‪ -‬األهداÙ? األعلى مستوى والتي يسهم Ù?يها المشروع‬ ‫‪ .12‬ويسهم المشروع المقترح Ù?ÙŠ عملية تحويل النظرم البيئي المتردي للمشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة إلى نظرم أكثر ÙƒÙ?رءة ونزاهة وشÙ?رÙ?ية ومنظم بحصرÙ?ة‪ ،‬بمر يعزز‬ ‫خلق الÙ?رص المتكرÙ?ئة‪ .‬كمر سيعزز المسرءلة والحوكمة Ù?ÙŠ النظرم‪ ،‬مع تحسين حصولهم‬ ‫على الخدمرت والمنتجرت المرلية‪ ،‬Ù?ضال عن تعزيز وحمرية المستهلك‪ ،‬بغية تحقيق الهدÙ?‬ ‫األمثل المتمثل Ù?ÙŠ تحقيق النمو المستدام الذي يقوده القطرع الخرص‪ .‬وسيقوم هذا‬ ‫المشروع متعدد األوجه برإلسهرم Ù?ÙŠ زيردة التمويل المقدم للمشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة Ù?ÙŠ األ د ‪ ،‬كمر سيتعرمل مع أوجه القصو الحرجة Ù?ÙŠ تمويل‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة Ù?ÙŠ األ د ‪ ،‬بمر Ù?ÙŠ ذلك دعم توÙ?ير نظرم‬ ‫ضمر ائتمر من شأنه Ø£ يسمح برلمشر كة Ù?ÙŠ المخراطر‪ ،‬وتحÙ?يز البنوك على إقراض‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪.‬‬ ‫‪ .10‬Ù?ÙŠ الوقت Ù†Ù?سه‪ ،‬ستؤدي كيزة حمرية المستهلك إلى ضمر الحصول على المعلومرت‬ ‫بصو Ø© Ø£Ù?ضل وأكثر عدال كمر تضمن المسرءلة المرلية لصرلح العمالء‪ ،‬وخرصة العمالء‬ ‫المهمشين والصغر ‪ ،‬الذين ال يمتلكو عالقرت بشخصيرت قوية‪ ،‬وهم أقل حظر‪،‬‬ ‫ويÙ?تقرو إلى المعرÙ?Ø© والخبرة المرلية‪ .‬برإلضرÙ?Ø© إلى ذلك‪ ،‬ستؤدي تقوية اإلاطر‬ ‫المؤسسي الخرص بتنÙ?يذ عملية تنظيم التمويل األصغر إلى تعزيز أداء القطرع‪ ،‬وتشجيع‬ ‫نموه‪ ،‬ووصوله إلى العمالء المحرومين والمحرÙ?ظرت المحرومة‪.‬‬ ‫‪12‬‬ ‫Ù?طرية‪ .‬تمت الموائمة بشكل وثيق بين المشروع المقترح‬ ‫‪ .1.‬العالقة بإستراتيجية الشراكة الق‬ ‫Ù?طرية لأل د لألعوام المرلية ‪-1411‬‬ ‫وإستراتيجية مجموعة البنك الدولي للشراكة الق‬ ‫‪ ( 1415‬تقرير قم ‪ ØŒ) JO - 5.110‬والتي نرقشهر مجلس المد اء التنÙ?يذيين للبنك Ù?ي‬ ‫‪ 10‬ينرير‪ .1411‬ويتنرول المشروع أحد األهداÙ? اإلستراتيجية الرئيسية إلستراتيجية‬ ‫الشراكة القطرية‪ ،‬وهي تعزيز أسس النمو المستدام وخلق Ù?رص العمل‪ ،‬مع التركيز على‬ ‫القد Ø© التنرÙ?سية من خالل تحسين بيئة األعمرل‪ ،‬وتعزيز الحوكمة‪ ،‬وإزالة العقبرت التي‬ ‫تواجه تنمية المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ .‬وسوÙ? يتحقق ذلك من خالل‬ ‫التطو ات المتوقعة Ù?ÙŠ ظل المشروع Ù?ÙŠ األاطر التنظيمية والمؤسسية‪ ،‬والتي سوÙ?‬ ‫تسهم Ù?ÙŠ خلق بيئة أعمرل أكثر مالءمة وتدعم تطوير المشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة‪ .‬وتضمنت أولويرت إستراتيجية الشراكة القطرية أيضر تحسين Ù?رص‬ ‫حصول المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة على تمويل‪ ،‬وهو مر يهدÙ?‬ ‫المشروع المقترح إلى تحقيقه من خالل دعم اإلصالحرت التنظيمية أو المؤسسية‪ ،‬أي تلك‬ ‫التي تحكم عملية حمرية المستهلك‪ ،‬والتمويل األصغر‪ ،‬مع التركيز بشكل خرص على‬ ‫القطرعرت المحرومة Ù?ÙŠ المجتمع‪ ،‬بمر Ù?ÙŠ ذلك النسرء والشبرب‪ ،‬Ù?ضال عن المحرÙ?ظرت‬ ‫المهمشة والمنراطق الÙ?قيرة‪ .‬برإلضرÙ?Ø© إلى ذلك‪ ،‬تمت موائمة هذا المشروع مع األولويرت‬ ‫اإلستراتيجية اإلقليمية لشمرل Ø£Ù?ريقير ومنطقة الشرق األوسط ويسرهم Ù?ÙŠ كرئز‬ ‫إستراتيجية شمرل Ø£Ù?ريقير ومنطقة الشرق األوسط لتعزيز اإلدا Ø© االقتصردية‪ ،‬والتنمية‬ ‫الشرملة وخلق Ù?رص العمل‪ ،‬واالستثمر Ù?ÙŠ النمو المستدام‪.‬‬ ‫‪ .II‬الهدÙ? التنموي للمشروع‬ ‫أ‪ -‬األهداÙ? التنموية للمشروع‬ ‫‪ .11‬إ الهدÙ? التنموي للمشروع يتمثل Ù?ÙŠ تعزيز الخدمرت والمنتجرت المرلية وتعزيز آلية‬ ‫الحمرية المرلية للمشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ ،‬مع تعزيز الحوكمة‪.‬‬ ‫ب‪ -‬المستÙ?يدو من المشروع‬ ‫سيكو المستÙ?يد المبرشر من المشروع Ù?ÙŠ المقرم األول هو البنك المركزي األ دني حيث سيمكن‬ ‫المشروع البنك المركزي من‪( :‬أ) دعم السيرسرت واإلصالحرت القرنونية والتنظيمية لتطوير‬ ‫التمويل األصغر‪ ،‬سعير لوضع إاطر قرنوني وتنظيمي شرمل لجميع المؤسسرت المرلية غير‬ ‫المصرÙ?ية‪( ،‬ب ) إنشرء نظرم موثوق Ù?يه وقوي لحمرية المستهلك‪( ،‬ج ) تمكين الشركة األ دنية‬ ‫لضمر القروض من تطوير آلية لضمر القروض أو آلية لتقرسم المخراطر خرصة بهر يمكن أ‬ ‫تسرعد Ù?ÙŠ التعويض عن أوجه القصو الموجودة Ù?ÙŠ البنية التحتية المرلية‪ .‬وسيستÙ?يد أيضر من‬ ‫المشروع البنوك التجر ية‪ ،‬ومؤسسرت التمويل األصغر‪ ،‬وكذلك سيضمن مراعرة المنظو‬ ‫‪13‬‬ ‫الخرص برلنوع االجتمرعي Ù?ÙŠ جميع عنرصره الثالثة بهدÙ? تسهيل حصول المرأة على التمويل‪.‬‬ ‫(انظر الجدول ‪ ØŒ1‬صÙ?حة ‪.)14‬‬ ‫ت‪ -‬مؤشرات نتائج مستوى أهداÙ? المشروع التنموية‬ ‫‪ .14‬سيتم قيرس التقدم المحرز على اطريق تحقيق أهداÙ? المشروع من خالل سلسلة من‬ ‫المؤشرات الكمية والنوعية على مستوى أهداÙ? المشروع التنموية‪ ،‬وعلى المستوى المتوسط‬ ‫(وقد Ùˆ د إاطر النترئج Ù?ÙŠ الملحق ‪ .) 1‬وتتمثل النترئج والمؤشرات الرئيسية على مستوى أهداÙ?‬ ‫المشروع التنموية مر يلي‪ ( :‬أ ) عدد قروض التمويل األصغر بعد وضع مؤسسرت التمويل‬ ‫األصغر تحت مظلة البنك المركزي األ دني‪( ،‬ب ) عدد قروض المشروعرت الصغيرة‬ ‫والمتوسطة التي تضمنهر الشركة األ دنية لضمر القروض‪ ،‬و(ج ) عدد الشكروى التي تم حلهر‬ ‫بصو Ø© ترضي المستهلك من خالل وحدة حمرية المستهلك أوالقسم الموجود Ù?ÙŠ البنك المركزي‬ ‫األ دني Ù?ÙŠ غضو [ ‪ ] 64‬يومر‪.‬‬ ‫‪III‬وصÙ? المشروع‬ ‫‪ .11‬يتكو المشروع المقترح من ثالثة عنرصر ئيسية‪( :‬أ) تعزيز خطط الضمرنرت‬ ‫االئتمرنية (ب) تعزيز آلية حمرية المستهلك (ج) تطوير إاطر تنظيمي ومؤسسي لمؤسسرت‬ ‫التمويل األصغر ومؤسسرت التمويل غير المصرÙ?ية‪ .‬وتبلغ التكلÙ?Ø© اإلجمرلية للمشروع ‪ 6‬مليو‬ ‫دوال أمريكي‬ ‫عناصر المشروع‬ ‫العنصر األول‪ :‬تعزيز خطط الضمانات االئتمانية (مليو دوالر أمريكي)‬ ‫‪ .11‬يهدÙ? هذا العنصر إلى تطوير الشركة األ دنية لضمر القروض لمنتجرت لضمر‬ ‫القروض تكو خرصة برلمشروعرت الصغيرة والمتوسطة وتصميم ضمرنرت جديدة خصيصر‬ ‫للمشروعرت الصغيرة والمتوسطة بحيث تقوم على أسرس التحليل المنرسب للمخراطر والتعرمل مع‬ ‫المخراطر األخالقية واالختير السيئ بهدÙ? تعزيز عمليرت الشركة األ دنية لضمر القروض‬ ‫واستدامتهر‪ .‬وسوÙ? يركز هذا العنصر على مسرعدة الشركة األ دنية لضمر القروض على‬ ‫تعزيز قد اتهر الداخلية األسرسية وزيردة تغطيتهر وزيردة تأثير منتجرتهر وخرصة تلك التي تستهدÙ?‬ ‫المشروعرت الصغيرة والمتوسطة مع التركيز على الجمرعرت المهمشة بمر Ù?ÙŠ ذلك النسرء‬ ‫والمنراطق الÙ?قيرة Ù?ÙŠ الخدمرت‪ .‬وÙ?ÙŠ الوقت Ù†Ù?سه‪ ،‬يدعم هذا العنصر الشركة األ دنية لضمر‬ ‫القروض Ù?ÙŠ تصميم منتجرت ضمرنرت لإلقراض األصغر‪ .‬كمر سيؤدي تعزيز آلية ضمرنرت‬ ‫االئتمر حصول المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة على التمويل‪.‬‬ ‫‪ .16‬ويهدÙ? أيضر إلى دعم القد ات الداخلية للشركة األ دنية لضمر القروض لتنÙ?يذ خطة‬ ‫التحول‪ .‬ويتكو هذا العنصر من سبعة عنرصر Ù?رعية هي (Ø£) البحث السوقي (ب) إدا ة‬ ‫‪14‬‬ ‫المخراطر (ت) تطوير المنتجرت (ويتضمن ذلك تقسيم القطرعرت وآلية التسليم ) (Ø«) التسويق‬ ‫والتغطية (ج) قواعد السداد (Ø­) التحليالت واألنظمة (Ø®) التنظيم والموا د البشرية‪ .‬ولتنÙ?يذ‬ ‫مبرد ات التغيير وتحقيق الحجم واالستدامة والكÙ?رءة Ù?يمر يلي المجرالت التي يجب Ø£ تقوم الشركة‬ ‫األ دنية لضمر القروض بدعمهر‪:‬‬ ‫‪ .1‬التنظيم والموارد البشرية‪ .‬يوجد ثغرات كبيرة يجب عالجهر من قبل الشركة‬ ‫األ دنية لضمر القروض حتى تتمكن من اكتسرب القد ات وتعزز الÙ?رص التي‬ ‫تؤدي إلى التنÙ?يذ النرجح لمبرد ات التغيير كمر يلي‪:‬‬ ‫خبرات األÙ?راد‪ .‬ال تمتلك الشركة األ دنية لضمر القروض خبرات اإلدا Ø© الداخلية‬ ‫المطلوبة Ù?ÙŠ مجرالت (‪ )1‬تطوير المنتجرت واألعمرل (‪ )1‬إدا Ø© المخراطر (‪)6‬‬ ‫التسويق والتوعية (‪ )0‬قواعد السداد‪ .‬وÙ?ÙŠ هذا الصدد تقوم الشركة األ دنية لضمر‬ ‫القروض بتوظيÙ? (‪ )1‬مستشر إدا Ø© مخراطر مقيم لتنÙ?يذ وإدا Ø© التحول إلاطر‬ ‫المخراطر وإصالح قواعد السداد (‪ )1‬مستشر تطوير منتجرت وأعمرل مقيم للمسرعدة‬ ‫Ù?ÙŠ إاطالق منتجرت جديدة وتجديد المنتجرت الموجودة إلى جرنب اإلشراÙ? على تنÙ?يذ‬ ‫أدوات التمكين اإلستراتيجية (‪ )6‬مستشر تسويق مقيم للتركيز على تغطية السوق‬ ‫وتعزيز العالقرت مع المؤسسرت الشريكة وضمر نمو حجم الضمرنرت والمسرعدة‬ ‫Ù?ÙŠ تحسينهر‪ .‬وسيتم توظيÙ? هؤالء المستشر ين المقيمين خالل Ù?ترة تنÙ?يذ المشروع‬ ‫التي تستمر Ø£ بعة أعوام لتنÙ?يذ الكÙ?رءات األسرسية المطلوبة وصبغهر برلصبغة‬ ‫المؤسسية بحيث يمكن تحقيق االنتشر والتأثير المستهدÙ?‪ .‬وعالوة على ذلك سيقوم‬ ‫هؤالء المستشر ين المقيمين بتد يب العرملين برلشركة األ دنية لضمر القروض‬ ‫لتحسين معرÙ?تهم الÙ?نية للتمكن من تحقيق استدامة التغيرات‪ .‬وتقد تكلÙ?Ø© الثالثة‬ ‫استشر يين اطوال Ù?ترة األ بعة سنوات بحوالي ‪ 4,50‬مليو دوال أمريكي‪.‬‬ ‫المعرÙ?ة‪ .‬ستستÙ?يد الشركة األ دنية لضمر القروض بشكل كبير من التعلم من برامج‬ ‫الضمر التي تتبع Ø£Ù?ضل الممر سرت Ù?ÙŠ كرÙ?Ø© أنحرء العرلم‪ .‬كمر يسرعد ذلك أيضر على‬ ‫تجنب العثرات المعتردة ويسرعد على سرعة إاطالق المبرد ات ويزيد Ù?رص النجرح‪.‬‬ ‫وقد استطرعت بعض برامج الضمرنرت تحقيق نجرحرت مثل برنرمج "ÙƒÙ?رلة" Ù?ÙŠ لبنر‬ ‫وبرنرمج "تمويل المشروعرت الصغيرة" Ù?ÙŠ كندا Ùˆ"صندوق ضمر الشركرت‬ ‫الصغيرة" (تشيلي) Ùˆ"مؤسسة أوسيو لالبتكر " (Ù?رنسر) Ùˆ"صندوق ضمر‬ ‫القروض"(كو ير) ومن ثم‪ ،‬يمكن للشركة األ دنية لضمر القروض االستÙ?ردة من‬ ‫الجوالت الد اسية التي تتم لزير Ø© مؤسسرت االئتمر التي تتبع Ø£Ù?ضل الممر سرت Ù?ي‬ ‫أ بعة دول مختلÙ?Ø© لمحركرة Ø£Ù?ضل الممر سرت والقيرم برلتحسين المستمر ألسس‬ ‫البنرء‪ .‬وتبلغ التكلÙ?Ø© التقديرية للجوالت الد اسية األ بعة (من المخطط القيرم بجولة‬ ‫د اسية كل عرم) حوالي ‪ 4.11‬مليو دوال أمريكي‪.‬‬ ‫بناء قدرات البنوك‪ .‬توجد حرجة أيضر لبنرء قد ات متقدمة لألÙ?راد Ù?ÙŠ البنوك من‬ ‫خالل التد يب بحيث يمكن للبنوك Ù?هم وتجميع وبيع المنتجرت والبرامج التي تقوم‬ ‫الشركة األ دنية لضمر القروض بتدشينهر‪ .‬وÙ?ÙŠ هذا الصدد تحترح الشركة األ دنية‬ ‫لضمر البنوك إلى وضع منهج تد يبي حتى تقوم بتد يب واعتمرد مد اء عالقرت‬ ‫‪15‬‬ ‫وقردة Ù?رق Ù?ÙŠ البنوك‪ .‬وتقد تكلÙ?Ø© وضع هذا المنهج التد يبي بحوالي ‪ 4.45‬مليو‬ ‫دوال أمريكي‪.‬‬ ‫‪ -1‬التحليالت واألنظمة‪ .‬يوجد حرجة كبيرة لدى الشركة األ دنية لضمر القروض للقيرم بمر يلي‪:‬‬ ‫(‪ )1‬تنÙ?يذ نظرم لتخطيط موا د المؤسسة (‪ )1‬تعزيز أنظمة جمع البيرنرت والتحليالت (‪ )6‬تحسين‬ ‫آليرت نظرم إدا Ø© المعلومرت من خالل أدوات تعتمد على استخدام التكنولوجير وعملية صد‬ ‫منهجية(‪ )0‬زيردة أتمتة العمليرت وعمل واجهرت بط مع البنوك (‪ )5‬الحصول على أجهزة‬ ‫وبرمجيرت لدعم كرÙ?Ø© مبرد ات النمو‪ .‬ويعتبر هذا المجرل أحد المجرالت الهرمة Ù?ÙŠ عملية بنرء‬ ‫القد ات وتقد تكلÙ?ته بحوالي ‪ 4.6‬مليو دوال أمريكي‪.‬‬ ‫العنصر ‪ :3‬تعزيز آلية حماية المستهلك (‪ 1.3‬مليو دوالر أمريكي)‬ ‫‪ .10‬يهدÙ? هذا العنصر إلى توÙ?ير هيكل إشراÙ?ÙŠ وآلية لتقديم الشكروى لدعم إنشرء نظرم‬ ‫حمرية مستهلك قوي ويعتمد عليه ولتعزيز المعرÙ?Ø© المرلية Ù?ÙŠ األ د وهو مر يؤكد على أهمية‬ ‫اإلÙ?صرح والشÙ?رÙ?ية ووجود نظرم للطعن لحمرية حقوق المستهلكين المرليين‪ .‬والهدÙ? من ذلك هو‬ ‫تÙ?عيل تعليمرت البنك المركزي األ دني قم ‪ 52‬لسنة ‪ 1411‬الخرصة برلتعرمل المنصÙ? مع‬ ‫المستهلك والتي تهدÙ? إلى تعزيز اإلدمرج المرلي وحمرية المستهلك‪ .‬ويدعم المشروع إنشرء وحدة‬ ‫أو شعبة لحمرية المستهلك Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني عالوة على بنرء القد ات لتنÙ?يذ مهمته‬ ‫المتعلقة بضمر التزام المؤسسرت المرلية الوسيطة بهذه التعليمرت وتمكين الوحدة أو الشعبة من‬ ‫Ù?رض تنÙ?يذ هذه التعليمرت برإلضرÙ?Ø© إلى تقديم خدمة حل الشكروى للمشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة والمستهلكين اآلخرين للمنتجرت والخدمرت المرلية‪ .‬ويهدÙ? هذا العنصر‬ ‫إلى ضمر حصول عمالء الشركرت األصغر والصغيرة والمتوسطة على معلومرت منرسبة Ù?ي‬ ‫الوقت المنرسب وعلى خدمرت كرÙ?ية‪ .‬كمر يضمن أيضر عدم تعرضهم إلى سلوك غير منرسب أو‬ ‫ممر سرت Ù?رسدة وعدم وضع المؤسسرت المرلية الوسيطة لعوائق Ù?ÙŠ اطريقهم أو إتبرع أي أسرليب‬ ‫تمييز‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬سيقوم العنصر بتحسين الشÙ?رÙ?ية والمسرءلة والحوكمة كمر سيسعى إلى‬ ‫منع إسرءة استغالل القطرع غير المتعلم من السكر وخرصة Ù?ÙŠ المنراطق المهمشة‪.‬‬ ‫‪ .15‬يتم تطبيق هذا العنصر من خالل (‪ )1‬دعم إنشرء وحدة أو شعبة حمرية المستهلك Ù?ÙŠ البنك‬ ‫المركزي األ دني لإلشراÙ? على االلتزام بلوائح حمرية المستهلك (بمر Ù?ÙŠ ذلك التعليمرت الجديدة‬ ‫المتعلقة برلتعرمل المنصÙ? مع المستهلك) والتعرمل مع الشكروى‪ .‬وسيتم ذلك أيضر من خالل القيرم‬ ‫بتقييم متطلبرت بنرء القد ات ومتطلبرت التد يب والموا د الخرصة برلوحدة أو الشعبة ومسرعدة‬ ‫البنك المركزي األ دني Ù?ÙŠ تطوير المنرهج الالزمة للوÙ?رء بهذه المتطلبرت (‪ )1‬بنرء قد ات البنك‬ ‫األ دن ÙŠ المركزي لتمكينه من القيرم بهذه المهرم بمر Ù?ÙŠ ذلك تمويل معدات تكنولوجير المعلومرت‬ ‫(المعدات والبرمجيرت)‪ .‬وسوÙ? يسرعد ذلك البنك المركزي األ دني على إنشرء أنظمة‬ ‫وإجراءات متربعة Ù?ÙŠ الموقع وخر ج الموقع وآليرت مشو Ø© وتنÙ?يذ وتد يب على كيÙ?ية إستخدام‬ ‫أ بحرث المستهلكين بصو Ø© منتظمة وعلى كيÙ?ية تحديد العقبرت التي تواجه اإلدمرج المرلي التي‬ ‫تضعهر بعض المؤسسرت المرلية (مثل الحد األدنى للرصيد Ù„Ù?تح حسرب بنكي)‪ .‬ويمكن ا‬ ‫تتضمن المنرهج المستخدمة Ù?ÙŠ هذا التد يب د اسرت استقصرئية وأبحرث كيÙ?ية (Ù?رق تركيز)‬ ‫ٌق‬ ‫ًنع وتحليل بيرنرت الشكروى‪.‬‬ ‫وتسوق م‬ ‫‪16‬‬ ‫‪ .12‬عالوة على ذلك‪ ،‬يقوم هذا العنصر بتمويل تطوير برامج التثقيÙ? المرلي من خالل حملة‬ ‫للتوعية العرمة وبرامج إعالمية حول قضرير مثل الحقوق القرنونية للعمالء ÙˆÙ?هم المنتجرت المرلية‬ ‫المختلÙ?Ø© المطروحة Ù?ÙŠ السوق وحل الشكروى‪ .‬ويمكن Ø£ يتضمن هذا العنصر أيضر تقديم‬ ‫المشو Ø© للبنك المركزي األ دني حول التعليمرت الخرصة برلتعرمل المنصÙ? مع المستهلك‬ ‫والقوانين ذات الصلة بمر Ù?ÙŠ ذلك تلك التي تتعلق بأي تغييرات تعتبر ضرو ية لتحقيق األهداÙ?‬ ‫المشر إليهر آنÙ?ر (‪ )6‬تنÙ?يذ جولتين د اسيتين لكبر المسؤولين Ù?ÙŠ وحدة أو شعبة حمرية المستهلك‬ ‫الجديدة (بمجرد إنشرئهر) إلى الدول التي تمتلك نظم متطو Ø© لتنظيم عملية حمرية المستهلكين‬ ‫المرليين واإلشراÙ? عليهر‪.‬‬ ‫‪ .10‬إنشرء وحدة‪/‬شعبة حمرية المستهلك يمكنهر Ù?رض تنÙ?يذ متطلبرت اإلÙ?صرح والمحرسبة‬ ‫الترلية والتي تنعكس Ù?ÙŠ تعليمرت التعرمل المنصÙ? مع المستهلك والتي تتضمن (بإيجرز)‪)1( :‬‬ ‫إÙ?صرح إجبر ÙŠ بلغة سهلة عن كرÙ?Ø© األسعر والبنود والشروط األسرسية (‪ )1‬ضرو Ø© Ùˆ ود كرÙ?ة‬ ‫المعلومرت األسرسية Ù?ÙŠ العقد (‪ )6‬اإلÙ?صرح المطلوب لمعدل مئوي سنوي Ù?عرل (الذي أوضح‬ ‫العمل التحليلي أنه أكثر شمولية برلنسبة للعديد من المستهلكين بمر Ù?يهم هؤالء الذين يتمتعو‬ ‫بمستويرت منخÙ?ضة من التعليم والثقرÙ?Ø© المرلية) (‪ )0‬متطلبرت خرصة بتوضيح الÙ?ر Ù‚ بين معدالت‬ ‫الÙ?رئدة الثربتة والمتغيرة منذ البداية للمستهلك وأ تعتمد على معريير يمكن مالحظتهر Ù?ÙŠ السوق‪.‬‬ ‫العنصر ‪ :2‬تطوير إطار تنظيمي ومؤسسي لمؤسسات التمويل األصغر والمؤسسات المالية‬ ‫غير المصرÙ?ية (‪ 1.8‬مليو دوالر أمريكي)‬ ‫‪ .1.‬يهدÙ? هذا العنصر إلى دعم اإلصالحرت Ù?ÙŠ السيرسرت والتنظيمرت لتطوير مؤسسرت‬ ‫التمويل المرلية غير المصرÙ?ية وقطرع التمويل األصغر‪ .‬إد اكر ألهمية دو البنك المركزي‬ ‫األ دني كجهة تنظيم وإشراÙ? ليس برلنسبة للبنوك Ù?حسب ولكن برلنسبة للمؤسسرت المرلية غير‬ ‫المصرÙ?ية أيضر‪ ،‬يقوم البنك برتخرذ إجراءات جردة نحو تنظيم قطرع التمويل األصغر واإلشراÙ?‬ ‫عليه‪ .‬وسوÙ? يتضمن هذا األمر وضع إاطر تنظيمي مواتي للتمويل األصغر والمؤسسرت المرلية‬ ‫غير المصرÙ?ية برإلضرÙ?Ø© إلى اإلصالحرت المؤسسية التي تسمح للبنك المركزي األ دني بتنÙ?يذ‬ ‫هذه المهمة‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬سيغطي أيضر تكنولوجير المعلومرت‪ ،‬سواء مر يتعلق برألجهزة أو‬ ‫البرمجيرت ودعم البنية األسرسية المؤسسية‪.‬‬ ‫‪ .11‬يقوم المشروع بدعم البنك المركزي األ دني Ù?ÙŠ جمع كرÙ?Ø© البيرنرت المترحة حول‬ ‫المؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية التي تقدم الخدمرت المرلية (مثل إقراض المستهلكين‪ ،‬صنرديق‬ ‫االستثمر غير المنظمة‪ ،‬وبيع الديو والتأجير التمويلي) وتعمل بدو أي تنظيم أو إشراÙ?‬ ‫متخصص لتحديد المخراطر والقضرير التي تحترج إلى تغطيتهر ومسرعدة البنك المركزي األ دني‬ ‫Ù?ÙŠ تبنى منهج أكثر شمولية لتنظيم المؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية واإلشراÙ? عليهر وليس‬ ‫مؤسسرت التمويل األصغر Ù?حسب‪ .‬وسوÙ? يتضمن هذا األمر د اسة شرملة للسوق والدعم الÙ?ني‬ ‫Ù?ÙŠ صيرغة اللوائح الالزمة وبنرء القد ات وتد يب الموظÙ?ين المسؤولين عن اإلشراÙ? على هذه‬ ‫المؤسسرت‪.‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪ .64‬وسوÙ? تقوم التشريعرت القردمة التي سيتم دعمهر من قبل برنرمج االتحرد األو وبي‬ ‫بتحريك قطرع التمويل األصغر ووضعه تحت المظلة التنظيمية واإلشراÙ?ية للبنك األ دني‬ ‫المركزي‪ ،‬وبنرء على أحكرم أخرى تتعلق بد اسة سوق المؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية‪ ،‬توجد‬ ‫خطط أيضر لتضمين المؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية Ù?ÙŠ مرحلة الحقة‪ .‬وسوÙ? تتكو من‬ ‫قواعد حصيÙ?Ø© سلسة تركز على حمرية المستهلك والمتطلبرت المالئمة والمنرسبة وقواعد قوية‬ ‫للحوكمة وإدا Ø© المخراطر والضوابط الداخلية والخر جية‪ .‬كمر تتبنى اللوائح أيضر التعريÙ?رت‬ ‫العرمة للتمويل األصغر والخدمرت المرلية المسموح بهر‪ .‬وسوÙ? يقوم البنك المركزي األ دني‬ ‫بدعم المشروع Ù?ÙŠ تأسيس شعبة التمويل األصغر وتوÙ?ير الموظÙ?ين الالزمين لهر داخل إدا ة‬ ‫اإلشراÙ? على البنوك والتي ستكو مسؤولة عن تنÙ?يذ القواعد وضمر االلتزام برللوائح‬ ‫واإلشراÙ? على مؤسسرت التمويل األصغر‪.‬‬ ‫‪ .61‬المساواة بين الجنسين ‪ .‬يقوم المشروع أيضر بضمر المسرواة بين الجنسين من خالل‬ ‫عنرصره الثالثة‪(:‬مربع‪ .)1‬يؤدي تعزيز حمرية المستهلك المرلي إلى ضمر حمرية حقوق‬ ‫العميالت وضمر عدم وجود ممر سرت تمييزية‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬Ù?Ø¥ تعزيز خطط ضمر‬ ‫االئتمر يؤدي إلى دعم إدمرج النوع االجتمرعي من خالل تشجيع البنوك على المشر كة Ù?ÙŠ مزيد‬ ‫من اإلقراض للمشروعرت الصغيرة والمتوسطة المقدم للنسرء‪ .‬وÙ?ÙŠ النهرية‪ ،‬سيتمكن المشروع‬ ‫من خالل تعزيز إاطر تنظيمي ومؤسسي داعم من تسهيل حصول النسرء على التمويل‬ ‫وسيشجعهن على الحصول على خدمرت القطرع المرلي الرسمي‪.‬‬ ‫مربع ‪ :1‬المساواة بين الجنسين Ù?ÙŠ البنية األساسية المؤسسية المالية‬ ‫تعتبر مشر كة المرأة Ù?ÙŠ القوى العرملة Ù?ÙŠ األ د من أقل مستويرت المشر كة Ù?ÙŠ المنطقة ÙˆÙ?ي‬ ‫العرلم Ù?قد وصلت إلى ‪ %5‬Ù?ÙŠ يونيه ‪ .1416‬واستجربة لذلك‪ ،‬تركز الحكومة األ دنية على‬ ‫التعرمل مع الÙ?روق بين الجنسين وعلى زيردة Ù?رص تشغيل النسرء من خالل استهداÙ? برامج‬ ‫التمويل األصغر للنسرء غير المرهرات وشبه المرهرات برالضرÙ?Ø© إلى مراعرة المسرواة بين‬ ‫الجنسين Ù?ÙŠ تطوير المشروعرت الصغيرة والمتوسطة‪ .‬كذلك تعترÙ? السلطرت األ دنية أيضر‬ ‫برلحرجة إلى تقديم خدمرت إضرÙ?ية تزيد من قد تهم على الحصول على التمويل‪.‬‬ ‫وسيقوم المشروع المقترح بتعزيز إاطر تنظيمي قرنوني ومؤسسي داعم مع التركيز على المسرواة‬ ‫بين الجنسين وهو مر يسهل حصول النسرء على التمويل ويدÙ?ع إلى توسع ونمو المشروعرت‬ ‫األصغر والصغيرة والمتوسطة التي تمتلكهر نسرء‪ .‬وسوÙ? يشجع ذلك النسرء على الحصول على‬ ‫خدمرت القطرع المرلي الرسمي من أجل تحقيق االستدامة بدال من االعتمرد على األسرة‬ ‫واألصدقرء‪.‬‬ ‫ومن خالل تعزيز حمرية المستهلك‪ ،‬يمكن للمشروع Ø£ يضمن التعرمل المنصÙ? مع الجنسين من‬ ‫خالل تقديم آلية يمكن من خاللهر اإلبالغ عن أية تظلمرت أو شكروى‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬Ù?Ø¥ تعزيز‬ ‫خطط الضمر االئتمرني ستؤدي إلى دعم إدمرج الجنسين من خالل تشجيع البنوك على المشر كة‬ ‫بصو Ø© أكبر Ù?ÙŠ قروض المشروعرت الصغيرة والمتوسطة المقدمة للنسرء والالتي كر ينظر‬ ‫إليهن على أنهن يمثلن خطو Ø© أكثر من الرجرل برلرغم من أنهم اظهروا قد Ø© على السداد Ø£Ù?ضل‬ ‫من المتوسط‪ .‬وسوÙ? يؤدي دعم حمرية المستهلك إلى التعرمل مع أحد التحديرت الرئيسية التي‬ ‫تواجههر النسرء غرلبر مر يواجهن مشكلة أنهن يصبحن مسؤوالت من النرحية القرنونية عن قروض‬ ‫‪18‬‬ ‫بأسمرئهن ولكن يقوم بإدا تهر وصي من الرجرل حتى تستطيع البنوك الوÙ?رء برلحصص‬ ‫المخصصة للجنسين‪ .‬كمر ستقوم الشركة األ دنية لضمر القروض بتقديم الحواÙ?ز لمراقبة‬ ‫البيرنرت الخرصة بعدم التمييز بين الجنسين وضمر حد أدنى من ضمرنرت القروض المقدمة‬ ‫لصرحبرت األعمرل‪.‬‬ ‫‪19‬‬ ‫تكلÙ?Ø© المشروع والتمويل‬ ‫‪ .61‬يعتبر المشروع المقترح مشروع استثمر ÙŠ تمويلي بقيمة ‪ 6‬مليو دوال يتم تمويلهر من‬ ‫قبل الصندوق االنتقرلي لمنطقة شمرل Ø£Ù?ريقير والشرق األوسط‪ .‬وتم ذكر تÙ?رصيل تكلÙ?Ø© المشروع‬ ‫والتمويل Ù?ÙŠ جدول ‪.1‬‬ ‫جدول ‪ :1‬تكلÙ?Ø© المشروع والتمويل‬ ‫التمويل ‪%‬‬ ‫الصندوق‬ ‫تكلÙ?ة‬ ‫عنرصر المشروع‬ ‫االنتقرلي‬ ‫المشروع‬ ‫لمنطقة شمرل‬ ‫(مليو دوال‬ ‫أÙ?ريقير الشرق‬ ‫أمريكي)‬ ‫األوسط‬ ‫‪144‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪ -1‬تعزيز برامج الضما االئتماني‬ ‫‪4.0‬‬ ‫(Ø£) التنظيم والموا د البشرية‬ ‫‪4.6‬‬ ‫التحليالت واألنظمة‬ ‫(ب)‬ ‫‪144‬‬ ‫‪1.1‬‬ ‫‪ -3‬تعزيز آلية حماية المستهلك‬ ‫‪1.1‬‬ ‫(Ø£) إنشرء وحدة‪/‬شعبة حمرية مستهلك Ù?ÙŠ ‪4.1‬‬ ‫البنك المركزي األ دني (بمر Ù?ÙŠ ذلك‬ ‫تكنولوجير المعلومرت)‬ ‫(ب) جولتين د اسيتين حول التمويل ‪4.15‬‬ ‫المسؤول وحمرية المستهلك المرلي‬ ‫(بعد إنشرء وحدة حمرية المستهلك)‬ ‫(ت) بنرء قد ات وتد يب العرملين ‪4.54‬‬ ‫بوحدة حمرية المستهلك‬ ‫‪4.05‬‬ ‫(Ø«) تعزيز الثقرÙ?Ø© المرلية‬ ‫‪144‬‬ ‫‪4..‬‬ ‫‪ -2‬دعم تطوير اإلطار المؤسسي لإلشراÙ?‬ ‫على مؤسسات التمويل األصغر ‪4..‬‬ ‫والمؤسسات المالية غير المصرÙ?ية‪.‬‬ ‫‪4.15‬‬ ‫(Ø£) الدعم الÙ?ني للبنك األ دني المركزي‬ ‫دعم البنك المركزي األ دني Ù?ي‬ ‫(ب)‬ ‫إنشرء وحدة حمرية المستهلك (بمر Ù?ÙŠ ذلك ‪4.15‬‬ ‫توÙ?ير العرملين وتكنولوجير المعلومرت)‬ ‫‪144‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪6‬‬ ‫إجمالي التكلÙ?Ø© األساسية‬ ‫الحرالت الطر ئة المردية‬ ‫الحرالت الطر ئة المتعلقة برلسعر‬ ‫‪144‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪6‬‬ ‫إجمرلي تكلÙ?Ø© المشروع‬ ‫الÙ?وائد أثنرء التنÙ?يذ‬ ‫سوم تدÙ?ع مقدمر‬ ‫‪20‬‬ ‫‪144‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪6‬‬ ‫إجمالي التمويل المطلوب‬ ‫ت‪ -‬األسس التحليلية والدروس المستÙ?ادة التي تنعكس على تصميم المشروع‬ ‫‪ .66‬يعكس المشروع بصو Ø© كرملة الد وس المستÙ?ردة من األنشطة األخيرة المستمرة التي‬ ‫استكملتهر مؤخرا مجموعة البنك الدولي عالوة على مشروعرت الجهرت المرنحة وأÙ?ضل‬ ‫الممر سرت الدولية Ù?ÙŠ مجرل تمويل المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ .‬ويشمل‬ ‫هذا األمر الد وس المستÙ?ردة من عمليرت ممرثلة Ù?ÙŠ مصر وتونس والمغرب والهند‬ ‫واالقتصرديرت النرمية والنرشئة األخرى‪ .‬وÙ?يمر يلي الد وس األسرسية المستÙ?ردة‪:‬‬ ‫‪ .60‬ضما مساءلة الكيا وقوة اإلدارة من العوامل الهامة لنجاح تنÙ?يذ المشروع‪ .‬ويعتبر‬ ‫البنك المركزي األ دني مؤسسة بر زة وذات مصداقية وبه مجلس إدا Ø© يتميز برلكÙ?رءة‬ ‫كمر يمتلك قد ات إدا ية قوية ومعرÙ?Ø© قوية برلسوق وهيكل حوكمة جيد ولهذا Ù?قد تم‬ ‫إ سنرد تنÙ?يذ المشروع إليه بوضوح‪ .‬وتقوم الحكومة‪ ،‬بدعم من شركرء التنمية‪ ،‬بتقديم‬ ‫التد يب لزيردة بنرء القد ات الخرصة برلعرملين Ù?ÙŠ مجرل اإلدا ة‪.‬‬ ‫‪ .65‬التنسيق الÙ?عال بين الشركاء يعتبر من المتطلبات الهامة لضما التآزر Ù?ÙŠ النهج‬ ‫والمبادئ التوجيهية إلنجاح المشروع‪ .‬ويتم هذا المشروع برلشراكة بين مجموعة البنك‬ ‫الدولي – البنك ومؤسسة التمويل الدولية والمجموعة االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء‬ ‫والصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي واالجتمرعي – ويتم تطبيقه برلتنسيق مع‬ ‫مشروعرت الجهرت المرنحة المكملة لالستÙ?ردة من المؤاز Ø© بين مختلÙ? األنشطة التي‬ ‫تمولهر جهرت مرنحة‪.‬‬ ‫‪ .62‬البد من Ø£ يضمن اإلشراÙ? الكاÙ?ÙŠ على المشروع وجود مؤشرات محددة بدقة وتتميز‬ ‫بالشÙ?اÙ?ية لرصد تقدم سير العمل وقياس اآلثر الكلي‪ .‬تم تعريÙ? مؤشرات واضحة Ù?ي‬ ‫إاطر النترئج‪ .‬ويعتبر الرصد من الجوانب الهرمة Ù?ÙŠ المشروع‪ .‬وسوÙ? تعمل مؤشرات‬ ‫الرصد المنتظم كنظرم إنذا مبكر يشير إلى الحرجة المحتملة ألي تعديالت‪ .‬ومن األهم‬ ‫أنهر ستدÙ?ع االصالحرت القرنونية والتنظيمية قدمر ÙˆÙ?قر للوقت المحدد واألوليرت المحددة‬ ‫للمهرم‪.‬‬ ‫‪ .60‬من الضروري تضمين منظور مراعاة المساواة بين الجنسين لضما الشمولية‬ ‫واالستهداÙ? الÙ?عال‪ .‬لقد اعتمد تصميم المسرواة بين الجنسين Ù?ÙŠ المشروع على‬ ‫التوصيرت التي تم اطرحهر Ù?ÙŠ تقرير البنك الدولي لعرم ‪ 1411‬للمسرواة بين الجنسين‬ ‫والتنمية‪ ،‬والذي أكد على أهمية تزويد النسرء برلمعلومرت الكرÙ?ية Ù?ÙŠ الوقت المنرسب‬ ‫وتعريÙ?هن بحقوقهن وواجبرتهن القرنونية Ù?ÙŠ التعرمل مع النظرم المرلي‪ .‬وبنرء عليه‪ ،‬ستقوم‬ ‫وحدة أو شعبة حمرية المستهلك التي يتم دعمهر بموجب هذا المشروع بضمر اإلÙ?صرح‬ ‫والمسرءلة وحمرية النسرء من التمييز وضمر حمرية حقوقهن‪.‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪.6.‬‬ ‫ث‪ -‬روابط مع أنشطة مجموعة البنك الدولي‬ ‫‪ .61‬يقوم المشروع المقترح برستكمرل أنشطة مجموعة البنك الدولي بمر Ù?ÙŠ ذلك سيرسة‬ ‫اإلقراض Ù?ÙŠ البنك الدولي لإلنشرء والتعمير والخدمرت االستشر ية والدعم الÙ?ني المقدم‬ ‫من مرÙ?Ù‚ الدعم الÙ?ني األقليمي المقدم للمشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‬ ‫لمنطقة شمرل Ø£Ù?ريقير والشرق األوسط من قبل البنك الدولي ومؤسسة التمويل الدولية‬ ‫عالوة على الدعم الÙ?ني المقدم من المجموعة االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء‪ .‬كمر تستكمل‬ ‫العمل الذي قردة الصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي واالجتمرعي Ù?ÙŠ العديد من الدول‬ ‫العربية والذي كز على توÙ?ير التمويل إلى المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‬ ‫من خالل البنوك المركزية والمؤسسرت الرئيسية‪ .‬وتعزز هذه األنشطة بعضهر البعض‬ ‫وتضمن تحقيق نترئج Ù?عرلة على Ø£ ض الواقع‪.‬‬ ‫‪ .04‬اإلقراض‪ .‬يقوم المشروع المقترح برستكمرل عملية التطوير التي تقوم بهر مجموعة البنك‬ ‫الدولي بقيمة ‪ 04‬مليو دوال لتطوير المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة من‬ ‫أجل مشروع النمو الشرمل Ù?ÙŠ األ د )‪ (P132314‬والذي أقره مجلس المديرين‬ ‫التنÙ?يذيين Ù?ÙŠ ‪ 5‬مر س ‪ 1416‬والذي يهدÙ? إلى تعزيز دو المؤسسرت المرلية Ù?ÙŠ النمو‬ ‫االقتصردي من خالل تمويل وتطوير قطرع المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‬ ‫Ù?ÙŠ األ د ‪ .‬ويعتبر مشروع تطوير المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة من أجل‬ ‫النمو الشرمل أحد خطوط االئتمر البنكي من خالل البنك المركزي األ دني لتمويل‬ ‫إقراض المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة ويهدÙ? إلى حل مشكلة السيولة‬ ‫والتي تؤثر أسرسر على حصول المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة على‬ ‫التمويل‪ .‬ومن نرحية أخرى‪ ،‬Ù?Ø¥ المشروع المقترح سوÙ? يتعرمل مع أوجه القصو‬ ‫الكبيرة Ù?ÙŠ البنية األسرسية المرلية وهو لن يؤدي إلى تعزيز الحصول المشروعرت‬ ‫األصغر والصغيرة والمتوسطة على التمويل Ù?حسب بل سيؤدي إلى إنشرء نظرم أكثر‬ ‫إنصرÙ?ر وشÙ?رÙ?ية‪ .‬سيضمن المشروع المقترح التنÙ?يذ الÙ?عرل لخط االئتمر مع كرÙ?Ø© الخدمرت‬ ‫االستشر ية وبنرء قد ات البنك المركزي األ دني وهو الهيئة المنÙ?ذة‪ .‬ولذلك‪ ،‬Ù?هذه‬ ‫المشروعرت يكمل بعضهر البعض وبهر أنشطة يعزز بعضهر بعضر بصو Ø© تضمن‬ ‫إحداث تأثير Ø£Ù?ضل على األ ض‪ .‬وهي تتعرمل مع اثنين من التحديرت المختلÙ?Ø© – مسرئل‬ ‫السيولة وبرامج الضمرنرت التي تتنرول قضية المخراطر‪ .‬ويهدÙ? المشروع إلى تعزيز‬ ‫برامج الضمرنرت االئتمرنية الخرصة برلمشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‬ ‫لمسرعدة الشركة األ دنية لضمر القروض Ù?ÙŠ تقديم منتجرت توÙ?ر احتيرجرت‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة المتعلقة برإلقراض لتقليل المخراطر التي‬ ‫يتعرض لهر البنك جراء إقراض هذا القطرع الذي يمثل خطو Ø© أكبر‪.‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪ .01‬عالوة على ذلك‪ ،‬Ù?Ø¥ المشروع األول للقرض البرامجي للسيرسرت اإلنمرئي ة‬ ‫)‪ (P124441‬لأل د يدعم الممر سرت التي تهدÙ? إلى دعم النمو الذي يقوده القطرع‬ ‫‪4‬‬ ‫تم إعتماد مشروع القرض البرامجي األول لسياسات التنمية من قبل المجلس Ù?ÙŠ ‪ 6.‬يناير ‪.6106‬‬ ‫‪22‬‬ ‫الخرص‪ .‬ومن بين اإلجراءات المتعلقة برلسيرسرت تم تطبيق نظرم معلومرت ائتمرنية من‬ ‫خالل إنشرء أول مكتب ائتمرني Ù?ÙŠ األ د ‪ 5.‬ويمثل هذا اإلصالح Ù?ÙŠ السيرسرت استكمرال‬ ‫للمشروع المقترح من خالل تقديم معلومرت دقيقة ÙˆÙ?ÙŠ الوقت المنرسب حول الجدا ة‬ ‫المرلية للعمالء والتي تلزم المؤسسرت المرلية لتتمكن من إقراض المؤسسة التي قد ال‬ ‫تمتلك Ø£ اضي أو عقر ات حتى تقدمهر كضمرنرت للقروض لكنهر برلرغم من ذلك لديهر‬ ‫جدا Ø© ائتمرنية وهو مر يعرلج أحد القيود األخرى التي تواجه المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة‪.‬‬ ‫‪ .01‬تسهيالت الدعم الÙ?ني اإلقليمي للمشروعات األصغر والصغيرة والمتوسطة التي‬ ‫يدعمها البنك الدولي ومؤسسة التمويل الدولية Ù?ÙŠ منطقة شمال Ø¥Ù?ريقيا والشرق‬ ‫األوسط‪ .‬يقوم المشروع المقترح برستكمرل تسهيالت الدعم الÙ?ني اإلقليمي للمشروعرت‬ ‫األصغر والصغيرة والمتوسطة التي يدعمهر البنك الدولي ومؤسسة التمويل الدولية‬ ‫(صندوق ائتمرني متعدد المرنحين) والتي تركز على Ø£ بعة مجرالت ئيسية هي (‪ )1‬دعم‬ ‫البنك المركزي األ دني Ù?ÙŠ إنشرء أول مكتب ائتمرني خرص (‪ )1‬القيرم بتقييم للشركة‬ ‫األ دنية لضمر القروض للتوسع Ù?ÙŠ تغطيتهر وزيردة تأثير منتجرتهر المتعلقة برلصنرعرت‬ ‫إنشرء وتوÙ?ير وحدات تطوير أعمرل وبنرء قد ات Ù?ي‬ ‫الصغيرة والمتوسطة‪)6( .‬‬ ‫مختلÙ? المحرÙ?ظرت على يد المؤسسة األ دنية لتطوير المشروعرت (‪ )0‬توÙ?ير خدمرت‬ ‫استشر ية للمؤسسرت المرلية التي تخدم المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة Ù?ي‬ ‫الحصول على نظرم أكثر شمولية وخرصة من خالل بنرء قد ات المد اء التنÙ?يذيين للبنوك‬ ‫مع التركيز على إدا Ø© المخراطر وتعزيز الحوكمة المؤسسية Ù?ÙŠ البنوك‪.‬‬ ‫‪ .06‬سيقوم المشروع برلبنرء على األنشطة التي تتم تحت مظلة تسهيالت الدعم الÙ?ني Ù?ي‬ ‫منطقة شمرل Ø£Ù?ريقير والشرق األوسط مثل التقييم التشخيصي للشركة األ دنية لضمر‬ ‫القروض وتقديم التمويل بغرض تنÙ?يذ اإلصالحرت والتي ال تغطيهر التسهيالت بسبب‬ ‫محدودية األ صدة المترحة‪ .‬وتبلغ قيمة تسهيالت منطقة شمرل Ø£Ù?ريقير والشرق األوسط‬ ‫‪ 16.2‬مليو دوال مقدمة إلى سبعة دول على مدا خمسة سنوات عالوة على األنشطة‬ ‫اإلقليمية‪ .‬وبنرء عليه‪ ،‬هنرك مر يقرب من ‪ 1.0‬مليو دوال مخصصة لكل دولة‪ .‬ومن ثم‪،‬‬ ‫Ù?Ø¥ المبلغ المخصص لأل د غير كرÙ? للمضي قدمر على اطريق تنÙ?يذ إصالحرت البنك‬ ‫الطموحة‪ .‬وعالوة على ذلك‪ ،‬Ù?Ø¥ مشروع الصندوق االنتقرلي وهو مشروع ينÙ?ذه العميل‪،‬‬ ‫سوÙ? يقوم بإكمرل تسهيالت الدعم الÙ?ني المقدمة إلى المشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة Ù?ÙŠ منطقة شمرل Ø£Ù?ريقير والشرق األوسط Ù?يمر يتعلق بتبني إصالحرت نربعة‬ ‫من الداخل وتقودهر البلدا بمر يضمن االستدامة والملكية وبنرء قد ات المؤسسرت العرمة‪.‬‬ ‫‪ .00‬الدعم الÙ?ني لبرنامج تنمية المعلومات‪ .‬يعمل برنرمج تنمية المعلومرت على تصميم وتنÙ?يذ‬ ‫تدخالت تركز على تمكين نمو المشروعرت الصغيرة – وهنرك احتمرلية حدوث نمو‬ ‫مرتÙ?ع‪ .‬وسيؤدي هذا التدخل إلى تعزيز Ùˆ Ù?ع مستوى شبكرت أصحرب المشروعرت‬ ‫وخدمرت الحرضنرت لربط أصحرب المشروعرت برلسوق والحصول على التمويل‬ ‫المنرسب وبنرء إدا Ø© مرلية وقد ات تسويقية وتمكين االبتكر Ù?ÙŠ المنتجرت والعمليرت‬ ‫ونموذج األعمرل‪.‬‬ ‫‪5‬‬ ‫من المتوقع أن يتم منح رخصة أول مكتب معلومات ائتمانية Ù?ÙŠ ديسمبر ‪.6102‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪ .05‬الخدمات االستشارية للمجموعة االستشارية لمساعدة الÙ?قراء‪ .‬تقوم المجموعة‬ ‫االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء بتوÙ?ير خدمرت استشر ية إلى البنك المركزي األ دني حول‬ ‫"تعليمرت التعرمل بإنصرÙ? مع العمالء" والتي صد ت Ù?ÙŠ ‪ 61‬أكتوبر ‪ .1411‬وعالوة‬ ‫على ذلك‪ ،‬قرمت المجموعة االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء بدعم وزا Ø© التخطيط والتعرو‬ ‫الدولي Ù?ÙŠ تطوير أول إستراتيجية واطنية للتمويل األصغر‪ .‬وقرمت المجموعة‬ ‫االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء بإجراء أعمرل تشخيصية وقرمت بوضع توصيرت حول‬ ‫وسرئل تحسين اإلاطر التنظيمي Ù?ÙŠ األ د ‪.‬‬ ‫‪ .02‬ومن ثم‪ ،‬البد من النظر إلى هذا المشروع كجزء من حزمة من المسرعدات الموازية التي‬ ‫تسرعد على تعزيز اإلاطر القرنوني والتنظيمي ويقوم برستكمرل خط االئتمر من قبل‬ ‫مشروع تنمية المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة من أجل تحقيق النمو الشرمل‪.‬‬ ‫ويسير هذا الهدÙ? برلتنرغم مع مر تم Ù?ÙŠ الدول األخرى من تطبيق حزمة مسرعدات شرملة‬ ‫وسليمة من النرحية الÙ?نية للتعرمل مع هذه المسألة‪ .‬وسوÙ? تكمل المسرعدات الÙ?نية المقدمة‬ ‫ولن تمثل تكرا ا لألنشطة التي تدعمهر الجهرت المرنحة األخرى‪.‬‬ ‫ج‪ -‬التعاو مع شركاء التنمية‬ ‫‪ .00‬يقوم الÙ?ريق برلتنسيق وإجراء مشرو ات مع الجهرت المرنحة األخرى التي تعمل Ù?ÙŠ مجرل‬ ‫تطوير المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة Ù?ÙŠ األ د بمر Ù?ÙŠ ذلك وكرلة التنمية‬ ‫الدولية‪ ،‬والوكرلة األلمرنية للتعرو الدولي‪ ،‬والمصرÙ? األو وبي لالستثمر ‪،‬وإدا ة‬ ‫التنمية الدولية‪ ،‬وأمرنة الدولة للشؤو االقتصردية بسويسرا‪ ،‬ومؤسسة االستثمر الخرص‬ ‫عبر البحر ‪ ،‬والمصرÙ? األو وبي لإلنشرء والتعمير‪ .‬وعالوة على االجتمرع الشهري‬ ‫للجهرت المرنحة للمشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ ،‬يقوم الÙ?ريق برلعمل عن‬ ‫كثب مع الجهرت المرنحة األخرى لضمر االستخدام األمثل للموا د وتنسيق الجهود‪.‬‬ ‫‪ .0.‬قرم الصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي واالجتمرعي بدعم حكومة األ د Ù?ÙŠ تنمية‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة خالل السنوات العشرة المرضية‪ .‬وقد تمت‬ ‫عمليتر ئيسيتر مؤخرا‪ .‬األولى تتعلق بدعم صندوق التشغيل والتنمية والمؤسسرت‬ ‫الرئيسية Ù?ÙŠ األ د (‪ 04‬مليو دوال ) بهدÙ? دعم قطرع التمويل األصغر‪ .‬ومنذ وقت‬ ‫قريب‪ ،‬كر هنرك مشروع جديد تتم منرقشته مع البنك المركزي األ دني وهو عبر Ø© عن‬ ‫خط ائتمر بقيمة ‪ 54‬مليو دوال لدعم حصول المشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة على تمويل أثنرء Ù?ترة التحول لدعم خلق Ù?رص عمل من خالل القطرع‬ ‫الخرص‪ .‬ويقوم البنك المركزي األ دني Ù?ÙŠ الوقت الحرلي برستكمرل مشروع آخر مع‬ ‫المصرÙ? األو وبي لإلنشرء والتعمير تبلغ قيمته ‪ 144‬مليو دوال ويتكو من اثنين من‬ ‫العنرصر همر خط ائتمرني وبرنرمج ضمر ائتمرني‪.‬‬ ‫‪ .01‬توصلت الحكومة األ دنية إلى اتÙ?رق مع المؤسسة األمريكية لالستثمر ات الخرصة إلنشرء‬ ‫صندوق ضمر ائتمرني جزئي بقيمة ‪ 154‬مليو دوال وقد تم توقيع االتÙ?رق Ù?ÙŠ أكتوبر‬ ‫‪ .1411‬ويقدم الصندوق ‪ %24‬و‪ %04‬تغطية ضمر ائتمرني إلى قروض المشروعرت‬ ‫الصغيرة والمتوسطة الجديدة من البنوك المشر كة بشرط قصر ضمر القرض المطلوب‬ ‫‪24‬‬ ‫من البنوك على ‪ %64‬من قيمة القرض‪ .‬ويقوم بإدا Ø© هذا الضمر مؤسسة اإلسكر‬ ‫التعروني تحت اسم تسهيالت ضمرنرت القروض Ù?ÙŠ األ د ‪.‬‬ ‫‪ .54‬عملت الوكرلة األلمرنية للتعرو الدولي عن كثب مع وزا Ø© التخطيط والتعرو الدولي‬ ‫والبنك المركزي األ دني Ù?ÙŠ مجرل تقديم الدعم والخدمرت االستشر ية Ù?ÙŠ العديد من‬ ‫المجرالت الرئيسية التي تتضمن (‪ )1‬التخطيط لمسرعدة البنك المركزي األ دني Ù?ي‬ ‫تطوير إستراتيجية واطنية لإلدمرج المرلي (‪ )1‬التد يب والتطوير المؤسسي لتعزيز‬ ‫اإلشراÙ? على مؤسسرت التمويل األصغر (‪ )6‬دعم البنية التحتية المسرعدة للصنرعة (‪)0‬‬ ‫دÙ?ع التوسع السوقي واالبتكر (‪ )5‬ضمر استدامة تمويل قطرع التمويل األصغر‪ .‬وقد‬ ‫قرمت الوكرلة األلمرنية للتعرو الدولي بتنظيم جولة د اسية Ù?ÙŠ نهرية عرم ‪ 1416‬حول‬ ‫التمويل المسؤول وحمرية المستهلك المرلي Ù?ÙŠ ألمرنير مع ممثلين من منطقة شمرل Ø£Ù?ريقير‬ ‫والشرق األوسط بمر Ù?يهم Ø£ بعة موظÙ?ين من البنك المركزي األ دني‪ .‬وستعمل الوكرلة‬ ‫األلمرنية للتعرو الدولي برلتعرو مع مجموعة البنك الدولي على دعم البنك المركزي‬ ‫األ دني Ù?ÙŠ وضع اإلاطر القرنوني والتنظيمي لقطرع التمويل األصغر ÙˆÙ?ÙŠ تبنى عملية‬ ‫حمرية المستهلك‪.‬‬ ‫‪ .51‬وسيتم تنÙ?يذ المشروع أيضر برلتنسيق مع مشروع تنمية المشروعرت الصغيرة والمتوسطة‬ ‫Ù?ÙŠ األ د والذي يموله الصندوق االنتقرلي وتنÙ?ذه المؤسسة األ دنية لتطوير المشر يع‬ ‫االقتصردية لدعم واستدامة الشركرت النرشئة والمشروعرت الصغيرة والمتوسطة والذي‬ ‫يتعرمل مع تحديرت جرنب الطلب ومن ثم يقوم برستكمرل هذا المشروع المعنى بجرنب‬ ‫العرض Ù?يمر يتعلق برلحصول على التمويل‪ .‬أمر المشروع الذي يتم برلتعرو مع المؤسسة‬ ‫األ دنية لتطوير المشر يع االقتصردية Ù?يتضمن‪ )1( :‬تحديد وتشخيص واستقطرب‬ ‫الشركرت النرشئة والمشروعرت الصغيرة والمتوسطة المدÙ?وعة برحتمرالت النمو‬ ‫(‪)1‬توÙ?ير وتد يب مقدمي خدمة تد يب متخصص Ù?ÙŠ مجرل األعمرل يتم صدهر على‬ ‫أ يكو معترÙ? بهم ومجرزين دولير Ù?ÙŠ مجرالت التنمية المستدامة ودعم اإلنترجية‬ ‫والتنرÙ?سية والتكنولوجير واالبتكر وتطوير الصرد ات (‪ )6‬اختير ودعم الشركرت التي‬ ‫تحقق نسبة نمو مرتÙ?عة بصÙ?Ø© خرصة من خالل تنÙ?يذ برنرمج تسريع تمرين وتد يب‬ ‫واعتمرد متطو ومكثÙ? والمسرهمة برلمنح (‪)0‬إنشرء مرصد نمو الشركرت الجديدة‬ ‫ومشروعرت صغيرة ومتوسطة Ù?ÙŠ المؤسسة األ دنية لتطوير المشر يع االقتصردية (‪)5‬‬ ‫توÙ?ير تدÙ?Ù‚ صÙ?قرت ذات مصداقية وايجربية ومدعومة إلى الصنرديق الحرلية والمستقبلية‬ ‫و‪/‬أو المستثمرين اآلخرين‪ .‬وبصÙ?Ø© عرمة‪ ،‬سيضمن Ù?ريق المشروع القيرم بتنسيق Ù?عرل‬ ‫مع كرÙ?Ø© الجهرت المرنحة العرملة Ù?ÙŠ مجرل تطوير المشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة Ù?ÙŠ األ د لضمر المؤاز Ø© وعدم تكرا الجهود من أجل تحقيق االستخدام‬ ‫األمثل للموا د‪.‬‬ ‫ح‪ -‬مشاورة أصحاب المصلحة‬ ‫‪ -51‬يتكو أصحرب المصلحة من الهيئرت الحكومية ذات الصلة بمر يتضمن البنك‬ ‫المركزي األ دني ووزا Ø© التخطيط والتعرو الدولي والمؤسسرت المرلية (البنوك‬ ‫‪25‬‬ ‫والمنظمرت غير الحكومية ومؤسسرت التمويل األصغر ) وتعمل جمعية جرل‬ ‫األعمرل األ دنيين والشركة األ دنية لضمر القروض والمشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة والجهرت المرنحة األخرى عن كثب Ù?ÙŠ تطوير قطرع‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ .‬وخالل مرحلة اإلعداد للمشروع‪ ،‬قرم‬ ‫البنك المركزي األ دني بمنرقشة تصميم وتÙ?رصيل المشروع المقترح مع كرÙ?ة‬ ‫أصحرب المصلحة المعنيين‪ .‬وسوÙ? تستمر المشرو ات مع العديد من أصحرب‬ ‫المصلحة خالل Ù?ترة تنÙ?يذ المشروع لضمر مشر كتهم وملكيتهم‪.‬‬ ‫‪-4‬التنÙ?يذ‬ ‫الترتيبات المؤسسية وترتيبات التنÙ?يذ‬ ‫‪ -51‬المنهجية التي يجب تبنيهر من قبل هذا المشروع ستسعى إلى تضمين العمل‬ ‫التشخيصي الذي يقوم على جمع أدلة والذي قرمت به مجموعة البنك الدولي – البنك‬ ‫الدولي ومؤسسة التمويل الدولية والمجموعة االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء والتعرو‬ ‫األلمرني الذي تنÙ?ذه الوكرلة األلمرنية للتعرو الدولي مع مشر كة قوية من قبل‬ ‫أصحرب المصرلح وتنسيق Ù?عرل مع شركرء التنمية‪ .‬وسوÙ? يتبع المشروع‬ ‫التوجيهرت اإل شردية للبنك الدولي المتعلقة برلتو يد واإلدا Ø© المرلية والضمرنرت‬ ‫االجتمرعية والبيئية‪.‬‬ ‫‪ -56‬البنك المركزي األ دني هو الجهة المنÙ?ذة للمشروع وسيكو مسؤوال عن التنسيق‬ ‫العرم واإلدا ة‪ .‬وقد تم اختير البنك المركزي األ دني كهيئة منÙ?ذة ألنه الجهة‬ ‫المسؤولة عن تنظيم واإلشراÙ? على القطرع المصرÙ?ÙŠ Ù?ÙŠ األ د ‪ .‬كمر يمتلك البنك‬ ‫المركزي غرلبية األسهم Ù?ÙŠ الشركة األ دنية لضمر القروض والتي يرأسهر نرئب‬ ‫محرÙ?ظ البنك المركزي األ دني‪ .‬وسوÙ? يضمن ذلك التآز والتنسيق الÙ?عرل بين‬ ‫كرÙ?Ø© األنشطة التي يغطيهر عنصري المشروع‪ .‬وسيعمل البنك المركزي األ دني عن‬ ‫كثب مع اللجنة الواطنية للتمويل األصغر لضمر التنسيق الÙ?عرل بين مختلÙ? الجهرت‬ ‫الÙ?رعلة Ù?ÙŠ سوق قطرع المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪.‬‬ ‫‪ -50‬إ البنك المركزي األ دني على استعداد لتنÙ?يذ المشروع المقترح وسوÙ? يسرعد‬ ‫على اإلسراع Ù?ÙŠ برنرمج اإلصالح‪ .‬وتقوم التسهيالت الخرصة بمنطقة شمرل Ø£Ù?ريقير‬ ‫والشرق األوسط برالستثمر Ù?ÙŠ مجرل بنرء القد ات Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني‬ ‫ويأتي المشروع Ù?ÙŠ وقت منرسب حيث تقوم اإلدا Ø© Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني‬ ‫برلدÙ?ع تجره إجراء إصالحرت تحويلية وتنظيمية‪.‬‬ ‫‪ -55‬وستقوم إدا Ø© اإلشراÙ? على البنوك Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني برإلشراÙ? على‬ ‫المشروع وإدا ته‪ .‬وستكو مهمة إدا Ø© اإلشراÙ? على البنوك Ù?ÙŠ البنك المركزي‬ ‫األ دني هي تنÙ?يذ السيرسرت واإلجراءات المشر إليهر Ù?ÙŠ هذه الوثيقة والخضوع‬ ‫بصو Ø© مبرشرة لنرئب محرÙ?ظ البنك‪ .‬ويمكن إلدا Ø© اإلشراÙ? على البنوك توظيÙ?‬ ‫‪26‬‬ ‫خبراء إضرÙ?يين للمسرعدة Ù?ÙŠ عنصري المشروع بمر Ù?ÙŠ ذلك خبراء Ù?ÙŠ اإلشراÙ?‬ ‫على التمويل األصغر وحمرية المستهلك‪ ،‬الخ‪ .‬وعالوة على ذلك‪ ،‬ستقوم الشركة‬ ‫األ دنية لضمر القروض بتطبيق السيرسرت واإلجراءات المشر إليهر Ù?ÙŠ هذه‬ ‫الوثيقة Ù?يمر يتعلق برلعنصر األول من المنحة‪ .‬وستكو اإلدا Ø© المرلية Ù?ÙŠ البنك‬ ‫المركزي األ دني مسئولة عن إجراءات التو يدوالتعرقدات‪.‬‬ ‫‪ -52‬قرم البنك المركزي األ دني بإعداد كتيب تشغيلي بنرء على Ø¥ شردات من البنك‬ ‫الدولي والذي تضمن اإلدا Ø© المرلية وترتيبرت متعلقة برلتو يد والتعرقدات ووصÙ?‬ ‫األدوا والمسؤوليرت المتعلقة بتنÙ?يذ المشروع والترتيبرت المؤسسية والمتعلقة‬ ‫برلتنÙ?يذ والضمرنرت والصرÙ?‪.‬‬ ‫‪ -50‬يقوم البنك الدولي بتقديم دعم لتنÙ?يذ المشروع كمر يشر Ùƒ الصندوق العربي لإلنمرء‬ ‫االقتصردي واالجتمرعي Ù?ÙŠ مهرم تنسيق هذه األنشطة مع األنشطة األخرى ذات‬ ‫الصلة‪ .‬ويتم توزيع العنرصر ÙˆÙ?قر للخبرة والمزاير النسبية والمشر كرت السربقة ومن‬ ‫ثم Ù?Ø¥ مؤسسة التمويل الدولية ستعمل عن كثب مع البنك Ù?ÙŠ العنصر األول –‬ ‫تعزيز برامج الضمرنرت االئتمرنية‪ .‬وتقوم الوكرلة األلمرنية للتعرو الدولي برلتنسيق‬ ‫Ù?يمر يتعلق برلعنصر الثرني الذي يتعلق بتعزيز آلية حمرية المستهلك والعنصر‬ ‫الثرلث وهو تطوير إاطر تنظيمي ومؤسسي لمؤسسرت التمويل األصغر والمؤسسرت‬ ‫المرلية غير المصرÙ?ية‪ .‬وبرلرغم من ذلك‪ ،‬Ù?Ø¥ أعضرء الÙ?رق والخبراء من كل‬ ‫مؤسسة سوÙ? يسهمو ويقدمو الدعم أينمر لزم بنرء على المعلومرت والخبرة‬ ‫المطلوبة‪ .‬ولضمر وجود تنسيق Ù?عرل وتنÙ?يذ Ù?عرل على األ ض يقوم البنك الدولي‬ ‫والصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي واالجتمرعي بقيردة حمالت إشراÙ? مشتركة‬ ‫بمشر كة نشطة من مؤسسة التمويل الدولية والمجموعة االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء‬ ‫والوكرلة األلمرنية للتعرو الدولي‪ .‬وسوÙ? تتم هذه المهرم مرة كل ستة أشهر على‬ ‫األقل‪ .‬ويتمركز Ù?رد من Ø£Ù?راد الÙ?ريق األسرسيين Ù?ÙŠ مكتب البنك الدولي Ù?ÙŠ الكويت‬ ‫لضمر وجود تنسيق Ù?عرل مع الصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي واالجتمرعي‬ ‫ويتم نشر ثالثة من Ø£Ù?راد الÙ?ريق األسرسيين من البنك ومؤسسة التمويل الدولية‬ ‫والمجموعة االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء ميدانير‪.‬‬ ‫رصد وتقييم النتائج‬ ‫‪ -5.‬من الضرو ÙŠ لنجرح المشروع إنشرء نظرم قوي لرصد وتقييم تقدم سير العمل ويتم‬ ‫تطبيقه بنرء على إاطر النترئج المتÙ?Ù‚ عليهر والترتيبرت الخرصة برلرصد ومؤشراته‪.‬‬ ‫تمت منرقشة إنشرء إاطر قوي للرصد والتقييم لتعقب المدخالت والمخرجرت بطريقة‬ ‫منظمة ÙˆÙ?ÙŠ الوقت المنرسب وتم االتÙ?رق عليه مع البنك المركزي األ دني‪ .‬وسيعتمد‬ ‫الرصد والتقييم على معريير محددة بوضوح ومؤشرات مخرجرت تغذي مؤشرات‬ ‫المشروع (ملحق ‪.)1‬‬ ‫االستدامة‬ ‫‪27‬‬ ‫‪ -51‬تتضمن العنرصر األسرسية Ù?ÙŠ استدامة المشروع المقترح التنÙ?يذ النرجح للبنك‬ ‫المركزي األ دني للمشروع‪ ،‬وااللتزام القوي من قبل الحكومة برلسيرسرت المرلية‬ ‫السليمة‪ ،‬وزيردة الحصول على التمويل والذي ينعكس Ù?ÙŠ شكل جعل تطوير‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة أحد األولويرت Ù?ÙŠ برنرمج اإلصالح‬ ‫وااللتزام برإلصالح وتحسين القد Ø© القرنونية والمؤسسية للمشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة‪.‬‬ ‫‪ -24‬ويتم تسهيل استدامة المشروع من خالل الشراكة القوية التي أقيمت بين البنك الدولي‬ ‫والسلطرت األ دنية على مدى السنوات المرضية من خالل برنرمج عمل متكرمل‬ ‫انعكس Ù?ÙŠ صو Ø© حوا Ù?عرل حول السيرسرت والعمل التحليلي والدعم الÙ?ني‬ ‫والتشغيلي األسرسي‪ .‬وقد قرم Ù?ريق البنك الدولي بإجراء حوا قوي ومتخصص‬ ‫حول السيرسرت مع البنك المركزي األ دني ووزا Ø© التخطيط والتعرو الدولي‬ ‫ووزا Ø© المرلية حيث اتضح االلتزام بإصالح القطرع المرلي‪.‬‬ ‫‪ -21‬عالوة على ذلك‪ ،‬سيقوم البنك ومؤسسة التمويل الدولية بتوÙ?ير الدعم الÙ?ني إلى البنك‬ ‫المركزي األ دني من خالل تسهيالت الدعم الÙ?ني المقدمة إلى منطقة شمرل Ø£Ù?ريقير‬ ‫والشرق األوسط لتعزيز نترئج وآثر المشروع المقترح‪.‬‬ ‫‪ – V‬المخاطر الرئيسية وإجراءات التخÙ?ÙŠÙ? من حدتها‬ ‫ملخص تقييم المخاطر‬ ‫التقييم‬ ‫المخاطر‬ ‫التقييم‬ ‫Ù?ئة المخاطر‬ ‫مخاطر المشروع‬ ‫أصحاب متوسطة‬ ‫مخاطر‬ ‫المصلحة‬ ‫متوسطة‬ ‫التصميم‬ ‫مخاطر الجهة المنÙ?ذة‬ ‫منخÙ?ضة‬ ‫االجتمرعية والبيئية‬ ‫متوسطة‬ ‫القد ات‬ ‫والجهة متوسطة‬ ‫البرنرمج‬ ‫منخÙ?ضة‬ ‫الحوكمة‬ ‫المرنحة‬ ‫الخدمرت مرتÙ?عة‬ ‫تقديم‬ ‫والرصد واالستدامة‬ ‫المخاطر الكلية للتنÙ?يذ متوسطة‬ ‫شرح تقييم المخاطر الشاملة‬ ‫‪ -21‬المخراطر الشرملة التي تواجه تنÙ?يذ المشروع معتدلة‪ .‬ويمكن Ø£ يواجه المشروع‬ ‫العديد من المخراطر على مستوى أصحرب المصلحة Ùˆ البيئة التشغيلية والتنÙ?يذ‬ ‫واالستدامة‪ .‬وقد تم تحليل هذه المخراطر بدقة وتم تحديد تدابير تخÙ?ÙŠÙ? أثرهر‪ .‬وتم ذكر‬ ‫تدابير تخÙ?ÙŠÙ? المخراطر Ù?ÙŠ إاطر تقييم المخراطر التشغيلية Ù?ÙŠ الملحق ‪.0‬‬ ‫‪ -26‬تتضمن المخراطر المتعلقة بأصحرب المصلحة المخراطر التي يتسبب Ù?يهر تأخير أو‬ ‫تغيير االلتزام برلسيرسرت لتعزيز حصول المشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة على التمويل والعدد الكبير من الجهرت المرنحة وهيئرت التنمية العرملة‬ ‫‪28‬‬ ‫Ù?ÙŠ مجرل اإلدمرج المرلي Ù?ÙŠ األ د والذي يمكن Ø£ ينجم عنه نقص Ù?ÙŠ التنسيق‪.‬‬ ‫وتتضمن مخراطر المشروع المخراطر المتعلقة بتصميم المشروع مثل مخراطر نقص‬ ‫الخبرة حول الموضوعرت الÙ?نية ذات الصلة والوقت الالزم الستيعرب المÙ?رهيم‬ ‫الجديدة والوصول إلى إجمرع حول التحوالت وكل ذلك يمكن Ø£ يؤدي إلى تأخير‬ ‫كبير Ù?ÙŠ تنÙ?يذ المشروع‪ .‬وسوÙ? يتم عالج ذلك من خالل محدودية عدد العنرصر‬ ‫ومدة المشروع (Ø£ بعة أعوام) وهو مر يسمح بوقت كرÙ? للقيرم برلتنÙ?يذ الÙ?عرل‬ ‫والسلس‪.‬‬ ‫‪ -20‬أمر Ù?يمر يتعلق برلمخراطر االجتمرعية والبيئية‪ ،‬Ù?ال توجد مخروÙ? اجتمرعية وبيئية‬ ‫كبيرة أل أنشطة المشروع المقترح مقصو Ø© على الخدمرت االستشر ية والدعم‬ ‫الÙ?ني‪ .‬Ù?رلمشروع هو مشروع دعم Ù?ني ذو تقييم ضمرنرت Ù?ئة (ج)‪ .‬وهنرك مخراطر‬ ‫أخرى من Ø£ أنشطة الدعم الÙ?ني المخططة قد تكو محدودة النطرق إذا لم يتم جمع‬ ‫تمويل كرÙ? من جهرت مرنحة لكن هنرك أيضر مخراطر تتعلق برزدواجية جهود‬ ‫أصحرب المصلحة إذا لم يكن هنرك تنسيق كرÙ? بين شركرء التنمية‪ .‬وقد تم ذكر‬ ‫وسرئل تخÙ?ÙŠÙ? هذه المخراطر Ù?ÙŠ الملحق ‪.0‬‬ ‫‪ -VI‬ملخص التقييم‬ ‫التحليالت االقتصادية والمالية‬ ‫‪ .1‬تأثير تطوير المشروع‬ ‫‪ -25‬يقوم المشروع المقترح بتبني نظرم أكثر ÙƒÙ?رءة للمشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة Ù?ÙŠ األ د من خالل إصالحرت تنظيمية ومؤسسية تحويلية من حيث‬ ‫أنهر ال تعزز Ù?حسب حصول المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة على‬ ‫التمويل لكن من حيث الحصول على نظرم عردل وأكثر Ø´Ù?رÙ?ية‪ .‬وسيتم انجرز ذلك من‬ ‫خالل التعرمل مع أوجه النقص الكبيرة Ù?ÙŠ البنية األسرسية المرلية مثل تحسين برامج‬ ‫الضمر االئتمرني وحمرية حقوق العمالء المرليين وضمر الشÙ?رÙ?ية والحصول على‬ ‫المعلومرت وتحسين اإلاطر المؤسسي والتنظيمي لقطرع التمويل األصغر‪.‬‬ ‫‪ -22‬سيتم استخدام المشروع لدعم برامج الضمر االئتمرني التي ستشجع البنوك Ù?ÙŠ نهرية‬ ‫األمر على إقراض المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ .‬إ تصميم منتجرت‬ ‫الضمر الجديدة التي تم إعدادهر خصيصر لتنرسب المشروعرت الصغيرة والمتوسطة‬ ‫والتي تعتمد على تحليل منرسب للمخراطر سوÙ? تعزز من تطوير واستدامة عمليرت‬ ‫الشركة األ دنية لضمر القروض‪ .‬وسوÙ? يؤدي ذلك إلى تسهيل حصول الشركرت‬ ‫ذات الجدا Ø© المرلية على التمويل عندمر تتم إعرقة حصولهر على التمويل بسبب عدم‬ ‫كÙ?رية المعلومرت االئتمرنية وضمرنرت القروض من خالل تقليل المخراطر والخسرئر‬ ‫المحتملة للدائنين بمر يحÙ?ز إقراض المشروعرت الصغيرة والمتوسطة الذي تعتبره‬ ‫البنوك أمرا يتضمن كثير من المخراطرة‪ .‬ومن خالل التركيز على الجمرعرت‬ ‫المهمشة والمنراطق المحرومة سيعمل هذا العنصر على تعزيز حصول المشروعرت‬ ‫الصغيرة والمتوسطة على التمويل من خالل تخÙ?ÙŠÙ? المخراطر‪.‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪ -20‬يهدÙ? المشروع إلى تعزيز تعليمرت حمرية المستهلك لضمر حمرية حقوق‬ ‫المستهلكين المرليين ولضمر وجود سوق قوية وتنرÙ?سية وحمرية المستهلكين من‬ ‫النصب والخداع واالستغالل Ù?يمر يتعلق بأسعر المنتجرت وتعزيز الشÙ?رÙ?ية‬ ‫والحصول على المعلومرت بسهولة‪ .‬كذلك Ù?Ø¥ العقود المرلية غرلبر مر تكو معقدة‬ ‫وغرمضة وتكلÙ?Ø© الحصول على المعلومرت مرتÙ?عة وخرصة برلنسبة للعمالء الصغر ‪.‬‬ ‫وال يكو المستهلكو دائمر Ù?ÙŠ موقع منرسب التخرذ قرا بشأ سالمة الوسطرء‬ ‫المرليين ومن ثم من الضرو ÙŠ Ø£ يكو هنرك Ø¥Ù?صرح بشأ بيرنرت أداء هؤالء‬ ‫العمالء لعالج مشكلة تضر ب المعلومرت واحتمرل الÙ?شل Ù?ÙŠ السوق‪ .‬وقد أظهر‬ ‫البنك المركزي األ دني التزامر قوير تجره وضع نظرم قوي ويعتمد عليه لحمرية‬ ‫المستهلك واعترÙ? بأهمية أنظمة اإلÙ?صرح والشÙ?رÙ?ية والطعن Ù?ÙŠ حمرية حقوق‬ ‫المستهلكين المرليين‪ .‬وتغطي التعليمرت التي اعتمدت مؤخرا للبنك المركزي األ دني‬ ‫وهي "التعرمل بإنصرÙ? مع المستهلكين" غرلبية القواعد الهرمة بطريقة شرملة‬ ‫وواضحة لتحل محل مجموعة القواعد المتنرثرة والتي توجد Ù?ÙŠ مختلÙ? القوانين‬ ‫والتعميمرت‪ .‬وهذا أمر مهم برلنسبة للمشروعرت الصغيرة والمتوسطة وخرصة‬ ‫عمالء التمويل األصغر والقطرع منخÙ?ض الدخل من السكر والذين غرلبر مر يضعو‬ ‫مدخرات حيرتهم Ù?ÙŠ المؤسسرت المرلية‪.‬‬ ‫‪ -2.‬إ تعزيز اإلاطر المؤسسي لمؤسسرت التمويل األصغر والمؤسسرت المرلية غير‬ ‫المصرÙ?ية سيكو له أثرا ايجربير على سالمة مؤسسرت التمويل األصغر وقد تهر‬ ‫على االقتراض وإعردة اإلقراض إلى المؤسسرت األصغر‪ .‬وسوÙ? يؤدي ذلك إلى‬ ‫زيردة عدد مؤسسرت التمويل األصغر والمقترضين األصغر وهو مر سيسهم Ù?ي‬ ‫تقليل الÙ?قر وعدم المسرواة ال توسعهم سيؤدي إلى تغطية أكبر Ù?ÙŠ المحرÙ?ظرت‬ ‫المهمشة Ù?يمر Ùˆ اء عمر والمد الرئيسية‪ .‬ويمكن لإلاطر التنظيمي Ù?ÙŠ النهرية أ‬ ‫يمكن مؤسسرت التمويل األصغر من تقديم مختلÙ? الخدمرت المرلية‪ .‬وسوÙ? تؤدي‬ ‫األنشطة التي من المتوقع القيرم بهر Ù?ÙŠ ظل هذا المشروع إلى خلق بيئة مواتيه‬ ‫بصو Ø© أكبر للمشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة ويؤدي إلى نموا أكثر‬ ‫استدامة يقوده القطرع الخرص‪ .‬إ تحسين اإلاطر المؤسسي سوÙ? يسهل الحصول‬ ‫على التمويل ويزيد من ÙƒÙ?رءة وتنرÙ?سية القطرع‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬Ù?Ø¥ قيرم البنك‬ ‫المركزي األ دني بتبني منهج تنظيمي وإشراÙ?ÙŠ أكثر شمولية برلنسبة لكرÙ?ة‬ ‫المؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية (بنرء على نترئج الد اسة السوقية) وليس مؤسسرت‬ ‫التمويل األصغر Ù?حسب‪ ،‬إلى جرنب دعم خطط الضمر االئتمرني وضمر حمرية‬ ‫المستهلك سوÙ? يؤدي Ù?ÙŠ النهرية إلى تطوير نظرم أكثر Ø´Ù?رÙ?ية وشمولية وإنصرÙ?ر‪.‬‬ ‫‪ -21‬وكمر أوضحنر Ù?ÙŠ المربع ‪ 1‬Ù?Ø¥ المشروع سوÙ? يؤدي أيضر إلى المسرواة بين‬ ‫الجنسين‪ .‬من الضرو ÙŠ القيرم بتعزيز المشر كة النشطة للنسرء Ù?ÙŠ أنشطة‬ ‫المشروعرت وإعطرئهم Ù?رصة للدخول لألسواق وخرصة األسواق المرلية ال ذلك‬ ‫يؤدي إلى زيردة عدد النشطين مرلير Ù?ÙŠ المجتمع‪ .‬وقد أظهرت األدلة التجريبية ا‬ ‫التمكين االقتصردي للمرأة يولد مزاير لكرÙ?Ø© Ø£Ù?راد االسرة ويحسن مستوى معيشة‬ ‫األاطÙ?رل‪ .‬إ تعزيز Ù?رص النسرء Ù?ÙŠ مجرل المشروعرت وإعطرئهم Ù?رص متسروية‬ ‫‪30‬‬ ‫Ù?ÙŠ الحصول على التمويل سوÙ? ينتج عنه Ù?ÙŠ نهرية المطرÙ? Ù?رهية اقتصردية على‬ ‫المدى الطويل‪.‬‬ ‫‪ -3‬القيمة المضاÙ?Ø© للدعم البنكي‬ ‫‪ -04‬تقوم مجموعة البنك الدولي بتجميع خبراتهر Ù?ÙŠ مختلÙ? الدول ومعرÙ?تهر اإلقليمية‬ ‫وأÙ?ضل الممر سرت الدولية‪ .‬وهنرك عمل كبير تم القيرم به Ù?ÙŠ مجرل تطوير‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة يتراوح بين سيرسة البنك الدولي‬ ‫لإلنشرء والتعمير حول اإلقراض إلى السيرسرت االستشر ية والدعم الÙ?ني تحت مظلة‬ ‫تسهيالت المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة المقدمة لمنطقة شمرل Ø£Ù?ريقير‬ ‫والشرق األوسط من قبل البنك الدولي ومؤسسة التمويل الدولية عالوة على الجهود‬ ‫التي تمت حتى اآل من خالل الدعم الÙ?ني لمؤسسة التمويل الدولية والمجموعة‬ ‫االستشر ية لمسرعدة الÙ?قراء Ù?ÙŠ عدد من المجرالت ذات األولوية برلنسبة لهذا‬ ‫المشروع‪ .‬وتعتبر الخبرة الطويلة لمؤسسة التمويل الدولية والمجموعة االستشر ية‬ ‫لمسرعدة الÙ?قراء Ù?ÙŠ مجرل دعم مبرد ات اإلصالح ومر لديهر من الد وس التي‬ ‫اكتسبتهر من مختلÙ? دول العرلم إلى جرنب صالتهر بشبكة كبيرة من الممر سين‬ ‫الدوليين وجهرت مرنحة شريكة أخرى من األمو الرئيسية التي يتطلع البنك‬ ‫المركزي األ دني ا يوÙ?رهر له Ù?ريق مشروع البنك الدولي كجزء من التعرو Ù?ي‬ ‫هذا المشروع‪.‬‬ ‫‪ -01‬يقدم الصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي واالجتمرعي خبرته الواسعة برلمنطقة‬ ‫ومجرالت اإلصالح ذات األولوية‪ .‬كمر يقدم الصندوق العربي لإلنمرء االقتصردي‬ ‫واالجتمرعي أيضر خط ائتمر إلى الدول العربية ولديه خبرة Ù?ÙŠ مجرل التعرمل مع‬ ‫البنوك المركزية والبنوك والمؤسسرت الكبرى‪ .‬وÙ?ÙŠ ظل قيردات الصندوق العربي‬ ‫لإلنمرء االقتصردي واالجتمرعي التي تتمتع برلكÙ?رءة والخبرة Ù?إنه الصندوق يتمتع‬ ‫بمصداقية كبيرة Ù?ÙŠ األ د وتعهد له السلطرت بتطوير قطرع المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة‪ .‬وسوÙ? يلعب البنك دو المنسق لضمر االستخدام األكثر‬ ‫Ù?رعلية للموا د واالستÙ?ردة من المزاير النسبية والخبرات التي تتمتع بهر مختلÙ?‬ ‫المؤسسرت‪.‬‬ ‫‪31‬‬ ‫التحليل الÙ?ني‬ ‫‪ -01‬يقوم المشروع بتحسين البنية األسرسية المرلية لقطرع المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة برأل د من خالل تعزيز ودعم برامج ضمرنرت االئتمر‬ ‫وآليرت حمرية المستهلك والشكل المؤسسي للتمويل األصغر‪ .‬وسيقوم المشروع‬ ‫بتحسين البيئة االقتصردية التي ستشجع البنوك على زيردة اإلقراض إلى المشروعرت‬ ‫األصغر والصغيرة والمتوسطة القرئمة والجديدة‪.‬‬ ‫‪ -06‬وسوÙ? يسمح برنرمج الضمرنرت االئتمرنية برلمشر كة Ù?ÙŠ المخراطر وتخÙ?ÙŠÙ?هر على‬ ‫مؤسسرت اإلقراض Ù?ÙŠ األ د وسوÙ? تعمل كحرÙ?ز على التوسع Ù?ÙŠ تمويل‬ ‫المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ .‬وبنرء عليه‪ ،‬يكو لدى المشروعرت‬ ‫األصغر والصغيرة والمتوسطة الجديدة مصرد تمويل مالئمة لمسرعدتهر على النمو‬ ‫وخلق المزيد من Ù?رص العمل‪.‬‬ ‫‪ -00‬وسوÙ? تدعم آلية حمرية المستهلك نشر المعلومرت وتحمي المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة كعمالء مرليين‪ .‬وسوÙ? يمكن ذلك المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة من الحصول على المعلومرت الدقيقة Ù?ÙŠ الوقت المنرسب‪.‬‬ ‫ونتيجة لذلك‪ ،‬تقوم المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة برتخرذ قرا ات مبنية‬ ‫على معلومرت تؤدي إلى تقليل تكلÙ?تهر وتمكنهر من استخدام موا دهر المرلية بصو ة‬ ‫أÙ?ضل‪.‬‬ ‫‪ -05‬إ اإلشراÙ? الكرÙ?ÙŠ على قطرع التمويل األصغر سيؤدي إلى توÙ?ير بيئة آمنة ومواتيه‬ ‫حيث يمكن لمؤسسرت التمويل األصغر Ø£ تتوسع Ù?ÙŠ اإلقراض إلى المشروعرت‬ ‫األصغر‪ .‬وسوÙ? يكو ذلك Ù?ÙŠ صو Ø© زيردة Ù?ÙŠ حرÙ?ظة مؤسسرت التمويل األصغر‬ ‫الحرلية Ù?ÙŠ المنراطق المهمشة عالوة على خلق مؤسسرت تمويل أصغر جديدة‪.‬‬ ‫وسوÙ? يكو لذلك أثرا ايجربير على تمويل المشروعرت األصغر وسيسهم Ù?ÙŠ الحد‬ ‫من الÙ?قر‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬Ù?Ø¥ تحريك كرÙ?Ø© المؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية‬ ‫وليس مؤسسرت التمويل األصغر Ù?حسب تحت المظلة اإلشراÙ?ية للبنك المركزي‬ ‫األ دني بنرء على نترئج دا سة السوق وقرا البنك المركزي األ دني سيكو له‬ ‫أثرا إيجربير على النظرم المرلي بصÙ?Ø© عرمة ويمكن Ø£ يقلل العديد من المخروÙ?‬ ‫المتعلقة بحمرية المستهلك‪.‬‬ ‫اإلدارة المالية‬ ‫‪ -02‬قرم البنك الدولي بعمل تقييم ألنظمة اإلدا Ø© المرلية Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني لكونه‬ ‫الهيئة المنÙ?ذة المقترحة أثنرء اإلعداد للمشروع المستمر "لتطوير المشروعرت‬ ‫األصغر والصغيرة والمتوسطة لتحقيق النمو الشرمل"‪ .‬وقد استنتج التقييم Ø£ ترتيبرت‬ ‫اإلدا Ø© المرلية المقترحة سوÙ? تقوم برلوÙ?رء برلحد األدنى للمتطلبرت ÙˆÙ?قر إلجراءات‬ ‫التشغيل قم (‪)OP/BP10.00‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪ -00‬سيقوم المشروع المقترح بصÙ?Ø© أسرسية بتمويل األنشطة المتعلقة برلدعم الÙ?ني وبنرء‬ ‫القد ات من خالل اختير االستشر يين‪ .‬وهذه هي أنشطة أسرسية لذلك من المتوقع‬ ‫ا يتبع المشروع المقترح Ù†Ù?س ترتيبرت اإلدا Ø© المرلية والصرÙ? الخرصة برلمشروع‬ ‫المستمر بمر Ù?ÙŠ ذلك ‪ )1( :‬يتم Ù?تح حسرب مخصص للمشروع لتلقي أموال المنحة‬ ‫(‪ )1‬يتم تقديم تقر ير مرلية بع سنوية مؤقتة وغير مدققة إلى البنك (‪ )6‬تكو شركة‬ ‫التدقيق الخر جية المستقلة الحرلية الخرصة برلبنك المركزي األ دني مسئولة عن‬ ‫القيرم برلتدقيق السنوي لحسربرت المشروع‪ .‬ويتم استكمرل الترتيبرت المتعلقة برإلدا ة‬ ‫المرلية والصرÙ?‪.‬‬ ‫التوريد والتعاقدات‬ ‫‪ -0.‬قرم البنك بإجراء تقييم للمشتريرت‪ .‬وسوÙ? يقوم المشروع بصÙ?Ø© أسرسية بتمويل‬ ‫أنشطة الدعم الÙ?ني من خالل اختير االستشر يين ÙˆÙ?قر "لإل شردات الخرصة برلبنك‬ ‫الدولي المتعلقة برختير وتشغيل االستشر يين Ù?يمر يختص بقروض البنك الدولي‬ ‫لإلنشرء والتعمير وائتمر ومنح المؤسسة الدولية للتنمية المقدمة من المقترضين من‬ ‫البنك الدولي" الصرد Ø© بتر يخ ينرير ‪ 1411‬والعرض المحدود للبضرئع والبرمجيرت‬ ‫بموجب Ø¥ شردات البنك الخرصة بمشتريرت البضرئع واألعمرل والخدمرت غير‬ ‫االستشر ية التي تتعلق بقروض البنك الدولي لإلنشرء والتعمير وائتمر ومنح‬ ‫المؤسسة الدولية للتنمية المقدمة من المقترضين من البنك الدولي" الصرد Ø© بتر يخ‬ ‫ينرير ‪ 1411‬واألحكرم الوا دة Ù?ÙŠ االتÙ?رقية القرنونية‪ .‬ولكي يتم تمويل أي عقد من‬ ‫خالل الصندوق‪ ،‬تم االتÙ?رق على اطرق عمل التو يد واطرق اختير االستشر يين‬ ‫والتكلÙ?Ø© التقديرية ومتطلبرت المراجعة المسبقة واإلاطر الزمني بين البنك المركزي‬ ‫األ دني ÙˆÙ?ريق المشروع Ù?ÙŠ البنك Ù?ÙŠ خطة التو يد والتعرقدات بتر يخ ‪ 2‬ينرير‬ ‫‪ . 1410‬وسيتم تحديث خطة التو يد على األقل مرة سنوير أو ÙˆÙ?قر للحرجة لتعكس‬ ‫احتيرجرت تنÙ?يذ المشروع والتحسينرت المطلوبة Ù?ÙŠ القد ات المؤسسية‪.‬‬ ‫‪ -01‬تعتبر اإلدا Ø© المرلية Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني مسؤولة عن تنÙ?يذ كرÙ?Ø© األنشطة‬ ‫المتعلقة برلتو يد الخرصة برلمركز الرئيسي وكرÙ?Ø© الÙ?روع األخرى‪ .‬ويوجد لدى‬ ‫اإلدا Ø© المرلية قوة عرملة تبلغ ‪ 1.‬موظÙ?ر يعملو Ù?ÙŠ مجرل التو يد وهم Ù?ÙŠ غرلبيتهم‬ ‫مسئولي تد يب مد بين حرصلين على د جة البكرلو يوس على األقل Ù?ي‬ ‫اإلدا ة‪/‬المحرسبة‪/‬المرليرت‪ .‬وبرلرغم من ذلك‪ ،‬Ù?Ø¥ مسؤولي التو يد والتعرقدات Ù?ي‬ ‫البنك المركزي األ دني ليسوا على د اية برلمبردئ التوجيهية للبنك الدولي والخرصة‬ ‫برلتو يد واختير االستشر يين لذلك سيتم تد يب العرملين‪.‬‬ ‫‪ -.4‬أنشطة التوريد والتعاقدات‪ .‬يقوم المشروع بتمويل الخدمرت االستشر ية الترلية‪)1(:‬‬ ‫تعزيز برامج ضمرنرت االئتمر (‪ )1‬إنشرء شعبة حمرية المستهلك Ù?ÙŠ البنك المركزي‬ ‫األ دني (‪ )6‬بنرء قد ات وتد يب العرملين Ù?ÙŠ وحدة حمرية المستهلك (‪ )0‬تطوير‬ ‫إاطر تنظيمي ومؤسسي لمؤسسرت التمويل األصغر والمؤسسرت المرلية غير‬ ‫المصرÙ?ية (‪ )5‬دعم إنشرء شعبة للتمويل األصغر‪ .‬سيكو منهج التو يد هو االختير‬ ‫‪33‬‬ ‫على أسرس الجودة والتكلÙ?Ø© أو أي منهج آخر أو من خالل اختير استشر يين بمر‬ ‫تسمح به المبردئ التوجيهية الخرصة برلبنك الدولي وسيتم استخدام مستندات تو يد‬ ‫البنك الموحدة‪ .‬ويقوم المشروع بتمويل كميرت صغيرة نسبير من البضرئع وتكنولوجير‬ ‫المعلومرت واألنظمة من خالل معريير التصنيÙ? الصنرعي برستخدام مستندات تو يد‬ ‫البنك الموحدة Ùˆ العطرءات التنرÙ?سية المحلية أو إجراءات التسوق برستخدام مستندات‬ ‫العطرءات المقبولة للبنك‪ .‬تم إعداد الشروط المرجعية الخرصة بعقود الدعم الÙ?ني‬ ‫لضمر االستعداد للتنÙ?يذ‪.‬وقد تم ذكر حزم التو يد الخرصة برلثمرنية عشر شهرا‬ ‫األولى من المشروع Ù?ÙŠ ملحق ‪.6‬‬ ‫الضمانات االجتماعية والبيئية‬ ‫‪ -.1‬يند ج المشروع المقترح تحت الÙ?ئة (ج) وليس من المتوقع حدوث أية آثر بيئية‬ ‫سيئة‪ .‬ولن يقوم المشروع بتمويل أي أعمرل مدنية أو شراء بضرئع‪ .‬وبهذا Ù?Ø¥ سيرسة‬ ‫تشغيل البنك الدولي قم ‪ OP 4.01‬الخرصة برلتقييم البيئي ال تنطبق عليه‪ .‬وإذا دعت‬ ‫الضرو Ø© أثنرء Ù?ترة التنÙ?يذ إلى تمويل بضرئع أو أي أعمرل مدنية يمكن للبنك إعردة‬ ‫تقييم تطبيق السيرسة التشغيلية قم ‪ OP 4.01‬ويطرلب برلمزيد من التقييم البيئي‪.‬‬ ‫‪ -.1‬ال تنطبق سيرسة البنك قم ‪ OP 4.01‬الخرصة برلتواطين القسري على المشروع‪ .‬ولن‬ ‫يستتبع المشروع أية استثمر ات تؤدي إلى تطبيق هذه السيرسة ال عنرصر‬ ‫المشروع تركز على بنرء قد ات العمالء وتعزيز لوائح حمرية المستهلك وتعزيز‬ ‫برامج ضمرنرت االئتمر وتحسين اإلاطر التنظيمي لمؤسسرت التمويل األصغر‪ .‬وال‬ ‫يتضمن المشروع أي أعمرل مدنية أو نقل للسكر او أي آثر معيشية أو Ù?رض قيود‬ ‫على الوصول إلى الموا د‪ .‬ومن المحتمل Ø£ تكو اآلثر االجتمرعية إيجربيه‪.‬‬ ‫وسوÙ? تؤدي أنشطة المشروع المتعلقة برلدعم الÙ?ني وبنرء القد ات والجوالت‬ ‫الد اسية إلى تعزيز اإلصالحرت الÙ?ردية والمؤسسية كمر ستدعم كيرنرت القطرع‬ ‫الخرص الصغيرة‪.‬‬ ‫‪34‬‬ ‫ملحق ‪1‬‬ ‫إطار ورصد النتائج‬ ‫هدÙ? تطوير المشروع‪ :‬الهدÙ? الرئيسي من المشروع هو تعزيز الخدمرت والمنتجرت المرلية وتقوية آليرت الحمرية المرلية الخرصة برلمشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫والمتوسطة مع تعزيز الحوكمة‪.‬‬ ‫المسؤولية‬ ‫التواتر مصد‬ ‫قيم أهداÙ? تراكمية‬ ‫الخط‬ ‫مؤشرات نترئج مستوى هدÙ? تطوير اسرسي وحدة‬ ‫جمع‬ ‫عن‬ ‫البيرنرت‪/‬المنهجية‬ ‫القيرس االسرسي‬ ‫المشروع‬ ‫البيرنرت‬ ‫العرم‪0‬‬ ‫العرم‪6‬‬ ‫العرم‪ 1‬العرم‪1‬‬ ‫البنك البنك‬ ‫تقرير‬ ‫‪ 1544‬سنوي‬ ‫‪1444‬‬ ‫‪544‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫قم‬ ‫عدد قروض التمويل األصغر بعد‬ ‫المركزي األ دني المركزي‬ ‫وضع مؤسسرت التمويل األصغر‬ ‫األ دني‬ ‫تحت مظلة البنك المركزي األ دني‬ ‫الشركة األ دنية البنك‬ ‫‪ 0544‬سنوي‬ ‫‪0444‬‬ ‫‪6544 6144‬‬ ‫‪6444‬‬ ‫قم‬ ‫عدد قروض المشروعرت الصغيرة‬ ‫المركزي‬ ‫لضمر القروض‬ ‫والمتوسطة التي منحتهر الشركة‬ ‫األ دني‬ ‫األ دنية لضمر القروض‬ ‫البنك البنك‬ ‫تقرير‬ ‫سنوي‬ ‫‪244‬‬ ‫‪544‬‬ ‫‪044‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫قم‬ ‫عدد الشكروى التي تم حلهر بصو ة‬ ‫المركزي األ دني المركزي‬ ‫مرضية للعميل من قبل وحدة حمرية‬ ‫األ دني‬ ‫المستهلك Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني‬ ‫خالل ‪ 64‬يومر‬ ‫البنك المركزي البنك‬ ‫‪ 2244‬سنوي‬ ‫‪5544‬‬ ‫‪0044 6144‬‬ ‫‪6444‬‬ ‫قم‬ ‫المستÙ?يدين المبرشرين من المشروع‬ ‫المركزي‬ ‫األ دني‪/‬الشركة‬ ‫األ دني‬ ‫األ دنية لضمر‬ ‫القروض‬ ‫البنك المركزي البنك‬ ‫سنوي‬ ‫‪14‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪14‬‬ ‫نسبة‬ ‫النسبة المئوية من النسرء بين‬ ‫المركزي‬ ‫األ دني‪/‬الشركة‬ ‫المستÙ?يدين المبرشرين من المشروع‬ ‫األ دني‬ ‫األ دنية لضمر‬ ‫القروض‬ ‫النتائج المتوسطة‬ ‫العنصر ‪:1‬دعم برامج الضمانات االئتمانية‬ ‫الشركة األ دنية البنك‬ ‫سنوى‬ ‫‪25‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪51‬‬ ‫‪01‬‬ ‫مليو‬ ‫قيمة الضمرنرت التي تم اصدا هر‬ ‫المركزي‬ ‫لضمر القروض‬ ‫دينر‬ ‫األ دني‬ ‫أ دني‬ ‫الشركة األ دنية البنك‬ ‫سنوي‬ ‫‪11‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪5‬‬ ‫نسبة‬ ‫القروض المضمونة من الشركة‬ ‫المركزي‬ ‫لضمر القروض‬ ‫األ دنية لضمر القروض والمقدمة‬ ‫األ دني‬ ‫إلى المشروعرت الصغيرة والمتوسطة‬ ‫المملوكة لنسرء‬ ‫العنصر ‪:3‬تعزيز آلية حماية المستهلك‬ ‫البنك البنك‬ ‫تقرير‬ ‫سنوى‬ ‫نعم‬ ‫نعم‬ ‫نعم‬ ‫ال‬ ‫ال‬ ‫نعم‪/‬‬ ‫وحدة حمرية المستهلك Ù?ÙŠ البنك‬ ‫المركزي األ دني المركزي‬ ‫ال‬ ‫المركزي األ دني اكتمل عدد‬ ‫األ دني‬ ‫الموظÙ?ين بهر وتعمل بصو Ø© كرملة‪.‬‬ ‫البنك البنك‬ ‫تقرير‬ ‫سنوى‬ ‫‪5‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫قم‬ ‫استكمرل برامج التد يب الضرو ي‬ ‫المركزي األ دني المركزي‬ ‫للعرملين Ù?ÙŠ وحدة حمرية المستهلك‬ ‫األ دني‬ ‫البنك البنك‬ ‫تقرير‬ ‫سنوي‬ ‫‪6‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫قم‬ ‫عدد حمالت التوعية العرمة وبرامج‬ ‫المركزي األ دني المركزي‬ ‫التثقيÙ? االقتصردي‬ ‫األ دني‬ ‫العنصر ‪ :2‬تطوير إطار تنظيمي ومؤسسي لمؤسسات التمويل األصغر ومؤسسات التمويل غير المصرÙ?ية‬ ‫البنك البنك‬ ‫تقرير‬ ‫سنوي‬ ‫نعم‬ ‫نعم‬ ‫نعم‬ ‫ال‬ ‫ال‬ ‫نعم‪/‬‬ ‫شعبة التمويل األصغر Ù?ÙŠ البنك‬ ‫المركزي األ دني المركزي‬ ‫ال‬ ‫المركزي األ دني يوجد بهر عدد‬ ‫األ دني‬ ‫كرمل من الموظÙ?ين وتعمل بشكل‬ ‫كرمل‬ ‫‪35‬‬ ‫ملحق ‪3‬‬ ‫وصÙ? Ù…Ù?صل للمشروع‬ ‫‪ .1‬يتكو المشروع المقترح من ثالثة عنرصر أسرسية‪ )1( :‬تقوية برامج الضمرنرت‬ ‫االئتمرنية (‪ )1‬تعزيز آلية حمرية المستهلك (‪ )6‬تطوير إاطر تنظيمي ومؤسسي‬ ‫لمؤسسرت التمويل األصغر‪ .‬وتبلغ تكلÙ?Ø© المشروع اإلجمرلية ‪ 6‬مليو دوال ‪.‬‬ ‫عناصر المشروع‬ ‫العنصر ‪ :1‬دعم برامج الضمانات االئتمانية (مليو دوالر أمريكي)‬ ‫‪ .1‬يهدÙ? هذا العنصر إلى تطوير منتجرت ضمر القروض المقدمة من الشركة‬ ‫األ دنية لضمر القروض إلى المشروعرت الصغيرة والمتوسطة وتخصيص‬ ‫منتجرت جديدة معدة خصيصر لتنرسب المشروعرت الصغيرة والمتوسطة والتي تقوم‬ ‫على أسرس التحليل المنرسب للمخراطر وعالج المخراطر األخالقية واالختير الخراطئ‬ ‫بهدÙ? تعزيز تطوير واستدامة عمليرت الشركة األ دنية لضمر القروض‪ .‬ويركز‬ ‫هذا العنصر على مسرعدة الشركة األ دنية لضمر القروض على تعزيز إمكرنرتهر‬ ‫الداخلية األسرسية والتوسع Ù?ÙŠ انتشر هر وزيردة تأثير منتجرتهر وخرصة تلك التي‬ ‫تستهدÙ? المشروعرت الصغيرة والمتوسطة مع التركيز على الجمرعرت المهمشة بمر‬ ‫Ù?ÙŠ ذلك النسرء واألمركن المحرومة‪ .‬وسوÙ? يدعم Ù?ÙŠ الوقت Ù†Ù?سه الشركة األ دنية‬ ‫لضمر القروض Ù?ÙŠ تصميم منتجرت ضمرنرت لإلقراض األصغر‪ .‬وسوÙ? يؤدي‬ ‫تقوية آلية الضمر االئتمرني إلى تعزيز حصول المشروعرت الصغيرة والمتوسطة‬ ‫على التمويل‪.‬‬ ‫‪ .6‬وÙ?ÙŠ أثنرء تنÙ?يذ المسرعدات الÙ?نية التي يقدمهر البنك الدولي‪/‬مؤسسة التمويل الدولية‪،‬‬ ‫Ù?Ø¥ هذا العنصر يجب ا يدعم مجرالت أخرى إلى جرنب تلك التي يتم تنÙ?يذهر كمر انه‬ ‫يهدÙ? أيضر إلى دعم القد ات الداخلية للشركة األ دنية لضمر القروض لتنÙ?يذ خطة‬ ‫التحول‪ .‬وينقسم مشروع الدعم الÙ?ني الكلي إلى سبعة مسر ات عمل ‪ )1( :‬االبحرث‬ ‫السوقية (‪ )1‬إدا Ø© المخراطر (‪ )6‬تطوير المنتجرت (تم تضمين آليرت التجزئة‬ ‫والتسليم) (‪ )0‬التسويق واالنتشر (‪ )5‬قواعد السداد (‪)2‬التحليالت واألنظمة‬ ‫(‪)0‬التنظيم والموا د البشرية‪ .‬ومن أجل تنÙ?يذ مبرد ات التغيير Ùˆ Ù?ع المستوى‬ ‫واالستدامة والكÙ?رءة نذكر Ù?يمر يلي المجرالت التي نطرلب بتقديم الدعم Ù?يهر من جرنب‬ ‫الشركة األ دنية لضمر القروض‪:‬‬ ‫أ‪ -‬التنظيم والموارد البشرية‪ :‬يوجد ثغرات كبيرة تحترج إلى إصالح حتى تتمكن‬ ‫الشركة األ دنية لضمر القروض من الحصول على الكÙ?رءات المطلوبة وتعزيز‬ ‫الÙ?رص المتعلقة برلتنÙ?يذ النرجح لمبرد ات التغيير‪ .‬وتند ج تحت ثالثة مجرالت‪:‬‬ ‫خبرات األÙ?راد‪ .‬ال يوجد لدى الشركة األ دنية لضمر القروض الخبرات‬ ‫اإلدا ية الداخلية المطلوبة Ù?ÙŠ مجرالت (‪ )1‬تطوير المنتجرت واألعمرل (‪)1‬‬ ‫‪36‬‬ ‫إدا Ø© المخراطر (‪ )6‬التسويق واالنتشر (‪ )0‬قواعد السداد‪ .‬وÙ?ÙŠ هذا الصدد‪،‬‬ ‫تخطط الشركة األ دنية لتوظيÙ? (Ø£) مستشر إدا Ø© مخراطر مقيم للعمل مع‬ ‫مؤسسة التمويل الدولية والبنك الدولي Ù?ÙŠ تنÙ?يذ وإدا Ø© عملية التحول Ù?ÙŠ إاطر‬ ‫المخراطر وإصالح قواعد السداد (ب) مستشر تطوير منتجرت وأعمرل مقيم‬ ‫للعمل مع Ù?ريق مؤسسة التمويل الدولية والمسرعدة Ù?ÙŠ تدشين منتجرت جديدة‬ ‫وتحديث المنتجرت القرئمة برإلضرÙ?Ø© إلى اإلشراÙ? على تنÙ?يذ العوامل‬ ‫اإلستراتيجية المسرعدة (ت) مستشر تسويق مقيم للتركيز على تغطية السوق‬ ‫وتقوية العالقرت مع المؤسسرت الشريكة وضمر النمو Ù?ÙŠ حجم الضمرنرت‬ ‫والمسرعدة على تحسينهر‪ .‬وسيتم توظيÙ? هؤالء المستشر ين المقيمين الثالثة Ù?ي‬ ‫Ù?ترة تنÙ?يذ المشروع التي تستمر على مدى Ø£ بعة سنوات من أجل تنÙ?يذ الكÙ?رءات‬ ‫األسرسية المطلوبة وصبغهر برلصبغة المؤسسية بحيث يتحقق االنتشر والتأثير‬ ‫المستهدÙ?‪ .‬وعالوة على ذلك‪ ،‬سيقوم هؤالء المستشر ين المقيمين بتد يب‬ ‫العرملين برلشركة األ دنية لضمر القروض Ùˆ Ù?ع مستوى معلومرتهم الÙ?نية‬ ‫لتحقيق االستدامة Ù?ÙŠ عملية التغيير‪ .‬وتقد التكلÙ?Ø© اإلجمرلية لهؤالء المستشر ين‬ ‫الثالثة على مدى األ بعة سنوات بحوالي ‪ 4.50‬مليو دوال أمريكي‪.‬‬ ‫المعرÙ?ة‪ .‬ستستÙ?يد الشركة األ دنية لضمر القروض بشكل كبير من التعلم من‬ ‫برامج الضمر التي تتبع Ø£Ù?ضل الممر سرت Ù?ÙŠ شتى أنحرء العرلم‪ .‬كمر يسرعد‬ ‫ذلك أيضر على تجنب العثرات المعتردة واإلسراع Ù?ÙŠ إاطالق المبرد ات وزيردة‬ ‫Ù?رص النجرح‪ .‬وقد استطرعت بعض برامج الضمرنرت تحقيق النجرح مثل برنرمج‬ ‫كÙ?رلة (لبنر ) وبرنرمج تمويل المشروعرت الصغيرة (كندا) وصندوق ضمر‬ ‫الشركرت الصغيرة (تشيلي) Ùˆ مؤسسة أوسيو لالبتكر (Ù?رنسر) Ùˆ صندوق‬ ‫ضمر القروض (كو ير)‪ .‬ومن ثم يمكن للشركة األ دنية لضمر القروض‬ ‫االستÙ?ردة من الجوالت الد اسية التي تتم إلى مؤسسرت الضمرنرت االئتمرنية التي‬ ‫تتبع Ø£Ù?ضل الممر سرت Ù?ÙŠ Ø£ بعة دول مختلÙ?Ø© لمحركرة Ø£Ù?ضل الممر سرت‬ ‫واالستمرا Ù?ÙŠ تحسين لبنرت البنرء‪ .‬وتقد تكلÙ?Ø© األ بعة جوالت د اسية (تم‬ ‫التخطيط إلجراء جولة د اسية كل عرم) بحوالي ‪ 4.11‬مليو دوال أمريكي‪.‬‬ ‫بناء قدرات البنوك‪ .‬توجد حرجة أيضر إلى بنرء قد ات األÙ?راد Ù?ÙŠ الخط األمرمي‬ ‫Ù?ÙŠ البنوك من خالل التد يب بحيث تصبح البنوك قرد Ø© على Ù?هم وتجميع وبيع‬ ‫المنتجرت والبرامج التي ستقوم الشركة األ دنية لضمر القروض بإاطالقهر‪ .‬وÙ?ي‬ ‫هذا الصدد ستحترج الشركة األ دنية لضمر القروض إلى وضع مقر تد يبي‬ ‫حتى تقوم بتد يب واعتمرد مد اء عالقرت وقردة Ù?رق Ù?ÙŠ البنوك‪ .‬وتبلغ تكلÙ?ة‬ ‫وضع مثل هذا المقر التد يبي حوالي ‪ 4.45‬مليو دوال ‪.‬‬ ‫ب‪ -‬التحليالت والنظم‪ .‬يوجد حرجة هرمة لقيرم الشركة األ دنية لضمر القروض بمر‬ ‫يلي ‪ )1( :‬تنÙ?يذ نظرم لتخطيط لموا د المؤسسة (‪ )1‬تعزيز أنظمة تخزين البيرنرت‬ ‫وعمل التحليالت (‪)6‬تحسين آلية نظم إدا Ø© المعلومرت من خالل الرصد الذي‬ ‫يعتمد على استخدام أدوات وأنظمة تكنولوجية (‪ )0‬زيردة أوتمة العمليرت وعمل‬ ‫‪37‬‬ ‫واجهرت تعرمل مع البنوك (‪ )5‬الحصول على األجهزة والبرمجيرت الالزمة‬ ‫لدعم كرÙ?Ø© مبرد ات النمو‪ .‬وتعتبر هذه النقطة من مجرالت بنرء القد ات الهرمة‬ ‫وتقد تكلÙ?تهر بحوالي ‪ 4.6‬مليو دوال ‪.‬‬ ‫العنصر ‪ :3‬تعزيز آلية حماية المستهلك (‪ 1.3‬مليو دوالر)‬ ‫‪ .0‬يهدÙ? هذا العنصر إلى وضع نظرم إشراÙ?ÙŠ قوي ويعتمد عليه لحمرية المستهلك‬ ‫ولحل المشكالت Ù?ÙŠ األ د وهو مر يؤكد على أهمية اإلÙ?صرح والشÙ?رÙ?ية ونظرم‬ ‫الطعن Ù?ÙŠ حمرية حقوق المستهلكين المرليين‪ .‬والهدÙ? هو تÙ?عيل تعليمرت البنك‬ ‫األ دني المركزي قم ‪ 52‬لسنة ‪ 1411‬بعنوا "التعرمل المنصÙ? مع المستهلك"‬ ‫والتي تهدÙ? إلى دعم اإلدمرج المرلي وحمرية المستهلك‪ .‬ويقوم المشروع أيضر بدعم‬ ‫إنشرء وحدة حمرية المستهلك Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني برالضرÙ?Ø© إلى بنرء قد اته‬ ‫حتى يتمكن من القيرم بمهمته Ù?يمر يتعلق بضمر التزام المؤسسرت المرلية الوسيطة‬ ‫بهذه التعليمرت وتمكين الوحدة من Ù?رض تنÙ?يذ هذه التعليمرت‪ .‬ويهدÙ? هذا العنصر‬ ‫إلى ضمر حصول عمالء المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة (ومستهلكي‬ ‫المنتجرت المرلية من غير أصحرب األعمرل ألغراض غير تجر ية) على معلومرت‬ ‫منرسبة ÙˆÙ?ÙŠ الوقت المنرسب Ùˆ على خدمرت كرÙ?ية‪ .‬وسوÙ? يضمن أيضر أنهم ال‬ ‫يتعرضو إلى أي سلوك غير منرسب أو لممر سرت Ù?سرد وأ المؤسسرت المرلية‬ ‫الوسيطة ال تضع عراقيل غير ضرو ية أو تقوم برلتمييز‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬سيقوم‬ ‫بتحسين الشÙ?رÙ?ية والمحرسبة والحوكمة كمر سيمنع استغالل القطرع غير المتعلم من‬ ‫السكر وخرصة Ù?ÙŠ المنراطق المهمشة‪.‬‬ ‫‪ .5‬وسيتم تقديم ذلك من خالل (‪ )1‬المسرعدة على إنشرء وحدة حمرية المستهلك Ù?ÙŠ البنك‬ ‫المركزي األ دني لإلشراÙ? على االلتزام بلوائح حمرية المستهلك (بمر Ù?ÙŠ ذلك‬ ‫التعليمرت الجديدة المتعلقة برلتعرمل المنصÙ? مع المستهلك) وحل المشكالت‪ .‬وسيتم‬ ‫هذا األمر من خالل القيرم بتقييم متطلبرت بنرء القد ات والتد يب والموا د الخرصة‬ ‫برلوحدة ومسرعدة البنك المركزي األ دني على تطوير منرهج لتحقيق هذه المتطلبرت‬ ‫(‪ )1‬القيرم ببنرء قد ات البنك المركزي األ دني للشروع Ù?ÙŠ هذه المهرم‪ .‬وسوÙ?‬ ‫يتضمن هذا األمر‪ ،‬على سبيل المثرل‪ ،‬مسرعدة البنك المركزي األ دني على إنشرء‬ ‫نظم صد Ù?ÙŠ الموقع وخر ج الموقع وإجراءات وتقديم المشو Ø© حول تنÙ?يذ اآلليرت‬ ‫والتد يب حول استخدام أبحرث المستهلكين بصو Ø© منتظمة وعن كيÙ?ية تحديد عوائق‬ ‫اإلدمرج المرلي التي تضعهر بعض المؤسسرت المرلية (مثل الحد األدنى للرصيد Ù„Ù?تح‬ ‫حسرب بنكي)‪ .‬ويمكن ا تتضمن األسرليب التي هي موضوع هذا التد يب د اسرت‬ ‫استقصرئية وأبحرث جودة (Ù?رق تركيز) وشراء مقنع وتحليل بيرنرت الشكروى‪ .‬عالوة‬ ‫على ذلك‪ ،‬سيقوم هذا العنصر بتمويل تطوير برامج التثقيÙ? المرلي من خالل البنك‬ ‫المركزي األ دني حول موضوعرت مثل الحقوق القرنونية للعمالء ÙˆÙ?هم المنتجرت‬ ‫المرلية المختلÙ?Ø© المطروحة برلسوق وحل المشكالت‪ .‬كمر يمكن Ø£ يتضمن هذا‬ ‫العنصر أيضر تقديم اإل شرد إلى البنك المركزي األ دني بخصوص تعليمرت‬ ‫التعرمل بإنصرÙ? مع المستهلكين والقوانين ذات الصلة بمر Ù?ÙŠ ذلك أيه تغيرات قد‬ ‫‪38‬‬ ‫يرى انهر ضرو ية لتنÙ?يذ األهداÙ? المشر إليهر بعرليه (‪ )6‬القيرم بجولتين د اسيتين‬ ‫لكبر الموظÙ?ين Ù?ÙŠ وحدة حمرية المستهلك الجديدة (بمجرد إنشرئهر) إلى دول لديهر‬ ‫نظم متطو Ø© Ù?ÙŠ مجرل تنظيم واإلشراÙ? على حمرية المستهلكين المرليين‪.‬‬ ‫‪ .2‬سيؤدي إنشرء وحدة لحمرية المستهلك إلى تمكينهر من تنÙ?يذ متطلبرت اإلÙ?صرح‬ ‫والمحرسبة الترلية والتي تنعكس Ù?ÙŠ تعليمرت التعرمل المنصÙ? مع المستهلكين والتي‬ ‫تتضمن (بصو Ø© موجزة)‪ )1( :‬إÙ?صرح إجبر ÙŠ بلغة مبسطة لكرÙ?Ø© األسعر الرئيسية‬ ‫والبنود والشروط (‪ )1‬ضرو Ø© Ùˆ ود كرÙ?Ø© المعلومرت األسرسية Ù?ÙŠ العقد (‪)6‬‬ ‫ضرو Ø© اإلÙ?صرح عن معدل مئوي سنوي Ù?عرل (والذي يظهر البحث التحليلي أنه‬ ‫مÙ?هوم بصو Ø© Ø£Ù?ضل للعديد من المستهلكين بمن Ù?يهم الذين يتمتعو بمعدالت تعليم‬ ‫منخÙ?ضة ومعرÙ?Ø© مرلية أقل) (‪)0‬المتطلبرت المتعلقة بأنه لن يتم Ù?رض أيه سوم‬ ‫إضرÙ?ية أكثر من تلك التي تم اإلÙ?صرح عنهر (‪ )5‬ضرو Ø© شرح الÙ?ر Ù‚ بين معدالت‬ ‫الÙ?Ùˆ ائد الثربتة والمتغيرة بوضوح إلى المستهلك Ù?ÙŠ البداية وا تعتمد على معريير‬ ‫يمكن مالحظتهر Ù?ÙŠ السوق‪.‬‬ ‫العنصر ‪ :2‬تطوير إطار تنظيمي ومؤسسي لمؤسسات التمويل األصغر والمؤسسات‬ ‫المالية غير المصرÙ?ية (‪ 1.8‬مليو دوالر)‬ ‫‪ .0‬يهدÙ? هذا العنصر إلى دعم إصالح السيرسرت واإلصالحرت التنظيمية لتطوير‬ ‫المؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية وقطرع التمويل األصغر‪ .‬وإد اكر ألهمية دو ه‬ ‫كجهة مرلية تنظيمية وإشراÙ?ية ليس للبنوك Ù?حسب ولكن للمؤسسرت المرلية غير‬ ‫المصرÙ?ية كذلك‪ ،‬Ù?قد قرم البنك المركزي األ دني برتخرذ خطوات جردة نحو تنظيم‬ ‫واإلشراÙ? على قطرع التمويل األصغر‪ .‬وسوÙ? يستتبع ذلك وضع إاطر تنظيمي‬ ‫مواتي للتمويل األصغر والمؤسسرت المرلية غير المصرÙ?ية برإلضرÙ?Ø© إلى‬ ‫اإلصالحرت المؤسسية التي ستسمح للبنك المركزي األ دني برلقيرم بهذه المهمة‪.‬‬ ‫عالوة على ذلك‪ ،‬Ù?Ø¥ ذلك سوÙ? يغطي تكنولوجير المعلومرت سواء المعدات أو‬ ‫البرمجيرت وتقوية البنية األسرسية المؤسسية‪.‬‬ ‫‪ ..‬إ اللوائح القردمة التي سيدعمهر برنرمج االتحرد األو وبي سوÙ? تحرك قطرع‬ ‫التمويل األصغر ليصبح تحت المظلة التنظيمية واإلشراÙ?ية للبنك المركزي األ دني‬ ‫وبنرء على اتخرذ المزيد من القرا ات التي تعتمد على د اسة لسوق المؤسسرت‬ ‫المرلية غير المصرÙ?ية Ù?Ø¥ هنرك خطط ترمي إلى تضمين كرÙ?Ø© المؤسسرت المرلية‬ ‫غير المصرÙ?ية أيضر Ù?ÙŠ مرحلة الحقة‪ .‬وسوÙ? يتكو من قواعد حكيمة ويسيرة‬ ‫تركز على حمرية المستهلك ومتطلبرت منرسبة ومالئمة وقواعد حوكمة قوية وإدا ة‬ ‫مخراطر وضوابط داخلية وخر جية‪ .‬تتبنى اللوائح أيضر تعريÙ?رت عرمة للتمويل‬ ‫األصغر والخدمرت المرلية المسموح بهر‪ .‬وسوÙ? يقوم المشروع بدعم البنك المركزي‬ ‫األ دني Ù?ÙŠ إنشرء شعبة للتمويل األصغر وتزويدهر برلمعدات والموظÙ?ين داخل إدا ة‬ ‫اإلشراÙ? على البنوك وستكو مسؤولة عن تنÙ?يذ القواعد وضمر االلتزام برللوائح‬ ‫واإلشراÙ? على مؤسسرت التمويل األصغر‪.‬‬ ‫‪39‬‬ ‫الملحق ‪2‬‬ ‫ترتيبات التنÙ?يذ‬ ‫أ‪ -‬الهيئة المنÙ?ذة‬ ‫‪ -1‬البنك المركزي األ دني هو الجهة المنÙ?ذة للمشروع والتي ستكو مسؤولة عن التنسيق‬ ‫وإدا Ø© المشروع بكرمله‪ .‬وقد تم اختير البنك المركزي األ دني كجهة منÙ?ذة ألنه الجهة‬ ‫المسئولة عن تنظيم واإلشراÙ? على القطرع المصرÙ?ÙŠ Ù?ÙŠ األ د ‪ .‬ويحتÙ?ظ البنك‬ ‫المركزي األ دني بملكية غرلبية األسهم Ù?ÙŠ الشركة األ دنية لضمر القروض والتي‬ ‫يرأسهر نرئب محرÙ?ظ البنك المركزي األ دني‪.‬‬ ‫‪ -1‬يقوم الدعم الÙ?ني الخرص بمنطقة شمرل Ø£Ù?ريقير والشرق األوسط برالستثمر Ù?ÙŠ بنرء‬ ‫قد ات البنك المركزي األ دني وقد أثبتت الخبرة على مدى السنوات المرضية ÙƒÙ?رءة‬ ‫البنك المركزي األ دني Ù?ÙŠ إدا Ø© وتنÙ?يذ المشروعرت‪ .‬ويؤكد التنÙ?يذ الÙ?عرل لمشروع‬ ‫تطوير المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة من أجل تحقيق النمو الشرمل على‬ ‫التقييم السربق للبنك المركزي األ دني الذي قرم به البنك الدولي والذي أظهر Ø£ لديه قد ة‬ ‫كرÙ?ية على تنÙ?يذ المشروع والتنسيق بخصوصه وإدا ته‪ .‬وسوÙ? يتم القيرم برلترتيبرت‬ ‫لضمر اإلشراÙ? الكرÙ?ÙŠ على المشروع وتغطية النواحي التي تتعلق برلوكيل والضمرنرت‬ ‫Ù?ÙŠ ظل وجود مهمرت إشراÙ?ية نصÙ? سنوية‪ .‬ويقوم Ù?ريق اإلشراÙ? برالستÙ?ردة من‬ ‫خبرات البنك والخبراء الخر جيين إذا استدعى األمر‪ .‬وسوÙ? يتم عمل لقرءات مع‬ ‫أصحرب المصلحة اآلخرين المعنيين الذين يشر كو Ù?ÙŠ أنشطة ممرثلة بمر Ù?ÙŠ ذلك‬ ‫الجهرت المرنحة وذلك أثنرء مهرم اإلشراÙ? ومن خالل ثالثة أعضرء Ù?ريق يكو مقرهم‬ ‫عمر ‪.‬‬ ‫ب‪ -‬اإلدارة المالية‬ ‫‪ -6‬يقوم Ù?ريق المشروع الذي يقوم بإدا Ø© المشروع المستمر لتطوير المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة بهدÙ? تحقيق النمو الشرمل بإدا Ø© هذا المشروع أيضر‪ .‬ويتضمن‬ ‫الÙ?ريق مسؤول مرلي قرم بجمع معلومرت جيدة عن المبردئ التوجيهية الخرصة برإلدا ة‬ ‫المرلية والصرÙ? Ù?ÙŠ البنك الدولي أثنرء عمله Ù?ÙŠ المشروع المستمر لتطوير المشروعرت‬ ‫األصغر والصغيرة والمتوسطة بهدÙ? تحقيق النمو الشرمل‪.‬‬ ‫‪ -0‬مخاطر اإلدارة المالية للمشروع‪ .‬إجمرلي المخراطر المرلية للمشروع "معتدلة"‪ .‬ومع‬ ‫تطبيق التدابير التخÙ?ÙŠÙ?ية يوجد برلمشروعرت ترتيبرت مخراطر مرلية مقبولة وسيكو تقييم‬ ‫المخراطر المرلية به "منخÙ?ضة"‪ .‬وبنرء على القد Ø© المرضية للبنك المركزي األ دني‬ ‫واطبيعة المشروع تم تقييم المخراطر المرلية على أنهر "معتدلة" بصÙ?Ø© أسرسية بسبب‪( :‬أ)‬ ‫برلرغم من Ø£ المسؤول المرلي قد استطرع تكوين Ù?هم جيد للمبردئ التوجيهية الخرصة‬ ‫برإلدا Ø© المرلية والصرÙ? Ù?ÙŠ البنك الدولي الزالت هنرك حرجة إلى دعم وثيق وتد يب‬ ‫(ب) المنح الالزمة لتمويل المشروع قد ال تتوÙ?ر Ù?ÙŠ الوقت المنرسب (‪ )6‬نظرم المحرسبة‬ ‫الحرلي Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني غير قرد على إعداد التقر ير المرلية المؤقتة ÙˆÙ?قر‬ ‫للمبردئ التوجيهية الخرصة برلبنك الدولي‪.‬‬ ‫‪40‬‬ ‫يجب القيرم برتخرذ الخطوات الترلية للتخÙ?ÙŠÙ? من المخراطر المتعلقة برإلدا Ø© المرلية (‪)1‬‬ ‫‪-5‬‬ ‫يجب Ø£ يتضمن Ù?ريق المشروع مسئول مرلي مؤهل (‪ )1‬الÙ?صل الخرص برإلدا Ø© المرلية‬ ‫Ù?ÙŠ كتيب العمليرت والذي تم إعداده من أجل مشروع تطوير المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة بهدÙ? تحقيق النمو الشرمل تم تحديثه من أجل هذه العملية (‪)6‬‬ ‫يستمر البنك الدولي Ù?ÙŠ تقديم الدعم الوثيق لهذا المشروع (‪ )6‬يتم استخدام النظرم‬ ‫المحرسبي للبنك المركزي األ دني للحصول على عمليرت المشروع المرلية وإعداد‬ ‫البيرنرت المرلية الالزمة إلعداد التقر ير المرلية المؤقتة بع السنوية على ا يتم اعداد‬ ‫بعض البيرنرت القليلة غير المترحة من قبل النظرم من خالل استخدام صÙ?حرت على‬ ‫برنرمج اكسيل‪.‬‬ ‫إعداد الموازنة وتدÙ?Ù‚ األموال‪ .‬تتم عملية إعداد الموازنة من قبل اإلدا Ø© اإلدا ية‬ ‫‪-2‬‬ ‫والمرلية‪ .‬وتمتلك هذه اإلدا Ø© قد ات مرضية Ù?ÙŠ مجرل التخطيط وإعداد الموازنرت وهو‬ ‫مر يمكن البنك المركزي األ دني من إعداد خطط وموازنرت سليمة‪ .‬ويتم إعداد الموازنة‬ ‫أوال على مستوى اإلدا ات ثم يتم تجميعهر ومنرقشتهر مع اإلدا Ø© اإلدا ية والمرلية قبل‬ ‫تقديمهر إلى مجلس اإلدا Ø© العتمردهر‪ .‬ويتم إعداد خطة صرÙ? المشروع Ù?ÙŠ إدا ة‬ ‫اإلشراÙ? على البنوك ويتم تحديثهر بصÙ?Ø© دو ية ويتم استخدامهر لتعكس االختالÙ?رت التي‬ ‫تظهر أثنرء تقديم التقر ير المرلية المؤقتة‪ .‬ويتم Ù?تح حسرب مخصص برلدوال األمريكي‬ ‫Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني ويقوم بإدا ته إدا Ø© اإلشراÙ? على البنوك‪ .‬وسوÙ? يتم عمل‬ ‫اإليداعرت والسداد من الحسرب المخصص ÙˆÙ?قر لخطرب صرÙ?‪ .‬ويقوم البنك المركزي‬ ‫األ دني بإعداد اطلبرت سحب مصحوبة برلمستندات الداعمة ذات الصلة ويتم توقيعهر من‬ ‫قبل الموظÙ?ين المعتمدين‪.‬‬ ‫المحاسبة وإعداد التقارير‪ .‬يحتÙ?ظ البنك المركزي األ دني بنظرم إدا Ø© مرلية مقبول‬ ‫‪-0‬‬ ‫"نظرم أو اكل" والذي يعمل بصو Ø© مركزية Ù?ÙŠ الشعبة المركزية للمحرسبرت‪ .‬وسوÙ?‬ ‫يتم تضمين نظرم المحرسبة الخرص برلمشروع Ù?ÙŠ نظرم المحرسبة الخرص برلبنك‬ ‫المركزي األ دني لهذا الغرض‪ ،‬وسيتم Ù?تح الحسربرت الالزمة‪ ،‬Ù?ÙŠ دÙ?تر األسترذ‪ ،‬لتعكس‬ ‫أنشطة المشروع ويتم تطبيق صيد التحكم الستخدامه ألغراض التسويرت‪ .‬ويقوم‬ ‫المشروع بإعداد تقر ير مرلية مؤقتة غير مدققة ومدمجة بصو Ø© بع سنوية‪ .‬وتقوم إدا ة‬ ‫اإلشراÙ? على البنوك بتسليم التقر ير المرلية المؤقتة غير المدققة والمدمجة بع السنوية‬ ‫إلى البنك Ù?ÙŠ خالل ‪ 05‬يومر من نهرية بع السنة ذو الصلة‪ .‬وسوÙ? تتضمن التقر ير‬ ‫المرلية المؤقتة (‪ )1‬بير برلمصرد واستخدامرت األموال Ù?ÙŠ الÙ?ترة التي أعدت التقر ير‬ ‫عنهر وبصو Ø© تراكمية (‪ )1‬بير Ù…Ù?صل لاللتزامرت (‪ )6‬بير تسوية للحسرب‬ ‫المخصص‪ .‬وسوÙ? يتم استخدام النظرم إلعداد بعض البيرنرت المطلوبة كجزء من‬ ‫التقر ير المرلية المؤقتة بع السنوية لكن بقية البيرنرت والتي ال تتوÙ?ر من خالل النظرم‬ ‫Ù?سيتم إعدادهر برستخدام برنرمج اكسيل‪.‬‬ ‫الضوابط الداخلية‪ .‬يتكو تنظيم البنك المركزي األ دني من ‪ 10‬إدا Ø© ويديره (‪)1‬‬ ‫‪-.‬‬ ‫مجلس إدا Ø© (‪ )1‬محرÙ?ظ البنك (‪ )6‬إثنين نواب لمحرÙ?ظ البنك‪ .‬يتم تطبيق المشروع ÙˆÙ?قر‬ ‫للسيرق العرم لسيرسرت وإجراءات الضوابط الداخلية للبنك المركزي األ دني‪ .‬ويتبع البنك‬ ‫المركزي األ دني قرنو البنك المركزي األ دني قم ‪ 16‬لسنة ‪ 1101‬وتعديالته والئحة‬ ‫‪41‬‬ ‫التنظيمرت الداخلية‪ .‬وألغراض المشروع المستمر لتطوير المشروعرت األصغر‬ ‫والصغيرة والمتوسطة بهدÙ? تحقيق النمو الشرمل تم تطوير كتيب للعمليرت ليعكس‬ ‫سيرسرت وإجراءات البنك المركزي األ دني والذي يستكمله متطلبرت البنك التي تتعلق‬ ‫بمر يلي ‪ )1( :‬مبردئ توجيهية عن اإلدا Ø© المرلية Ù?يمر يتعلق برلمتطلبرت الخرصة بإعداد‬ ‫التقر ير المرلية (‪ )1‬إجراءات الصرÙ? (‪ )6‬التدقيق الخر جي لحسربرت المشروع من قبل‬ ‫شركة تدقيق مؤهلة ومقبولة‪ .‬ويتم تحديث الÙ?صل الخرص برإلدا Ø© المرلية Ù?ÙŠ هذا الكتيب‬ ‫ألغراض هذه العملية‪.‬‬ ‫‪ -1‬التدقيق الداخلي والخارجي‪ .‬يوجد برلبنك المركزي األ دني وظيÙ?Ø© تدقيق داخلي وهي‬ ‫مقبولة للبنك الدولي وتعتمد على نهج قرئم على المخراطر ÙˆÙ?قر للمعريير الدولية للتدقيق‬ ‫الداخلي الصرد Ø© عن معهد المدققين الداخليين‪ .‬وتخضع إدا Ø© التدقيق الداخلي لرئيس‬ ‫مجلس اإلدا Ø© مبرشرة‪ .‬ويوجد إلدا Ø© التدقيق Ù?صل تم إعداده Ù?ÙŠ عرم ‪ 1414‬وتم تحديثه‬ ‫Ù?ÙŠ عرم ‪ 1411‬إلى جرنب كتيب تدقيق Ù…Ù?صل يتم تحديثه بصو Ø© منتظمة كلمر دعت‬ ‫الضرو ة‪ .‬ويوجد بإدا Ø© التدقيق عدد كرÙ? من الموظÙ?ين ويتكو من ‪ 1.‬موظÙ?ر مقسمين‬ ‫على ثالثة شعب ئيسية (‪ )1‬Ù?ريق تدقيق نظم المعلومرت (‪ )1‬شعبة الد اسرت‬ ‫والوثرئق(‪ )6‬شعبة تدقيق العمليرت والتي تتكو من ست مجموعرت (‪ )1‬االستثمر‬ ‫األجنبي والعمليرت (‪ )1‬المدÙ?وعرت المحلية (‪ )6‬اإلدا ية والمرليرت (‪ )0‬الموا د البشرية‬ ‫(‪ )5‬عمليرت السوق المÙ?توحة واإلشراÙ? المصرÙ?ÙŠ (‪ )2‬المسرئل المتعلقة برلعملة‬ ‫واإلشراÙ? على صرÙ? العمالت‪ .‬وتعتمد منهجية التدقيق على منهج يعتمد على‬ ‫المخراطر‪ .‬وبنرء على اطلب البنك الدولي‪ ،‬سيخضع المشروع لتدقيق داخلي سنوي يتم من‬ ‫خالل إدا Ø© التدقيق الداخلي‪ .‬وكر تدقيق القوائم المرلية الخرصة برلبنك المركزي األ دني‬ ‫لعرم ‪ 1411‬والذي تم على يد مدقق خرص مستقل قد تضمن أير متحÙ?ظر‪ .‬وبرلرغم من‬ ‫ذلك Ù?لم يت Ù… اإلبالغ عن أي مسرئل مردية تتعلق برلضوابط الداخلية ويمكن Ø£ تؤثر على‬ ‫المشروع المقترح‪ .‬وكرنت التحÙ?ظرت األسرسية تتعلق بتقديم حسربرت مشكوك Ù?ÙŠ صحتهر‬ ‫وتحويل الدين األجنبي‪ .‬ويتواÙ?ر تقرير التدقيق والبيرنرت المرلية للبنك المركزي األ دني‬ ‫على موقع البنك المركزي األ دني على االنترنت‪.‬‬ ‫يقبل البنك الدولي Ø£ يقوم مدقق الحسربرت الخر جي المستقل الحرلي للبنك‬ ‫‪-14‬‬ ‫المركزي األ دني بتدقيق القوائم المرلية للمشروع سنوير ÙˆÙ?قر للمعريير الدولية للتدقيق‪.‬‬ ‫وسيقوم البنك المركزي األ دني بتقديم تقرير التدقيق وخطرب إدا Ø© إلى البنك الدولي‬ ‫خالل ستة أشهر بعد انتهرء Ù?ترة التدقيق‪ .‬وسيكو البنك المركزي األ دني مسؤوال عن‬ ‫توسيع نطرق المدقق الخر جي الحرلي ليشمل تدقيق القوائم المرلية للمشروع‪ .‬وسيتضمن‬ ‫تقرير التدقيق السنوي للقوائم المرلية للمشروع أير منÙ?صال عن الضوابط الداخلية‬ ‫للمشروع‪ .‬وبنرء على سيرسة البنك الدولي حول الحصول على المعلومرت والصرد Ø© Ù?ي‬ ‫‪ 1‬يوليو ‪ 1414‬سيتم إترحة تقرير التدقيق إلى جرنب القوائم المرلية للمشروع التي تم‬ ‫تدقيقهر الاطالع الجمهو ‪ .‬ويخضع البنك المركزي األ دني لتدقيق سنوي قرنوني تقوم‬ ‫به شركة تدقيق خرصة ومستقلة ولذلك سيقوم البنك المركزي األ دني بمشر كة قوائمه‬ ‫المرلية التي يتم تدقيقهر مع البنك الدولي‪.‬‬ ‫‪42‬‬ ‫مصروÙ?ات البنك المركزي األردني‪ .‬يتم صرÙ? عرئدات المنحة ÙˆÙ?قر للمبردئ‬ ‫‪-11‬‬ ‫التوجيهية للبنك الدولي كمر هو مشر إليه Ù?ÙŠ خطرب الصرÙ? ووÙ?قر للمبردئ التوجيهية‬ ‫للبنك الدولي الخرصة برلصرÙ? للمشروعرت‪ .‬وسوÙ? يستخدم نظرم الصرÙ? ÙˆÙ?قر‬ ‫للمعرملة Ù?ÙŠ هذا المشروع‪ .‬وبنرء عليه‪ ،‬يتم عمل اطلبرت السداد من المنحة من خالل‬ ‫استخدام اطلبرت سحب سواء للمدÙ?وعرت المبرشرة أو المبرلغ المستردة أو إعردة ضخ‬ ‫األموال Ù?ÙŠ الحسرب المخصص‪ .‬وستتضمن كل اطلبرت السحب كرÙ?Ø© المستندات الداعمة‬ ‫المنرسبة‪ ،‬بمر Ù?ÙŠ ذلك بير Ù…Ù?صل برإلنÙ?رق لعمليرت الصرÙ? وإعردة ضخ األموال Ù?ي‬ ‫الحسرب المخصص‪ .‬إ Ù?ئة النÙ?قرت المؤهلة والتي يمكن تمويلهر من عرئدات المنحة‬ ‫ونسبة النÙ?قرت التي يتم تمويلهر كنÙ?قرت مؤهلة سيتم تحديدهر Ù?ÙŠ اتÙ?رقية المنحة‪ .‬وسيتم منح‬ ‫Ù?ترة سمرح Ø£ بعة أشهر للسمرح بتمويل أي Ù†Ù?قرت مؤهلة مستحقة قبل تر يخ إغالق‬ ‫المنحة‪.‬‬ ‫الصرÙ? اإللكتروني‪ .‬قرم البنك بإدخرل نظرم الصرÙ? اآللي برلنسبة لكرÙ?ة‬ ‫‪-11‬‬ ‫المشروعرت برأل د ‪ .‬وبموجب هذا النظرم‪ ،‬يتم تنÙ?يذ كرÙ?Ø© المعرمالت ويتم عمل صو ة‬ ‫ضوئية من المستندات الداعمة والتقر ير المرلية المؤقتة ويتم نقلهر عبر االنترنت من‬ ‫خالل نظرم وصلة عمالء البنك الدولي‪ .‬إ استخدام وظيÙ?Ø© الصرÙ? االلكتروني سوÙ?‬ ‫يؤدي إلى تبسيط عملية السداد عبر االنترنت من أجل (‪ )1‬تجنب ا تكرب األخطرء‬ ‫الشرئعة عند ملء اطلب السحب (‪ )1‬تقليل وقت وتكلÙ?Ø© Ø¥ سرل اطلب السحب إلى البنك (‪)6‬‬ ‫اإلسراع Ù?ÙŠ تجهيز اطلبرت الصرÙ?‪.‬‬ ‫سيتم Ø¥ سرل المستندات الداعمة الضرو ية إلى البنك الدولي Ù?يمر يتعلق برلعقد‬ ‫‪-16‬‬ ‫الذي يزيد عن عتبة المراجعة المسبقة‪ .‬وسيتم االحتÙ?رظ برلمستندات الداعمة لإلنÙ?رق Ù?ي‬ ‫إدا Ø© اإلشراÙ? على البنوك وستكو مترحة لالاطالع من قبل المدققين الخر جيين وبعثرت‬ ‫إشراÙ? البنك الدولي‪ .‬وستخضع كرÙ?Ø© أوجه الصرÙ? إلى شروط إتÙ?رقية المنحة كمر سيتم‬ ‫تحديد إجراءات الصرÙ? Ù?ÙŠ خطرب الصرÙ?‪.‬‬ ‫يحدد الجدول قم ‪ 1‬أدنره Ù?ئرت النÙ?قرت المؤهلة التي يمكن تمويلهر من عرئدات‬ ‫‪-10‬‬ ‫المنحة ونسبة النÙ?قرت التي يتم تمويلهر كنÙ?قرت مؤهلة‪:‬‬ ‫جدول قم ‪ :1‬Ù?ئرت النÙ?قرت المؤهلة ونسبة النÙ?قرت التي يتم تمويلهر من المنحة‬ ‫نسبة النÙ?قات التي يتم‬ ‫المبلغ الذي تم تخصيصه من‬ ‫الÙ?ئة‬ ‫تمويلها (متضمنة الضرائب)‬ ‫المنحة (بالدوالر األمريكي)‬ ‫‪%144‬‬ ‫‪6444444‬‬ ‫البضرئع‪ ،‬الخدمرت غير‬ ‫خدمرت‬ ‫االستشر ية‪،‬‬ ‫االستشر يين‪ ،‬التد يب‪ ،‬التكلÙ?ة‬ ‫التشغيلية لهذا المشروع‬ ‫‪2111111‬‬ ‫إجمالي القيمة‬ ‫ج‪ -‬ترتيبات التوريد والمشتريات‬ ‫‪43‬‬ ‫تتم إجراءات التو يد والمشتريرت الخرصة بهذا المشروع ÙˆÙ?قر لمبردئ البنك‬ ‫‪-15‬‬ ‫الدولي التوجيهية الخرصة برختير وتوظيÙ? االستشر يين بموجب قروض البنك الدولي‬ ‫لإلنشرء والتعمير وائتمرنرت ومنح المؤسسة الدولية للتمويل من قبل المقترضين من البنك‬ ‫الدولي بتر يخ ينرير ‪ 1411‬و المبردئ التوجيهية الخرصة برلتو يد ÙˆÙ?قر لقروض البنك‬ ‫الدولي لإلنشرء والتعمير وائتمرنرت ومنح المؤسسة الدولية للتنمية من قبل المقترضين من‬ ‫البنك الدولي بتر يخ ‪ 1411‬واألحكرم الصرد Ø© Ù?ÙŠ االتÙ?رق القرنوني‪ .‬أمر برلنسبة لكل عقد‬ ‫يتم تمويله من خالل المنحة Ù?قد تم االتÙ?رق بين الجهة المقرضة ÙˆÙ?ريق مشروع البنك على‬ ‫منرهج التو يد ومنرهج اختير االستشر يين والتكلÙ?Ø© التقديرية ومتطلبرت المراجعة‬ ‫المسبقة واإلاطر الزمني وذلك Ù?ÙŠ خطة التو يد الصرد Ø© بتر يخ ‪ 2‬ينرير ‪ .1410‬وسيتم‬ ‫تحديث خطة التو يد مرة سنوير على األقل أو كمر يلزم لتعكس احتيرجرت تنÙ?يذ المشروع‬ ‫الحقيقية والتحسينرت التي تدخل على القد ات المؤسسية‪ .‬عالوة على ذلك‪ ،‬تمت مراجعة‬ ‫إجراءات التو يد الخرصة بمستندات العطرءات الواطنية ونمرذج من مستندات العطرءات‬ ‫من قبل البنك أثنرء مهمة التقييم لضمر أنهر مقبولة للبنك‪.‬‬ ‫خطة التوريد والمشتريات الموجزة‪ .‬Ù?يمر يلي ملخص بأنشطة التو يد‬ ‫‪-12‬‬ ‫والمشتريرت التي يتم تنÙ?يذهر أثنرء الثمرنية عشر شهرا األولى من Ù?رعلية المشروع ÙˆÙ?ترة‬ ‫المراجعة السربقة‪.‬‬ ‫البضائع واألشغال والخدمات غير االستشارية‪.‬‬ ‫‪-10‬‬ ‫أ‪ -‬منهج التو يد والحد الخرص برلمراجعة المسبقة‪ :‬تخضع قرا ات التو يد‬ ‫والمشتريرت إلى المراجعة المسبقة من قبل البنك كمر هو موضح Ù?ÙŠ الملحق قم ‪1‬‬ ‫للمبردئ التوجيهية الخرصة برلتو يد‪.‬‬ ‫تعليقات‬ ‫حدود المراجعة المسبقة‬ ‫Ù?ئة التوريد والمشتريات‬ ‫تزيد على أو اسروي ‪ 6‬مليو‬ ‫البضرئع‬ ‫أو أي عقد مبرشر بغض النظر‬ ‫عن القيمة‬ ‫تزيد على أو تسروي ‪ 6‬مليو‬ ‫خدمرت غير استشر ية‬ ‫أو أي عقد مبرشر بغض النظر‬ ‫عن القيمة‬ ‫ب‪ -‬ملخص أعمرل التو يد المخطط لهر أثنرء الثمرنية عشر شهرا األولى بعد تÙ?عيل‬ ‫المشروع (بمر Ù?ÙŠ ذلك تلك التي تخضع للتمويل بأثر جعي والتو يد المسبق)‪.‬‬ ‫‪44‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫المراجعة من تر يخ الدعوة‬ ‫منهج‬ ‫التكلÙ?ة‬ ‫الوصÙ?‬ ‫الرقم‬ ‫للعطرءات‬ ‫قبل البنك‬ ‫التو يد‬ ‫التقديرية‬ ‫المرجعي‬ ‫(مسبقة‪/‬ترلية)‬ ‫(دوال‬ ‫أمريكي)‬ ‫يونيه‬ ‫‪15‬‬ ‫الوظيÙ?ة‬ ‫التسوق‬ ‫من ‪644444‬‬ ‫العديد‬ ‫‪1410‬‬ ‫حزم األجهزة‬ ‫تكنولوجير‬ ‫المعلومرت‬ ‫إلنشرء وحدة‬ ‫مستهلكين‬ ‫وشعبة‬ ‫التمويل‬ ‫األصغر‬ ‫اختيار االستشاريين‬ ‫‪-18‬‬ ‫حدود المراجعة المسبقة‪ :‬تخضع قرا ات االختير للمراجعة المسبقة من قبل البنك كمر هو‬ ‫مشر إليه Ù?ÙŠ الملحق قم ‪ 1‬للمبردئ التوجيهية الخرصة برختير وتوظيÙ? االستشر يين‪.‬‬ ‫المراجعة التعليقرت‬ ‫حدود‬ ‫منهج االختير‬ ‫المسبقة‬ ‫التنرÙ?سية ‪ 1‬مليو‬ ‫المنرهج‬ ‫‪1‬‬ ‫(الشركرت)‬ ‫منÙ?رد الكل‬ ‫مصد‬ ‫‪1‬‬ ‫(شركرت)‬ ‫‪ 4.405‬مليو‬ ‫استشر ÙŠ Ù…Ù?رد‬ ‫‪6‬‬ ‫أ‪ -‬قرئمة مختصرة تتكو بصو Ø© كرملة من االستشر يين الواطنيين‪ :‬قرئمة مختصرة من‬ ‫االستشر يين برلنسبة للخدمرت التي من المقد ا تبلغ تكلÙ?تهر أقل ممر يعردل ‪644444‬‬ ‫دوال لكل عقد‪ ،‬يمكن Ø£ تتضمن استشر يين واطنيين برلكرمل ÙˆÙ?قر ألحكرم الÙ?قرة ‪ 0-1‬من‬ ‫المبردئ التوجيهية لالستشر يين‪.‬‬ ‫ب‪ -‬أي ترتيبرت أخرى خرصة تتعلق برالختير ‪ :‬يتم تمويل عدد من قواعد االختير ÙˆÙ?قر‬ ‫للجودة والسعر الخرصة برختير استشر يي اإلشراÙ? والدعم الÙ?ني من خالل التمويل بأثر‬ ‫جعي والتو يد المسبق‪.‬‬ ‫ت‪ -‬المهرم االستشر ية مع منرهج االختير والجدول الزمني‬ ‫‪45‬‬ ‫ث‪-‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫مراجعة البنك تر يخ إصدا‬ ‫منهج االختير‬ ‫وصÙ? المهمة التكلÙ?ة‬ ‫الرقم‬ ‫(مسبقة‪/‬الحقة) اطلب‬ ‫التقديرية‬ ‫المرجعي‬ ‫العروض‬ ‫برلدوال‬ ‫مر س‬ ‫مسبق‬ ‫على‬ ‫االختيار‬ ‫تعزيز برامج مليو‬ ‫الجودة‬ ‫أساس‬ ‫‪1410‬‬ ‫والتكلÙ?ة‬ ‫الضمر‬ ‫‪C.QCBS.1‬‬ ‫االئتمرني‬ ‫مر س‬ ‫مسبق‬ ‫على‬ ‫االختيار‬ ‫تعزيز آلية ‪ 4.5‬مليو‬ ‫الجودة‬ ‫أساس‬ ‫‪1410‬‬ ‫والتكلÙ?ة‬ ‫حمرية‬ ‫‪C.QCBS.2‬‬ ‫المستهلك‬ ‫ابريل‬ ‫‪15‬‬ ‫مسبق‪/‬الحق‬ ‫استشر يين‬ ‫دعم تطوير ‪ 4.6‬مليو‬ ‫‪1410‬‬ ‫منÙ?ردين‬ ‫اإلاطر‬ ‫المؤسسي‬ ‫للتمويل‬ ‫األصغر‬ ‫‪C.IND.1‬‬ ‫واإلشراÙ?‬ ‫على‬ ‫مؤسسرت‬ ‫التمويل غير‬ ‫المصرÙ?ية‪.‬‬ ‫تكمن مخاطر التوريد بصÙ?Ø© خاصة Ù?يما يلي‪ )1( :‬ال يوجد إاطر قرنوني واضح‬ ‫‪-11‬‬ ‫Ù?يمر يتعلق برختير االستشر يين Ù?ÙŠ األ د كمر Ø£ لوائح التو يد الخرصة برلبنك‬ ‫المركزي األ دني والالئحة قم ‪ 1446/150‬بتر يخ ‪ 1446/6/15‬والتي تحدد آليرت‬ ‫وعملية التو يد Ù?ÙŠ البنك المركزي األ دني اليوجد بهر إشر Ø© محددة لتو يد الخدمرت‬ ‫االستشر ية وعقود االستشر يين (‪ )1‬اليقوم ممر سو العطرءات برستخدام وثرئق‬ ‫العطرءات القيرسية الخرصة بطلبرت العروض (‪ )6‬عدم إلمرم موظÙ?ÙŠ التو يد والتعرقدات‬ ‫برلبنك المركزي األ دني برلتو يد Ù?ÙŠ البنك (‪ )0‬التأخر Ù?ÙŠ التنÙ?يذ بسبب عدم وجود خبرة‬ ‫Ù?ÙŠ مجرل اختير االستشر يين وتقييم العروض‪.‬‬ ‫وبنرء على التقييم اإلجمرلي للبنك المركزي األ دني Ù?ÙŠ تنÙ?يذ التو يد والمعلومرت‬ ‫‪-14‬‬ ‫المتوÙ?رة عن بيئة التو يد Ù?ÙŠ األ د تم الحكم على مخراطر التو يد الشرملة بأنهر معتدلة‪.‬‬ ‫ولذلك يتطلب هذا التقييم تعيين مدير تو يد وتعرقدات مؤهل ونشط للتعرمل مع المشروع‬ ‫برإلضرÙ?Ø© إلى تقديم تد يب سمي وعلى أس العمل Ù„Ù?ريق المشروع حول التو يد‬ ‫وإدا Ø© المشروع قبل وأثنرء تنÙ?يذ المشروع‪.‬‬ ‫تدابير تخÙ?ÙŠÙ? اآلثار‪ :‬من المتوقع تنÙ?يذ التدابير الترلية المتعلقة برلمخراطر المشر‬ ‫‪-11‬‬ ‫إليهر بعرليه‪ )1( :‬جعل تصميم المشروع بسيطر (‪ )1‬اإلشراÙ? عن كثب على العرملين‬ ‫‪46‬‬ ‫برلبنك (‪ ) 6‬يتم تقديم التد يب Ù?ÙŠ Ùˆ Ø´ عمل تدشين المشروع برإلضرÙ?Ø© إلى التد يب‬ ‫أثنرء العمل إلى Ù?ريق المشروع حول التو يد والمشتريرت وإدا Ø© المشروع‪.‬‬ ‫‪47‬‬ ‫الملحق ‪4‬‬ ‫إطار تقييم المخاطر التشغيلية‬ ‫تعزيز الحوكمة Ùˆ تعزيز اإلطار التنظيمي والمؤسسي لمشروع تطوير المشروعات‬ ‫متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة‬ ‫مخاطر أصحاب المصلحة من المشروع‬ ‫مخاطر أصحاب المصلحة التقييم معتدلة‬ ‫إدارة المخاطر‬ ‫الوصÙ?‪:‬‬ ‫المركزي‬ ‫البنك‬ ‫‪-1‬‬ ‫األردني‪ :‬تأتي المخاطر إدارة المخاطر‪ :‬البنك المركزي األردني‬ ‫الرئيسية من تأخير أو يعتبر تطوير البنية األسرسية المرلية التنظيمية والمؤسسية لتعزيز الحصول المستدام على التمويل من قبل‬ ‫عدم االلتزام بالسياسة المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة أحد العنرصر الهرمة Ù?ÙŠ خطة الحكومة‪ .‬ويعتبر البنك‬ ‫حصول المركزي األ دني هيئة مستقلة مسؤولة عن تنظيم واإلشراÙ? على النظرم المصرÙ?ÙŠ Ù?ÙŠ األ د ‪ .‬ويقوم‬ ‫لتعزيز‬ ‫األصغر البنك بتنÙ?يذ برنرمج مستدام واطويل مع البنك المركزي األ دن ÙŠ ويراه نظير يعتمد عليه من وجهة النظر‬ ‫المشروعات‬ ‫والصغيرة والمتوسطة الÙ?نية والتنÙ?يذية كمر يتضح من مشروع التطوير المستمر للمشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة من‬ ‫على التمويل بسبب تغير أجل تحقيق النمو الشرمل Ù?ÙŠ األ د والذي يسير بصو Ø© جيدة وقرم برلÙ?عل بصرÙ? ‪ 0.‬مليو دوال ‪.‬‬ ‫وعالوة على ذلك‪ ،‬Ù?قد ظلت عملية تطوير المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة خطة دائمة‪ .‬ومع‬ ‫اإلدارة‬ ‫أخذ ذلك Ù?ÙŠ االعتبر ‪ ،‬من غير المتوقع Ø£ تقوم الحكومة بوقÙ? دعمهر لألهداÙ? واألنشطة المقترحة بعرلية‬ ‫‪ -3‬الجهات المانحة‪ :‬يوجد للمشروع‪.‬‬ ‫عدد كبير من الجهات‬ ‫المانحة وهيئات التنمية‬ ‫التي تعمل Ù?ÙŠ مجال إدارة المخاطر‪ :‬الجهات المانحة‪ .‬سيعمل البنك عن كثب مع كرÙ?Ø© أصحرب المصلحة بمن Ù?يهم السلطرت‬ ‫األ دنية والبنك المركزي األ دني والشركة األ دنية لضمر القروض والجهرت المرنحة وهيئرت التنمية‬ ‫اإلدماج المالي Ù?ÙŠ األرد‬ ‫وهو ما قد ينتج عنه عدم األخرى لضمر تحقيق التنسيق الÙ?عرل والتعرو ووجود سرلة متسقة‪.‬‬ ‫وجود تنسيق‪.‬‬ ‫الحرلة‪ :‬مستمرة‬ ‫التواتر‬ ‫تر يخ االستحقرق‪1. :‬‬ ‫متكر ة‪:‬‬ ‫المرحلة‬ ‫المستجيب‬ ‫Ù?براير ‪141.‬‬ ‫إعداد وتنÙ?يذ‬ ‫البنك‬ ‫الدولي‪/‬البنك‬ ‫المركزي‬ ‫األ دني‬ ‫‪48‬‬ ‫مخاطر الجهة المنÙ?ذة (بما Ù?ÙŠ ذلك التوكيالت)‬ ‫متوسط‬ ‫التقييم‬ ‫القدرة‬ ‫إدارة المخاطر‪:‬إ التنÙ?يذ الÙ?عرل لمشروع تطوير المشروعرت األصغر والصغيرة والمتوسطة المستمر من أجل‬ ‫الوصÙ?‪:‬‬ ‫عدم تواÙ?ر قد ات تحقيق النمو الشرمل يؤكد على التقييم السربق للبنك الدولي للبنك المركزي األ دني والذي أظهر ا هنرك قد ات‬ ‫لتنÙ?يذ كرÙ?ية لتنÙ?يذ وإدا Ø© المشروع‪ .‬وعالوة على ذلك‪ ،‬سيقوم المشروع بتوÙ?ير قد ات إلى الجهة المنÙ?ذة وتطوير إاطر‬ ‫كرÙ?ية‬ ‫قد مؤسسي واضح للتنÙ?يذ والذي يقوم بتبسيط العملية وضمر االستكمرل النرجح للمهرم‪.‬‬ ‫المشروع‬ ‫تؤدي إلى تأخير‪،‬‬ ‫Ù?ي‬ ‫وتراخي‬ ‫التنÙ?يذ وعدم ÙƒÙ?رية‬ ‫Ù?ي‬ ‫الجودة‬ ‫الحرلة‪ :‬مستمرة‬ ‫التواتر‬ ‫تر يخ‬ ‫متكر ة‪:‬‬ ‫المرحلة‬ ‫الخدمرت المقدمة‪ .‬المستجيب‬ ‫االستحقرق‪1. :‬‬ ‫إعداد وتنÙ?يذ‬ ‫البنك‬ ‫Ù?براير ‪141.‬‬ ‫الدولي‪/‬البنك‬ ‫المركزي‬ ‫األ دني‬ ‫منخÙ?ض‬ ‫التقييم‬ ‫الحوكمة‬ ‫إدارة المخاطر‬ ‫الوصÙ?‬ ‫البنك المركزي يتم االهتمرم الوثيق بعوامل الحوكمة الرئيسية برلتشرو مع البنك المركزي األ دني أثنرء سير عملية اإلعداد وسيتم‬ ‫األ دني هو هيئة تحديث إاطر تقييم مخراطر التشغيل ÙˆÙ?قر لذلك‪.‬‬ ‫مستقلة ومنÙ?صلة‬ ‫تعمل ÙˆÙ?قر لمهمة‬ ‫عليهر‬ ‫نص‬ ‫القرنو ‪ .‬وال يوجد‬ ‫كبيرة‬ ‫مخراطر‬ ‫تواجه الحكومة‬ ‫وتتعلق برلشريك‬ ‫المنÙ?Ø° الرئيسي‬ ‫(البنك المركزي‬ ‫األ دني)‪.‬‬ ‫الحرلة‪ :‬مستمرة‬ ‫التواتر‬ ‫تر يخ‬ ‫متكر ة‪:‬‬ ‫المرحلة‬ ‫المستجيب‬ ‫االستحقرق‪1. :‬‬ ‫إعداد وتنÙ?يذ‬ ‫البنك‬ ‫Ù?براير ‪141.‬‬ ‫الدولي‪/‬البنك‬ ‫المركزي‬ ‫األ دني‬ ‫‪49‬‬ ‫مخاطر المشروع‬ ‫معتدل‬ ‫التقييم‬ ‫التصميم‬ ‫إدارة المخاطر‪:‬‬ ‫الوصÙ?‪:‬‬ ‫‪ -‬منهج المشر كة لتعزيز التعلم ونقل المعرÙ?Ø© واالمتالك‪.‬‬ ‫نقص الخبرة Ù?ي‬ ‫‪ -‬وجود إستشر يين Ù„Ù?ترات اطويلة وبنرء القد ات وتد يب العرملين برلبنك المركزي األ دني لتقديم‬ ‫الموضوعرت الÙ?نية‬ ‫الدعم من البداية لدمج العنرصر المختلÙ?ة‪ .‬وللتعرمل مع مخراطر التنسيق الضرو ÙŠ يجب على Ù?ريق‬ ‫ذات الصلة والوقت‬ ‫المش روع العمل مع البنك المركزي األ دني لدعم الشركة األ دنية لضمر القروض والتي تعمل‬ ‫الستيعرب‬ ‫الالزم‬ ‫Ù?ÙŠ األ د وإشراكهر منذ بداية المشروع‪.‬‬ ‫الجديدة‬ ‫المÙ?رهيم‬ ‫الحرلة‪ :‬مستمرة‬ ‫تر يخ االستحقرق‪ :‬التواتر‬ ‫متكر ة‪:‬‬ ‫المرحلة‬ ‫المستجيب‬ ‫والوصول إلى تواÙ?ق‬ ‫‪ 1.‬Ù?براير ‪141.‬‬ ‫إعداد وتنÙ?يذ‬ ‫البنك‬ ‫حول التغيرات التي قد‬ ‫الدولي‪/‬البنك‬ ‫تؤدي بصو Ø© كبيرة‬ ‫المركزي‬ ‫إلى التأخير Ù?ÙŠ تنÙ?يذ‬ ‫األ دني‬ ‫المشروع‪ .‬إ انجرز‬ ‫من‬ ‫‪1‬‬ ‫عنصر‬ ‫يتطلب‬ ‫المشروع‬ ‫التنسيق بين البنك‬ ‫األ دني‬ ‫المركزي‬ ‫األ دنية‬ ‫والشركة‬ ‫لضمر القروض‪.‬‬ ‫منخÙ?ض‬ ‫التقييم‬ ‫اجتماعي وبيئي‬ ‫إدارة المخاطر‪:‬‬ ‫الوصÙ?‪:‬‬ ‫ال تنطبق سيرسة البنك الخرصة برلتهجير القسري على هذا المشروع‪ .‬ولن يستتبع المشروع أية استثمر ات‬ ‫المخراطر االجتمرعية‬ ‫تؤدي إلى تطبيق هذه السيرسة ال عنرصر المشروع تركز على بنرء قد ات العمالء وتعزيز لوائح حمرية‬ ‫والبيئية ضئيلة ال‬ ‫المستهلك وتقوية برامج الضمرنرت االئتمرنية وتحسين اإلاطر التنظيمي لمؤسسرت التمويل األصغر‪ .‬وال يوجد‬ ‫هذا المشروع هو‬ ‫أيه أشغرل مدنية أو تهجير للسكر أو آثر على المعيشة أو أية قيود على الحصول على الموا د نتيجة لهذا‬ ‫عبر Ø© عن مشروع‬ ‫المشروع‪.‬‬ ‫للدعم الÙ?ني لتحسين‬ ‫إ بنرء القد ات الخرصة برلمؤسسرت المرلية الوسيطة يتضمن التد يب على تطبيق لوائح تقييم األثر البيئي‬ ‫التنظيمي‬ ‫اإلاطر‬ ‫الخرصة بوزا Ø© البيئة Ù?ÙŠ األ د قم ‪ 1445/60‬على عملية Ù?حص المشروعرت الÙ?رعية وسيتم تضمين‬ ‫الÙ?نية‬ ‫والقد ات‬ ‫اإلجراءات القيرسية لتخÙ?ÙŠÙ? حدة اآلثر حيثمر لزم Ù?ÙŠ هذا المشروع برإلضرÙ?Ø© إلى مشروع تطوير المشروعرت‬ ‫المرلية‬ ‫للمؤسسرت‬ ‫األصغر والصغيرة والمتوسطة برأل د من أجل تحقيق النمو الشرمل‪.‬‬ ‫الوسيطة والمؤسسرت‬ ‫الحرلة‪ :‬مستمرة‬ ‫تر يخ االستحقرق‪ :‬التواتر‬ ‫متكر ة‪:‬‬ ‫المرحلة‬ ‫المستجيب‬ ‫المرلية والبنوك‪.‬‬ ‫‪ 1.‬Ù?براير ‪141.‬‬ ‫إعداد وتنÙ?يذ‬ ‫البنك‬ ‫الدولي‪/‬البنك‬ ‫المركزي‬ ‫األ دني‬ ‫معتدل‬ ‫التقييم‬ ‫والجهة‬ ‫البرنامج‬ ‫المانحة‬ ‫إدارة المخاطر‪:‬‬ ‫الوصÙ?‪:‬‬ ‫يعمل البنك الدولي عن كثب برلتنسيق مع الجهرت المرنحة النشطة Ù?ÙŠ قطرع المشروعرت األصغر والصغيرة‬ ‫تصبح‬ ‫يمكن أ‬ ‫والمتوسطة من مرحلة تحديد النطرق Ù?صرعدا سعير Ùˆ اء التنسيق بين جهود كرÙ?Ø© المؤسسرت وتبسيطهر‪ .‬وتم‬ ‫أنشطة الدعم الÙ?ني‬ ‫اقتراح عقد إجتمرع للتنسيق بين الجهرت المرنحة مرة كل شهر (من خالل مؤتمر برلصو Ø© أو الصوت عبر‬ ‫المخطط لهر محدودة‬ ‫االنترنت) لضمر د اية كل مؤسسة مرنحة بصو Ø© كرÙ?Ø© برلجهود التي تبذلهر الجهرت المرنحة األخرى‪.‬‬ ‫النطرق إذا لم يتم‬ ‫الحرلة‪ :‬مستمرة‬ ‫تر يخ االستحقرق‪ :‬التواتر‬ ‫متكر ة‪:‬‬ ‫المرحلة‬ ‫المستجيب‬ ‫توÙ?ير أموال كرÙ?ية من‬ ‫‪ 1.‬Ù?براير ‪141.‬‬ ‫إعداد وتنÙ?يذ‬ ‫البنك‬ ‫جهرت مرنحة‪ .‬وهنرك‬ ‫الدولي‪/‬البنك‬ ‫أيضر خطر إزدواجية‬ ‫المركزي‬ ‫جهود الجهرت المرنحة‬ ‫األ دني‬ ‫إذا كر هنرك نقص‬ ‫Ù?ÙŠ التنسيق بين جهرت‬ ‫التنمية‪.‬‬ ‫مرتÙ?ع‬ ‫التقييم‬ ‫الخدمات‬ ‫تقديم‬ ‫والرصد واالستدامة‬ ‫إدارة المخاطر‪:‬‬ ‫الوصÙ?‪:‬‬ ‫يتم إشراك العرملين من مكتب القطر المحلي بصو Ø© نشطة Ù?ÙŠ االشراÙ? المستمر على المشروع وسيتم القيرم‬ ‫القد Ø© على ممر سة‬ ‫برلمهمة البعيدة المتعلقة بتسهيالت عمل اجتمرعرت عبر االنترنت إذا تطلب األمر‪.‬‬ ‫منرسب من‬ ‫قد‬ ‫على‬ ‫اإلشراÙ?‬ ‫إدارة المخاطر‪:‬‬ ‫المشروع Ù?يمر يتعلق‬ ‫‪50‬‬ ‫يقدم المشروع تد يب وبنرء قد ات إلى العرملين برلبنك الدولي لضمر توÙ?ر القد ات الÙ?نية والمؤسسية الالزمة‬ ‫برالضطرابرت السرئدة‬ ‫للحÙ?رظ على مبرد ات المشروع بعد استكمرل المشروع‬ ‫Ù?ÙŠ المنطقة‪.‬‬ ‫الوصÙ?‪:‬‬ ‫الحرلة‪ :‬مستمرة‬ ‫تر يخ االستحقرق‪ :‬التواتر‬ ‫متكر ة‪:‬‬ ‫المرحلة‬ ‫يعرني البنك المركزي المستجيب‬ ‫‪ 1.‬Ù?براير ‪141.‬‬ ‫إعداد وتنÙ?يذ‬ ‫األ دني من نقص البنك‬ ‫الÙ?نية الدولي‪/‬البنك‬ ‫القد ات‬ ‫والمؤسسية الالزمة المركزي‬ ‫للحÙ?رظ على مبرد ات األ دني‬ ‫(المهرم‬ ‫المشروع‬ ‫الخرصة‬ ‫الجديدة‬ ‫مؤسسرت‬ ‫بلوائح‬ ‫األصغر‬ ‫التمويل‬ ‫وحمرية المستهلك)‬ ‫استكمرل‬ ‫بعد‬ ‫المشروع‪.‬‬ ‫إجمالي المخاطر‬ ‫يتم تقييم مخراطر التنÙ?يذ اإلجمرلية على انهر متوسطة‪ .‬وÙ?ÙŠ ظل تنÙ?يذ تدابير تخÙ?ÙŠÙ? اآلثر المذكو Ø© بعرليه‪ ،‬من غير المتوقع Ø£ يكو‬ ‫للمخراطر آثر على قد ات المشروع المتعلقة بتحقيق النترئج‪.‬‬ ‫‪51‬‬ ‫ملحق رقم ‪5‬‬ ‫خطة دعم التنÙ?يذ‬ ‫تقدير الموارد‬ ‫المهارات المطلوبة‬ ‫التركيز‬ ‫الÙ?ترة‬ ‫‪ 007‬مليون‬ ‫دعم برامج ضمانات االئتمان أخصائي مالي‪ ،‬أخصائي Ù?ÙŠ المشروعات‬ ‫أول أثنى عشر‬ ‫تنظيمي األصغر والصغيرة والمتوسطة‪ ،‬مسؤول‬ ‫إطار‬ ‫وتطوير‬ ‫شهرا‬ ‫ومؤسسي لمؤسسات التمويل عمليات تمويل‪ ،‬مسؤول عمليات أساسية‪،‬‬ ‫مستشار قانوني وخبير Ù?ÙŠ التمويل األصغر‪،‬‬ ‫األصغر‬ ‫أخصائي توريد وتعاقدات‪ ،‬أخصائي إدارة‬ ‫مالية‪ ،‬محلل تطوير مالي‬ ‫خبير مصرÙ?ÙŠ وتمويل مشروعات أصغر ‪ 006‬مليون‬ ‫تعزيز آلية حماية المستهلك‬ ‫‪ .5-06‬شهرا‬ ‫وصغيرة ومتوسطة‪ ،‬أخصائي مشروعات‬ ‫أصغر وصغيرة ومتوسطة‪ ،‬مسؤول عمليات‬ ‫تمويل‪ ،‬خبير تمويل أصغر‪.‬‬ ‫‪ -2‬مزيج المهر ات المطلوبة‪:‬‬ ‫عدد الرحالت‬ ‫عدد أسابيع العاملين‬ ‫المهارات المطلوبة‬ ‫‪ 7‬رحالت‬ ‫‪ 21‬أسبوع‬ ‫أخصائي مالي‪ ،‬أخصائي مشروعات أصغر وصغيرة‬ ‫ومتوسطة‪ ،‬مسؤول عمليات تمويل‪ ،‬مسؤول عمليات‬ ‫أساسية‪ ،‬مستشار قانوني وخبير Ù?ÙŠ التمويل األصغر‪،‬‬ ‫اخصائي توريد‪ ،‬أخصائي إدارة مالية‪ ،‬محلل تطوير‬ ‫مالي‪ ،‬خبير مصرÙ?ÙŠ وتمويل مشروعات أصغر‬ ‫وصغيرة ومتوسطة‪ ،‬أخصائي مالي‪.‬‬ ‫‪ -0‬الشركرء‬ ‫الدور‬ ‫المؤسسة‬ ‫الصندوق العربي لإلنماء يقوم البنك الدولي بتوÙ?ير دعم لتنÙ?يذ المشروع ويشارك الصندوق العربي لإلنماء االقتصادي واالجتماعي Ù?ي‬ ‫االقتصادي واالجتماعي المهام المتعلقة بتنسيق هذه األنشطة مع األنشطة األخرى ذات الصلة‪.‬‬ ‫الوكالة األلمانية للتعاون تقوم الوكالة األلمانية للتعاون الدولي بتنسيق العنصر الثاني المتعلق بتعزيز آلية حماية المستهلك والعنصر‬ ‫الثالث المتعلق بتطوير إطار تنظيمي ومؤسسي لمؤسسات التمويل األصغر والمؤسسات المالية غير المصرÙ?ية‪.‬‬ ‫الدولي‬ ‫‪52‬‬