63336 Llegar a los más pobres: Enseñanzas derivadas del modelo de graduación ENFOQUES E l microfinanciamiento consiste en ampliar el acceso financiero a los pobres y a las personas excluidas. Sin embargo, salvo unas pocas decenios2. Hemos escrito acerca del modelo y lo hemos promovido extensamente como un importante medio para lograr que muchas de las personas más excepciones dignas de mención, por lo general, el pobres escapen de la pobreza extrema3. microfinanciamiento no ha llegado a las personas extremadamente pobres (aquellas que se encuentran En 2006, el CGAP y la Fundación Ford pusieron en en el último peldaño de la escala económica)1. Se marcha una iniciativa para probar y adaptar el enfoque cree que la mayoría de los 150 millones de clientes de BRAC en países y contextos muy diversos. Nos de microcrédito que se estima que hay en el mundo fascinó la idea de que, con una combinación adecuada viven justo por debajo del umbral de pobreza o, de intervenciones, los más pobres pudieran salir con mayor frecuencia, lo superan ligeramente. Este de la pobreza extrema en un período de duración logro no es insignificante, ya que las únicas opciones determinada. El resultado de esta iniciativa es el restantes de que dispone la mayoría de estos programa de graduación del CGAP y la Fundación clientes son fuentes informales de financiamiento Ford, una serie de 10 proyectos piloto ejecutados que suelen ser más costosas y menos confiables. en ocho países en los que participan asociados muy diversos y en cuyo marco se realizan amplios esfuerzos No obstante, a algunos expertos, Gobiernos de investigación dirigidos a comprobar el carácter y entidades de financiamiento les interesa universal del enfoque de BRAC (véase el recuadro 1). específicamente llegar a las personas que viven en situación de pobreza extrema. Ya sea porque El presente documento destaca las enseñanzas traten de fomentar la protección social o la inclusión aprendidas del programa de graduación, describiendo financiera, muchos desean saber cuál es la mejor en primer lugar cómo funciona el modelo y cómo forma de encaminarles hacia unos medios de lo aplican sobre el terreno diversas organizaciones subsistencia sostenibles: una senda que aumenta asociadas. En una sección posterior se extraen las los ingresos, amplía los activos y ofrece seguridad primeras conclusiones, y a continuación figura una alimentaria de tal manera que los más pobres ya sección sobre los costos. En la última sección se no necesiten el apoyo de las redes de protección y hace un balance de las enseñanzas adquiridas hasta puedan hacer buen uso del crédito, si así lo desean. la fecha, incluidas las principales limitaciones y los asuntos pendientes A menudo, el éxito de los esfuerzos dirigidos a llegar a las personas extremadamente pobres se El modelo de graduación: Una N.º 69 Marzo de 2011 ha producido gracias a una combinación de acceso manera de llegar a las personas a los servicios financieros con diversos servicios no extremadamente pobres Hashemi Syed M. ­ financieros, como la capacitación para conseguir y Aude de ­ Mostesquiou medios de subsistencia. En su búsqueda de modelos En 2006, el CGAP y la Fundación Ford pusieron en para combatir la pobreza extrema, el CGAP se marcha el programa de graduación del CGAP y la inspiró especialmente en el enfoque innovador e Fundación Ford para probar de forma experimental integral adoptado por el Comité de Fomento Rural si el modelo de BRAC podía adaptarse eficazmente de Bangladesh (BRAC) durante los tres últimos fuera de Bangladesh. El objetivo del programa es 1 Entre las excepciones que cabe destacar se incluyen Jamii Bora en Kenya, el programa del Grameen Bank denominado “Miembros que malviven (mendigos)” y las iniciativas programadas para la erradicación de la monga en Bangladesh de la Fundación Palli Karma-Sahayak. 2 Con los años, la labor de BRAC en esta esfera ha evolucionado, comenzando con el programa de generación de ingresos para el desarrollo de grupos vulnerables y su más reciente incorporación, el programa “Cuestionar las fronteras de la reducción de la pobreza/focalización en los ultrapobres” (Poverty Reduction/Targeting the Ultra Poor [CFPR/TUP]). 3 Véanse Hashemi y Rosenberg (2006). 2 • Haití con Fonkoze. Recuadro 1. Llegar a los más pobres: • Pakistán con el Fondo de Pakistán para el alivio de la El enfoque de BRAC en Bangladesh pobreza (PPAF) a través de asociados en la ejecución: BRAC, una de las mayores organizaciones no Aga Khan Planning and Building Services, Badin gubernamentales (ONG) del mundo, trabaja en 70 000 aldeas rurales y 2000 barrios de tugurios Rural Development Society, Indus Earth Trust, Sindh urbanos de Bangladesh. BRAC siempre se ha Agricultural and Forestry Workers Coordinating centrado especialmente en la pobreza, ofreciendo Organization (SAFWCO) y Orangi Charitable Trust. microfinanciamiento, escolarización, atención de salud, servicios jurídicos y mecanismos de • Honduras con la Organización de Desarrollo comercialización. Sin embargo, en la década de Empresarial Femenino Social y Plan International 1980, BRAC se dio cuenta de que sus programas Honduras. microfinancieros no estaban llegando a muchas de • El Perú con la Asociación Arariwa y Plan las personas más pobres. En 1985, BRAC se asoció con el Gobierno de Bangladesh y el Programa International Perú. Mundial de Alimentos para agregar una escala de • Etiopía con la Relief Society of Tigray (REST). graduación a un programa nacional de protección • Yemen con el Fondo de bienestar social y el Fondo social existente que ofrecía a los hogares más social para el desarrollo. pobres una asignación mensual de cereales alimentarios por un período de dos años. BRAC • Ghana con Presbyterian Agricultural Services e trabajó en colaboración con estos beneficiarios Innovations for Poverty Action. e incluyó la capacitación, el ahorro obligatorio y • Tres en India con Bandhan, Swayam Krishi Sangam pequeños préstamos para acelerar el desarrollo de los medios de subsistencia. En menos de 20 años, (SKS) y Trickle Up. el programa llegó a 2,2 millones de hogares. En 2002, BRAC ajustó su enfoque mediante una mejor Se han completado cinco programas piloto en Haití, identificación de los ultrapobres (que se definen India y Pakistán, y los demás están en curso4. En el como personas que emplean el 80% de su gasto total para comprar alimentos y no pueden satisfacer anexo 1 se incluye una descripción sumaria de los el 80% de sus necesidades calóricas estándar) y 10 programas piloto. a través de un conjunto de insumos escalonado más intensivo. En 2010, este nuevo enfoque de BRAC, denominado “Cuestionar las fronteras de Cinco elementos básicos la reducción de la pobreza/Focalización en los ultrapobres” (Challenging the Frontiers of Poverty El modelo de graduación se basa en cinco componentes Reduction/ Targeting the Ultra Poor [CFPR/TUP]), básicos, a saber: la focalización, el apoyo al consumo, había beneficiado a alrededor de 300 000 hogares ultrapobres. Según estimaciones de BRAC, en la el ahorro, la capacitación y el asesoramiento periódico, actualidad más del 75% de estos hogares gozan así como la transferencia de activos (véase el gráfico 1). de seguridad alimentaria y gestionan actividades Los programas piloto adaptan los elementos básicos económicas sostenibles. —asignando prioridad, escalonando y configurando los componentes—a las necesidades prioritarias de los más pobres y la realidad de los mercados en los distintos comprender de qué manera pueden escalonarse las lugares donde se ejecutan los programas. Una de las medidas de protección social, el apoyo a los medios funciones decisivas de los asociados en la ejecución, de subsistencia y el microfinanciamiento con objeto especialmente el personal del programa encargado de de crear vías alternativas para que los más pobres seguir de cerca y orientar a los participantes, consiste logren salir de la pobreza. en comprender la lógica básica del modelo y en saber cómo y cuándo introducir flexibilidad5. Se han puesto en marcha en ocho países 10 programas piloto, que representan la diversidad Focalización regional, económica, cultural y ecológica. Se trata La primera medida para garantizar que los de los siguientes: programas piloto lleguen realmente a quienes 4 Los programas piloto llevados a cabo en Haití e India han empezado a aplicarse a mayor escala. 5 Las investigaciones que se han incorporado en el programa piloto llevado a cabo en Ghana arrojarán luz sobre los efectos relativos de la aplicación a gran escala del modelo en relación con la aplicación de algunos de los elementos básicos por separado. Para más información sobre el diseño de las investigaciones véase http://graduation.cgap.org/pilots/ghana-graduation-from-ultra-poverty-program/ 3 Gráfico 1. El modelo de graduación EL MODELO DE GRADUACIÓN ANÁLISIS ASESORAMIENTO MEDIOS DE VIDA DE MERCADO PERIÓDICO SOSTENIBLES ACCESO AL CRÉDITO Umbral de pobreza Pobreza extrema Transferencia de activos Focalización para garantizar que se incluyan Capacitación solo las unidades familiares más pobres. Apoyo al consumo para estabilizar el consumo. Ahorro para aumentar los activos e Ahorro inculcar la disciplina financiera. Capacitación para aprender a cuidar Focalización de los activos y administrar una empresa. Transferencia de activos de un bien en especie (como el ganado) para ayudar a poner Apoyo al consumo en marcha una actividad económica sostenible. 0 MESES 3 MESES 6 MESES 21 MESES 24 MESES están sumidos en la pobreza extrema consiste en focalizarse deliberadamente en los más pobres y excluir los hogares más pudientes. Una vez que los Recuadro 2. ¿Quiénes son los más pobres? encargados de la ejecución de los programas piloto La experiencia adquirida en materia de focalización identifiquen las regiones y comunidades más pobres con los programas piloto confirma que los de un país a través de mapas de pobreza nacionales indicadores de pobreza dependen del contexto local. Por ejemplo, la inseguridad alimentaria o haciendo uso de sus conocimientos de la zona, se parece ser una clara señal de pobreza en Etiopía seleccionan los hogares más pobres utilizando una y Haití, pero la población más pobre del Perú goza combinación de métodos (véase el recuadro 2): de relativa seguridad alimentaria, por lo que el aislamiento social y geográfico tiene más peso. La falta de acceso a tierras productivas es un indicador • Aportaciones de la comunidad. Las comunidades razonable de pobreza en Asia meridional, pero no en participan directamente en la determinación de Ghana, donde los habitantes de las aldeas pueden los criterios de pobreza extrema. En primer lugar, cultivar la tierra de propiedad comunal. La ausencia elaboran un mapa local en el que se identifica de activos productivos suele ser un indicador esencial de pobreza, aunque no siempre es fácil cada uno de los hogares; posteriormente realizan distinguir entre la propiedad real de un activo y su una clasificación de pobreza y riqueza para arrendamiento o préstamo. La estricta adopción de examinar las características de los hogares y llegar indicadores nacionales de pobreza puede resultar engañosa. La incorporación de conocimientos a un consenso sobre cuáles son los más pobres y locales ayuda a lograr una comprensión más cuáles deberían incluirse en el programa6. amplia y pertinente de lo que constituye la pobreza • Encuestas. Posteriormente, los resultados de extrema dentro de una comunidad. las clasificaciones de pobreza y riqueza suelen 6 Las investigaciones llevadas a cabo en Bandhan muestran que la focalización comunitaria es muy precisa y que las clasificaciones de pobreza y riqueza son indicadores de bienestar económico razonablemente buenos. Véase Banerjee, Duflo, Chattopadhyay y Shapiro (2007). 4 verificarse mediante comprobaciones más frecuencia y la duración. En Etiopía y Yemen se ofrece tradicionales de los medios económicos de los apoyo al consumo a todos los participantes a través hogares que el personal del programa realiza de un programa gubernamental de protección social utilizando algunos indicadores fácilmente que ya existía. En Bandhan, en Bengala Occidental, comprobables, como el tamaño de las familias, la duración del apoyo al consumo está vinculada a el número de hijos escolarizados y el tipo de los medios de subsistencia que seleccionen los vivienda. En algunos programas piloto se utilizan participantes. Los participantes que trabajan en calificaciones de la pobreza, como el Índice de la agricultura reciben apoyo por un período más abandono de la pobreza . 7 prolongado que aquellos que tienen un pequeño • Verificación cruzada. Como medida final para reducir negocio, porque lleva más tiempo generar ingresos de al mínimo los errores de selección, el personal sus actividades agrícolas. En Honduras y en el marco superior del programa visita todos los hogares de Trickle Up, en Bengala Occidental, solo se requiere seleccionados para contrastar la información este tipo de apoyo durante la época de descanso de la obtenida de la comunidad y de las encuestas. tierra, ya que en la temporada de producción agrícola los participantes reciben suficiente ingesta calórica. Las aportaciones comunitarias contribuyen a aumentar la aceptación del programa piloto en las zonas en que Aparte de mejorar la seguridad alimentaria, el apoyo se lleva a cabo. Cuando se combinan con encuestas, al consumo aporta beneficios menos tangibles, permiten al personal del programa comprender aunque importantes. Por ejemplo, Fonkoze en Haití mejor las características de la pobreza extrema en su considera esencial generar confianza en las primeras región. Sin embargo, esta metodología de focalización fases del programa. Asimismo, Fonkoze consideró pluridimensional exige una gran inversión de tiempo. esencial ser transparentes en relación con el objetivo Normalmente, un ejercicio de clasificación de pobreza y la duración del apoyo al consumo para ayudar a los y riqueza lleva al menos medio día por comunidad. Las participantes a planear las cosas de antemano para encuestas por hogares y las comprobaciones también cuando ya no esté disponible dicho apoyo. requieren tiempo, sobre todo cuando los hogares se hallan dispersos en una zona extensa. La asistencia alimentaria directa puede ser una protección frente a la inflación, máxime en un Apoyo al consumo momento en que el precio de los alimentos sufre Una importante premisa del modelo de graduación oscilaciones a escala mundial. No obstante, el dinero es que la inseguridad alimentaria causa un estrés en efectivo es la opción que a menudo prefieren considerable, lo que reduce la capacidad de la población los participantes y, además, brinda al personal del pobre de aprovechar las oportunidades y hacer planes programa una oportunidad singular para empezar a para el futuro. En consecuencia, con el apoyo al impartir capacitación práctica en gestión financiera y consumo, ya sea en efectivo o directamente en forma alentar a los participantes a ahorrar. Un asociado del de alimentos, se pretende dar cierta tranquilidad a los PPAF, SAFWCO en Pakistán, probó las opciones de participantes seleccionados en el programa. Este apoyo estipendios en efectivo y distribución en especie de ayuda a los participantes y a sus familias a estabilizar sus arroz, aceite y lentejas. Tras haber probado ambas niveles de consumo de alimentos hasta que empiecen a opciones, decidió ofrecer únicamente estipendios en percibir ingresos de los activos productivos que reciben efectivo por un monto de US$6 cada dos semanas: en el marco del programa. esta opción resulta más fácil de administrar para SAFWCO y es la que prefieren los participantes. El diseño del apoyo al consumo exige adoptar decisiones sobre diversos asuntos, como la forma Existen tensiones lógicas entre el apoyo normalizado, del apoyo (en efectivo o en especie), el monto, la en virtud del cual todos los participantes obtienen 7 El Índice de abandono de la pobreza es una herramienta sencilla que mide los niveles de pobreza de personas y grupos de personas. 5 el mismo monto durante el mismo período, y los de autoayuda, y otros programas piloto están estipendios adaptados, que responden mejor a las estudiando opciones de ahorro en aldeas comunales. necesidades de los hogares. Para el personal del programa, la opción del apoyo normalizado es más La mayoría de los sitios en los que se ejecutan sencilla de aplicar y gestionar, y suele ser más eficaz los proyectos piloto establecen programas de en función de los costos, pero también plantea formación financiera. Por ejemplo, el personal de problemas de equidad, ya que los hogares con un Fonkoze en Haití trabaja con cada participante para menor número de miembros pueden prosperar en crear un plan de ahorro individual con objetivos mayor medida con el apoyo recibido. específicos. SKS imparte módulos de educación financiera durante reuniones semanales de grupo en Ahorro forma de juego de escaleras y serpientes centrados El ahorro constituye el núcleo del modelo de en la gestión financiera. graduación. El ahorro ayuda a los pobres a gestionar los riesgos, a fortalecer su capacidad de resistencia y Transferencia de activos a reducir la probabilidad de tener que vender activos Un componente básico del modelo de graduación cuando se enfrenten a una crisis. Aunque muchas es la transferencia de un activo para ayudar a los personas pobres ahorran de manera informal, el participantes a poner en marcha una actividad ahorro periódico formal ayuda a los participantes económica sostenible. Se desarrollan opciones de en el programa a fortalecer su disciplina financiera medios de subsistencia viables mediante estudios de y a familiarizarse con los proveedores de servicios mercado en los que se analizan las limitaciones de financieros. Los participantes en programas piloto la demanda, la disponibilidad de infraestructura, las constituyen un nuevo segmento de clientes para la cadenas de valor, así como los vínculos en las fases mayoría de los proveedores de servicios financieros, iniciales y finales9. Seguidamente, el personal del por lo que también se benefician de la incorporación programa debate con los participantes las diversas de este tipo de iniciativa. opciones de medios de subsistencia y los activos correspondientes. El objetivo consiste en ajustar la Constituye una prioridad garantizar que los servicios actividad correcta con el interés y las competencias de depósito sean seguros, accesibles y flexibles, en de los participantes. El ganado es el activo más particular porque los participantes son especialmente común que se transfiere en todos los programas pobres y vulnerables8. Esta ha sido una empresa difícil piloto. En estos programas también se ofrecen teniendo en cuenta que la legislación nacional no plántulas y otros insumos agrícolas, máquinas de permite a los asociados en la ejecución, como las coser y reservas de productos básicos para poner ONG en India, movilizar depósitos. Además, los en marcha pequeños negocios. programas piloto se llevan a cabo sobre todo en zonas aisladas, donde pocas instituciones financieras Se debe tener en cuenta una serie de consideraciones reguladas ofrecen servicios de ahorro. al seleccionar el activo adecuado. Por lo pronto, se obtienen diferentes patrones de flujos de efectivo Algunas instituciones microfinancieras (IMF) pueden con cada tipo de medio de subsistencia y el activo movilizar los depósitos que tienen los participantes conexo. Por ejemplo, aunque los pollos pueden en sus cuentas individuales. Otros programas piloto generar ingresos a corto plazo mediante la venta facilitan el ahorro de diversas maneras. SKS abrió de huevos, los ingresos son bajos. Por otra parte, cuentas para los participantes en oficinas de correos; los terneros constituyen un activo a más largo plazo Trickle Up, en Bengala Occidental, organizó grupos y de mayor rentabilidad. 8 Véase Deshpande (2006). 9 Véase, por ejemplo, el análisis de mercado efectuado para el programa piloto en Etiopía en http://graduation.cgap.org/pilots/ethiopia- graduation-pilot/ 6 El tiempo, los esfuerzos y los conocimientos que Up contrató a un veterinario de jornada parcial y exigen los activos varían. Algunas actividades capacitó a “veterinarios descalzos” de la comunidad requieren una inversión inicial; por ejemplo, para que proporcionaran atención básica al ganado. construir paneles para colmenas o refugios para Los asociados del PPAF en Pakistán vincularon a cabras. Otras exigen un importante esfuerzo de los participantes en el programa con los servicios gestión. El cuidado de las aves de corral reviste veterinarios gubernamentales. complejidad; son vulnerables a las enfermedades y el tiempo y deben ser vacunadas. Las vacas requieren Capacitación y asesoramiento periódico relativamente un menor cuidado, pero necesitan El apoyo al consumo, el ahorro y la transferencia más espacio y más personal para recoger el forraje. de activos son aportaciones concretas que los Los valores socioculturales que se asignan a activos participantes reciben de los programas piloto. Con concretos también varían. En India, los participantes todo, el seguimiento y asesoramiento periódicos en el programa SKS prefieren los búfalos porque que proporciona el personal del programa son dan prestigio social. En muchos países, aunque las igualmente importantes. En la mayoría de los cabras suelen ser rentables están menos valoradas. programas piloto, el personal efectúa visitas semanales a las unidades familiares participantes, A fin de mitigar los riesgos, en los programas piloto durante las cuales supervisan los progresos y se alienta a las unidades familiares a dedicarse a abordan los problemas. Y lo que es más importante, varios medios de subsistencia utilizando diversos desarrollan fuertes vínculos con los participantes activos. En Haití, la estrategia de Fonkoze incluía y se convierten en sus mentores, al prestarles la entrega de pollos para obtener ingresos a corto asesoramiento informal a lo largo de los 18 a 24 plazo y de cabras para obtener rentas a largo meses que dura el programa. El personal comprueba plazo. Todos los programas piloto ejecutados en si los participantes están en vías de alcanzar sus India alentaban a los participantes a proseguir las objetivos al final del programa y ofrece orientación actividades del trabajo diario cuando fuera posible. sobre la manera de conseguirlo. Asimismo, a En Honduras, la estrategia en materia de activos menudo ofrecen asesoramiento sobre planificación está diseñada para que los participantes puedan empresarial, brindan apoyo social, promueven la participar en la cosecha estacional de café, que salud y la nutrición y alientan cambios positivos de constituye una importante fuente de ingresos para actitudes en el transcurso del programa. El personal las familias. del programa debe contar con una combinación de especialidades y cualidades, que van desde Una de las prioridades de todos los programas piloto conocimientos técnicos en medios de subsistencia es proteger los activos y disipar la incertidumbre específicos hasta la capacidad de escucha y la que pesa sobre las diferentes opciones de medios empatía con los participantes. de subsistencia. Las fluctuaciones de los precios, la ausencia de servicios de apoyo confiables y la La capacitación, centrada en la gestión de activos y falta de infraestructura pueden echar por tierra los en la administración de una empresa, es un elemento esfuerzos de los participantes por ganarse la vida común a todos los programas piloto. Las actividades decentemente con sus nuevos activos. Por ejemplo, de capacitación más eficaces son prácticas y de corta casi un tercio del ganado que Trickle Up proporcionó duración. Los programas piloto también sirven como a los participantes en Bengala Occidental murió a centro de intercambio de información, al indicar a consecuencia de lluvias excepcionalmente fuertes los participantes los servicios en los que pueden que provocaron un aumento de las enfermedades ejercer influencia, que van desde dispensarios de transmitidas por el agua. Tras esta experiencia vivida salud públicos hasta agentes de extensión. Casi en los 10 primeros meses del programa piloto, Trickle todos los programas piloto transmiten una serie de 7 Gráfico 2. Entidades de ejecución Recuadro 3. Promover el apoyo a través de comités de asistencia a nivel de las aldeas Proveedor de En Bangladesh y en otros países, los líderes rurales Proveedor de medios servicios financieros tienden a controlar las estructuras de poder, de subsistencia IMF u otro proveedor (grupo de monopolizan los recursos y a menudo explotan a los ONG, organismo estatal u otro autoayuda, oficina de correos, etc.) pobres. No obstante, en la mayoría de los lugares Realiza donaciones en especie Proporciona servicios de ahorro. para actividades generadoras de también se consideran a sí mismos como custodios Ofrece créditos, seguros y ingresos y ofrece capacitación. transferencias a largo plazo. tradicionales de los pobres y se sienten responsables de ayudarles. BRAC ha aprovechado con éxito este aspecto de patriarcado y ha creado Comités Proveedor de servicios Comunales para Paliar la Pobreza, que son grupos de salud u otros servicios ONG, organismo estatal u otro de dirigentes de las aldeas encargados de ayudar Proporciona servicios de salud a las personas más pobres a proteger sus activos, o apoyo, como atención veterinaria, ofrecerles asesoramiento y facilitarles el acceso a servicios de extensión agrícola, recursos públicos y de otro tipo. Aunque Bandhan agua y saneamiento, etc. puso en marcha su programa piloto sin la presencia de dichos comités, no tardó en incorporarlos para ayudar a garantizar la seguridad y la mediación de los participantes en casos de violencia doméstica y para identificar y capacitar al personal del programa abuso del alcohol. Los programas piloto ejecutados altamente motivado que esté dispuesto a trabajar en Haití y Honduras también han organizado dichos en circunstancias difíciles, así como una importante comités para apoyar a los beneficiarios, promover el apoyo de la población local al programa y reforzar dotación de recursos financieros. sus mensajes dentro de las comunidades. En la mayoría de los casos, los programas piloto se ejecutan a través de asociaciones entre proveedores mensajes sociales sobre la higiene personal, el agua de medios de subsistencia y proveedores de potable, las inmunizaciones, los anticonceptivos y servicios financieros; este es el caso de Haití, SKS en la importancia que reviste la escolaridad para los India, Honduras y Perú11. En Yemen, dos organismos niños. estatales están ejecutando conjuntamente el programa. Los asociados también son oportunistas Entidades de ejecución, y tratan de establecer vínculos con proveedores de asociaciones y vínculos servicios de salud u otros servicios ofrecidos por el Gobierno o por ONG. Cuando es posible, resulta Pocas entidades cuentan con la capacidad humana y especialmente útil aprovechar la infraestructura y los financiera necesaria para ofrecer eficazmente todos servicios gubernamentales existentes a medida que los componentes del modelo de graduación . De 10 los programas se aplican en mayor escala. hecho, un importante factor de éxito del modelo, y uno de sus aspectos más arduos, es encontrar ¿Qué significa “graduación”? entidades asociadas en la ejecución que sean adecuadas. El modelo de graduación se estructura en torno a la cuidadosa secuencia de cinco elementos básicos, Garantizar una estructura adecuada y establecer siendo su objetivo final lograr salir de la pobreza las condiciones de las asociaciones constituye un extrema y conseguir medios de subsistencia sostenibles. proceso largo. Se deben promover las asociaciones. La consecución de este objetivo normalmente lleva Estas exigen una visión compartida, prácticas entre 18 y 36 meses. Si bien el objetivo general de armonizadas y confianza. También es necesario la graduación es común a todos los programas piloto contar con una sólida gestión, la capacidad necesaria —salir de la pobreza extrema—, los criterios de 10 BRAC, con su labor pionera en esta esfera, constituye una excepción. 11 En ocasiones, el proveedor de medios de subsistencia es una fundación o una ONG vinculada con una IMF. 8 medición varían. Cada programa piloto establece poner en marcha nuevas empresas. Un objetivo que sus propios indicadores de graduación que tienen en comparten los programas piloto es que, al final del cuenta los distintos contextos, dado que las caras de la programa, los miembros son solventes y están en pobreza varían en los diferentes emplazamientos. condiciones de poder acceder al crédito si lo desean. Los cinco programas piloto finalizados incorporaban Conclusiones de los algunos de los siguientes componentes en sus programas piloto criterios de graduación: la seguridad alimentaria, la estabilización y diversificación de los ingresos, Los programas piloto son nuevos y experimentales. el incremento de los activos (incluido el ahorro), la Todos los asociados en esta iniciativa tienen gran mejora del acceso a la atención de salud, el aumento interés en saber lo que da resultado y lo que no de la confianza en sí mismos y un plan para el futuro. lo da. Hemos incorporado un sólido programa Estos criterios combinados tratan de evaluar no solo la de aprendizaje al programa de graduación, en situación de una persona en un momento específico, asociación con el personal del programa, destacados sino también su posible capacidad de resistencia frente académicos e institutos de investigación, como el a crisis y vulnerabilidades. Después de todo, el objetivo Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab, el Instituto último no es escapar de la pobreza extrema a corto de Desarrollo de BRAC, Innovaciones para la Acción plazo gracias a las propias inversiones efectuadas en contra la Pobreza, el Instituto de Estudios de el marco del programa, sino ofrecer los instrumentos Desarrollo de la Universidad de Sussex, el Instituto y los medios de subsistencia necesarios para que de Investigación y Gestión Financiera y la Universidad los participantes se mantengan a sí mismos una vez de Nueva York. El componente de aprendizaje se finalizado el programa, así como darles tranquilidad. basa en tres enfoques. Cada uno de ellos ayuda a responder a diferentes preguntas acerca de la El programa de graduación reconoce que no todos los manera en que los proyectos piloto están afectando participantes desean contraer un crédito. No obstante, a la vida de los participantes: el seguimiento por los servicios financieros sí desempeñan una función parte del personal del programa, las investigaciones en la trayectoria que siguen los participantes más allá cualitativas por expertos independientes y las de la graduación. La práctica de seguir ahorrando evaluaciones del impacto a través de pruebas de una vez finalizado el programa puede ayudar a los control aleatorias por académicos externos (véase participantes a proteger sus activos y acumular dinero el cuadro 1). para futuras inversiones o casos de emergencia. En algunos casos, los participantes optan por tomar En todos los proyectos piloto se realiza un empréstitos destinados a ampliar sus actividades o a seguimiento de los participantes. Además, se están Cuadro 1. Metodología de aprendizaje del programa de graduación12 Seguimiento Un cuidadoso seguimiento por parte del personal del programa permite a las entidades de ejecución supervisar los progresos de los participantes. Asimismo, ayuda a identificar las esferas en las que es necesario modificar, mejorar y adaptar el rumbo para aumentar las posibilidades de éxito. En todos los programas piloto se han elaborado instrumentos de seguimiento sencillos para hacer un seguimiento de los participantes de manera sistemática y eficaz en función de los costos. Investigaciones Las investigaciones cualitativas por expertos independientes ayudan a los cualitativas encargados de la ejecución a entender la realidad de la vida de los participantes, el proceso mediante el que se produce el cambio y los desafíos a los que se enfrentan. Evaluaciones del impacto Las evaluaciones del impacto de las pruebas de control aleatorias por parte de de las pruebas de académicos externos permiten comprobar la relación de causalidad que existe control aleatorias entre la participación en el programa y los cambios observados en la vida de los participantes, mediante la asignación aleatoria de posibles participantes a grupos de tratamiento y de control y la comparación de los cambios producidos entre ellos. 12 Este cuadro se basa en la reseña del CGAP “Measuring Changes in Client Lives: Contributions of Different Approaches”, de próxima publicación. 9 realizando investigaciones cualitativas en relación con activos a entre US$152 y US$380 seis meses después ocho programas piloto13. Dado que estos se hallan en de finalizar el programa. Este aumento del valor de diferentes etapas de terminación, esperamos tener los activos indica que los participantes pudieron más resultados de las investigaciones el próximo año. incrementar sus activos durante y después del Por ahora solo disponemos de resultados iniciales de programa. En cambio, los resultados con respecto al la primera ronda de evaluaciones del impacto de las ahorro no son tan positivos. Pese a los considerables pruebas de control aleatorias de Bandhan, en Bengala ahorros acumulados durante los nueve primeros Occidental; cabe atribuir sin duda al programa los meses del programa, la mayoría de los participantes resultados allí obtenidos. A continuación presentamos dejó de ahorrar cuando finalizó el programa piloto. las conclusiones extraídas. Las demás conclusiones De las entrevistas cualitativas se desprende que destacadas reflejan las enseñanzas derivadas los participantes están convirtiendo los ahorros en principalmente del seguimiento del programa y de activos, como burros, debido a los altos costos de las investigaciones cualitativas no experimentales que transacción que supone acudir a una sucursal de se han realizado en Haití e India. Fonkoze para depositar dinero. En Bandhan, los hogares de tratamiento recurren más al autoempleo Seguridad alimentaria que a las labores agrícolas irregulares. También poseen más activos y bienes duraderos, aunque En el marco de Fonkoze, en Haití, el porcentaje de ello no parece ser estadísticamente significativo. hogares que padecen inseguridad alimentaria se Por último, ahorran más que los hogares de control, redujo en más de un 50% al finalizar el programa, al depositar en promedio US$0,50 más durante el aunque el apoyo al consumo se había interrumpido mes anterior a la recopilación de datos. Asimismo, 10 meses antes. Se trata de un hecho asombroso, ya las unidades familiares participantes en el programa que la crisis de los alimentos aumentó drásticamente obtienen un puntaje más alto en un índice de el precio de los alimentos básicos (la evaluación se autonomía financiera y manifiestan una mayor completó poco antes del terremoto de 2010). Las confianza financiera que las del grupo de control. mediciones antropométricas también indican que la desnutrición grave entre los niños se redujo de Potenciación un 13% al inicio del programa a un 4% seis meses después de su finalización; ambas mediciones En Haití, las mujeres afirman que han adquirido se efectuaron en verano, estación de escasez en confianza. Las investigaciones cualitativas dan a Haití. Los resultados preliminares de las pruebas entender que se sienten más confiadas gracias a los de control aleatorias obtenidos en Bandhan, en activos acumulados, a la mejora de sus habilidades Bengala Occidental, muestran que los participantes empresariales y a su capacidad para cuidar mejor consumen en promedio un 25% más al mes que los de sus hijos y para proveer regularmente alimentos. hogares de control, y que el mayor incremento del Los ejercicios de autoevaluación, durante los que consumo es de alimentos nutritivos (fruta, frutos se pidió a los participantes que se posicionaran en secos, productos lácteos, huevos y carne). una escalera al inicio del programa y, luego, 9, 18 y 24 meses después, indicaron que cada una de Ingresos, activos y ahorro las participantes consideraba que su vida había mejorado notablemente en los dos años siguientes En Haití, el valor total de los activos de propiedad al inicio del programa. También existen pruebas de de los participantes aumentó de aproximadamente un aumento del capital social. Los datos obtenidos US$138 justo después de que se transfirieran los a través de las actividades de seguimiento en el 13 El Instituto de la Iniciativa de Acceso Financiero, en SKS, así como el Centro de Microfinanciamiento del Instituto de Investigación y Gestión Financiera y el Poverty Action Lab en Bandhan, en India, están realizando evaluaciones del impacto de las pruebas de control aleatorias. Innovaciones para la Acción contra la Pobreza (IPA) está realizando evaluaciones del impacto aleatorias en Pakistán, Honduras, el Perú, Etiopía y Yemen. El Instituto de Estudios de Desarrollo, el CGAP y el Instituto de Desarrollo de BRAC (BDI) están realizando una combinación de investigaciones cualitativas y cuantitativas en Fonkoze, en Haití. El BDI lleva a cabo investigaciones cualitativas en SKS y Trickle Up, en India, OCT, en Pakistán, así como en Etiopía y Yemen. IPA está realizando investigaciones cualitativas en Honduras y el Perú. 10 programa Trickle Up, ejecutado en India, muestran de comportamiento y conocimientos en materia de que es más probable que los participantes en dicho salud. Sin embargo, el estudio no concluye que el programa compren ropa nueva y asistan a eventos programa tenga efectos sobre los resultados reales sociales al final del programa que al comienzo de en el ámbito de la salud, como los días hábiles este. Las entrevistas cualitativas en profundidad perdidos por enfermedad, aunque los adultos mostraron que 10 de las 15 participantes en el que residen en hogares de tratamiento tienen una programa de Fonkoze, en Haití, habían aceptado probabilidad un 6% mayor de considerar que su que su ex pareja volviera o habían encontrado una salud ha mejorado en el último año. nueva pareja durante la ejecución del programa. La potenciación económica parece ser la impulsora de Educación estos cambios relacionales. Como dijo sin rodeos una de las entrevistadas: “Si me trata mal, le diré Aunque el modelo de graduación no incluye que se vaya. No le necesito, él me necesita. Por intervenciones programáticas específicas vinculadas eso ahora es tan bueno conmigo”. En Bandhan es con la escolarización de los niños, se confiaba en menos probable que las mujeres que participan en que las mejores condiciones económicas y la mayor el programa afirmen tener síntomas de depresión, sensibilización se tradujesen en un incremento de y tienen una perspectiva de futuro más favorable las tasas de matrícula. En Haití, la tasa de asistencia (medida con un índice de salud mental) que el grupo de los niños a la escuela aumentó de forma de control. espectacular: la proporción de participantes que afirmaban que “todos los niños o la mayoría de ellos Salud asisten habitualmente a la escuela” aumentó del 27% al 70%. Los datos de seguimiento de Trickle En Haití, el uso de dispensarios de salud y hospitales Up muestran un incremento del 5% al 83% en el aumentó del 14% al 46% entre los participantes en el porcentaje de niños con edad escolar matriculados, programa, mientras que el porcentaje de personas aunque una de las zonas en las que se ejecuta el que retrasaban la atención médica o simplemente programa carece de escuela, lo que puede explicar no recurrían a esta ante una enfermedad disminuyó por qué las tasas no son incluso superiores. Con de un 24% al inicio del programa a un 6% dos años todo, estas tasas de matrícula relativamente altas después. Ello obedeció a la mayor demanda y quizá no se traduzcan en una mejor educación: capacidad para sufragar el tratamiento y al hecho hay un elevado número de desertores escolares, de que Fonkoze se asociara con un proveedor de la calidad de la educación no es satisfactoria atención de salud (Partners in Health). Los datos y los niños muy pobres pueden sufrir una fuerte obtenidos del seguimiento realizado en Trickle discriminación. En Bandhan, al personal del Up muestran un aumento del uso de centros programa le preocupaba que los padres pudieran públicos de salud primaria gratuitos, así como una sacar a sus hijos de la escuela para que les ayudaran disminución de la suma de dinero empleada para en sus nuevas actividades económicas. Sin embargo, sufragar los honorarios de médicos y de empréstitos los resultados preliminares de la evaluación del de grupos de autoayuda para urgencias médicas. impacto muestran que, aun cuando los hijos de Además, en torno al 30% de los participantes con los participantes menores de 14 años dedican, en derecho a financiamiento adoptaron métodos promedio, 20 minutos más que antes a cuidar del permanentes de planificación familiar durante la ganado o atender una empresa en comparación ejecución del programa. En Bandhan, los hogares con los hogares de control, esto no ha repercutido que participan en el programa obtienen un mayor en la asistencia a la escuela. De hecho, en realidad puntaje que los del grupo de control en un índice estudian 30 a 40 minutos más al día. 11 Recuadro 4. Con la mirada puesta en los resultados conseguidos por el programa CFPR/ TUP de BRAC Desde 2002 se ha estudiado intensamente el tendencia favorable continuaba un año después de programa de BRAC dirigido a los más pobres, CFPR/ finalizar el programa, lo que permite suponer que los TUP. Se realizaron tres rondas de encuestas con el beneficiarios podían mantener mayores niveles de mismo grupo de participantes: la inicial en 2002, consumo sin el apoyo del programa. una final en 2005 y tres años después de finalizar el programa, en 2008a. Ahorro y crédito. Los participantes ahorran más que los no participantes. Asimismo, aproximadamente Los resultados indican lo siguiente: un 60% de los beneficiarios ahorran de manera informal, y esta práctica aumentó con la participación Tasa de graduación. El 95% de los beneficiarios del en el programa. El porcentaje de participantes con programa lograron “graduarse” al cumplir 6 de los préstamos pendientes se incrementó del 27% en la 9 indicadores, como la seguridad alimentaria, las etapa inicial al 77% en 2005. fuentes de ingresos diversificadas, la propiedad de activos, la mejor vivienda y la matrícula escolar. Potenciación. Al término del programa, el 83% de los hogares seleccionados confiaban más en poder Pobreza. El 85% de los participantes vivían con afrontar la crisis y acceder a los recursos de sus menos de un dólar al día al inicio del programa. Tres comunidades. años después de finalizar el programa, el 92% de los participantes habían superado el umbral de medio Salud. El gasto en tratamiento médico aumentó entre dólar al día (ajustado según la paridad del poder los participantes. Las condiciones sanitarias también adquisitivo). mejoraron, ya que la mayoría de los participantes tenían acceso a letrinas y llevaban sandalias cuando Seguridad alimentaria. La inseguridad alimentaria las usaban (una importante práctica de higiene). crónica disminuyó 47 puntos porcentuales entre los participantes. El gasto anual en alimentos aumentó Resultados adicionales. Un año después de finalizar un 93%, y la ingesta calórica se incrementó en el programa, había un mayor número de niños más del 22%, en particular en lo que respecta al matriculados en las escuelas primarias; la tasa de consumo de hortalizas, huevos, carne y pescado. Esta escolarización de las niñas no varió. a Encuesta realizada a más de 5000 hogares de tratamiento y de control usando una metodología de dobles diferencias. El método de dobles diferencias es una técnica no experimental de medición del impacto que mide los efectos de un programa comparando el grupo de control con el grupo de tratamiento. Esta metodología no utiliza métodos aleatorios y puede estar sujeta a determinados sesgos. Determinación de costos ampliamente entre los cuatro programas piloto. Oscila desde alrededor de US$330 y US$650 en Aún no hemos realizado un análisis completo de India hasta aproximadamente US$1900 en Haití15. costos-beneficios del programa de graduación, ya El costo total por participante comprende el apoyo que todavía están en curso cinco programas piloto. al consumo, la transferencia de activos, todos A medida que vayamos obteniendo los resultados los gastos de personal y los gastos generales de de las investigaciones cualitativas y las evaluaciones la oficina principal durante todo el período de del impacto, será posible realizar análisis de costos- ejecución del programa. Las variaciones se deben beneficios significativos. No obstante, hemos al énfasis que los programas piloto ponen en efectuado cálculos de costos para cuatro de los los distintos elementos básicos. En el costo por cinco programas piloto finalizados14. participante se tienen en cuenta el monto utilizado en los activos (del 25% al 33% del costo total de El costo total de los programas por participante los programas en los programas piloto ejecutados durante todo el período de ejecución varía en India), el volumen y la duración del apoyo al 14 Análisis inédito de determinación de costos realizado por M-Cril. Marzo de 2010. 15 En Haití, los datos del programa piloto no estaban disponibles en el momento en que se realizó el estudio, debido al terremoto de enero de 2010. Este análisis de determinación de costos utiliza los datos procedentes de una pequeña ampliación del programa piloto realizado en 2009 con 220 familias de la zona del Altiplano Central. 12 consumo (hasta 10 meses en Bandhan), los costos con hombres abusivos. En aquellas situaciones en de gestión de la oficina principal (inferiores cuando las que los maridos no trabajan, y en casos de abuso los programas se gestionan a nivel local) y el apoyo del alcohol o de quat16, los hogares casi nunca adicional que se presta a otros componentes (por lograrán mejorar sus condiciones económicas. Los ejemplo, el apoyo a la atención de la salud o a la hogares que acceden a un mayor número de redes vivienda en algunos programas piloto). Otro factor sociales suelen obtener mejores resultados: la ayuda determinante fundamental de los costos es la de amigos y vecinos, sobre todo si cuentan con relación entre participantes y personal, que depende mayores recursos, puede ofrecerles el alivio que en gran medida de la densidad de población en las tanto necesitan ante la pérdida de ingresos y las zonas en las que se ejecuta el programa. Por último, crisis económicas. Las familias extensas también las estructuras de costo de las distintas economías pueden proporcionar un apoyo importante, sobre también influyen. Todos los elementos de los costos todo a la hora de administrar la nueva actividad (mano de obra, activos, etc.) son mucho más baratos económica del hogar. en India que en Haití. Ausencia de mercados Si bien el modelo de graduación exige una elevada inversión inicial, cuando los programas se aplican La mayoría de los programas piloto se ejecutan en mayor escala pueden obtenerse economías en zonas económicamente deprimidas, donde los de escala, lo que podría aumentar la eficiencia mercados locales son sumamente limitados. Ante en función de los costos. En el análisis final, la la falta de infraestructuras y comunicaciones, los rentabilidad del modelo desde el punto de vista de participantes tienen pocas oportunidades de vender la inversión dependerá de lo siguiente: 1) el impacto los productos de sus pequeños negocios. A falta sobre el participante; 2) la eficacia en función de los de importantes intervenciones del sector público costos frente a otros programas de protección social o privado que ayuden a crear nuevos mercados, y desarrollo económico. las empresas domésticas pueden verse gravemente limitadas. El contexto es importante Infraestructura sanitaria limitada El programa de graduación es una intervención a nivel de las unidades familiares que se centra Las emergencias sanitarias son la principal causa principalmente en los participantes individualmente de que los hogares pierdan sus ahorros, vendan seleccionados. Sin embargo, hay factores ajenos al activos y se endeuden. Los programas piloto programa que influyen considerablemente en sus tratan de mitigar las crisis sanitarias prestando resultados. apoyo nutricional, promoviendo la concienciación en materia de salud y alentando el ahorro, pero Características limitativas de los hogares estos servicios a menudo resultan insuficientes ante graves crisis. Por tanto, es esencial contar con Los participantes que se incorporan al programa una infraestructura médica y de hospitalización, en presentan diferentes estructuras familiares. Las especial cuando la atención de salud es de bajo mujeres suelen estar en desventaja, porque a costo o gratuita, como ocurre en Zanmi Lasante, menudo se limitan a determinadas actividades de en Haití, o en los dispensarios públicos de Bengala generación de ingresos. En Haití, India y Pakistán Occidental. Aunque, por desgracia, la atención de hay indicios de una mayor probabilidad de que los salud asequible sigue brillando por su ausencia hogares en los que los hombres están dispuestos para la mayoría de las personas más pobres, a colaborar logren los objetivos del programa. No algunas entidades de ejecución están estudiando obstante, los hogares encabezados por una mujer formas creativas de hacer frente a estos desafíos siguen estando en mejor situación que los hogares sin escatimar esfuerzos. Bandhan está creando 16 El quat es una planta que contiene un estimulante similar a la anfetamina que a menudo se utiliza en Yemen y Pakistán. 13 “empresarias de la salud”, es decir, mujeres que Crisis macroeconómicas asumen la prestación de cuidados sanitarios como medio de subsistencia. Se les impartirá capacitación Las crisis económicas tienen un efecto significativo. en servicios curativos básicos y de salud preventiva, La crisis de los alimentos junto con la crisis y se les enseñará a transmitir mensajes sobre la energética de finales de la década de 2000 afectaron higiene y la planificación familiar. Bandhan confía en severamente a los más pobres. También afectaron que estas mujeres podrán tratar las enfermedades a los programas en sí mismos, al imponer presiones comunes y, al mismo tiempo, obtendrán ingresos de sobre sus presupuestos destinados al apoyo al la venta de medicinas. consumo, el transporte, etc. Falta de infraestructura física Conclusión En las regiones que se enfrentan a desafíos El programa de graduación del CGAP y la Fundación ambientales tienden a formarse focos de pobreza. Ford, con sus 10 programas piloto que han sido Por ejemplo, algunas zonas costeras de Sindh, en ejecutados y objeto de investigación por parte de una Pakistán, apenas cultivables debido a la salinidad amplia red de asociados locales e internacionales, del suelo, y Tigray, en Etiopía, están sumamente proporciona ideas sobre cómo llegar a las personas expuestas a la sequía. Las opciones de medios que están sumidas en la pobreza extrema. Trata de subsistencia seguirán siendo limitadas si no se de aportar conocimientos técnicos novedosos y realizan inversiones considerables en proyectos de prácticos, así como una base documental rigurosa ordenación de las aguas en estas regiones (véase sobre la creación de vías alternativas para salir de la el recuadro 5). Las regiones pobres también suelen pobreza extrema. sufrir la amenaza de desastres naturales (terremotos en Haití, huracanes en Bengala Occidental y Los programas piloto empiezan a demostrar que un Honduras, inundaciones en Pakistán y el Perú), que programa debidamente escalonado y sometido a contribuyen a aumentar el grado de vulnerabilidad. un seguimiento intensivo, que combine el apoyo al En Haití, el programa está estudiando la manera consumo, el acceso al ahorro, la capacitación para en que un producto de microseguros frente a las conseguir medios de subsistencia y la transferencia catástrofes podría ayudar a las familias a hacer de activos, puede aumentar el consumo, diversificar frente a desastres naturales. Sin embargo, en los activos y los ingresos y fomentar un determinado última instancia, la responsabilidad de proporcionar nivel de potenciación. Las enseñanzas acerca de los barreras de protección contra las tormentas, diques distintos elementos básicos pueden resultar útiles o sistemas de alerta anticipada incumbe al Estado. a muchos otros programas que colaboran con las personas muy pobres. Sin embargo, el modelo quizá no sirva para todo el mundo. Algunos segmentos Recuadro 5. Programas de obras de la población (ancianos, personas con graves públicas utilizados para la ordenación de discapacidades o familias disfuncionales) pueden, las aguas sencillamente, ser demasiado problemáticos La región de Tigray, en el norte de Etiopía, sufre graves sequías. REST, organización encargada de para un modelo que se basa en la capacidad de ejecutar el programa en Etiopía, se ha dado cuenta las personas para aprovechar la oportunidad de de que las mejoras económicas dependen de la generar nuevas actividades económicas y crear sus gestión eficaz de la conservación del agua, por lo propios caminos de salida de la pobreza extrema. que está utilizando las obras públicas del Gobierno realizadas en el marco del programa “Protección La mayoría de los programas piloto se ejecutan social productiva” para mejorar los canales y en zonas económicamente deprimidas, donde los construir presas pequeñas y tanques de aguas mercados locales son sumamente limitados. El subterráneas. Estas medidas protegerán los medios de subsistencia existentes y crearán otros nuevos. programa tiene en cuenta los desafíos que plantea el mercado y las oportunidades que ofrece al diseñar 14 las opciones de medios de subsistencia, pero no Deshpande, R. 2006. “Seguro y accesible: Integración aborda directamente las condiciones del mercado. La de los ahorristas pobres en el sistema financiero ausencia de infraestructura física (acceso al agua o a formal”. Enfoques n.o 37. Washington, DC: CGAP, los mercados), infraestructura sanitaria (disponibilidad febrero. de servicios de salud básicos) y la vulnerabilidad ante las crisis ecológicas y otras crisis en el plano general Hashemi, Syed y Richard Rosenberg. 2006. pueden impedir el abandono sostenido de la pobreza “Incorporación de la población más pobre en las por parte de las unidades familiares. microfinanzas: Vinculación de la protección social con los servicios financieros”. Enfoques n.o 34. Aún queda mucho por aprender. Se requiere Washington, DC: CGAP, febrero. más investigación: para determinar si los cambios iniciales observados en la vida de los participantes se Huda, K. y S. Chanani. 2010. “Results from Ultra Poor mantienen en el tiempo; para identificar los factores Program Client Monitoring System Implemented de éxito y determinar mejor qué contribuye al éxito y by Trickle Up in West Bengal—January through qué lo inhibe; para entender el papel que desempeña December 2009”. Londres: Instituto de Desarrollo el acceso al financiamiento y la forma en que puede de BRAC, junio. mejorarse dicho acceso para quienes están sumidos en la pobreza extrema. También debemos entender Huda, K. 2010. “Shocks, Stresses and Safety Nets: cómo pueden aplicarse a mayor escala los programas Voices from the Poverty Trap”. Londres: Instituto de piloto de una manera satisfactoria y eficaz en función Desarrollo de BRAC. Proyecto inédito. de los costos, y que además reflejen la eficiencia relativa de este enfoque frente a otras intervenciones Huda, K. y A. Simanowitz. 2010. “Chemen Lavi dirigidas a los más pobres. Miyo—Final Evaluation (24 months)”. Londres: Concern Worldwide, marzo. Bibliografía ———. 2008. “Chemen Lavi Miyo—Midterm Banerjee, A., E. Duflo, R. Chattopadhyay y J. Shapiro. Evaluation”. Londres: Concern Worldwide y CGAP, 2007. “Targeting Efficiency: How Well Can We julio. Identify the Poor?”. Serie de documentos de trabajo n.o 21. Calcuta, India. Centro de Microfinanciamiento Misha, F. y N. Das. 2010. “Addressing Extreme del Instituto de Investigación y Gestión Financiera, Poverty in a Sustainable Manner: Evidence from CFPR diciembre. Programme”. Proyecto. Dhaka, Bangladesh: División de Investigación y Evaluación de BRAC, mayo. Banerjee, A., E. Duflo, R. Chattopadhyay y J. Shapiro. 2010. “Targeting the Ultra Poor, India: Preliminary Analysis”. El Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab, octubre. Proyecto inédito. 15 Anexo 1 Programa Encargado de la ejecución del proyecto: Apoyo al consumo: US$5,50/semana (basado “Chemin Lavi Fonkoze en el precio de 1 kilo de arroz al día) durante 8 Miyo” de Asociados en el proyecto: Concern Worldwide y meses Fonkoze (Haití) Partners in Health Ahorro: Cuentas de ahorro individuales en Lugar: Zona rural de Boukan Kare, Twoudino y Fonkoze Lagonav Medios de subsistencia: Pollos, cabras y Fecha de inicio del programa piloto: 2006 pequeño comercio Fecha de finalización del programa piloto: 2008 Participantes: 150 mujeres Programa Encargado de la ejecución del proyecto: Apoyo al consumo: US$2,30/semana por un “Targeting the Bandhan plazo de hasta 10 meses Hardcore Poor” Asociados en el proyecto: Ninguno Ahorro: Ahorro semanal de US$0,20 de Bandhan Lugar: Bengala Occidental Medios de subsistencia: Cabras, vacas y (India) Fecha de inicio: 2007 pequeño comercio Fecha de finalización del programa piloto: 2009 Participantes: 300 mujeres Programa Encargado de la ejecución del proyecto: Trickle Apoyo al consumo: US$2,25/semana durante 6 “Ultra Poor” Up meses de Trickle Up Asociado en el proyecto: Human Development Servicio financiero: Ahorro con grupos de (India) Centre autoayuda (cada uno de estos grupos tiene una Lugar: Bengala occidental cuenta de ahorro en el Banco Estatal de India) Fecha de inicio del programa piloto: 2007 Medios de subsistencia: Cabras, producción de Fecha de finalización del programa piloto: 2010 arroz, pescado y pequeño comercio Participantes: 300 mujeres Programa Encargado de la ejecución del proyecto: ONG Apoyo al consumo: US$18 para el apoyo a los “Ultra Poor” de SKS activos en función de las necesidades durante 18 Swayam Krishi Asociados en el proyecto: Swiss Development meses Sangam (SKS) Cooperation, NM Budharani Trust y otros Ahorro: Cuentas de ahorro individuales en (India) Lugar: Andhra Pradesh oficinas de correos; sistema de banco de cereales Fecha de inicio del programa piloto: 2007 en 50 aldeas Fecha de finalización del programa piloto: 2010 Medios de subsistencia: Cabras, búfalos, cultivo Participantes: 426 mujeres de tierras, comercio y sastrería Modelo Encargados de la ejecución del proyecto: Aga Apoyo al consumo: Alimentos o transferencias experimental Khan Planning and Building Services Pakistan en efectivo por un monto de US$12/mes durante de graduación (AKPBSP), Badin Rural Development Society 12 meses en Pakistán (BRDS), Indus Earth Trust (IET), Sindh Agricultural Ahorro: Ahorro con los grupos de las aldeas and Forestry Workers Coordinating Organization Medios de subsistencia: Pequeño comercio, (SAFWCO) y Orangi Charitable Trust (OCT) artesanía, cabras, vacas y otro tipo de ganado Asociado en el proyecto: Fondo de Pakistán para el alivio de la pobreza Lugar: zonas costeras de Sindh Fecha de inicio del programa piloto: 2007 Fecha de finalización del programa piloto: 2010 Participantes: 1000 familias (5 x 200) Mejoramiento Encargados de la ejecución del proyecto: Apoyo al consumo: US$17/mes durante 6 meses Integral de la Organización de Desarrollo Empresarial Femenino Ahorro: Cuentas individuales en la ODEF Familia Rural (ODEF) y Plan International Honduras Medios de subsistencia: Pollos, café, cereales, (Honduras) Asociado en el proyecto: Plan International hortalizas, cerdos y pesca Lugar: Lempira Fecha de inicio del programa piloto: 2009 Participantes: 800 hogares Modelo Encargados de la ejecución del proyecto: Apoyo al consumo: US$34 durante 9 meses, experimental Arariwa y Plan International Perú sobre la base del programa de transferencias de graduación Asociado en el proyecto: Plan International condicionadas de efectivo del Gobierno en el Perú Lugar: Cusco Ahorro: Bancos comunitarios de las aldeas Fecha de inicio del programa piloto: 2010 puestos en marcha por Arariwa Participantes: 800 hogares Medios de subsistencia: Ganado, pequeño comercio y cultivo (continued) 16 Anexo 1 Continuación Modelo Encargado de la ejecución del proyecto: Relief Apoyo al consumo: 15 kg de trigo/mes experimental Society of Tigray (REST) durante 3 meses y el equivalente en efectivo de graduación Asociados en el proyecto: Dedebit Credit durante otros 3 meses, sobre la base del en Etiopía and Savings Institute, USAID, la Agencia de programa del Gobierno denominado Cooperación Italiana para el Desarrollo y la “Alimentos por trabajo” Comisión Europea Ahorro: Cuentas de ahorro individuales en Lugar: Tigray DECSI Fecha de inicio del programa piloto: 2010 Medios de subsistencia: Ovejas, cabras, Participantes: 500 hogares apicultura, cultivo de hortalizas y otros Modelo Encargados de la ejecución del proyecto: Apoyo al consumo: US$24 al mes sobre la base experimental Fondo de bienestar social y Fondo social para el del programa de transferencias de efectivo del de graduación desarrollo Gobierno en Yemen Asociados en el proyecto: Ninguno Ahorro: Cuentas individuales y de grupo en la Lugar: Aden, Lahij y Taiz oficina de correos y asociaciones de ahorro y Fecha de inicio del programa piloto: 2010 préstamo de las aldeas Participantes: 500 hogares Medios de subsistencia: Cabras, vacas, pequeño comercio y otros Programa Encargados de la ejecución del proyecto: Apoyo al consumo: Por determinar “Graduation Presbyterian Agricultural Services e Innovaciones Ahorro: Por determinar from Ultra para la Acción contra la Pobreza Medios de subsistencia: Por determinar Poverty” en Asociados en el proyecto: 3ie Ghana Lugar: Tamale, Mamprusi Oriental y Bulsa Fecha de inicio del programa piloto: 2010 Participantes: 650 hogares Bibliografía Hossain, N. e I. 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Agradecemos la revisión y las valiosas (consultor del CGAP y director del Instituto de Desarrollo de observaciones de Rich Rosenberg y Greg Chen, del CGAP, así Correo electrónico: BRAC) y Aude de Montesquiou, del CGAP. como de Nathanael Goldberg (Innovaciones para la Acción cgap@worldbank.org contra la Pobreza), Frank DeGiovanni (Fundación Ford), Damian © CGAP, 2011 El programa de graduación es una iniciativa conjunta del CGAP Milverton (consultor independiente) y Tony Sheldon (consultor y la Fundación Ford. Frank DeGiovanni (Fundación Ford), Tony independiente). También deseamos agradecer a Esther Duflo (El Sheldon (consultor independiente de la Fundación Ford), así Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab) y Rabeya Yasmin (BRAC) como Alexia Latortue, Elizabeth Littlefield, Steve Rasmussen sus valiosas aportaciones en secciones específicas del documento. y Jeanette Thomas, del CGAP, han sido constantes líderes del programa de graduación y han proporcionado el asesoramiento Estamos agradecidos a quienes han estudiado y financiado el y la orientación esenciales para su éxito hasta la fecha. Asimismo, programa de graduación. Estamos especialmente en deuda estamos sinceramente agradecidos por el apoyo de la Fundación con la dirección y el personal de los programas piloto por su MasterCard. generosidad al compartir sus experiencias y conocimientos. Asimismo, deseamos manifestar nuestra profunda admiración Los autores estamos en deuda con Alexia Latortue (CGAP), por las mujeres y hombres que participan en el programa y han quien nos brindó una gran ayuda al mejorar la claridad analítica emprendido el difícil camino para salir de la pobreza. Con fines bibliográficos se sugiere citar esta nota de la serie como: Hashemi, Syed M. y Aude de Montesquiou. 2011. “Llegar a los más pobres con redes de protección social, medios de subsistencia y microfinanciamiento: Enseñanzas derivadas del modelo de graduación”. Enfoques n.o 69. Washington, DC: CGAP, marzo.